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李爱君:实现普惠金融两大路径—科技创新和行为监管

2018-09-17 20:34:15 和讯互联网金融 

中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君
中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君

  和讯互联网金融消息 9月14日,由凤凰网wemoney 主办的“第二届新金融•普惠实践峰会”在北京召开,峰会主题为“从普到惠,新金融普惠实践”,和讯互联网金融对论坛进行独家全程图文报道。中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君在论坛发表主题演讲。

  以下为嘉宾发言:

  李爱君:首先来看看普惠金融是什么?路径一科技创新。

  在不同的时代实现普惠金融的路径是不同的,我们处在一个科技的时代,去看看这个科技的成熟对实现普惠金融有没有利处,我们所处在这样的时代,对实现普惠金融是非常有利的时代,恰恰互联网的技术,智能的技术,为普惠金融提供了一个创新的路径,这是科技创新对它有什么意义。

  一、普需要科技创新,为什么普需要科技创新,普代表着广度,代表着原有的传统金融,意味着传统风控的技术,传统服务模式所提供的广泛广度服务人群,就会成本很高,风险很大,要想实现这个普字,恰恰可以利用科技创新去实现,怎么实现?第一金融是一个信息,它又是信用,信息首先要广泛的传播,覆盖面要大,恰恰互联网的技术能够实现它的广度。

  另外它资金的收集,如果是广度有了,如果是收集资金它没有一个技术的支撑,速度会很慢,另外就是支付,支付的速度,支付的成本,现在互联网的技术信息覆盖面可以达到,另外快速的收集资金,快速的支付资金,通过互联网的技术恰恰可以实现安全。

  金融科技,金融与科技的结合改变金融体系基本要素的搭配和组合而提供新的金融功能过程,在保证安全性、收益性和流动性的情况下使金融服务更好的服务于社会,这个概念里面最后的落脚点就是更好的服务于社会,只有安全性收益性、流动性这样的创新也不是一个真正有价值的创新,一定是最后有社会价值,你服务于好的社会,这样的创新才是真正的创新,也才是普惠金融的创新。

  1、普的金融服务对象范围扩大,科技能够解决。

  2、普的金融服务对象的偿债能力需要科技创新,为什么说偿债能力,广度扩大之后,你所服务的对象它的偿债能力比我们传统金融服务的对象偿债能力是要差的。

  3、普的金融服务对象风控成本高,服务对象在原有的信息体系里是没有记录的。另外道德风险相对也是高的,面对这样的服务对象,风控用原有的风控来说它的成本会很高。我们现在的技术,大数据的技术解决普的风控成本的问题。

  4、普的服务模式成本高。按传统金融机构来说你要实现普字,广泛性它的成本会很高,通过互联网技术,我们的网络借贷或者是众筹等等,只要你通过了互联网技术、风控技术都会下降。

  5、普惠金融的服务对象认知能力差,你所服务对象它的风险认知要差,他没有专业性。另外他抗风险能力很差。综合一句话,金融行为能力低,他享受金融服务的权利,但是他的金融行为能力低,面对这样的对象,是需要我们的科技创新。

