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小米、顺丰金融、欢太数科已布局,这一领域是金融科技公司新蓝海?

2021-03-12 13:14:41 和讯名家 

产业链金融并不多么新颖的模式,一直以来还被寄希望于解决中小企业融资难、融资贵的问题。

银行业对公业务,尤其是供应链金融的发展速度,远不及互联网金融带动下的零售金融。

产业互联网的发展也许会改变这一情况。

如果说在银行零售业务数字化,尤其是消费金融的数字化过程中,诞生了一批互联网金融科技公司的话,那么随着互联网金融进入下半场,对公业务数字化,尤其是供应链金融的数字化,必将再一次催生一批互联网金融科技公司新贵。

而在手机行业的供应链金融中,潜在的产业链金融巨头,已经慢慢浮出水面。

数据瓶颈

理想的供应链金融模式,基于真实的交易背景,整合全产业链的物流、资金流、信息流,为核心企业和上下游企业提供融资等金融服务,可以降低企业,尤其是中小微企业融资难和融资贵的问题。

这样一个看似完美的模式,再有政策的加持,按说应该发展的不错,但实际上,即便我国已经成为制造业第一大国,供应链金融的发展仍然不及预期。

某个产业链最末端的小微企业,如果没有可抵押物,拿着一大堆小额、零散的订单、发票,还是很难拿到银行的贷款。

究其原因还是出在数据上。产业链里企业的数据对银行来说是个巨大的盲区。

行业、业务之间差异大,数据不不标准,银行获取非标准化数据的成本非常高,还有就是数据真实性的问题,产业链内企业数据造假的话,银行尽调很难,放款之后也无法追踪。

数据、信息不足的情况下,银行根本不敢放款,实体企业融资难的问题自然得不到缓解。

突破传统供应链金融的瓶颈,出路还是在数据上——用数字化解决信息不对称这个难题。

随着5G、区块链等技术的大规模应用,物联网可以连接不同的行业、企业,甚至企业内不同部分,包括订单、发票、仓单、运营在内,产业链上的各个部分、各个环节都能实现数字化。原来非标准化的业务,可以通过大数据风控实现标准化,这样银行就可以简单、高效的为小微企业授信放贷。

例如,借助IoT和云计算,可以实时跟踪移动中的货物,银行和企业都可以获得实时数据,银行以此作为融资决策的依据,降低了运营风险。

但是就像银行零售业务的发展一样,金融科技公司作为银行的抢食者、竞争者、合作者,推升了整个零售业务的转型。现在对公业务的数字化转型,银行同样无法独自完成这一过程,甚至比零售业务更需要金融科技公司。

而这无疑给了金融科技公司用武之地。

金融科技新贵们

有潜力成为产业链金融巨头的核心企业,一般得是一个产业生态的开创者,从C端到B端,既能够打通整个生态,又能形成闭环。

作为场景和流量的集大成者,熟悉整个产业链中的每个场景,知道每个环节上的痛点,能快速调动供应链上下游资源。

小米手机的商业模式,让其对供应链的掌握能力非常强,在手机厂商中,小米是布局金融最早的公司。

2018年以后,雷军多次提及,AI+IoT是小米未来10年的核心战略,目前小米已经成为一家以手机、智能硬件和IoT平台为核心的互联网公司。作为小米集团的衍生品,小米金融围绕小米生态,其供应链金融已经覆盖了包括手机、电视、智能硬件、电商平台、下游销售商以及生态链内的其他关联方。

目前,小米供应链金融有商业保理和融资租赁牌照,通过接入客户的信息管理系统,基于对客户生产、库存、销售、产品质量管理、供应链管理、生产计划与排期的数据进行分析,为客户提供全链资金解决方案。

据了解,小米供应链金融涵盖了产品研发、生产、入库、销售回款全闭环环节,提供包括采购融资、融资租赁、动产质押、订单融资、应收保理、销售分户账管理等服务。

例如小米供应链金融,以门店月销售返利为额度核算基础,为线下小米新零售门店日常订货的资金需求提供“米店融”,以商户在有品平台上的月结为最高额度,为小米有品商户提供数据保理服务,以与小米集团产生的应收账款为基础,为供应链上的企业提供应收账款融资服务。

