金融科技突围战：深耕细作基础上技术输出

　　当金融科技企业频繁提到“去金融化”的同时，企业们究竟是真的在突出科技价值，发挥触达C端的优势，还是在因难以进一步有效提升金融效率而开脱？

　　无论是何种原因，“去金融化”是金融科技企业下一步的发展，已在行业内达成共识，但一定要建立在企业在金融领域将技术的力量发挥到极致的基础上。

　　“坏账率2.52%，复投率53.2%，接入超百家的外部数据源，几乎实现对移动用户和互联网用户的全覆盖”。当金融科技企业依靠技术的力量做到这一步，无论是在金融领域垂直深耕细作，还是强化向外进行技术输出都有优势。

　　金融科技平台钱牛牛方面表示，“金融科技在企业内部的定位是主要的发展方向，希望通过研发出先进的技术，来提升金融效率，为普惠金融贡献一份力量。”

　　技术深耕提升效率

　　公开信息显示，钱牛牛成立于2014年，是上海乾生乾金融信息服务有限公司旗下的一家网络借贷信息中介平台，主要为用户提供互联网金融服务，做为上海互联网金融协会、中国互联网金融协会双会员单位，获得京东数科、蓝驰创投的投资。

　　钱牛牛定位为金融科技平台更准确一些。钱牛牛方面表示，“金融科技作为未来的发展方向，不仅仅是2019年，钱牛牛会持续加大对金融科技方面的投入，希望不断更新和迭代技术，来服务金融，让金融效率大大提升”。

　　据了解，在钱牛牛金融科技的力量贯穿贷前、贷中、贷后所有环节，通过大数据分析技术快速审核、大数据精准跟踪、大数据催收等，全方位把关资产质量，提升效率。

　　目前，钱牛牛公布的坏账率仅为2.52%，在行业里保持一个较低的水平。事实上，由于钱牛牛引入第三方代偿，因而坏账率为0。在行业里，钱牛牛的逾期率在优质资产的选择和自主研发的风控系统保障下，项目逾期率在行业保持一个较低的水平。

　　在风控环节上，钱牛牛逐年加大投入，自主研发了一套大数据风控系统。在数据体量层面，钱牛牛风控系统接入超过100+家的海量外部数据源，几乎实现对移动用户和互联网用户的全覆盖。在数据挖掘层面，钱牛牛与众多的互联网巨头和一线数据征信公司合作，通过共同建模的方式，确保数据的准确性和模型可靠性，为风控执行提供支撑。

　　钱牛牛拥有一支专业背景极强的风控团队，核心成员先后为支付宝、芝麻信用和菜鸟供应链金融机构提供服务，拥有 10 余年零售金融与大数据挖掘经验，能够为钱牛牛的风控系统进行精准的把关。

　　值得注意的是，钱牛牛团队管理稳定，2018年钱牛牛中层管理无一人离职，而且还新增多名经理级别的员工。

　　公开信息显示，2018年，互联网金融寒夜动荡，多家大型平台出现员工离职潮。离职人员普遍表示，行业动荡下，对于企业的未来发展不看好，没有信心坚持下去。

　　在此背景下，是否有中层管理者离职，一度成为衡量平台是否稳健的标准之一。

　　事实上，钱牛牛的稳健来自于资产安全性高，平台积极进行合规备案等多方原因。

　　根据公开的信息显示，钱牛牛资产是坚持小额分散的资产，安全性相对可控，能够避免集中性系统风险的发生，同时钱牛牛资产主要以个人消费信贷资产为主。

　　此外在合规备案方面，截至目前，按照监管要求，钱牛牛已按期顺利完成各项要求工作。

　　从目前监管下发的指导文件来看，钱牛牛已经针对监管的要求，逐一检查，完成整改，并在2018年10月底提交了自查报告。此外，钱牛牛已提前完成银行存管、三级等保认证等合规工作。在 2018 年下半年全国开展的合规检查中，作为网贷行业的头部平台，钱牛牛第一时间响应监管号召，并在机构自查、自律检查、行政核查三个阶段中始终走在前列。钱牛牛于 2018 年 9 月和 10 月分别向上海互联网金融行业协会和中国互联网金融协会提交了自纠自查报告，还接受了数轮现场检查，平台合规性获得了极大的提升。

