捷信消费金融罗曼•沃迪拉：消费金融是对传统金融服务体系的补充

　　和讯互联网金融消息 2019年4月25日，由中国社会科学院金融研究所、国家金融与发展实验室主办的“普惠金融国际高峰论坛”在北京举办，论坛以“数字普惠金融助力实体经济”为主题展开研讨。捷信消费金融总经理罗曼•沃迪拉发表了主题演讲。

　　罗曼•沃迪拉表示：“普惠金融”现在是一个全球热点话题。消费成为促进GDP增长的一个重要抓手，同时促进我们经济实现健康的发展。

　　而消费金融是对传统金融服务体系的一个有益补充。通过中国的人口结构数据分析，可享受银行服务的潜在人群是8亿人。事实上，这8亿人当中只有1/3的人群是可以从银行获得金融服务的，剩下的2/3他们要么不能从银行获得服务，或者说只能在有限的程度上获得服务。所以我们需要有消费金融公司的存在，去给这些人提供金融服务。

　　以下为罗曼•沃迪拉的演讲实录：

　　罗曼•沃迪拉：大家上午好！我叫罗曼，我是捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信”）的总经理。今天非常荣幸能够参加普惠金融国际高峰论坛，和在座的各位一起探讨如何更好的在中国发展普惠金融。

　　首先我要向中国社科院金融研究所和国家金融与发展实验室表达感谢，你们对中国普惠金融发展现状做了非常深入的研究，我相信这份报告会给我们带来很宝贵的指示，告诉我们应该如何更好的去发展普惠金融，让更多的人受益。

　　我想跟大家简单的介绍一下捷信集团，捷信集团是22年前在捷克成立的。经过22年的发展，捷信集团已经成为世界上最重要的消费金融提供者之一，目前我们在全球10个市场有业务，覆盖亚洲、欧洲和北美。我们是于2010年年末在天津获得了消费金融牌照，自从那时候起我们一直致力于在中国发展普惠金融，提供普惠性质的金融服务。我们主要是针对那些被传统机构忽视的人群，而这群人他们的的确确是有金融需求的，我也是非常荣幸看到捷信作为一个消费金融实践案例被收录到报告当中。

　　如各位所知,“普惠金融”现在是一个全球热点话题。在中国，中国政府也是专注于拉动内需，去刺激消费。消费也成为促进GDP增长的一个重要抓手，也可以促进我们经济实现健康的发展。

　　那么什么是普惠金融呢？概括而言有四点，容易获取，可负担得起，方便快捷和普惠包容。事实上，普惠金融这四个要点和消费金融的服务，和我们提供的金融服务有着非常密切的关系。从容易获取性而言，我们提供的贷款额度都是比较低的，而且期限较短，而且我们的贷款非常方便，申请和审批流程都非常快捷。可负担得起，意味着我们提供的贷款服务是定价合理，而且无需抵押。方便快捷是指我们打造了一个全渠道的销售网络，我们走到客户身边，走到POS点（销售服务网点）给他们提供服务，出现在他们身边。

　　我们可以看到，消费金融其实是对传统金融服务体系的一个有益补充。如果大家看一下中国的人口结构，可以享受银行服务的潜在人群是8亿人。事实上，这8亿人当中只有1/3的人群是可以从银行获得金融服务的，剩下的2/3他们要么不能从银行获得服务，或者说只能在有限的程度上获得服务。所以我们需要有消费金融公司的存在，去给这些人提供金融服务。这背后的原因很容易去解释的，如果你要想给这群人提供金融服务，就意味这你要在贷款审批这个环节要做得非常好。因为他们当中很多人之前是从来没有贷款记录，所以对传统银行来说，去服务这群人的动力不是很足。所以消费金融公司就出现了，可以进入这个细分市场，给他们提供金融服务，也帮助他们建立自己的信用记录，未来他们可以凭借着这个信用记录从传统银行机构去获得服务。

