金融科技步入2.0时代，钱牛牛等平台迎风而上

　　“缥缈黄河风渐远，熙熙攘攘涛声。烽烟四起举刀兵。七雄何乱战，五霸枉纷争。”战国，一个烽火狼烟而又绮丽、灿烂如罂粟的年代，无论是贵族、诸侯、卿大夫、地主等都参与到了这场“跑马圈地”的战场中，而他们的目标则十分明确——唯我独尊！

　　2018年前后的中国金融科技市场与公元前400年前后何其相似，银行、互联网巨头、商业巨头、金融机构等都急速迈入这个被赋予“未来商业独角兽”的行业，从某种程度上来看，2018年前后的中国金融科技市场不正是在书写一本《春秋战国》么？

　　如果非要给金融科技元年做一个定位的话，那绝非2018年莫属，在这一年，存量经济时代正大踏步而来，流量越来越贵、获客越来越难、场景越来越重要、技术越来越核心。作为互联网金融发展的主流方向，金融科技服务的主体从C端转向B端，金融与新科技的深度融合也正在悄然发生。

　　疯狂的金融科技

　　“金融科技相比互联网金融，其利用科技创新增强了资源要素整合的能力和生态体系构建的功能，逐步呈现出跨界化、去中介化、去中心化及自动化等特征。”钱牛牛市场副总裁陈倾心说。

　　随着大数据、云计算、人工智能和区块链等新技术的发展与应用，金融科技市场愈加成熟，所体现出来的赋能成果也十分惊人。以蚂蚁金服和京东数科为例，2017年，蚂蚁金服旗下花呗、借呗的净利润合计约为80亿元，而仅蚂蚁借呗一款产品在2017年前三季度的净利润就达近45亿元，而蚂蚁金服的小贷服务不良率一直控制在1%以下。而京东白条作为京东数科整个生态圈的重要一环，截至2018年6月末，京东白条应收账款余额已增长至320.94亿元，而京东白条不良率为0.64%，逾期率为1.5%。

　　正是在金融科技巨大的“能量”之下，越来越多的机构开始进驻此市场。

　　2018年9月20日，腾讯悄然推出了一个QQ-AR扫人民币的功能。这一功能由腾讯金融科技、腾讯QQ联合中国印钞造币总公司共同发起。这是腾讯FiT线（腾讯支付基础平台与金融应用线）首次以“腾讯金融科技”的整体形象对外呈现。

　　2018年7月4日，在“百度AI开发者大会”上，百度系度小满金融首次公开亮相，主推三个与“开放”直接相关的产品：云帆开放平台2.0、磐石一站式金科平台以及原有ABS云平台的升级版，亮出金融科技“肌肉”。

　　除了BATJ之外，工、农、中、建、交分别与京东、百度、腾讯、阿里、苏宁达成了战略合作，形成强强联合的同盟；建设、民生、兴业、平安、招商和光大6家银行陆续成立金融科技子公司；海尔、国美、苏宁、联想等传统行业巨头也跃跃欲试；拍拍贷、陆金所、钱牛牛、PPmoney等互联网金融平台也纷纷呼喊自己是金融科技平台……

　　在巨头疯狂跑马圈地的环境下，资本市场的青睐为本就风靡的金融科技市场再添“火油”。

　　2018年4月28日，百度旗下度小满融资超19亿美元。

　　2018年6月8日，蚂蚁金服对外宣布新一轮融资，融资总金额140亿美元。

　　2018年7月12日消息，京东金融也宣布融资130亿元人民币，总金额折合人民币约1200亿元。

　　2018年7月13日，51信用卡在香港上市，市值百亿港元。

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　　这是一场由巨头引爆的“游戏”，在占尽天时、地利、人和的情况下，点燃了金融科技的引线，但是拥有万亿级市场、覆盖过亿用户群的互联网金融，依然是金融科技主力部队。

　　互金步入2.0时代

　　在外界看来，金融科技是互联网金融的“升级版”，互联网金融属于1.0时代，而金融科技属于2.0时代。从某种意义上来说，正是因为互联网金融在效率和智能化方面的缺陷，反而成就了金融科技的快速发展。

　　随着“互联网+”概念的风靡，其便如雨后春笋般渗入到各行各业，金融行业首当其冲。尽管专业人士呼吁，“互联网+金融”不应该是简单的行业想加，应该更深入的融合，形成新的生态圈，提升效率，服务更多有金融需求的人。然而，也许是传统金融行业的根深蒂固、也许是创新技术的缺陷，总之，互联网金融产品或服务只是改变了售卖的渠道。对于金融行业流程和本质的改造，互联网动的只是一次“表皮手术”，根本没有深入到金融行业实际运行当中。

　　正因为仅仅只是一次简单的表皮再造手术，没有伤筋动骨，导致吸引用户的方式依然是高收益，而金融本质的安全性则被更多的平台所忽略，这与金融行业本身的运行规律是所背离的。对于金融行业来讲，为用户提供安全护盾的严密风控手段才是互联网平台的核心所在，而收益是随着风险程度的递增而递增，如何在安全的基础上，为用户谋取更高的收益才是互联网金融平台的关键所在。

