互金奏响“正规军”凯歌，钱牛牛等平台逆市而上

　　近日，中国政府网发布了《中国银行(601988,股吧)保险监督管理委员会职能配置、内设机构和人员编制规定》，在业内被称为“三定”方案，正式将网贷行业监管制度确定为银保监会职责，这意味着，网贷行业的身份正式确立，将与银行等传统金融机构行一起接受银保监会的管理，成为金融行业的“皇家军”。

　　据悉，网贷行业将由银保监会掌控监管大方向、制定监管制度，再由地方金融局负责具体执行工作，确保各类金融监督政策和法律法规均能高效、准确地落地，最后由行业协会负责行业的自律监管事宜。至此，“银保监会——地方金融办——行业协会” 三位一体的监管格局已然形成。

　　此次“三定”方案的发布，与网贷行业正如火如荼的备案准备遥相呼应，预示着网贷行业“无监管”的时代将一去不复返，走向正规发展之路将势在必行。

　　合规是主旋律，三大拦路虎齐现

　　作为普惠金融的重要“生力军”，网贷2007年首次进入中国，由于其低门槛、高效率、服务便捷等特性，在弥补传统金融服务不足、便利居民借贷等方面发挥了积极作用。

　　不过，由于其属于“舶来品”，而且发展速度较快，很长一段时间，整个行业都处于“无监管、无门槛、无规则”的境地。随着行业的快速发展，风险事件频发，监管的步伐迫在眉睫，因而，围绕银监会为中心的监管体系逐渐形成。

　　2014年的“四条红线”、2015年的设立普惠金融部、2016年的网贷首个基本法、2017年的信息披露指引，网贷行业“1+3”监管制度框架基本搭建完成，初步形成了较为完善的监管制度体系，进一步明确网贷行业规则，保护消费者权益，加快行业合规进程，真正做到监管有法可依、行业有章可循。

　　一道道监管政策的下发，在肃清了网贷行业的同时，合规也成为了行业的主旋律，健康、可持续发展成为了行业的首要话题。今年6月，网贷行业出现了较大幅度的动荡，甚至有行业头部平台也被卷入其中，对行业的信心形成了极大的冲击，这在一定程度上加速了监管的步伐。随之《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》及108条自查清单的下发，全国统一自查整改展开，网贷行业迎来最严格、最明晰的监管标准，彻底告别“三无”环境和无序竞争。

　　对于网贷来说，行业合规的门槛则是备案，根据监管要求，备案门槛分三步走：第一步是机构自查，第二步是行业协会的自律检查，第三步则是监管机构的行政核查。检查应于2018年12月底前完成，只有圆满完成了以上三步的检查工作，相关网贷平台才能进行合规备案。

　　据不完全统计，网贷行业全国有1400余家正常运营的平台，已上交自查报告的平台仅300余家，按规定时间完成自查报告的平台不足三成。

　　据悉，在收到监管备案要求后，钱牛牛第一时间成立了合规备案专项小组,邀请专业律师事务所、会计事务所协同合作，公司所有部门共同配合，严格落实108条问题清单。针对重点提到的小额分散、强化信息披露等方面内容，进行严格的逐条整改，并分别于9月29日和10月30日向上海互联网金融行业协会和中国互联网金融协会递交了自纠自查报告，行业协会也对平台进行了自律检查，现在也进入了监管机构的行政核查阶段。

　　目前，网贷行业的监管主要是“1+3”制度体系为依据，也标志着银行存管、信息披露、三级等保成为了合规政策落地的据点，因而“三证”齐全将成为网贷备案的必要条件。

　　一、银行存管

　　钱牛牛是首批实现银行存管的网贷平台，于2016年5月与恒丰银行开展资金存管合作，实现用户资金和平台资金的分账管理，资金流向更加合规、透明。日前，恒丰银行通过协会测评，成为第一批进入银行存管白名单的银行。

　　二、三级等保

　　钱牛牛已按照“国家信息安全等级保护三级认证”的标准完成评测，并于2018年3月获得回执。

　　三、信息披露

　　在信息披露监管要求下，钱牛牛及时在官网和APP上设立信息披露专栏，披露运营数据、备案信息、组织信息、管理团队等重要信息，让出借人及时了解平台运营、资产等情况。

　　“网贷合规发展已不仅仅是行业要求，更是平台自身发展的需要。优质、合规的平台才具备长远发展的条件。钱牛牛一直坚持‘合规是前提，稳健是根本，普惠是最终目的’的理念，根据监管的要求进行精细化运营，积极配合监管检查，为用户提供更多、更专业、更优质的金融服务。 ”钱牛牛市场副总裁陈倾心说。