  二、惠,惠需要科技创新。

  1、互联网金融模式。

  2、大数据金融模式。

  3、人工智能金融模式。人工智能如果真的实现了他自己有认知、自己有思想,会大大降低服务的成本。

  路径二一个金融是以风险资金为特征的,实践证明从2013年发展到今天无论是什么样的金融形式,实质还是以风险为核心的,这样的行业实际上离不开监管,我们的传统金融是审慎监管,审慎监管包括宏观审慎、微观审慎,面对普惠金融这样的形式我们采取的方式就是行为监管,行为监管它的定义是什么,为什么要采用行为监管,行为监管是监管部门对金融机构经营行为的监督管理,包括信息披露要求,反欺诈误导,个人金融信息保护、反不正当竞争,打击操纵市场和内幕交易、规范广告行为、合同行为和债务催收行为,促进弱势群体保护提升金融机构的诚信意识和消费者的诚信意识,我们非常符合普惠金融的对象,实践证明,对网络借贷的监管信息披露我们现在对网络借贷有这样的监管方式,还有个人信息保护,反不正当竞争,操纵市场等等。后面是消费者的诚信意识,还有消费者争端解决等围绕这些制定相关规则,消费争端解决,面临着普和惠,这样的对象一旦纠纷、风险出现,他确实没有理性,他不知道通过什么样的路径来维权,这样的群体应该给他提供解决纠纷维权的途径,世界各国对普惠金融都提供一个解决纠纷的途径,传统金融机构也是这样的,他解决纠纷和我们其他的社会行为是不一样的,金融机构出现问题首先内部解决,内部解决不了行业解决,行业解决不了第三方解决,第三方解决不了,可以走诉讼,分为诉讼和非诉讼,为什么是行为监管,审慎监管为什么不能满足这样金融的方式,审慎监管是监管当局为了防范金融机构的个体风险,维护金融体系稳定,制定资本充足率,资产质量,贷款损失准备,风险集中度,流动性,证券公司偿债能力,保险公司的偿付能力,公司治理等审慎指引,原来的审慎监管就是监管金融机构,让金融机构稳定持续经营,不发生系统性风险,通过这样的方式保护我们消费者,维护金融秩序的稳定,但行为监管是通过保护消费者来监管金融机构,它是这样的逻辑,大家都是在监管中的经营机构,但是它的出发点、逻辑起点是不一样的,这是行为监管和审慎监管的不同。行为监管的作用,要增加对金融市场的信心,风险防范的意识,这是维护金融稳定经营的基石。

  三、审慎监管与行为监管的不同,这个不同就是会知道为什么要采用行为监管实现普惠金融的监管路径,工具不同,工具主要是资本充足率,这些都是量化的,都是在监管金融机构,假如他使用监管的量化去监管我们所谓普惠金融的网络借贷的模式,他是没有任何意义的,网络借贷没有资本注册资本金,也没有资本充足率的要求,既不是债权人也不是债务人,他只是提供信息,无论利用这样的审慎监管,这是实践已经证明的。

  第二个知识结构要求不同,审慎监管一定是需要风险专家、财务专家、金融工程专家设计产品,普惠金融行为监管的方式,他不需要前面这些专家,他需要的是法律专家,他的知识结构也是不同的。

  第二个工作侧重点不同,审慎监管工作重点在金融交易的供给方,而金融消费者保护工作重点在金融交易的需求方,行为监管在理论上来说就是消费者权益保护,它是它主要的方面,并不是全部,这就是为什么采取行为监管。

  第三个行为监管是直接保护金融交易中的需求方,也就是消费者,维护的是需求方的合法利益,行为监管中的金融消费者更突出的是个体含义,保护作为个体消费者的财产安全权、公平交易权、平等对待权、自主选择权,这些权利可以看到它是消费者权利保护的九种权利,行为监管就是站在消费者的角度来进行监管机构,实现金融的稳定。

  工作的对象有差异,前者主要是金融机构,后者既有金融机构,又有消费者,前者的审慎监管它的法律关系就两个主体,监管机构和金融机构,行为监管它的法律关系是三个主体,两个关系,一个是监管机构和金融机构。另外一个是监管机构和消费者,法律关系也不同,有差异。

  四、行为监管监管什么?2015年11月国务院发布的《关于加强金融消费者权益保护的指导意见》主要有三项,第一项监督监查。第二项就是消费者金融教育。真正的实现普惠金融,行为监管里面的第二项是最重要的,如果不给予我们的民众,不给我们公民一个充分的金融教育,普惠金融是实现不了的,这是第二项。第三项就是金融纠纷的调解机制,任何国家都要建立一个金融纠纷的调解机制,传统金融走了这么一个路径,普惠金融更需要,如果没有提供一个方便的成本低的解决纠纷途径的路径,我们就会把金融风险、个体风险转化为社会不稳定,有了好的解决纠纷维权的路径,会按原有的传统金融风险的传导机制去传导,个体风险导致系统性风险,系统性风险之后国家会采取措施,我们新型的金融模式一开始都是打着普惠金融的方式,说着我们的故事,但是一旦个体发生风险,已经脱缰了我们传统金融风险的传导机制,不是从个体风险到系统性风险,而是从系统风险到了社会不稳定,就是因为没有一个很好的纠纷的调解机制,没有一个好的成本低的这么一个维权的途径。

  五、行为监管的价值。

  第一个通过行为监管实现实质平等价值。

  第二个契约公平价值。

  第三个诚实信用原则正义的实现。

  第四个提高金融行为能力。

  第五个提高法制意识。

(责任编辑:王刚 HF004)
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