　　在这我想跟大家分享一个我们的客户故事，我们在辽宁有一个家庭，这个家庭的父亲工作很努力，而且在他们居住的城市之外工作。这位母亲就需要在家照看孩子，每天送孩子上学，接孩子放学。这位母亲她没有驾照，只能骑电动车完成接送。可能在天气好的时候没有什么问题，但是到了冬天天气严寒的时候再用电动车去接送就会有很大的困难。虽然他们家里面有一辆车，但是这位母亲是没有驾照的，如果要想获得驾照，她需要花几千块钱去报一个班。对于他们这个家庭来说，鉴于现在的经济状况拿出几千块钱学一个驾照其实是挺大的一笔负担。因为捷信是提供消费金融服务的，而且跟驾校有合作，她只要付几百块钱的首付就可以正常上驾校培训班了。今天她拿到驾照之后，就可以在各式各样的天气情况下送她孩子上学。

　　这个客户故事其实是捷信数千万客户的一个缩影，当然如果没有消费金融长期的存在，没有普惠金融的意识作为指导，这个故事就不会发生。

　　前面给大家介绍过我们希望我们的产品能够被更多的人去享用，所以我们这边打造了一个全渠道的分销结构、分销体系。我们都知道，在今天大家都在说线上业务，我们除了线上渠道之外还有线下业务，可以在pos点给客户提供服务。截至2018年9月，我们的业务点覆盖了312座城市，29个省份和直辖市，您可以到超过25万个分销点去享受捷信的消费金融服务。我们的产品和服务都是非常简单、快捷和透明，而且我们的产品和服务和消费场景紧密相关，客户可以去购买3C产品、家用电器、装修等等。我们的产品定价非常合理，客户人群当中大多数之前没有贷款记录，属于首次借款人，所以我们在帮助这群人去建立信用记录。因为我们是一家持牌机构，也是受监管的机构，所以会把客户数据上传到中国人民银行征信中心。这也有助于帮助中国打造统一的信用信息平台。因为前面讲了我们是一家持牌机构，所以我们的产品设计和定价是严格按照中国的法律法规去执行的。

　　此外，捷信还和很多的电器生产商、手机生产商合作，向消费者提供零息或者低息产品，真正做到普惠金融。我们产品设计当中还有很多创新的特色，更好的去保护客户的权益。也获得消费者对金融服务的信心。其中一个特色就是15天犹豫期服务，15天内，消费者无论任何原因希望单方面终止合同，只需按时归还本金，即可免付利息和其他服务费用。

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　　我们在IT方面也做了非常大的投资，这样的话可以使我们的贷款审批做到更加有效率，可以向更多人提供贷款服务。我们不仅仅是提供金融服务或金融产品，也非常注重普及金融知识。我们从国际经验当中收获了很多，我们认识到推广金融知识、开展金融教育是我们的立足之本。而且我们知道中国政府这边发布了一个计划，叫做《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》的计划书，我们也知道这个计划书当中也提到我们要深入推进金融知识普及教育，普及公众的金融风险意识，提高金融消费者威权意识和能力。此外还要引导公众关心、支持、参与普惠金融实践活动。

　　得益于我们的经验和在政府的大力指导下，我们在中国开展了形式多样的金融支持普及活动，我们走进了中小学、大学，也来到了乡村地区去开展金融支持普及活动。我们向客户传递知识，告诉他们如何安全的去使用金融产品。这也是捷信所遵循的价值观之一，就是要做一个安全负责的消费金融服务商。我们的初衷是避免客户陷入较重的债务负担，使他们每期可以按时还款，使他们真正享受到金融服务对他们的生活所带来的改变。在中国，金融知识普及活动已经惠及225万中国居民，我们的目标是到2020年末，将这个数字提高到600万。

　　当然，要想完成这份工作仅仅依靠捷信的力量是不够的，所以我们和业内非常有经验的也是非常受人尊敬的一些机构进行合作，比如中国金融教育发展基金会、复旦大学和中央财经大学，在这些合作伙伴的支持下，我们已经启动了多个项目。我们很高兴地看到捷信所提供的普惠性质的金融服务不仅得到了客户的认可，还得到了行业与社科院的认可。

　　我们知道在中国发展普惠金融是一项任重而道远的工作，希望我们通过与在座所有人齐心协力，我们可以早日实现普惠金融的发展目标，也促进中国经济实现更健康、更持续的发展。当然，还有最重要的一点就是让中国老百姓(603883)过上更好的生活。谢谢各位！