　　坚持小额分散，打通普惠“最后一公里”

　　作为传统金融的有效补充，服务长尾市场，互联网金融生来就自带“小额分散、普惠金融”的基因，尤其是“小额分散”堪为合规平台安身立命之本。

　　从之前几次的行业动荡就可以分析出，资产的好坏直接决定平台的生死存亡，大额资产、集中性资产则成了行业的“罩门”所在，一旦资产出现问题，将形成集中式挤兑，造成平台走向“绝路”。

　　2016 年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布，规定同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币 20 万元，在不同平台借款总余额不超过人民币 100 万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币 100 万元，在不同平台借款总余额不超过人民币 500 万元。

　　随着监管的严格要求，小额分散成为行业资产的主流，大量平台朝着“小额分散”方向转型,可以预见的是，小额分散将成为合规平台发展的最终归宿。

　　“小额分散”顾名思义是以较小的金额，分散投资到多个投资产品中，以达到让出借人多元化的有效分散投资风险的目的。对于平台来说，小额分散更多的是控制风险，通过限制额度，减小资产风险，同时通过将借款的客户分散在不同的地域、行业、年龄、学历和还款周期等，可以保证借款主体还款概率的独立性。

　　“通过小额分散，网贷平台将借款人分布于不同的行业、区域,有效的降低了集中性风险,避免了平台严重依赖大额借款忽视流动性风险带来的被动。对于出借人的来说，小额分散能帮助其分散投资风险，也能成为挑选平台的重要判断标准。”陈倾心说。

　　钱牛牛自成立之初就一直将“小额分散”作为资产选择的标准，发展过程中始终坚守。四年来，已累计为近百万小微企业主和个人提供了超过 324亿元的借款服务，为出借用户赚取了超过7亿的收益，用实际行动诠释了普惠金融的含义。

　　在“小额”上，钱牛牛恪守监管层对平台借款额度限制的标准，严格把控资产的限额要求，对小微企业主的借款额度平均控制在 8 万元以内，对绝大多数个人借款者的额度平均控制在 1 万元以内。

　　在“分散”上，钱牛牛对借款人和出借人在年龄、场景、收入来源、人群、行业、地域、社交属性等方面进行分散，有效的防止分散资产逾期带来的风险,增强平台的抗风险能力。

　　修炼内功，打造核心竞争力

　　尽管目前有300余家平台提交了自查报告，但是后续的行政核查依然尤为重要，自查报告内容不真实、故意瞒报、漏报、弄虚作假等情况，将严肃通报，追责问责，且实行“一票否决制”。这无疑给平台提出了更高的要求，因而已形成规模效应、资产端优质、风控实力强的平台则将在这场选拔赛占据绝对的主动权。

　　“合规检查只是万里长征的第一步，未来的平台发展还是需要修炼好自己的内功，这才是未来平台的核心竞争力所在。”陈倾心表示。

　　对于网贷平台来说，风控是核心，平台未来发展之路的宽广程度，取决于平台在风控方面的应用程度和实用效率。

　　钱牛牛作为金融科技的执行者，一直坚持对金融科技领域进行深度挖掘，并拥有了依托集大数据、云计算和人工智能等先进科技为一体的智能大数据风控系统，此系统是基于互联网行为数据，采用最新AI算法，具有强大的授信分析能力和海量用户数据信息处理的能力。

　　据悉，钱牛牛自主研发的智能大数据风控系统接入了100+家丰富外部数据源，覆盖了99%以上的移动用户和互联网人群，包括设备信息、人口属性、行为数据、LBS轨迹、社交轨迹等。通过精准的大数据分析开辟了金融服务新模式，在客户身份认证、精准营销、授信决策、风险防范、贷后管理等领域发挥作用，有效控制逾期和坏账率。

　　另外，此风控系统通过CNN/RNN/GBDT最新AI算法，实现风险区别效果KS 0.45+以上，具有强大的授信分析能力和海量用户数据信息处理能力，可实现7*24小时审批，平均审核时间2分钟。对借款用户进行全面立体画像，提高了反欺诈的效率以及精准程度。

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