钱牛牛：行业回暖大势所趋，科技赋能将成核心

　　2018年，我们应该兴奋，这一年，改革开放迈过了40周年，一个宏大而辉煌的社会民生梦获得了重大的突破，让国家走上了世界一线行列，鼓舞华夏热血儿女继续奋斗前进。

　　2018年，我们却不平静，互联网巨头接连倒下、区块链走向沉寂、贸易战影响经济、网贷备案延期……裁员、倒闭、去金融化的新闻目不暇接，这一年，谈互金色变，对于很多互金平台来说，是看不到希望和划上句号的一年用户信心受损严重。

　　“祸兮福所依”，值得欣喜的是，经历震荡，互金行业加速了行业的洗牌，实力不济的平台被清退，优质的平台价值凸显，集中度上升，行业走上了良性健康发展的正轨。

　　两大因素促网贷回暖

　　据第三方媒体平台发布的《网贷行业2018年11月月报》显示，截至2018年11月底，网贷行业累计成交额已高达7.92万亿元，即将突破8万亿元大关。其中今年11月份，网贷行业的成交量为1114.54亿元，环比上升8.98%，同比下降51.08%。

　　“11月行业成交量结束了近期下降趋势，出现小幅回暖，这主要是因为各地区的自律检查陆续展开，备案进程已走向正轨，行业负面情绪有所缓和，出借人的热情也逐渐回归。”钱牛牛市场副总裁陈倾心表示。

　　在市场回暖的同时，钱牛牛各项经营数据也出现大幅度的回暖。“11月行业成交量结束了近期下降趋势，出现小幅回暖，这主要是因为各地区的自律检查陆续展开，备案进程已走向正轨，行业负面情绪有所缓和，出借人的热情和信心也逐渐恢复。钱牛牛也通过一系列措施加强出借人信心，如直播、福利活动等，这也在一定程度上提升了用户信心”陈倾心表示。

　　随着行业逐渐走向理性和健康，市场回暖已经是大势所趋，行业发展未来依然可期。经市场调研，网贷回暖主要来自两方面的因素：

　　一、合规备案初具成效

　　从2018年8月相继发布《关于开展网贷机构合规检查工作的通知》和《P2P网络借贷会员机构自查自纠问题清单》开始，整个行业奖工作重心都放在了合规备案的事情上，通过机构自查、自律检查、行政核查三轮合规检查工作，不合规的平台被清退出局，合规的平台继续开展业务，行业信心获得极大的提升。

　　在备案过程中，随着逃废债、接入央行征信系统、中国人民银行的肯定等，进一步打击了老赖，肯定了网贷行业发展，在一定程度上也让用户对行业有了更深层次的了解。

　　二、网贷正式“入编”

　　2018年11月13日，中国政府网发布了《中国银行(601988)保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定》，该规定称，网贷行业将正式由银保监会监管。这意味着网贷已被正式纳入国家“编制”，成为金融正规军的一员，将与银行一起接受银保监会的管理。

　　金融科技是未来之路

　　随着大数据、云计算、人工智能和区块链等新技术的发展与应用，金融科技市场愈加成熟，所体现出来的赋能成果也十分惊人。以蚂蚁金服和京东数科为例，2017年，蚂蚁金服旗下花呗、借呗的净利润合计约为80亿元，而仅蚂蚁借呗一款产品在2017年前三季度的净利润就达近45亿元，而蚂蚁金服的小贷服务不良率一直控制在1%以下。而京东白条作为京东数科整个生态圈的重要一环，截至2018年6月末，京东白条应收账款余额已增长至320.94亿元，而京东白条不良率为0.64%，逾期率为1.5%。

　　科技的赋能，让效率和风控效果更加值得期待。“金融科技是网贷行业未来发展的核心驱动力，谁能够牢牢把握住用户需求，开发出便捷、智慧的网贷金融服务产品和技术，谁就掌握了网贷业务发展的主动权。”陈倾心表示。

　　网贷行业正朝着健康和可持续的方向发展，备案将成为网贷行业的分水岭，通过备案的平台前景无亮，没有通过备案的平台将推出市场。要想在未来的市场竞争中占据主动，通过科技创新促进平台运营发展则是唯一的出路。科技就如平台可持续发展的“发动机”，其是决定平台能走多远的关键因素。

　　目前，金融科技在国内普遍应用于信贷行业，通过成熟的大数据和AI等技术，赋能银行、网贷等金融机构，能够最大程度的释放金融机构的价值。钱牛牛就是通过自主研发的智能大数据风控系统，大大提升了反欺诈能力，能够很好的帮助平台识别欺诈用户。此风控系统通过CNN/RNN/GBDT最新AI算法，实现风险区别效果KS 0.45+以上，具有强大的授信分析能力和海量用户数据信息处理能力，可实现7*24小时审批，平均审核时间2分钟。对借款用户进行全面立体画像，提高了反欺诈的效率以及精准程度。

　　钱牛牛的智能大数据风控系统之所以能够实现良好的效果，主要得益于其接入了100+家丰富外部数据源，覆盖了99%以上的移动用户和互联网人群，包括设备信息、人口属性、行为数据、LBS轨迹、社交轨迹等。通过精准的大数据分析开辟了金融服务新模式，在客户身份认证、精准营销、授信决策、风险防范、贷后管理等领域发挥作用，有效控制逾期和坏账率。

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