网贷行业正式纳入银保监会监管，钱牛牛积极拥抱监管

　　11月中旬，中国政府网正式发布《中国银行(601988)保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定》（以下简称“三定”方案），其中银保监会负责制定网贷行业的监管制度，网贷行业和银行、保险业一起接受银保监会的管理，此次“三定”方案的发布表明网贷行业正式成为金融行业正规军。

　　网贷监管“三步走”

　　自2013年崛起到2018年的身份合规，通过仅仅5年的时间，网贷就实现了从“三无”到“意见征求”再到穿透式监管的转换过程，顺利被纳入正规金融生态圈。

　　第一阶段——初始摸索阶段（2013年8月1日~2015年7月18日）

　　2013年是网贷元年，余额宝的横空出世，成为了网贷的加速器，疯狂跑马圈地的各路巨头纷纷进军网贷行业，崛起之势十分迅速。新兴行业的崛起伴随的是监管的空白，在相当

　　2013年11月25日，银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上，将包括理财-资金池模式在内的三类情况界定为“以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资行为”。

　　随着网贷行业快速发展缺少监管带来的问题，相关监管部门又相继于2014年4月21日、2014年8月3日和2014年8月22日提出网贷监管的四条红线、五条导向、六大原则，最后在2014年9月27日将六大原则延伸为十大监管原则。

　　由于此阶段网贷行业处于快速发展期，商业模式的多样化和创新性导致监管面临诸多阻碍，相关部门也是处于对行业的深入摸索和研究，缺少法律法规层面的监管思路。

　　第二阶段——意见监管阶段（2015年7月18日~2016年8月24日）

　　经过2年的发展，网贷行业在不断成熟和完善，整个行业的发展脉络和商业模式也更加清晰，相关监管部门对于整个行业有了更深层次的认识，并初步制定相关的监管思路，以让整个行业能够更规范的发展。

　　2015年7月18日，由央行等十部委正式出台的关于促进互联网金融健康发展的指导意见》为开头，到银监会在2015年12月28日下发《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法(征求意见稿)》，再到2016年8月份银监会出台P2P资金存管意见稿，网贷行业进入意见监管阶段。

　　此阶段，网贷快速发展的同时，也出现众多平台跑路、倒闭的现象。监管开始逐渐深入研究网贷，明确了网贷网络借贷信息的中介定位等，但是这个阶段主要以意见征集管理为主，监管体系框架矩形初步形成，但具体细则还不够完善。

　　第三阶段~监管执行阶段（2016年8月24日到现在）

　　随着市场的成熟和监管思路的明确，整个网贷行业逐步迈入健康的发展道路，通过穿透式监管，银行存管、信息披露、ICP备案、合规备案等要求逐步让整个行业走向合规。

　　2016年8月24日，银监会等四部委正式发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》后，监管机构又于2016年10月、2016年11月、2017年2月和8月先后发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》、《网络借贷信息中介备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》和《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，基本搭建完成网贷行业的“1+3”（一个办法三个指引）制度框架。

　　在2017年12月份以后，网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网贷借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，要求各地机构在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。

　　2018年8月17日下发《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》（俗称“108条”），俗称108条合规检查清单。中国互联网金融协会又在2018年8月29日下发《P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单》（俗称“119条”），监管要求平台在2018年12月底前完成合规备案工作。

　　此阶段，网贷监管政策逐步完善，合规备案成为网贷机构的抓旋律，网贷行业市场发展更加健康有序。

　　网贷监管是一个从粗放式管理到成熟化管理的过程，在这个过程中，网贷作为传统金融机构的补充部分，获得了合法地位的认可。同时，监管体系的不断完善也在最大程度上维护着出借人的利益，让网贷机构可以健康、合规的运行发展。

　　网贷监管体系明晰

　　随着“三定”方案的下发，网贷行业正式获得“编制”，银保监会制定网贷行业的监管制度，其中普惠金融部负责管理网贷。

　　据悉，银保监会是国务院直属正部级事业单位，对银行业和保险业的监管工作集中统一领导。普惠金融部重点负责小微、三农等金融服务，也是当前国家非常重视的领域。而融资性担保机构、小贷机构、网贷(P2P)、融资租赁、典当行、保理公司的规则制定都在普惠金融部，这表明，网贷监管细则的制定将更加具有合法性。

　　“三定”方案下发之后，网贷监管体系日益明晰，基本形成了银保监会、地方金融局和互金行业自律的监管格局。

　　一是银保监会将负责网贷监管方向，主要职责是制定网络借贷信息中介机构业务活动的监管制度。

　　二是地方金融局将负责具体的执行工作，地方金融局继续加强地方金融监管职责，履行金融服务发展职能，防范化解金融风险，进一步夯实金融强监管、防风险、促发展工作。

　　三是互金协会负责整个行业的自律管理，互金协会作为自律管理机构通过提供自律管理和会员单位服务，完善网贷行业市场行为、保护网贷机构正常权益，规范行业健康有序发展。

　　除此之外，目前涉及到P2P行业监管的部门之外，还包括了负责登记注册的工商部门，负责安全监管的公安部门、负责电信业务监督的通信管理部门等。

　　随着网贷行业的有序进行，监管政策也更加严谨，监管体系日益完善，信息披露、资金存管、备案登记、小额分散等多项原则，业务透明化、资金安全化、经营合法化和重点风险防范等多项措施行之有效。

　　钱牛牛作为一家合规的优质网贷平台，从2014年9月份成立以来，就严格遵守网络借贷信息中介的定位，配合监管做好合规备案工作。钱牛牛未来会以更加积极地态度完成监管政策要求，稳健运营、健康发展，为普惠金融的发展贡献自己的力量。

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