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巨头追捧之下 支付行业严监管正当其时

2021-01-27 04:33:22 每日经济新闻 

每经评论员 谢婧

上周,央行在三天之内连发两文——《非银行支付机构条例(征求意见稿)》(以下简称《条例》)和《非银行支付机构客户备付金存管办法》(以下简称《办法》),支付行业迎来强监管。

笔者认为,央行《条例》和《办法》的推出,有其必要性和及时性。

首先,在必要性方面,自2010年央行对非金融机构开展支付业务实施许可管理后,非银支付机构持续创新、蓬勃发展。央行公布的数据显示,2019年,非银行支付机构发生网络支付业务137199.98亿笔,金额为249.88万亿元,同比分别增长35.69%和20.10%。

不过,行业在蓬勃发展的同时,问题也开始不断暴露。

首当其冲的便是资金安全问题。客户停留在支付账户中的资金,在一定时间阶段内,表现为支付机构的沉淀资金。这部分资金如果缺少必要的监管,则存在被挪用的风险。事实上,行业内已经出现了多起此类案例,如已被摘牌的广东益民,便涉嫌非法吸存9亿元。此外,部分支付机构还以备付金存放为筹码,从急于揽存的商业银行牟取某些灰色利益,严重扰乱了金融监管秩序。

其次,随着行业竞争和业务创新的推进,部分“伪创新”大行其道。比如,随着消费分期、小额贷款等信贷服务交叉嵌套进支付业务,垒高贷款利率、授信次优人群等问题同步显现。再如,第三方支付机构依托“积累”的大量数据开拓科技金融应用,由于缺乏相关规范,使得用户数据暴露风险大大增加。

此次出台的《条例》和《办法》就是希望从根本上解决这些问题。比如,《条例》按照业务实质对第三方支付进行了重新分类。而对于创新业务,《条例》则明确,非银行支付机构开展的业务创新及用户资金安全和信息安全的,应当向用户提示相关业务风险,并在业务开展前向中国人民银行或其他分支机构备案。

在及时性方面,近一段时间以来,滴滴、抖音、拼多多、携程、美团等垂直行业的小巨头纷纷入局第三方支付。而纵观我国支付领域,仍是“二分天下”的格局。2019年Q4的移动支付市场中,支付宝与微信支付合计占超过九成份额。

一边是新兴巨头频频发起挑战,一边是老牌霸主占据行业绝对优势,如此种种,中国支付领域的巨头大战,大有一触即发之势。看似难以撼动的线上支付格局,顿时变得迷雾重重。

值此行业新一轮深度竞争展开之际,央行出台《条例》和《办法》,对第三方支付此前暴露的问题提出针对性方案,对行业竞争进行兼顾效率和公平的规范,无疑是十分必要的。

作为金融领域的重要一环,第三方支付机构是重要的“连接者”,一头是银行体系和商户,另一头则是广大消费者。在巨头纷纷入局的当下,对其基础制度进行进一步完善,是金融行业高质量发展的必然要求,支付行业严监管可谓正当其时!

(责任编辑:冉笑宇 )
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