微信上线“分付”！腾讯入局信用支付战局，金融科技成长下的阳谋与危机

　　于后进者而言，腾讯上线“分付”，入局消金市场，还会有多大发展空间？

　　“微信上可以借钱花了。”近日，柒财经旗下互联网金融新闻中心注意到，部分用户的微信上出现“分付”功能。具体而言，这是一款信用支付产品。

　　对于此，腾讯金融科技工作人员表示，“分付”是一款全新“类分期”消费贷产品，开通后可在支付时选择使用，主打按日计息、随借随还。

　　该工作人员表示，“分付”也是微信支付为用户提供一种新的支付选择。另“分付”将逐渐向更多用户开放。

　　对标“花呗分期” 按日计息

　　微信推出“分付”被网友冠上“腾讯版花呗”之名。去年9月，曾有消息称，腾讯孵化信用支付产品，预计在去年第四季度上线。不过，这一消息被腾讯方面予以否认。

　　从目前来看，微信“分付”介绍页面显示，这项功能可以吃饭、购物、旅游等线下场景。

　　值得注意的是，“分付”功能对标的是支付宝“花呗分期”。不同点在于，后者按月结算，在每月还款日前可申请分期，分为3期、6期、9期、12期，期限越长利息越高。

　　前者“分付”则是按日计息，按一用户开通的“分付”页面显示，日利息为0.04%，年化利息达14.6%。在还款上，“分付”每期最低还款10%。

　　此外，据北京商报的报道，“分付”按照用户实际使用天数计算，在还款是支付累计利息。还款后，本金减少，利息也减少。

　　对于“分付”背后资金方情况，互联网金融新闻中心采访前述工作人员，不过其就此问题给出回复。但据微信“分付”介绍页面显示，“本服务（分付）是由财付通小贷及其合作金融机构提供”。

　　而就在3月24日，深圳市财付通网络金融小额贷款有限公司发生一项工商变更，注册资本由3亿元增至10亿元。不过，据天眼查显示，其实缴资本仍为3亿元。

　　腾讯上线“分付”，在业内人士看来，是为了弥补消费金融的欠缺。值得一提是，在通过信用支付产品进入消费金融“战役”中，腾讯算是“赶了个晚集”。

　　具体而言，2014年，京东上线“白条”。2015年，蚂蚁金服推出“花呗”，苏宁金融上线“任性付”。2019年，美团“买单”来了。

　　场景方面，“白条”覆盖旅游、租房、教育、婚姻、汽车等。“任性付”不仅具有电商消费金融产品属性，还可以在苏宁线下实体店里使用。

　　美团APP显示，“买单生活”可用在叫外卖、住酒店及美食。另外，百度旗下百信银行推出的“pay伴”类似一款虚拟信用卡。

　　于后进者“分付”而言，柒财智库高级研究员毕研广表示，从微信的基本属性上来讲，社交是微信最大的功能，微信分期付款的业务肯定依托于社交来做，如红包业务可能会出现，帮朋友分期支付，又或是分期购买物品这类社交金融。

　　他认为，再者，腾讯游戏商城中购买皮肤等，也可以使用微信分期付款功能，这样以来，整个生态系统就形成完整构架。

　　从低调潜行到如今主力队伍

　　从财付通到腾讯Fit（腾讯支付基础平台与金融应用线），腾讯的金融业务一直在低调谨慎的潜行。在之前腾讯财报中，金融及云服务被称为“其他业务”。

　　2017年，腾讯的其他业务取得收入433.38亿元，同比增长153%，成除增值服务外占比第二高的业务，比例达18%。到2018年9月，腾讯Fit以“腾讯金融科技”的整体形象对外呈现。

　　而金融业务的相关财务数据是到2019年第一季度财报中从“其他业务”中分离出来。

　　从2019年各季度财报来看，（Q1—Q4）腾讯金融科技及企业服务收入分别为218亿元、229亿元、268亿元、299亿元，对应同比增长44%、37%、36%、39%。

　　值得一提的是，2019年整年，腾讯金融科技及企业服务收入达1014亿元，同期“现金奶牛”游戏业务达1147亿元，两者基本上处于持平状态。

　　在金融科技成为主要支持动力之下，腾讯在这方面产品包括微信支付、财付通、信用卡还款、手机充值、乘车码、保险服务（微保）、征信（信用分）、腾讯微证券、腾讯区块链等。

　　互联网金融新闻中心注意到，其中大部分产品依附于微信之上。“支付宝、微信这样一个大生态中，很多机构都会选择入驻、接小程序等方式，借助这个生态的流量。”柒财智库研究员向互联网金融新闻中心称。

　　不过他指出，从严格意义来说，支付宝是蚂蚁金服的，微信不属于腾讯金融科技，反过来说，腾讯金融科技部分业务在微信平台上。“我认为，它（腾讯金融科技）问题在于缺少独立APP。”

　　相比而言，支付宝场景延展性很强，而同样优势落得在微信上，“也可以说微信整个光芒弥补掉腾讯金融上诸多不足。”该研究员指出。

　　来源：互联网金融新闻中心

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