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微众银行杀入农业贷:100头肥猪是门槛,还有这个风控利器

2021-01-18 12:09:13 和讯名家 

  近期,先后上线了We2000和周转金产品的微众银行,还在悄悄布局农业金融。

  新流财经注意到,微众银行注册的“微众银行农业金融”的公众号,近期已展示农机分期页面,在“微众银行农业金融”小程序中,也可以看到针对农户的个人经营贷和个人保单贷产品。

  早前,在多个场景被金融攻占后,行业内便有声音认为农业场景是下一个“蓝海”。在蓝海之下,农业金融更是块“难啃的骨头”。

  时至今日,微众银行终于也开始布局农业金融,但在业务开展上,还是熟悉的“微众”配方——相当地谨慎。

  无需资产抵押

  据微众银行客服介绍,目前其农业金融产品包括农险经营贷和农险保费贷。但农机分期业务或仍在测试中,新流财经尝试在其微信公众号页面输入手机号登陆,多次均提醒用户信息有误。

  截图来自:微众银行农业金融小程序

  在这两项产品申请条件上,门槛相对较高。据客服介绍,农险经营贷最高额度30万元,年利率7.5%,最长可借1年,申请条件是必须在中原农险有保单,且投保标的是育肥猪200头或者能繁母猪50头,小麦投保大于等于50亩;

  农险保费贷最高额度20万元,年利率6.5%,申请条件则是必须在中原农险有保单,且投保标的是育肥猪100头或者能繁母猪30头,小麦投保大于等于50亩。

  “一方面是要求有保单,另一方面是从亩数、养殖数上做了严格的要求,这足以看出微众银行是聚焦在农业金融领域资质优质的那批客户,我们也叫’掐尖儿’。”某农商行的从业者表示。

  业内一直普遍认为,农业金融并不好做。那么农业金融到底难在哪里?据多位从事农业金融的业内人士介绍,大致可以分为三个点——

  首先,风控难度大,三农参与者更习惯现金消费,找亲戚借钱弥补资金短缺,基本没有信贷记录和信用卡消费记录等,信用记录易缺失。农业生产、农产品(000061,股吧)行情也有很强的季节性和不稳定性,预期收益不稳定,再加上不同地区的农业差异明显,都要求金融机构根据当地特点进行风险定价。

  其次,人力成本高。为了降低风险,参与农业金融的玩家多依靠铺设线下团队,深入到农村执行贷前风险审核、尽调,贷中管理和贷后的催收清偿等。

  最后,缺乏足值抵押物。有从业者认为,虽然允许农村承包土地的经营权和农民住房财产权的“两权”抵押,但实际业务操作中,面临贷后管理难、单户金额小等难题。

  农业金融一直存在着的症结,让许多金融机构不敢“放开手脚”做业务。

  从目前产品构成来看,微众银行的农业金融业务不需要资产抵押,但是需要保险的加持,也足以可见其对风险的把控力度。

  在多位农商行从业者看来,微众银行农业金融申请门槛相对较高,短期内或许无法做大业务规模,但凭借其技术能力,仍有很大的想象空间。

  在技术领域大有可为

  “其实说到底,农业金融比拼的还是风控水平和数据管理能力。”一位从事多年农业金融的从业者朱岩(化名)表示。

  公开信息显示,当前农业金融市场主要有三大类参与者,一是以阿里为代表的电商群体,主要探索农村电商与农村金融的生态整合道路;二是以新希望为代表的农业产业龙头,主要是结合自身的农业产业链资源优势布局农村金融业务;三是农分期等类型的助贷机构。

  在风控水平和数据管理能力上,阿里、京东等电商巨头无疑是上述玩家中最有竞争力的。依托自有农村物流体系,积累了大量的农户消费者购买数据及销售者和供应商的信用数据,并根据数据优势和背后集团的技术能力建立起各自的风控模型。

  实际上,在深入农村市场上,腾讯系的拼多多是一个已有的下沉利器。在朱岩看来,拼多多掌握的农户消费数据、人际关系数据等,如若可以和银行打通合作,或许会是农业金融风控的有效辅助工具。

  作为目前农业金融服务的主要供应商——农商行与互联网银行相比,开展农业金融业务,具有线下网点,更能够掌握客户的居住环境、言谈举止、家庭成员以及生活生产情况,有无不良嗜好等信息,以此判断借款人的还款意愿、还款能力。

  但是,目前多数农商行对风险把控严苛,仍然按照传统的线下风险尽调逻辑在做业务。尽管一些农商行发展较快,不过比较普遍的模式是线上申请,线下尽调,然后线上放款、用款、还款。

  某县城的农商行从业者分享到,该行曾经花200万元买过一个系统,支持当地用户可以直接线上化申请,但是大多是年轻人来进行申请,逾期率上升超过了预期,用过几个月后便将系统关掉了,还是采用原先的尽调模式。

  这也就意味着农户从农商行手中贷款平均需要1-2天左右的时间。“要想突破农业金融存在的难题,长远来看还要寄托于互联网模式和技术的更新。”朱岩认为。

  互联网银行尽管没有线下网点,无法进行尽调等工作,但互联网银行的优势在于技术方面的能力。首先在放款流程上更顺畅、时间更快,比如微众银行农业金融页面显示最快可以一分钟放款。

  此外,还可以通过技术手段来加强整个行业的风控能力。比如去年9月,网商银行将卫星遥感技术在农村金融领域商用,用卫星识别农作物面积、作物类型等,以此作为推断农户有多少资产、耕地多少产量的指标之一。

  这是农商行等农业金融参与者在短期内无法比拟的。

  另外,监管也对互联网金融在助力乡村振兴方面给予了较高的期望。2019年2月,中国人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中希望互联网金融能够在“推动新技术在农村金融领域的推广”方面发挥重要作用,该意见同时提出“规范互联网金融在农村地区的发展”。

  在政策支持、国家振兴农村、发展农业现代化的大基调下,农业金融领域仍是一片“蓝海”,长期存在的难题,则需要各方的共同努力来消解。

本文首发于微信公众号:新流财经。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:季丽亚 HN003)
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