信用卡套现屡禁不止 汇付天下的“达摩克利斯之剑”悬而未决

　　出品｜中访网?互金观察

　　流程编辑｜李子琪

　　中访网?互金观察（杨帆）信用卡套现风声再起，代理商月入百万不是梦。

　　通过信用卡套现，持卡人可以以刷卡名义将消费款转换为现金。近几年来，信用卡套现甚至已经发展出了自己的产业链，并成为了屡禁不止的灰色产业。

　　据《工人日报》报道，信用卡套现行业较常见的分润率是万分之八左右。每笔交易的手续费是交易金额的0.6%，向支付机构的结算点为0.52%，代理商每笔交易所能获得的分润率就是0.08%。但有的品牌POS机手续费是0.63%，向支付机构的结算率是0.52%，代理商的分润率高达0.11%。

　　据透露，当代理商的机器多，使用的人也多时，资金流水也就越大，分润就越多，“月入百万元都不是梦”。

　　中访网了解到，信用卡套现的本质是恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款，套现资金游离了银行正常的信贷管理渠道，在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗。对此，有关方面也一直在加大对信用卡套现的打击力度，《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》就曾明确：违反国家规定，使用销售点终端机具(pos机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应以非法经营罪定罪处罚。持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

　　信用卡套现最容易出现在第三方支付行业中，因为在信用卡的套现过程中，代理商通常需要支付公司提供的POS机业务。

　　不过，第三方支付机构只是信用卡套现的“间接受益者”，因为POS机套现的主体是持卡者个人。但是其也难逃信用卡套现所带来的风险，如在港股上市的汇付天下(1806.HK)曾因相关事件受到央行的处罚。

　　2014年，浙江、福建等省部分持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款，利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性，与部分支持预授权类交易的特约商户勾结，合谋套取发卡银行额外信用额度。

　　央行副行长刘士余曾在支付清算协会第一届理事会第四次会议上表示要严厉整顿第三方支付业，对这一风险事件的处理方法不排除对在当时发生的信用卡套现事件中涉案较为严重的第三方支付机构没收收单牌照。

　　据经济观察报统计，汇付天下是该风险事件中涉案金额最大的第三方收单机构。

　　然而，在2014年收到央行处罚后，汇付天下依然在2015年4月因违反银行卡收单业务相关规定，被央行上海分行罚款6万元；在2016年5月因部分业务违反反洗钱相关规定，被罚款35万元。

　　在汇付天下上市的招股书中，也在“风险因素”一栏提及了关于欺诈和虚假交易给公司带来的“严峻挑战”。

　　据招股书透露，央行于2014年因欺诈和虚假交易等风险因素，责令汇付天下暂停在全国15个省级地区暂停POS服务。虽然公司在2015年12月得以重新允许在16个省级地区开展POS业务，但公司风险似乎依然存在。

　　从目前汇付天下业务结构来看，尽管其自称通过转型已成为“金融科技”公司，但中访网翻阅财报发现，汇付天下的移动POS服务仍撑起了其总收入的半边天，POS相关服务占收入比重高达65.8%。在2018年中期，其移动POS服务甚至以增长225%远超过其他金融科技业务。

　　因此，对于仍是以移动POS服务为主的汇付天下来说，信用卡套现作为其悬在头顶的“达摩克利斯之剑”仍悬而未决。

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