存款也搞“清退”？一银行智能存款欲“调整”惹争议

曾以“利息高、支取灵活”作为主打噱头的网红智能存款，在监管趋严、市场利率水平下跌之时正在遭遇变数，储户彼时购买的高利率水平恐被迫“打折”。

8月25日，北京商报记者发现，有多位储户在网络平台发布帖子，反对亿联银行拟对旗下一款智能存款产品进行清退的行为，根据储户提供的亿联银行拟定方案显示，如果在今年底前提前支取，因投资期限均未满3年，利息按照靠挡1.967%计算，若在明年提前支取，则按活期利率计息，这一方案相比当初购买时该行给出的利率水平差距较大，由此引发不少储户反对。而事件另一方亿联银行却表示，此举是该行近期对部分产品进行市场调研，并不存在清退一说。

事实上，在监管下令压降靠档计息产品、银行贷款利率水平普遍下降之时，昔日“香饽饽”靠档计息类智能存款沦为明日黄花，逐步退出市场亦是大势所趋。但有分析人士指出，在存量产品的处置上，银行应当提前与客户协商沟通，尽量按照金融消费者权益保护的角度给予安排。

面临“清退”？

8月25日，北京商报记者在网络平台发现，近日有不少储户发帖，“声讨”亿联银行拟对旗下一款存款产品进行清退的行为。据了解，该产品名称为“亿联智存（利添利A款）”，是亿联银行推出的5年期储蓄存款产品，也是一款智能存款产品。

智能存款最大的特点就是提前支取不是按照活期计息，而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息，不仅具有活期的灵活性，又有定期存款的收益。“亿联智存（利添利A款）”也是一款靠档计息的智能存款产品，提前支取将会按照靠档利率计息，而非活期存款利率。并且有明确的起购金额、期限和收益率，支持一次全额提前支取，因此，本质上是银行储蓄存款，并非理财产品。

根据储户提供的截图信息显示，亿联银行给出的暂定调整方案为：如果储户在2020年12月31日前支取，则根据持有期限按照购买时约定靠档计息；如果在2020年12月31日后支取，按照活期利率计息；如果持有满5年，则按照原有的满期利率计息。

对于这一方案，不少储户称之为“清退”，并表达了不认可的态度，储户李昭（化名）向北京商报记者表示，“我们都是存量客户，这样强制性的清退显然不符合规定，建议亿联银行把该产品按照5年存期原定到期利率增加转让功能，接受转让的投资者同样受益，用转让的方式补偿原投资者失去资金流动性的损失。”

截止目前，亿联银行官方尚未正式披露利“亿联智存（利添利A款）”的调整方案，但北京商报记者注意到，有一位疑似亿联银行的相关人员在社交平台向储户澄清称，此举是该行对部分产品进行市场调研。在储户和疑似银行人员各执一词的情况下，北京商报记者致电亿联银行客服人员进行询问，该行客服人员表示，近期对部分产品进行市场调研，是为了了解客户的相关需求及建议，并不是清退。随后，记者又尝试致电亿联银行方面进行求证，该行相关人士留下了记者的联系方式并表示，稍后对接相关人员进行回复，但截至发稿，并未收到回应。

在零壹研究院院长于百程看来，从严格意义上来说，这一做法属于调整计息规则，银行将选择权给了储户，但调整的后果是，客户想要得到满期利率，必须存够5年，丧失了灵活性这一原定规则，因此可能会有一些存款人选择提前退出。

高利率恐成“泡沫”

除了灵活、便捷之外，智能存款吸引储户的另一大优势就是高利率，北京商报记者注意到，如果亿联银行后续调整计息规则，那么储户彼时购买的高利率产品也将被迫“打折”。

根据原定计息规则，“亿联智存（利添利A款）”持满5年综合年化利率可达6%，持有3年-4年的综合年化利率也可达到5.72%-5.87%。提前支取时，亿联银行会根据储户实际持有时间靠档计算利息，本息计算方法为，本息本金+本金×相应存期的综合年化率持有天数÷360。

大多数储户认为，新的方案会对用户的利益造成损失。一位储户李庚（化名）向记者表示，当时购买这款智能存款就是冲着6%的高利息去的，但这款产品推出时间是在2019年3月，如果以2020年12月31日作为提前支取时点，投资者的存款期限都未满2年，也就是按1.967%利率计算利息。举例来看，储户购买10000元产品，持有1年，实际持有天数为365天，因需要一次性提前全额支取，若支取时综合年化利率为1.967％，则本息=10000+10000×1.967%×365÷360=10199.43元（按实际天数计算）。超过2020年12月31日提前支取则按活期利率计算。

