监管厘清金融科技权责 科技助贷未来如何发力？

　　近来，多地银保监局及地方行业自律协会对互联网助贷风险频发声。日前，北京银保监局印发《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》（以下简称《通知》）。《通知》除了重申银行不得将授信审查、风控等核心环节外包，还对金融科技公司进行了界定与外延式的描述。

　　对于一些互金平台转型助贷的模式会受到一定限制。据《中国经营报(博客,微博)》报道，目前网贷平台普遍是“两条腿走路”，一方面等待监管备案的落地，另一方面是转型助贷，因此关于助贷的监管态度也是网贷平台重点关注的方面。有北京地区的某网贷平台人士表示“尽管目前不少网贷平台在进行业务转型，向助贷方向发展，但由于一些网贷平台自身科技能力不够强，难以与金融科技巨头企业比肩，因此金融科技输出的业务并不多。”目前来看，网贷平台转型助贷主要的发力方向是与银行资金端合作的“增信放贷”，比如联合贷款模式，由网贷平台与银行按照一定出资比例合作向借款人发放贷款。随着监管规范越来越“细密”，前面的一些“应对改造方案”都逐一否定，寄希望于“绕开监管”会越来越难。

　　但除了外部因素，现如今很多持牌金融机构也真正地希望、愿意去拥抱金融科技和互联网。银保监会侯伟鹏近日在科博会“2019中国金融论坛”上表示，鼓励银行保险机构深化与金融科技公司的合作。

　　由此可见，没有科技能力的互联网金融平台很难在转型助贷道路上继续前行。那么怎样的金融科技公司才能既合规又能高效的为传统金融服务的呢？

　　行业SAAS系统服务可能是未来金融科技探索的方向。

　　一直以来传统贷款服务流程中表现出来的痛点颇多，比如线下化，周期长，效率低，灵活性差等。对于借款人来说等待授信结果周期长，资料要求很多，准备时间长，过程中反复补充资料等；对于资金机构来说授信周期长，客户易流失；金融市场竞争大、流程长，产品要求及审批流程经常变化；操作线下化，流程无监控，操作风险高；文档多，客户隐私保护不足等。传统贷款服务流程需要借助科技手段完成一次行业升级。

　　狐狸金服联合创始人兼CTO周霖表示：“创新的SAAS服务解决方案面向贷款全流程中各个参与方，如借款人、贷款中介机构、个人经纪人、第三方专业服务机构以及贷款金融机构等，覆盖贷前、贷中、贷后全流程业务场景，引用零知识证明、数字签名、智能合约、分布式数据储存等区块链技术对贷款业务关键环节进行自动化、科技化改造，实现业务全流程线上化，帮助贷款服务机构缩短服务周期，提升全流程的业务效率，降低业务成本，增加贷款发放量，提高业务收益，让传统金融机构实现行业升级。而对于技术输出的金融科技公司而言，打造SAAS服务解决方案这样的能力不仅需要多年普惠业务实践经验的积累，还要具备先进的科技应用与创新能力，二者缺一不可。

　　其实，SAAS应用已经在多个行业落地，例如房产行业通过使用移动互联网技术、云技术和大数据，为房地产经纪商户量身打造SaaS解决方案，实现房地产交易的关键资源，包括房、客、资金和交易数据的在线聚合，赋能房产经纪行业的升级。未来，金融行业的SAAS服务解决方案也将帮助进一步简化贷款业务流程，提高效率，促进其业务的规范性发展，使中小型金融机构快速实现科技与金融业务的深度融合。