　　下半场回归技术服务

　　对于金融科技行业的未来将走向何方？钱牛牛方面认为，无论是BAT，还是后来的京东，现在都在将金融科技进一步地进行去金融化的处理，真正让金融科技演变成为一种实实在在的技术。

　　2018年，互联网金融巨头纷纷表示未来“不再做金融业务”，而回归技术服务。其中，度小满从百度独立，京东金融改名京东数科，360金融从360集团剥离上市。高度相似的战略转变，包含着金融科技创新者们的新共识：未来赋能和合作带来的价值将大于竞争。一方面，金融强监管下，过去靠传统业务驱动的模式发展面临较大挑战，如牌照获取难、资本金约束、资管政策调整等，网贷、理财、支付等很多业务受限，最好的调整转型方式就是与“根红苗正、财大气粗”正规持牌机构合作。另一方面，科技在未来竞争中的作用日益重要，而发挥自身的科技优势，有望形成差异化优势，也可以获得更高的市场估值和青睐。

　　金融科技创业者或行业巨头都瞄准C端市场，以C端流量为基础，将网络贷款、在线支付、资管等视为直接服务C端的主要发力点。但随着强监管和互联网流量红利日渐被瓜分，致力于开发B端业务，为金融机构提供（2B2C）相关科技服务，成为众多金融科技公司未来布局的重点。毕马威预计到2020年，中国相关市场规模将超过12万亿元，前景广阔。虽然B端服务一片蓝海，但若真正进入其中分一杯羹，则要直面比C端更高的门槛，更久的耐心以及更大的风险。B端门槛更高，业务变现相对漫长。

　　如果说2C的业务大多是烧钱拼流量赚“快钱”，那么2B的业务核心在于是否有过硬的技术实现赋能，核心是烧钱拼技术“慢工出细活”。

　　经过数年的培育和角逐，行业格局开始呈现整合趋势。一个明显特征是，新入局者的数量开始减少，并购交易快速增长。2019年，来自大型行业参与者、金融机构、监管等方面的力量，将会驱动行业进一步整合。

　　此外，对于金融科技企业来说，无论是针对C端市场，还是B端市场，用户体验都至关重要。

　　钱牛牛一直践行用户第一的服务宗旨，时刻响应用户需求，发展至今，已做到电话一次解决率为93%，电话满意率100%，电话平均等待时长为 5 秒，在线客服一次解决率为90%，在线客服满意率达90%，在线平均等待时长为 1 分 30 秒。

　　钱牛牛方面表示，未来金融科技创新的关键，要思考如何借助金融科技无缝无感融入客户的生产和生活，为客户提供简单便捷的产品和服务。随着技术的不断成熟与应用，客户对金融科技的认识持续加深，对金融服务和产品的期望将不断升高。未来金融科技赛道上的佼佼者，一定也是良好客户体验的提供者。

　　据了解，钱牛牛非常重视平台用户体验，成立以来始终将部分盈利用以回馈用户，2018年平台的盈利，“回馈用户”支出在其中占了相当比例。此外，2018年，面对市场不安情绪，钱牛牛管理层多次通过线上直播和线下见面会等形式与用户间直接沟通。解答用户疑问、告知备案情况、解读行业政策，做到直面用户疑问，开诚布公给予答复。建立了平台与用户间良好的沟通机制，在行业整体信心不足时，这类的强化沟通，是钱牛牛的用户避免了因信息不畅而产生的焦虑。

　　此外，对于金融科技行业来说未来强监管将常态化，作为一个新兴行业，国内金融科技的蓬勃发展，很大程度上得益于此前相对宽松的监管环境。而金融监管的关键，始终是追求实现激发创新与控制风险的动态平衡。可预见的是，未来金融科技领域的监管将呈现两大趋势，一是严监管常态化，二是创新监管渐行渐近。

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