现金贷出海遇阻：印度市场被冰冻“保鲜”，生命周期或延长半年

　　文 | 木一

　　面对新型冠状病毒肺炎疫情，很多国家出台了针对中国公民的入境禁令。

　　其中，就包括中国现金贷出海的几大热门地：印度、印尼、越南和菲律宾。

　　而今，这些团队突然发现，连“自己家小区都出不去”。

　　年前火热的印度市场突然降温，准备年后大规模进入的团队损失惨重，“人力和租金，一个月得亏上百万”。

　　但有趣的是，已在印度落地的头部现金贷平台却迎来了利好，“流量更便宜，逾期也基本稳定”。

　　疫情让印度市场迅速冰冻，却也让其意外进入了“保鲜期”。业内人士预估，这片市场的生命周期，可能会因此延长半年，甚至一年。

　　2020年初的疫情，就像猛然飞出的一只黑天鹅。它的翅膀一扇，带来了出海征途上的风暴……

　　01 入境管制

　　1月底、2月初，受到疫情的影响，各国纷纷对中国暂停了签证，实施入境管制。

　　已遍布全球的现金贷出征者们，在一层层的封锁下暂停了脚步。

　　2月2日晚，许家伟从上海浦东机场直飞新德里，全程约7小时。

　　就在这一天，全中国新增新冠病毒肺炎确诊病例2829例，累计17205例，形势十分严峻。

　　在买票、出发、登机的过程中，许家伟一直有点忐忑，担心去不成印度。

　　直到坐上飞机，他的心才踏实下来。飞机缓缓滑行，离地，飞往四千多公里之外的新德里。

　　他持的是电子签。就在他飞行的7个小时里，印度驻华大使馆对外宣布：鉴于当前特定状况，禁止中国公民使用电子签证入境印度，“即时起生效”。

　　幸运的是，他成了最后一批顺利进入印度的出海者之一。

　　在新德里英地拉-甘地国际机场，中国旅客的遭遇各有不同

　　而同一天出发的一些中国旅客，则没有那么幸运。

　　当晚9点半，一架南航的飞机从广州飞抵新德里，持电子签的中国乘客，一度被拒绝入境。

　　几经交涉，他们才未被遣返。

　　不止是印度，现金贷热门出海地印尼、菲律宾、越南等国，几乎都在同一时间，出台了针对中国公民的入境禁令。

　　在许家伟入境印度的同一天，越南政府宣布，只接受持越南护照者入境。

　　也是在同一天，菲律宾政府宣布，暂时禁止中国旅客进入菲律宾。

　　“业内有传言说，从2月3日到2月5日，是一个短暂的窗口期，电子签进不了印度，但用纸签，还是能进去。”一位现金贷从业者表示。

　　在这段时间，出现了大量的“闯关者”。

　　“我们在印度的团队和办公场地，一切都安排妥当了，如果我进不去，业务就没法做。”一个现金贷平台的老板程永新决定，无论如何，都要一试。

　　他买了机票，直闯机场。

　　但航空公司连机票都不给他打。他找了一个朋友，“通融”之后，才拿到了机票。

　　飞机落地印度后，他却因为进不去海关而被遣返。

　　和程永新一样最后博一把的闯关者众多，但几乎都败下阵来。南亚、东南亚这些国家似乎箍成了铁桶，无论如何都闯不进去。

　　疫情如同一场突如其来的飓风，所有人都被裹挟，难以幸免。

　　现金贷出海的进程，被迫暂停……

　　02 行业影响

　　就亚洲地区而言，印尼、越南、菲律宾这些相对成熟的市场，受到的影响会小一点。

　　“我们在印尼常驻的中国员工并不多，平时我们都是远程指导。”一位在印尼、越南、菲律宾都有消费分期和现金贷业务的从业者表示。

　　大部分的企业已完成了本地化。

　　而且，春节本身就是淡季。

　　在印尼，因为华人众多，中国春节已经是当地的法定节假日。

　　在这时，业务量自然会变少，“我们减少了10%的业务量，在预料之中”，上述从业者说。

　　然而，对于刚刚火热起来的印度市场，冲击则大得多。

　　2019年下半年，印度“走红”，进入被开垦阶段。

　　曾有从业者估计，2020年一季度，将有50家中国现金贷企业在印度落地；而到第二季度，这个数字会变成100家。

　　“2020年，将是印度市场的爆发之年。”