　　这样的互联网金融内在逻辑直接造成的结果是行业犹如走钢丝，随时可能被摔的粉身碎骨，当监管政策收紧之时，流量入口、项目入口随之有开始收紧的情况，导致行业的流动性变差，早期发展过程当中的劣质项目、高风险项目开始暴露出来，一场行业动荡在所难免。今年6月互联网金融行业的震荡就是最好的证明，在穿透式监管政策的收紧下，因资产把控、运营不当、道德风险等行业问题被释放，出借用户代收金额逾百亿。

　　互联网金融本身的缺陷却“滋养”了金融科技市场的存在，也给互联网金融提供了发展的主要方向。而金融科技本身强技术、弱金融的特点同样让金融科技不仅仅能够为自身生态体系进行“输血”，而且能够提供给传统金融机构，优化和完善它们的流程和效率。

　　据悉，金融科技是通过“科技”创新，实现对传统金融机构及整个社会的底层架构的赋能，它犹如一台发动机，以用户为导向，覆盖更广泛的长尾市场，让更大范围的群体享受科技红利。

　　对于互联网金融来说，其未来发展之路的宽广程度，取决于金融科技的赋能大小，尤其是在风控方面的应用程度和实用效率。

　　“目前，金融科技在国内普遍应用于信贷行业，通过成熟的大数据和AI等技术，赋能银行、网贷等金融机构，能够最大程度的释放金融机构的价值。钱牛牛就是通过自主研发的智能大数据风控系统，大大提升了反欺诈能力，能够很好的帮助平台识别欺诈用户，在一定程度上，为出借人提供了防护盾，能够提升资金的安全性。”陈倾心表示。

　　据悉，钱牛牛自主研发的智能大数据风控系统接入了100+家丰富外部数据源，覆盖了99%以上的移动用户和互联网人群，包括设备信息、人口属性、行为数据、LBS轨迹、社交轨迹等。通过精准的大数据分析开辟了金融服务新模式，在客户身份认证、精准营销、授信决策、风险防范、贷后管理等领域发挥作用，有效控制逾期和坏账率。

　　钱牛牛还与20+家互联网巨头和一线数据征信公司全部实现底层数据联合建模，包括与腾讯联合建模实验室，与京东联合建模实验室，与百度联合建模实验室，从数据抓取、外部数据引入、数据储存、数据挖掘、模型应用上等，确保数据的准确性和模型可靠性。

　　另外，此风控系统通过CNN/RNN/GBDT最新AI算法，实现风险区别效果KS 0.45+以上，具有强大的授信分析能力和海量用户数据信息处理能力，可实现7*24小时审批，平均审核时间2分钟。对借款用户进行全面立体画像，提高了反欺诈的效率以及精准程度。

　　三大方向成为互金咽喉

　　“金融科技目前的服务仅仅是在信贷领域，但未来其会以技术为底色，促使金融行业进入到一个以模式升级、技术升级和产品升级的时代，服务的领域将向实体经济和其他无所覆盖的领域延伸。”陈倾心表示。

　　在金融科技的内在逻辑中，科技扮演的是核心角色，在接下来很长的一个时段，科技能力是平台的硬核资产，决定了在这个市场上，谁走谁留。

　　“将技术融入到金融产业的整个链条中去，从设计、生产、控制、配置，实现产业的全面升级，让技术充当产业基础设施，并对产业链进行深入的改造，从赋能到融合，从布局到完善，这才是金融科技企业应该执行的理念。”陈倾心说。

　　对于互联网金融平台来说，进军金融科技领域需要塑造牢固的技术壁垒，这是企业参与市场竞争的核心优势所在。

　　在陈倾心看来，可以通过三种方式来建立自己的技术护城河：

　　一、通过大数据、云计算、人工智能和互联网等技术，大幅度降低运营成本，提升运营效率，建立技术优势；

　　二、通过大数据和分布式技术解决信用体系建设等问题，健全金融体系的信用基础，提升反欺诈风险能力，有效控制风险和坏账率，最大程度帮助企业价值最大化，解决用户信任难题；

　　三、通过对用户群进行大数据分析，挖掘用户群体的新需求，利用技术、场景、大数据，促进不断融合、完善，能够带来金融行业的蜕变，实现金融环节科技化，科技元素金融化，促使金融的触角进一步向实体经济延伸。

　　众所周知，金融与科技的融合，关键点在于不断积累的大数据，在保障用户隐私的前提下，并将有价值的数据反哺到企业的运营和业务当中，提升金融的服务效率。经过四年的发展，钱牛牛已经积累了大量的用户群数据，累计交易额超过320亿，为用户赚取利息超过7亿，服务用户超百万。同时钱牛牛还引入了外部的大数据进行相关分析，能够建立高效的反欺诈模型，大大提升风险控制能力。

　　“未来，钱牛牛还会结合人工智能、云计算、大数据分析等技术，提升数据及时收集入库、数据价值挖掘、数据模型应用等能力，为用户提供高效、优质的金融科技服务，助力普惠金融和实体经济的发展。”陈倾心表示。

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