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网友问:数字人民币会冲击支付宝和微信支付吗?

2020-09-15 11:30:45 中国电子银行网 

央行数字货币的每一次新动作,都会引起媒体和网友们的大讨论,更会牵动银行和支付机构的神经。稍远一点事件的有中国银行(601988,股吧)、农业银行(601288,股吧)有关央行数字货币“谍照”的流出。

近一点的是8月29日,建行的数字人民币测试也无一例外地吸引了众多人的眼球。和上一次的热闹有所不同,此次建行的测试活动透露出了大量的细节,比如账户分四类,身份认证的信息要素以及数字钱包功能等等。

昨日(9月14日),央行副行长范一飞在《金融时报》撰文称,“中国人民银行正在稳步推进数字人民币的研发试点工作。”他在文章中详细阐述了央行发行数字人民币的原因及坚持中心化和M0定位的理论依据和现实需求。

一系列的新动作、新消息和新声音再一次引起业界和学界的讨论。在这一次的讨论中,又有网友将这样一个问题抛出来,“如果央行发行了法定的数字人民币,那么支付宝和微信支付会受到冲击吗?”

这可真是个好问题。但在回答这个问题之前,我们要明确一个前提。

一个前提

央行未来要发行的数字货币不是比特币之类的虚拟货币,也不是Q币、游戏币,更不是传销币和空气币。央行货币研究所所长穆长春曾表示,央行数字货币的功能和属性跟纸钞完全一样,只不过它的形态是数字化的。另外,央行及大量学者也一致认定,这种货币的主要作用是为了替代 M0(流通中的现金,即纸钞和硬币)。

关于其叫法,今年8月25日,央行货币政策司司长孙国峰在回答记者提问时表示,人民银行研发的数字货币现在称之为数字人民币。至此,以后央行发行的数字货币就有了官方统一的名称。

之所以如此命名,笔者猜测,可能有这么两个原因:一是进一步和传统数字货币有所区别,避免概念的混淆,一定程度上也是为了防止币圈借此炒作;二是持续维护人民币的法定地位,数字人民币的发行,并不否定纸币、硬币等人民币的法币地位,毕竟,社会上还有太多人不会使用电子支付,而只知道用现金。

另外,新网银行首席研究员董希淼曾在中国电子银行网撰文称,数字人民币至少有两个特点:第一,国家信用背书,具有无限法偿性与强制性;第二,币值稳定,适用于各类经济交易活动。

以上这些都是我们认识数字人民币的大前提。

会比支付宝和微信支付更好用

数字人民币的国家信用背书和无限法偿性,意味着任何单位和个人都不得拒收。相比较之下,支付宝和微信支付之间是无法直接进行交易和转账的。

早些时候,我们去某家店里消费。店家可能说,对不起这里只支持微信支付,或只支持支付宝。那我们还得更换支付方式。当然,现在技术上已经基本解决了这个问题。

但在现实中,我们依然会遇到一些现象,比如卖花小店需要准备两个收款码,一个是支付宝的,另一个是微信支付的。

再比如,A要用支付宝给B的微信钱包转账1000元,而A的微信钱包没有钱,怎么办呢?A就得先把支付宝里的1000块钱转入自己的银行卡里,然后从银行卡把这1000块钱转到自己的微信钱包里,接着A才能用微信支付转账给B,这样才算完事儿。

笔者就遇到过类似的事情,总有朋友和笔者说,“我支付宝转你299块,你通过微信给我转299块。”以便他好在某电商平台进行购物。

总之,一系列操作看起来是不是忒麻烦?

但如果是数字人民币,A钱包的1000块可以一步到位地进入B的数字钱包里。因为数字人民币的法定货币地位,其应用场景更广,也更便捷。

在范一飞的文章中就专门点出,“数字人民币主要定位于 M0 ,需遵守《中国人民银行法》、《人民币管理条例》等与现钞管理相关的法律法规。按照人民币的法偿性规定,以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务,任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收。”

支付宝和微信支付短期内继续稳

基于这些考虑,董希淼认为,“将来,随着央行数字货币落地应用,用户支付选择将更加丰富,也更加方便快捷和安全。也许会出现一种可能,使用央行数字货币的人越来越多,使用微信和支付宝的人越来越少。”这间接回答了文章标题里网友们提出的问题。

即,未来,数字人民币会对微信和支付宝的支付造成一定的冲击。

笔者也相信,冲击会有,但这需要一定的时间。原因是支付宝和微信支付本身拥有庞大的企业用户和个人用户基础,两者构建的企业,特别是中小企业与个人用户之间的支付场景已经十分丰富,且生产生活服务生态已经相当成熟,业务服务能力也很完善。从用户习惯和使用场景来说,数字人民币短期内不会对支付宝和微信支付造成太大冲击。

但长期来看,就移动支付这一领域,数字人民币必然会有更大的优势去替代原有的支付场景。只是这个过程不会过于猛烈,可能到时候,我们说“冲击”一词,会显得不恰当。

数字人民币、支付宝和微信都有更好未来

因为数字人民币在数字支付领域会对支付宝和微信支付有极强的替代性,其未来定会在为民众带来更多便利的基础上,有更为广泛的应用基础。

其实,数字人民币推出的一个重要基础是支付宝、微信支付、云闪付等网络支付形式的出现及其对网民在网络支付、互联网理财等方式的普及和推动。

不过,在范一飞看来,“这种以商业银行存款货币为基础的电子支付工具,基于账户紧耦合模式,在应用场景覆盖面、普惠金融、支付效率、用户隐私保护和匿名支付等方面仍有较大提升空间。”数字人民币的出现必将进一步激发他们在金融科技领域的创新能力。

比如,云闪付等电子支付工具在激烈的竞争中通过一系列的结构优化、技术迭代和形式创新,一改以往“不好用”,“用得少”的局面,成为吸收技术创新,服务实体经济和民生发展的优秀移动支付工具,其用户数也已突破了3亿。

“利用新技术对M0进行数字化,对现有电子支付体系形成补充,既要保持M0的属性和特征,又基于价值属性衍生出不同于电子支付工具的新功能。”这种科技创新能力,以及其丰富完善的生态形式可以让其在短期内不会被冲击,长期发展也会有更大的创新发展。

 

(责任编辑:赵艳萍 HF094)
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