　　而疫情让一切都刹了车。

　　那些准备年后才进入印度的团队，进不来了。

　　“我的朋友筹备了1000万，各个流程都打通了，准备年后大举进入，但他现在被困在家里，连小区都出不去。”程永新称。

　　在印度的中介也表示，中国团队锐减。

　　而那些已落地一半、准备年后发力的团队，更是遭受了重创。

　　“在印度，有很多事项，都需要董事亲笔签字。”印度风控和系统服务商Epoch创始人周子赫表示。

　　他以最重要的问题——资金和牌照挂靠为例。

　　“一般来说，在印度做现金贷，启动资金是300到500万人民币。但是如果不面对面接触牌照挂靠方，一起频繁吃饭聊天，建立信任，没人敢打钱到对方账户。”周子赫说。

　　如果董事不在印度，连钱都不敢打进去。

　　再说招聘。一般来说，出海印度，要先在招聘网站、熟人推荐等渠道招一个HR，再让后者招下面做催收等业务的员工。

　　“远程可以面试，但效率、可靠性都会大打折扣。很多印度人很油，当面都会骗你，更何况远程？”周子赫表示，如果招到的HR不靠谱，HR招的人也不会靠谱，这就会带来一系列连锁反应。

　　最后，各种关键文件的签字、盖章，也需要董事到场，“一个细节被卡住，业务就无法开展。”

　　程永新在印度招了二十多人的当地团队，结果中国的管理者们都进不去，“印度的团队和无头苍蝇一样，没法开展工作，他们效率很慢，平时被我们盯着都会偷懒，现在基本天天摸鱼。”

　　程永新算了一下账，养团队、房租等各项开支加起来，每个月要亏上百万，“现在天天睁眼就是3万多的亏损”。

　　“印度现金贷团队的成本，基本不会低于一个月50万。这一次，至少要白养两个月。”在班加罗尔有现金贷业务的苏和也算了一笔账。

　　就算提前回到印度的中国团队，也有人受到“排挤”。

　　许家伟刚回到印度时，一些印度员工都感到恐惧，“怕我有病毒”。

　　他不得不解释说，自己春节在家隔离，已过潜伏期，不会有病。

　　“在班加罗尔，很多中国现金贷公司都聚集在一栋楼里，楼下的中餐馆平时也挤满了中国人。现在这些地方当地人都躲着，没人敢接近。”一位印度中介说。

　　03 市场冰冻

　　可是，疫情带来的也并非全是坏消息。

　　“对于那些已在印度落地，且有一定规模的平台来说，反而是一个利好。”周子赫称。

　　此前，曾经流传着一个让出海团队非常恐慌的消息：一批手握巨资的温州玩家，盯上了印度市场，将在春节后大举杀入。

　　“他们是掠夺式的，打完就跑，留下一地鸡毛。”有现金贷从业者如是形容。

　　尽管行业倡导建立联盟自律，但很多人都担心印度重蹈印尼、越南的覆辙：野蛮玩家杀入，利率越来越高，催收越来越暴力，最终出现恶性事件，行业被一刀切。

　　“这件事一定会发生，只是早晚的问题。”苏和表示。

　　因此，行业内的很多人预测，印度现金贷的生命周期，大概会是一年半。

　　然而，疫情让这个行业迅速降温。

　　疫情导致大部分的团队过不去，“这无疑是将行业冻结了，也将行业的生命周期延长了半年，甚至一年”，周子赫表示。

　　新德里老城区

　　据多位已落地印度的现金贷平台透露，最近，印度市场的流量价格稳中有降。

　　“年前是一个下载安装10卢比（相当于人民币1元），年后的价格还略有下降。”一家头部现金贷平台的流量负责人透露。

　　目前，整个行业的逾期数据略有上升，但头部平台的数据依旧稳定。

　　“真正风控强的团队，数据几乎不受影响。”周子赫称。

　　整个印度市场似乎被冷冻保鲜了一般，平和而稳定地增长。

　　对于在印度的现金贷产业链的供应商来说，客户锐减，它们是否被重创？

　　周子赫认为，这也并非坏事。

　　“去年实在太热了，谷歌商店一周上4款同类产品，3款都是我们给上的，客户有点应接不暇。“他称，他们正好利用这个机会，集中精力消化之前累积的大量需求。

　　“我们这段时间寻找了更多的独家数据源，加上之前的，预计可以在3月内落地5家独家的实时数据源，提升全机审的效果。”周子赫称，这段时间他们在苦练内功。

　　同时，疫情也推动了代运营团队的崛起。

　　很多在印度落地困难的团队，想找一些成熟团队代运营，不想错过红利。

　　程永新也考虑用代运营的方式，先将资金规模和数据跑出来。

　　“最近谈了5家，4家都不靠谱。”程永新称，“很多牛鬼蛇神见到代运营火爆，都在最近涌进来，要小心鉴别。”

　　为了尽早进入印度，有的现金贷从业者开始采取迂回战术。

　　比如说，先到土耳其、阿联酋这样尚未限制中国公民入境的国家，待14天以上，等印度取消禁令后再进去。

　　这是因为，他们预测，疫情逐渐过去时，印度政府会分阶段行动，先对在第三国的中国居民开放，然后才是中国本土。

　　“他们博的，就是早进去半个月。”周子赫称。

　　对于印度这个充满机遇的掘金之地，大家仍然迫不及待。

　　*文中部分受访者为化名。

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