财经观察 | 两支付机构再收千万级巨额罚单 反洗钱监管力度不断加大

　　本报记者 宁婧报道

　　近日，人民银行营业管理部公示两则行政处罚信息，银盈通支付有限公司（下称银盈通）、开联通支付服务有限公司（下称开联通）分别被罚1789.76万元、2324.27万元。

　　根据行政处罚信息显示，银盈通因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定履行客户身份资料等四项规定被罚；开联通也是因上述多项违规行为被罚。

　　近年来，监管部门对第三方支付机构违规行为保持高压态势，监管也愈加趋严。截至目前，遭受处罚的支付机构数量已非常多，部分支付机构屡次被罚。

　　监管力度不减

　　自2015年以来，监管部门对第三方支付机构的严监管力度不减。对于人民银行此次对两家第三方支付机构发出的两份千万级罚单，商务部国际贸易经济合作研究院副研究员庞然在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，这两家第三方支付机构被处罚，与违反反洗钱相关规定有关。近年来，国际反洗钱管理日趋严格，针对金融机构反洗钱处罚力度不断加大，相关机构不合规行为将遭遇严厉的资金损失处罚，甚至包括声誉损失的处罚，个别机构还因此被禁止办理业务或关停整顿。预计当前和今后一段时间，金融监管部门将坚持风险为本和法人监管原则，继续加强反洗钱监管力度，维护金融市场平稳有序合规发展。

　　对于在互联网监管力度不断加大的情况下第三方支付机构需要特别注意的方面，庞然表示，第三方支付机构的风险点，主要体现在客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、可疑交易报送等三个方面。第三方支付机构要更好地平衡监管要求和商业可持续性之间的关系，按照监管要求投入人力和技术研发，优化商业流程，保证在符合管理规定的前提下依靠互联网技术为客户提供便利性，发挥好互联网金融的优势。

　　与此同时，业内专家表示，第三方支付机构面临的主要问题以及风险包括以下几方面：一是合规风险。非银行支付机构因未遵循法律、法规规定的有关准则，以及适应于机构自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁和监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险；或由于非银行支付机构监管法律地位缺位，致使业务被叫停或者面临更加严格监管而遭受的风险：接上段二是平台资金安全风险。在非银行支付机构运营的过程中，平台管理出现漏洞，使得客户发生损失等情况，而引发的资金风险：三是网络欺诈风险。在虚拟交易环境下，不法分子利用网络漏洞进行欺诈，使得消费者受损。这种情况通常是利用消费者自身的防骗意识薄弱而伺机作案的。

　　最后，纠纷处理风险。在非银行支付机构运营的过程中，存在由于网络欺诈、机构自身软硬件设备故障，以及买卖双方纠纷而导致交易不能正常完成的风险。此外，由于非银行支付机构未能有效的解决问题而可能产生纠纷处理风险。

　　在金融监管问题方面，业内专家表示，首先，监管能力与互联网金融的发展难以匹配。当前，互联网金融行业的风险控制以信用评估体系作为支撑，完备的信用评估体系是防止交易欺诈的重要保障。互联网金融行业的信用评估系统是独立的，没有与中国人民银行的征信体系相连接，而且行业参与机构发展参差不齐，平台交易规模差别较大，由此对监管的能力提出了更高的要求。一方面，监管主体很难对各个互联网金融平台的信息安全以及客户隐私保护等实现统一的管理体制；另一方面，互联网技术的不断进步，监管体制尚且无法超越互联网金融的发展；加上互联网金融发展速度快、交叉性强以及虚拟度高等特征，落后的监管体制与互联网金融的发展匹配程度较低。

　　业内专家表示，我国监管部门的监管手段仍比较单一，虽然不断出台监管政策，但是互联网金融的风险因素比较复杂，同时伴随着行业竞争加剧，相关部门缺乏专业的监管人才，监管体系不完善，且人员不足，难以全面推广，最终导致互联网金融行业的发展与监管水平不匹配且分离，互联网金融的发展很可能“脱轨”。

　　支付市场有序发展

　　据相关研究资料显示，非银行支付行业的发展现状以及特点包括以下几个方面：首先，移动支付总占比不断增长。由于智能手机的普及以及互联网技术的成熟应用，让移动支付的用户规模进一步扩大。根据2019年上半年 《中国第三方支付行业数据发布报告》（以下简称《报告》）显示，第三方移动支付交易规模约110.4万亿元。2019年第二季度，第三方移动支付交易规模约为55.0万亿元，同比增速为22.6%。从交易规模结构看，移动消费和移动金融板块表现亮眼。在移动支付市场竞争格局上，支付宝、微信支付保持重要地位，占据了54.2%和39.5%的市场份额。另外，《报告》还指出，第三方互联网支付交易规模约12.9万亿元；线下扫码支付市场交易规模约15.4万亿元，线下扫码支付在场景覆盖上已经较为完善，用户扫码习惯已经逐步养成，线下扫码支付市场也步入了稳定增长阶段，各季度之间的环比增速受消费市场的季节性波动影响较大；移动智能终端NFC支付交易规模约154.8亿元，占整体移动支付交易规模的比例较小，但增速较快。其次，网络购物的占比是目前的主要支付方式。网络购物的占比从2010年至今几乎没什么变化。当然，根据近五年的情况来看，网络购物的占比在逐渐下滑，而其他互联网支付方式保持着逐步上升的趋势。

　　事实上，随着人们线上支付、线下扫码支付习惯的养成，非银行支付渗透率较高。据了解，2017年起，非银行支付规模发展成倍增长的时代结束，市场逐步进入有序发展阶段。据比达咨询(BigData-ReseAarch)发布的《2019年中国第一季度第三方移动支付市场分析报告》显示，2019年中国第一季度第三方移动支付市场交易规模51.5万亿元，环比增至9.1%。

　　未来，随着线上支付的受众越来越多，第三方支付机构的数量或将不断上升，对于申请成为第三方支付机构需要具备资质和条件。庞然认为，金融行业具有典型的规模经济效应，各主要国家金融行业大多形成了头部效应强的竞争格局。依靠金融科技迅速崛起的第三方支付机构，其比较优势与技术能力和水平密切相关，这也是政府对其实施“包容审慎”监管原则的重要原因。第三方支付机构应回归本源，更好地依赖技术优化风险管理，提升自身运行效率和市场竞争力。

　　对于未来监管部门对第三方支付机构的监管要求方面，庞然指出，从管理角度来看，各国针对第三方支付机构的要求，都要在经济效率、风险防范和消费者权益保护三个方面进行平衡。第三方支付机构主要利用了信息技术手段为客户提供了高效便捷的服务，简化了交易流程、降低了交易成本，有效提升了经济运行效率，也推动了行业快速发展。“下一步，我认为管理的重点是要更加重视风险防范和消费者权益保护等方面，在准入阶段设置更明确的标准，明确市场退出规则，加强业务过程监管，依靠技术手段实现日常抽检。同时，也要注重消费者信息安全，建立健全未授权支付的补偿机制，加强消费者权益保护。”庞然进一步说道。

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