李庚表示，原本购买这款产品时是想持有3年以上，相对应的利率水平为5.72%，但若规则修改导致必须提前支取，利率就会降至1.967%，两者相比缩水不少。

也有储户认为，选择这款产品除了高利率之外，考虑的也是资金的便捷灵活，若今年内提前支取靠档计息不足2%、明年以后提前支取按活期计息，相当于变相要求储户持有5年才能获得较高利率水平，也违背了储户对资金灵活性的要求。“相比明确的利率变动，我们更担心如果监管机构明确要求银行压降或清理此类靠档计息产品，那到时候我们可能面临的利息变动风险可能更大。”这位储户表示。

对此，亿联银行客服人员对北京商报记者给出的说法是，并未有更改利率的情况，只是针对“亿联智存（利添利A款）”靠档计息产品给出的一些处理方案。

在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来，在存量产品的处置上，银行应当提前与客户协商沟通，包括但不限于调整原因说明，处置方案的出台等，尽量按照金融消费者权益保护的角度给予安排。

存量产品如何“收场”？

作为通过“高息”存款来实现揽储的路径，近几年来智能存款类产品异军突起，成为众多中小银行追捧的对象，不过随着规模的逐步扩大，一些非理性的存款行为也引发监管关注。2019年12月底监管下发通知，要求银行暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。另有部分地区还提到，2020年底之前，压降靠档计息类定存产品的余额至0，提前支取按活期计息，不得突破上浮比例。

在监管发声后，智能存款产品调整大幕拉开。北京商报记者了解到，在此之前，已有两家地方性银行相继传出清退智能存款产品的消息。其中一家银行相关人士表示，该行产品调整公告前已经与客户做过沟通、推荐利率更合适的存款产品供客户自主选择；按监管政策要求已调整完成。另一家银行客服人员也介绍称，目前该行活期、靠档计息的存款产品已经在5月15日全部清盘。

随着监管对不规范存款创新产品管理力度的加强，智能存款作为典型的提前支取靠档计息产品正在逐渐退场。在于百程看来，在过去两年，互联网银行和部分中小银行为了扩大存款规模，纷纷通过互联网渠道推出分级靠档类的存款产品，一时间，这类产品和结构性存款成为热门的揽储利器，推出的银行数量不断增加，规模大幅上升。不过，此类产品有高息揽储的嫌疑，规模扩散后将可能拉高整个银行负债端的利率成本。

从流动性、风险层面来说，这显然不符合监管提及的思路，如何降低负债成本与高息揽储之间的矛盾也成为当前行业面临的主要问题。于百程进一步指出，银行建立存款优势，不能主要依赖高息，应该是更多通过科技和业务创新，提升服务能力，提升产品体验，通过特色业务，挖掘政务、对公和高净值人群等的需求，将存款纳入整个业务体系，通盘考虑综合发展。

“在理财子公司的先后成立、各种智能存款清理、资产端最高利率上限压降的大背景下，预计保本类存款产品的生存空间越来越小，未来重心或转向非保本权益类产品，比拼的是产品设计与投研能力。”苏筱芮说道。

在层层压力下，靠档计息类智能存款大势已去，但存量产品如果解决也有待商榷。一位业内分析人士指出，在智能存款的新增方面，各方已经达成充分共识；但就存量如何处理方面，可能还存在一定争议。从目前银行业的竞争来看，客户无疑是银行赖以生存的核心资源，具有强大信用背书的银行，通过具有保本性质的存款产品吸引客户，在利率、规则的突发调整面前，客户显然处于劣势与被动地位。

该人士建议，“对待此类产品的存量需要采取谨慎态度，如果继续执行原有合同并没有对银行本身的流动性造成较大风险，应当继续执行。原因有两方面，一是当下部分银行确实在业务经营、利润获取方面遇到困难，而‘一刀切’宣布规则调整无疑于一条获取超额利润的‘捷径’，可能会形成‘劣币驱逐良币’的氛围环境；二是损害金融消费者权益是机构的短视行为，对于机构建立长久口碑、行业影响力会造成不良影响，如果这种损害波及人数多、金额规模大，可能还会产生其他问题。”