江苏苏宁银行黄金老：金融科技+场景金融=普惠金融

前言：

技术的飞速发展深刻改变了人们的生活习惯，也使银行服务形态产生了巨大变革。如何打好数字化转型攻坚战，已成为各家商业银行共同面对的重要课题。在这样的背景下，未央网联合中国电子银行网共同发起“银行家谈创新”专题报道，并由清华大学金融科技研究院作为学术支持机构，聚焦数字经济时代下中小银行面临的挑战和机遇，以及疫情给银行带来的改变。

江苏苏宁银行董事长 黄金老

作为一家科技驱动的O2O银行，苏宁银行遵循“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营发展理念，聚焦市场的“缝隙”业务，将微商金融、消费金融和供应链金融等普惠金融作为核心业务，走出一条差异化发展之路。

苏宁银行董事长黄金老认为，未来，通过数字化转型，金融服务会像水一样渗透到各个场景各个生态之中，把金融服务或者金融产品内嵌到企业的生产环节、交易环节和个人的生活环节，但这种“渗透”也会带来新的风险和挑战。

面对科技抗“疫”话题，黄金老表示，“大危机中常常孕育着大机遇”，此次疫情的确在加速我国各行各业的数字化转型进程，对银行业来说也不例外。在此次疫情中，苏宁银行充分发挥出了O2O银行的优势，借助无接触服务通过疫情大考。

最后，黄金老对苏宁银行的未来三年数字金融战略进行了介绍，即以服务数字化、运营数字化和运行数字化为抓手，将苏宁银行打造成为一家独具特色的数字银行。

以下为详细专访内容。

记者：您如何看待金融科技在银行中的应用？苏宁银行如何将金融科技运用到日常业务中？

黄金老：科技，让金融更简单。从过去的实践看，金融科技在助力金融机构转型方面发挥了积极作用，对金融业的颠覆更是势不可挡。科技，让金融服务体验更简单。纸质现钞、营业网点、面对面业务等这些过去大家认为无法替代的东西日渐式微，无接触服务逐渐变成可能；科技，让金融业务发展更简单。过去金融机构遇到问题，传统做法是增加人手、增加网点，现在首先想到的是技术方法来解决、商业模式变革来解决，金融科技促进金融行业降本增效；科技，让普惠金融更简单。过去，普惠金融服务往往伴随着风险高、收益相对低的“痛点”。技术进步大大降低了放贷成本，同时让风控更有效，逐步解决了这些痛点。没有金融科技就难有普惠金融，我想这应该已经是大家的共识。

金融科技的发展才刚刚开始，它解决了一些金融业存在的问题，但还有很多问题没有得到解决。在各行各业，大数据、人工智能、区块链、物联网等技术在推动产业数字化、智能化方面均已有了很好的探索，未来金融科技在银行业也能发挥更大的作用。

作为一家科技驱动的O2O银行，苏宁银行遵循“金融科技+场景金融=普惠金融”的经营发展理念，聚焦市场的“缝隙”业务，将微商金融、消费金融和供应链金融等普惠金融作为核心业务，这也是苏宁银行区别于同行的重要一点。服务这些“缝隙”业务，就更需要发挥金融科技的力量。这类“普惠客群”由于难以提供靓丽的财务报表，也没有传统金融机构看重的抵质押物，金融服务需求往往得不到满足。苏宁银行会深入到这些产业生态场景中去，通过“数据风控、金融AI、区块链、物联网金融”等核心金融科技，一方面自身可有效地甄别风险，为普惠客群提供金融服务，另一方面苏宁银行也可以作为“桥梁”，与传统金融机构开展创新业务模式，可有效地将普惠客群与传统金融机构连接起来，既为传统金融机构解决了普惠金融业务的痛点，又实现了开放赋能。

这几年，我们通过各类金融科技手段将金融服务融合到物流、餐饮、电商等场景中，取得了一些显著的成果。以微商金融业务为例，我们将金融科技应用于微商金融业务全流程，打造了微商金融全流程解决方案，构建了包括“星象”精准营销系统、“天衡”小微审批模型体系、“多普勒”小微金融风险预警系统、“千寻”智能催收系统，涵盖了从营销获客、审批、贷后预警、逾期催收的全流程，实现了金融科技对微商金融业务的全流程赋能。截至2020年6月末，我行小微企业贷款余额54.27亿元，较年初增加6.94亿元，增长14.66%，较去年同期增加30.01亿元，增速124%；普惠小微贷款余额46亿元，较年初增加11.04亿元，增长31.60%，较去年同期增加33.24亿元，增速261%。

