普惠小微金融发展迅速 P2P占据一席之地

　　日前，中国人民银行联合银保监会发布《中国小微企业金融服务报告（2018）》，这是我国金融监管部门首次公开发布针对小微企业金融服务状况的白皮书。

　　白皮书显示，截至2018年末，我国小微企业法人贷款余额为26万亿元，所对应的小微企业法人数量为237万户，占小微企业法人总户数的18%，户均贷款余额为1095万元。这表明，我国将近五分之一的小微企业都能从银行获取贷款，而且平均金额高达千万。

　　同时，白皮书也披露了口径更广泛的小微贷款，也就是“普惠小微贷款”，该口径在小微企业法人之外，将小微企业主和个体工商户等主体也包括在内，统计单户授信额在500万元以下的以上各主体的贷款总额。

　　白皮书显示，截至2018年末，普惠小微贷款余额为8万亿元，所对应的普惠小微主体共1793万户，户均贷款余额为44.58万元。

　　关于融资成本，白皮书显示，2018年12月，全金融机构新发放的500万元以下小微企业贷款平均利率为6.16%；同时白皮书披露，2018年第四季度温州民间融资综合利率为16.45%，P2P平台监测借贷利率约为13%，P2P平台监测借贷利率显著低于民间融资综合利率。

　　事实上，在500万元以下小微企业贷款中，P2P占据了重要的一席之地。将“100万元”的P2P监管红线要求与“户均贷款余额44.58万元”这两个数字横向对比观察，可以看到P2P与普惠小微主体的融资需求高度契合。

　　此外，与传统金融机构相比，P2P融资门槛低，成本低，办理流程不繁琐。互联网技术、智能手机、电脑的普及，让小微企业借贷业务基于互联网大数据征信，弥补了传统金融机构信息不对称的弊端，也拓宽了借贷范围，突破了地域性限制，降低了借贷双方的成本。

　　这也是国家整顿P2P之时，没有直接取缔和“一刀切”的根本所在。最新数据显示，近三年，P2P服务实体经济累计超过2万亿元，贡献巨大。

　　有研究显示，以经济贡献测算，小微企业贷款空间预计为当前规模的1.6倍—2.5倍。这样看来，我国小微企业贷款业务空间较大，P2P的未来发展也充满想象。

　　通过金融科技创新降低融资成本，是网贷最根本的优势，因此各大网贷平台比拼的核心竞争力也就是金融科技能力。

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　　不难看出，尽管以银行为首的体制内金融机构目前在加大小微企业金融服务，但从趋势来看，真正要解决我国小微企业融资困局，最终还是需要完善以P2P为代表的多层次民营金融供给体系。

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