借势金融科技“核潜艇”，钱牛牛助力普惠金融新生态

　　12月19日,“2019凤凰网WEMONEY金融科技峰会暨司库奖颁奖盛典”在北京举行，共同探讨在当前金融领域严监管、防风险的大前提下，如何通过金融科技手段，打通普惠金融“最后一公里”、为实体经济发展赋能;如何通过“强内功”、“新突破”,实现多方共赢互生。

　　峰会揭晓了凤凰WEMONEY司库奖的最终结果，在践行普惠金融领域领军企业钱牛牛凭借在2018年度的杰出表现获评凤凰WEMONEY“普惠金融实践年度杰出机构”。

　　发展普惠金融，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐，引导更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。钱牛牛借助金融科技力量，专注小额分散资产，以科技来打通普惠金融的最后一公里。截至2018年12月28日，钱牛牛累计交易额超330亿，服务人数超百万，为用户赚取超7.5亿收益。

　　打通普惠金融痛点

　　普惠金融一直是我国金融业发展的重要战略和使命,深受政府和市场的支持和鼓励。在这样的大背景下，作为普惠金融的主力军，P2P身肩重任，发展动力十足。

　　对于普惠金融的定义，可以简单认为，是以农民、小微企业、城镇低收入人群等弱势群体为主要的服务对象，提供成本可负担、服务可触达的金融服务。

　　业内人士表示，今天中国人民银行的数据库当中有8亿人，这8亿人有社保、公积金、工作记录、收入信息。但只有3亿人可以获得信贷服务，5亿人在天空上悬着。普惠金融基本的使命之一就是至少覆盖那5亿人，而真正要覆盖13亿人。

　　以往，上述群体融资主要通过传统金融机构和民间借贷来获取，一直以来，传统的金融服务手段难以有效解决普惠金融长期存在的诸如运营成本、风险成本过高，从业人才稀缺，普惠金融基础设施不够完备等问题。传统金融机构以银行为主，但银行本身的管理体系、制度结构和成本结构决定了其服务大机构、大企业的天然特性，很难覆盖到小微企业。同时，民间借贷市踌乱，高利贷、暴力催收现象频发，而资产透明低，监管薄弱等特点，让小微企业深受民间借贷之害。

　　从《G20数字普惠金融高级原则》的制定与出台能够看出，以技术驱动普惠金融变革与发展的数字普惠金融新模式，为普惠金融这一全球共性难题提供了可行的路径和技术支撑，得到了国际社会的广泛支持与推动。

　　通过分析，普惠金融最大的难点还是风控，怎样提高风控的准确性和效率是困扰金融机构的难题，而金融科技的出现，正好弥补了这一“痛点”。

　　随着大数据、云计算、人工智能等技术的发展，金融科技通过打通数据“孤岛”，并通过专业的数据分析能力，制定专属的风控数据模型，形成定量标示和定性分析的风险防控模式，能够实现精准的欺诈风险识别。

　　钱牛牛深知普惠金融的责任，一直将打通普惠金融痛点，让小微企业、农民、城镇低收入人群等也能够享受到优质的服务为己任，通过不断创新、不断积累、不断努力，自主研发了一套优质的智能大数据风控系统。

　　钱牛牛自主研发的智能大数据风控系统接入了100+家丰富外部数据源，覆盖了99%以上的移动用户和互联网人群，包括设备信息、人口属性、行为数据、LBS轨迹、社交轨迹等。通过精准的大数据分析开辟了金融服务新模式，在客户身份认证、精准营销、授信决策、风险防范、贷后管理等领域发挥作用，有效控制逾期和坏账率。

　　此风控系统通过CNN/RNN/GBDT最新AI算法，实现风险区别效果KS 0.45+以上，具有强大的授信分析能力和海量用户数据信息处理能力，可实现7*24小时审批，平均审核时间2分钟。对借款用户进行全面立体画像，提高了反欺诈的效率以及精准程度。

　　重构新普惠金融生态

　　对于普惠金融来说，金融科技就像一艘核潜艇，它可以在保障安全的同时，还能主动出击，将生态衍生的更远，服务能力更多元。

　　钱牛牛相关负责人表示，目前金融科技的赋能还有三大成果：

　　一是新生态，通过科技与金融融为一体，以科技赋能金融，通过双方不同的资源优势，形成全新的生态。

　　二是新服务，利用科技可提升运营效率，节约成本，通过数据、算法和系统，去实现服务能力的提升和创新。

　　三则是新体验，基于人工智能与用户洞察，通过技术可以帮助金融机构实现更加精准的风险定价与用户运营，实现对每一个用户提供针对性的个性化的服务。

　　金融科技是科技和金融的双向赋能，不只是通过科技手段提升金融的效率、体验和优化流程等，更是在金融逻辑之下，让科技更好地落地。在智能金融助力下，未来新金融会下沉到更多细分场景，实现由粗放式服务到精细化服务的转型，真正助力金融与实体商业的融合。

　　“通过领先的技术、大数据分析能力优化配置，实现服务市场的细分，将资源高效地输送给资金需求者，提供多元化、个性化的金融服务，使长尾市场的边际成本大幅的降低，真正实现中小微企业的‘普’与‘惠’。”钱牛牛上述负责人表示。

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