记者：您认为，商业银行在数字化转型中，会面临哪些新的风险和挑战？苏宁银行如何应对挑战？

黄金老：未来，通过数字化转型，金融服务会像水一样渗透到各个场景各个生态之中，把金融服务或者金融产品内嵌到企业的生产环节、交易环节和个人的生活环节，但这种“渗透”也会带来新的风险和挑战。

第一大风险是数据风险，这来源于金融的全自动化，要依靠数据来决策。银行是数据化应用最丰富，或者是最全面的一个领域。如何合理整合这些数据是数字化转型中银行的必修课。应对不当，就会产生数据造假、数据中断、数据泄露、数据滥用等风险；第二大风险是技术风险，既包括算法的可解释性和可评估性，比如构造了包含一百个变量的模型来评估贷款是否可以发放，但由谁衡量这个模型是否适当。也涵盖技术带来的安全风险，在高度依赖数字化系统的情况下，一旦系统被攻击或者停摆，可能会对金融安全造成更大的危害。

为应对这些挑战，最重要的是要始终绷紧“合规”这条弦，不能为了片面追求效率而损害消费者合法权益。其次，要始终重视风控建设投入。苏宁银行从成立以来就不断拓展数据源、招聘科技专才，并在实践中不断进行模型迭代，风控能力显著提升，有力支撑了苏宁银行场景金融的快速发展，2019年不良率仅为0.88%。

当前，苏宁银行已建立全流程的智能风控基础设施。如苏宁银行自主研发的金融CSI反欺诈大脑，可以从8个维度对贷款和交易的欺诈风险进行实时识别，已完成风控侦测上亿次；“识器”设备指纹相似性模型体系，能够准确发现群体性金融欺诈团体，同时每天减少误识别10万余次，提高风控识别准确率达95%；“极目”黄牛识别系统，识别准确率92.7%，防止营销资源损失；“伽利略”信用风险矩阵，通过3000多变量实时进行信用风险决策；“天衡”小微金融风控系统，基于苏宁微商分等核心风控科技，基于工商、税务的数据对小微企业的贷款进行全流程风险分析和侦测，推动了小微金融业务同比2018年增长470%；“多普勒”小微企业风险预警，则可以实现从500个数据源对小微企业风险进行实时预警。

经济是动态的，客户也是动态的，未来，苏宁银行将在现有金融科技基础之上继续夯实风控能力建设，为业务发展保驾护航。

记者：苏宁银行如何组建自身金融科技人才队伍？

黄金老：人才资源是银行经营发展最重要、最稀缺的战略资源，苏宁银行定位为“科技驱动的O2O银行”，因此在金融科技人才育留上可谓是不拘一格、多措并举。

首先，加大科技人才比例。苏宁银行员工中科技人才占比高达50.7%，并且从董事会到管理层均有IT、信息工程等领域的专才配置。其次，引进优秀的互联网科技人才和金融同业人才，其中不乏来自全国各地的头部互联网科技公司、各大银行总行人才，超过62%的员工来自国内双一流高校。同时全球招募名校优秀应届毕业生，管培生队伍来自于哥伦比亚大学、伦敦政经学院、康奈尔大学、清华大学、人民大学、南京大学等国内外顶尖高校。再次，加大对科技人才的培养和投入。为实现培养“聚合高端复合型金融科技人才”目标，苏宁银行在研发支出方面，持续投入，建立数据风控、物联网金融、区块链、金融AI和金融云五大实验室，打造江苏省博士后创新实践基地，不断赋予高素质人才理论和实践进行有机结合的机会，鼓励全员在工作中尝试不同领域各学科知识的融会贯通。最后，持续加强学习型组织建设，形成“干中学、学中干”浓厚学习氛围。针对校招、社招的各级梯队人才，分别实施“星越计划”、“启越计划”、“超越计划”、“卓越计划”、“领越计划”、“优越计划”等人才培养机制，帮助员工全面提升。

记者：目前许多商业银行选择与金融科技企业合作的形式开展业务，请问苏宁银行是否有与金融科技企业合作？会选择什么类型的企业进行合作？

黄金老：苏宁银行自身定位也是一家金融科技公司，我们在金融科技领域也取得了一些成绩。未来，依托于强大的产业资源，苏宁银行将继续在数据风控、区块链、人工智能、物联网等金融科技上持续投入，使金融科技成为苏宁银行新的增长点之一。