除此之外,在积累了大量的产业数据和信息图谱之后,小米金融将体系内衍生出来的方法论及风控模型,做成可以输出的通用产品模式,向银行输出产品模型。

据了解,小米供应链金融已经向新网银行输出了金融科技解决方案和金融云平台服务,帮助新网银行做小微企业融资。

例如中小微企业的几千张发票,可以通过技术手段变成一个“大额”的数据包,然后用这个数据包去银行融资,而这个数据包银行只需登记一次。

还有做的更精细的供应链金融科技公司——深耕手机+IoT产业链。

一个手机有2000多个元件,涉及大量的中小企业。而在手机+IoT产业链条上,既有加工制造厂群体,还有经销商系统、终端门店体,在这个体系内,每个环节都有融资需求,年融资规模超万亿。

作为OPPO、realme、一加等手机品牌的金融科技服务提供商,欢太数科在积累了手机终端安全技术和大数据处理能力之后,开始发力产业链金融的布局。

整合OPPO、realme和OnePlus等合作方供应链上的企业,将物流、信息流纳入到数字化供应链中,再与产业链金融相结合,为手机+IoT产业链上的企业提供融资服务。

在技术输出上,欢太数科用联合建模的方式与金融机构合作,通过大数据风控、精准营销与获客、客户管理平台,与合作伙伴针对目标细分客群共同设计创新金融产品。

据了解。欢太数科与南京银行(601009,股吧)签署了合作协议,这意味像小米供应链金融一样,欢太数科也开始向金融机构进行技术输出了。

手机+IoT产业链金融规模巨大,除了小米、欢太这样一直在手机领域深耕的公司,物流巨头顺丰也开始染指这块“肥肉”。

顺丰的优势当然是在物流环节,作为供应链金融关键环节的物流,手机行业在物流环节有哪些痛点,顺丰自然心知肚明。

手机产业环节多,其物流的特点是“谁发货谁解决物流”,但众多的渠道中间商并不擅长于此,因此仓库分散、物流零散,效率低下。对于有资金需求的手机供应链上的企业,由于受到物流配套的限制,很多供应链金融公司服务到省级之后就退出了。但实际上,省级以下的地市级、县级仍有很强的资金需求。

这成为顺丰手机供应链金融的突破口——顺丰“资金物流平台”,以手机为切入点,后扩展到所有的3C产业,利用顺丰强大的闭环物流供应链能力,将商品输送到各个业务场景。

据了解,顺丰的“资金物流平台”战略有三个核心要素:Outbound物流闭环、配套供应链金融产品,以及匹配度高的IT管控系统。

顺丰利用强大的物流闭环能力,能够实现对商品的严格管控,然后转化为金融业务的风控能力,配套发展供应链金融。在顺丰的设想中,从国代、省代仓、地代仓到前置仓、零售店,只要3C产品仍处于顺丰的供应链体系中,金融产品就能够延展于从B端服务到C端客户接手前的全部环节。

顺丰同样需要走和金融机构尤其是银行合作的模式,毕竟技术可以自己做,资金还是得来自银行才行。

不同的银行之间,业务特色、客户基础、历史沿革差别都很大,因此数字化转型的战略和路径都不一样。但是在发展供应链金融方面,中小银行自不必说,人力物力财力都有限,即便产品服务链条齐全的大型银行,也需与金融科技公司合作,共享技术和数据。尤其是在向中小微企业放贷方面,银行都是有压力的,这种压力会成为银行与金融科技公司合作的一个巨大的动力。

小米金融、欢太数科,顺丰金融这些金融科技公司的技术日趋成熟,开会时“磨刀霍霍”进军手机供应链金融,新网银行、南京银行等一直走在数字化转型前面的银行也开始与这些互金新贵们合作,但这并不意味着产业链金融的发展就一路坦途了。

并不是所有核心企业都有动力或者能力进行产业的数字化升级,也不是所有银行都能很快的接受金融科技公司的技术解决方案,包括致力于供应链金融的金融科技公司自己,商业模式也还在探索中。

当然这样的现状也可以被视为前景广阔,产业互联网已经为供应链金融安上加速器,在政策的加持下,这一趋势是不会变的。供应链金融的新贵们,如果谁能让中小微企业,能像现在个人获得贷款那么便利,那下一个蚂蚁集团或者京东科技就已经在孕育中了。

本文首发于微信公众号:消金界。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:李佳佳 HN153)
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