微众银行杀入农业贷：100头肥猪是门槛，还有这个风控利器

　　近期，先后上线了We2000和周转金产品的微众银行，还在悄悄布局农业金融。

　　新流财经注意到，微众银行注册的“微众银行农业金融”的公众号，近期已展示农机分期页面，在“微众银行农业金融”小程序中，也可以看到针对农户的个人经营贷和个人保单贷产品。

　　早前，在多个场景被金融攻占后，行业内便有声音认为农业场景是下一个“蓝海”。在蓝海之下，农业金融更是块“难啃的骨头”。

　　时至今日，微众银行终于也开始布局农业金融，但在业务开展上，还是熟悉的“微众”配方——相当地谨慎。

　　无需资产抵押

　　据微众银行客服介绍，目前其农业金融产品包括农险经营贷和农险保费贷。但农机分期业务或仍在测试中，新流财经尝试在其微信公众号页面输入手机号登陆，多次均提醒用户信息有误。

　　截图来自：微众银行农业金融小程序

　　在这两项产品申请条件上，门槛相对较高。据客服介绍，农险经营贷最高额度30万元，年利率7.5%，最长可借1年，申请条件是必须在中原农险有保单，且投保标的是育肥猪200头或者能繁母猪50头，小麦投保大于等于50亩；

　　农险保费贷最高额度20万元，年利率6.5%，申请条件则是必须在中原农险有保单，且投保标的是育肥猪100头或者能繁母猪30头，小麦投保大于等于50亩。

　　“一方面是要求有保单，另一方面是从亩数、养殖数上做了严格的要求，这足以看出微众银行是聚焦在农业金融领域资质优质的那批客户，我们也叫’掐尖儿’。”某农商行的从业者表示。

　　业内一直普遍认为，农业金融并不好做。那么农业金融到底难在哪里？据多位从事农业金融的业内人士介绍，大致可以分为三个点——

　　首先，风控难度大，三农参与者更习惯现金消费，找亲戚借钱弥补资金短缺，基本没有信贷记录和信用卡消费记录等，信用记录易缺失。农业生产、农产品(000061,股吧)行情也有很强的季节性和不稳定性，预期收益不稳定，再加上不同地区的农业差异明显，都要求金融机构根据当地特点进行风险定价。

　　其次，人力成本高。为了降低风险，参与农业金融的玩家多依靠铺设线下团队，深入到农村执行贷前风险审核、尽调，贷中管理和贷后的催收清偿等。

　　最后，缺乏足值抵押物。有从业者认为，虽然允许农村承包土地的经营权和农民住房财产权的“两权”抵押，但实际业务操作中，面临贷后管理难、单户金额小等难题。

　　农业金融一直存在着的症结，让许多金融机构不敢“放开手脚”做业务。

　　从目前产品构成来看，微众银行的农业金融业务不需要资产抵押，但是需要保险的加持，也足以可见其对风险的把控力度。

　　在多位农商行从业者看来，微众银行农业金融申请门槛相对较高，短期内或许无法做大业务规模，但凭借其技术能力，仍有很大的想象空间。

　　在技术领域大有可为

　　“其实说到底，农业金融比拼的还是风控水平和数据管理能力。”一位从事多年农业金融的从业者朱岩（化名）表示。

　　公开信息显示，当前农业金融市场主要有三大类参与者，一是以阿里为代表的电商群体，主要探索农村电商与农村金融的生态整合道路；二是以新希望为代表的农业产业龙头，主要是结合自身的农业产业链资源优势布局农村金融业务；三是农分期等类型的助贷机构。

　　在风控水平和数据管理能力上，阿里、京东等电商巨头无疑是上述玩家中最有竞争力的。依托自有农村物流体系，积累了大量的农户消费者购买数据及销售者和供应商的信用数据，并根据数据优势和背后集团的技术能力建立起各自的风控模型。

　　实际上，在深入农村市场上，腾讯系的拼多多是一个已有的下沉利器。在朱岩看来，拼多多掌握的农户消费数据、人际关系数据等，如若可以和银行打通合作，或许会是农业金融风控的有效辅助工具。

　　作为目前农业金融服务的主要供应商——农商行与互联网银行相比，开展农业金融业务，具有线下网点，更能够掌握客户的居住环境、言谈举止、家庭成员以及生活生产情况，有无不良嗜好等信息，以此判断借款人的还款意愿、还款能力。

　　但是，目前多数农商行对风险把控严苛，仍然按照传统的线下风险尽调逻辑在做业务。尽管一些农商行发展较快，不过比较普遍的模式是线上申请，线下尽调，然后线上放款、用款、还款。

　　某县城的农商行从业者分享到，该行曾经花200万元买过一个系统，支持当地用户可以直接线上化申请，但是大多是年轻人来进行申请，逾期率上升超过了预期，用过几个月后便将系统关掉了，还是采用原先的尽调模式。

　　这也就意味着农户从农商行手中贷款平均需要1-2天左右的时间。“要想突破农业金融存在的难题，长远来看还要寄托于互联网模式和技术的更新。”朱岩认为。

　　互联网银行尽管没有线下网点，无法进行尽调等工作，但互联网银行的优势在于技术方面的能力。首先在放款流程上更顺畅、时间更快，比如微众银行农业金融页面显示最快可以一分钟放款。

　　此外，还可以通过技术手段来加强整个行业的风控能力。比如去年9月，网商银行将卫星遥感技术在农村金融领域商用，用卫星识别农作物面积、作物类型等，以此作为推断农户有多少资产、耕地多少产量的指标之一。

　　这是农商行等农业金融参与者在短期内无法比拟的。

　　另外，监管也对互联网金融在助力乡村振兴方面给予了较高的期望。2019年2月，中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中希望互联网金融能够在“推动新技术在农村金融领域的推广”方面发挥重要作用，该意见同时提出“规范互联网金融在农村地区的发展”。

　　在政策支持、国家振兴农村、发展农业现代化的大基调下，农业金融领域仍是一片“蓝海”，长期存在的难题，则需要各方的共同努力来消解。

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