目前，苏宁银行与生态圈内外的金融科技公司、互联网平台、电商、线下渠道（如华住集团）等都开展了合作，结合彼此的优势资源，形成金融+教育、金融+医疗、金融+制造业、金融+社交等各种跨界金融服务，构建行业解决方案，利用金融科技实力向合作平台输出API技术，开放金融服务端口，为场景平台赋能。

记者：很多人提到疫情将加速银行的数字化进程，请问疫情给苏宁银行带来哪些影响？苏宁银行是如何应对疫情的？您如何评价金融机构在抗击疫情中的作用？

黄金老：“大危机中常常孕育着大机遇”，此次疫情的确在加速我国各行各业的数字化转型进程，对银行业来说也不例外。在此次疫情中，苏宁银行充分发挥出了O2O银行的优势，借助无接触服务通过疫情大考。

一方面，开行之初，苏宁银行就定下了不论发生何种情况，都做全年无休银行的目标，线上线下服务任何时间都不得中断。而今年疫情期间，基于“云开”核心系统的能力，通过手机银行APP、微信银行、企业网银等线上自助渠道，为客户提供24小时的不间断服务；线下方面，在今年春节疫情最严重时，苏宁银行营业部都坚持营业。

另一方面，基于新型互联网银行的敏捷基因，苏宁银行在疫情期间迅速推出了一系列定制化产品，加大金融支持疫情防控和企业复工复产的力度。例如，专门针对个人“升级贷-复工款”；专门针对小微企业的“微商贷-复工款”系列产品；与美团合作推出专门针对餐饮商户的“生意贷”；专门针对涟水贫困农户提供无息贷款等等……苏宁银行用实际行动加大金融支持疫情防控和企业复工复产的力度，让更多企业、特别是中小微企业和民生企业不等“贷”。

此外，苏宁银行在疫情发生后第一时间向南京市、总行所在区南京市建邺区捐赠了2万余只N95口罩等医疗防疫物资，助力疫情防控。

一家企业的壮大，从它承担社会责任开始。当前正处于对冲疫情影响、全面复工复产的黄金窗口期。经济是肌体，金融是血脉，实体经济的增长发展，急需金融机构的大力支持。金融机构应当积极履行社会责任，帮助企业、特别是民生小微企业解决“融资难、融资贵”难题，真正兑现普惠金融的诺言，为全面复工复产提供强有力支撑。

记者：未来苏宁银行在数字金融方面有哪些战略规划？

黄金老：为了适应经济社会发展的新特点，商业银行必须走高质量精细化发展道路，走数字化道路。三年伊始，科技驱动，苏宁银行一直以来的目标是打造成为一家独具特色的数字银行，正在从服务数字化、运营数字化、运行数字化等方面开展相关工作：

一是服务数字化。供应链金融、微商金融、消费金融、财富管理四大核心业务全部实现全线上办理。99%的客户来自于线上渠道，99%的交易发生在线上渠道，“金融服务无处不在，就是不在营业大厅”。通过统一用户中心、渠道中心、服务中心、产品中心、大数据中心等，实现线上线下高度融合，苏宁银行的金融服务全部实现数字化。我们打造了金融服务数据湖，综合各类结构化、非结构化数据，不断积累数据资产，丰富数据标签、指标、画像，实现对客服务的全流程数字化、智能化。

二是运营数字化。业务运营工作从经验型向数据化转型，通过新技术与数据能力重塑金融服务的各个环节，升级客户体验，提升运营效率。将原本以个人经验判断来执行的运营方式转化为自动化的运营方式，例如重复的客服、电销、催收等运营工作，依托自然语言理解、知识库、情感分析等AI技术，将人解放出来做更为创造性的工作。依托RPA（机器人流程自动化）技术，将人工操作转换为数字化模型，可以极大提高运营效率，降低运营成本。

三是运行数字化。强大的数字银行必然依赖安全、稳定、高效的数字化运行中心，考虑到商业银行的行业特点及技术发展，综合考虑安全与效率、成本与收益，我行数据中心规划将以私有云为主、混合云为辅。为了提升系统资源利用效率，提高业务响应速度，确保生产运行稳定，就必须实现问题处理的自动化、数据化，最终达到以自动预测分析和自动决策为目标的智能化运维状态。

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