钱牛牛：行业迈向理性，合规为首要前提

　　曾经风靡互联网金融领域的网贷，在备案前呈现出了“众生相”。

　　清退、并购、观望、坚持、备案……

　　从去年开始，随着年中的一波“雷潮”，穿透式监管开始持续加码整个行业，问题平台接连暴露，甚至不乏巨头平台，曾经以金融创新立足的行业，因多年来的野蛮生长，积累的各样痼疾而失去了“互金”的光环，一度层被业内人士称为伪创新。

　　因互联网本身拥有的隐私性，加上行业监管的滞后性，非法吸收存款、集资诈骗等平台层出不穷，面对混乱的市场，监管祭出“备案”杀手锏，希望将合规运营平台和“浑水摸鱼”的平台彻底区别开来。

　　2019年1月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》（即“175号文”），要求各地在摸清辖内P2P网贷机构的基础上，按照风险状况进行分类。监管同时指明，要坚决清理违法违规业务，不留风险隐患。同时还指出，应积极引导部分机构转型为网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。

　　自此，一场劝退存量规模过小、或未偿本金损失率较大的P2P行动，在全国十余个省市执行起来。

　　理性，成行业主旋律

　　据网贷之家发布最新研究报告《P2P网贷行业2019年4月月报》（以下简称“月报”）显示，截至2019年4月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至973家，相比3月底减少了36家。

　　有业内人士表示，正常运营平台数量持续减少，主要由于目前行业处于清退过程中，不少平台主动或者被动选择退出，预计后续正常运营平台数量仍将进一步下降。

　　网贷行业平台数量的逐步减少，是行业走向理性的标志。据业内人士表示，关停、退出不是目的，实现良性退出、有序化解风险才是关键。目前平台良性退出的比例在增加。网贷之家数据显示，4月份停业及问题平台36家，其中有17家是主动清盘退出。

　　目前，大部分平台依然在坚守观望的目的众所周知——备案，在经理去年的自纠自查、现场检查、行政核查之后，监管似乎放慢了备案的步伐，对于平台目前唯一能做的就是“三降”，从知情人士得知，这对于备案将至关重要。

　　所谓的“三降”，就是要求平台持续进行“三降”，即出借人人数、业务规模、借款人人数，持续环节风险压力。

　　经过近半年的执行，行业平台也在积极配合，效果显著。截至2019年4月底，P2P网贷行业正常运营平台合计贷款余额总量7175.92亿元，环比下降2.17%，下降159.04亿元。

　　久旱迎甘霖，4月，一份关于备案的文件疑似留出，名为《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》。关键性内容主要有三点：

　　1、 网贷平台将于下半年开展部分省（市）试点备案工作；

　　2、 今年年末取得初步成效，完成少量机构备案登记工作；

　　3、 对备案注册资本金、风险准备金、风险补偿金制定了详细的门槛。

　　其中，注册资本金成为网贷备案的主要门槛; 单一省级区域经营机构实缴注册资本不少于人民币5000万元，全国经营机构实缴注册资本不少于人民币5亿元。无论是出于备案的目的，还是出于提振用户信心的目的，目前已经有多家网贷平台对注册资本金进行了增资。

　　另外，为了打破征信数据的不对称，提升风控效率，也为备案做好充分的准备，网贷平台也积极与百行征信进行签约，并进行数据对接，实现数据共享。据相关数据统计，已经有超20家的网贷平台与百行征信进行了合作，包括拍拍贷、人人贷、钱牛牛等平台。

　　“行业正在回归理性，这是行业走向正规和成熟的必经之路，目前监管、平台、用户都在逐渐理性，随着备案工作的持续推进，网贷行业必定会为普惠金融进行持续助力。”业内人士表示。

　　备案，一直在路上

　　尽管没有得到官方的承认，但是试点备案的结果似乎已成定局。“今年下半年，全国或将启动行业分批试点备案。目前北京市网贷行业整治期进入行政核查阶段，预计6月底结束。”北京互金协会相关人士表示。

　　在监管思路清晰，行业目标明确的前提下，对于类似钱牛牛等志愿合规备案的平台来说，无疑是最大的利好消息。钱牛牛自成立5年来，严格按照监管要求，始终坚持合规运营。2016年，早在监要求管出台前，率先上线恒丰银行存管系统，2018年9月，恒丰银行成为首批通过中互金协会测评的存管银行。为保障用户合法权益，为用户提供更加合规稳健的服务体验，钱牛牛已于2019年3月完成银行存管系统的升级。

　　2018年年初钱牛牛已按“国家信息安全等级保护三级认证”的标准完成评测，并取得回执。

　　在信息披露方面，应监管要求，钱牛牛已于第一时间在官网和APP显著位置上线“信息披露专栏”，包括组织信息、备案信息、风险管理信息、标的资产信息、银行存管信息、运营数据、审核信息等内容，方便出借人查看。

　　在2018年下半年全国开展的合规检查中，作为网贷行业的头部平台，钱牛牛第一时间响应监管号召，并在机构自查、自律检查、行政核查三个阶段中始终走在前列。钱牛牛于2018年9月和10月分别向上海互联网金融行业协会和中国互联网金融协会提交了自纠自查报告,还接受了数轮现场检查，平台合规性获得了极大的提升。

　　为进一步加大网贷领域联合惩戒恶意逃废债行为的力度，2019年1月钱牛牛正式接入中国司法大数据查询系统;且根据监管要求，钱牛牛每月积极上报相关数据。另外，2018年下半年，钱牛牛就与百行征信签订了相应的合作协议，目前已经进入数据对接的尾声，预计近一个月内能完成相应的数据对接。

　　在备案的道路上，钱牛牛一直积极践行，目前钱牛牛正积极配合相关部门推进合规备案工作，将全力以赴冲刺备案。

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