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监管发文整治“花样”现金贷

2018-06-11 08:54:34 新金融观察  新金融 宁广靖

  业界称,按照惯例,P2P整治办会向地方金融监管部门下发函件,各地通常会遵循“名单制”进行辖区内的整顿,上了名单将会重点整顿,而不在名单中的,则要看各地执行尺度。

  穿着各种“马甲”的现金贷终于引起了监管部门的注意。

  5月30日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室(下称“互金整治办”)向P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于提请对部分“现金贷”平台加强监管的函》(下称“59号文”)。

  “59号文”显示,近期有舆情信息反映,有部分平合通过手机回租违规放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、恶意致借款人逾期、虚假购物再转卖放贷等手段,逃避监管,变相开展“现金贷”业务,坑害金融消费者。互金整治办提请P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室在“现金贷”专项整治工作中,对上述乱象进行清理整顿。

  值得注意的是,“59号文”重点点出了部分“现金贷”平台的四类违规情况,并且直接点名了“乐回租”、“M09信用钱包”、“51闪电购”等平台。

  套路满满

  现金贷的典型套路有借手机回租放贷、强行搭售会员服务和商品变相抬高利率、虚假购物再转卖放贷、恶意致借款人逾期等。

  目前,以手机回租发放贷款的形式最为猖獗。以“乐回租”平台为例,先以评估价格(即借款金额)回收用户手机,然后将手机回租给用户,并与客户约定租用期限(即借款期限)和到期回购价格(即还款金额),回购价格高于回收价格部分以及相关“评估费”、“服务费”即借款利息。

  “59号文”显示,以手机回租形式的“回租贷”相关平台已逾100个,注册客户数百万人;大多数目标客户锁定为大学生,利率畸高,一般年化利率在300%以上,个别甚至超过1000%。

  新金融观察记者了解到,很多平台以各种各样的套路让用户先支付费用。比如有的平台看似是一个游戏平台,参与者升级到一定级别就可以借款。而所谓的升级很简单,通常是走个形式,之后就是支付一定的入场费进场。

  “不管是会员费、评估费还是服务费,都是一个名头,其实就是平台打砍头息和综合费率擦边球的套路。你要是想在平台上借钱,就要充值成为会员,至于会员费多少要看你的借款金额。另外,手机评估价格跟你实际收到的钱是不一样的,平台扣去了所谓的"各种费",其实就是砍头息。”一位曾参与现金贷业务人士在接受新金融观察记者采访时说。

  抬高利息

  贷款过程中,部分现金贷平台强行要求贷款客户办理会员卡、高价购买商品等,变相抬高利率。以“M09信用钱包”为例,其会员卡价格199元,有效期7天,如用户借款2000元,14天需还款2028元,名义年化率36%;如算上购卡成本,实际年化率高达291.9%。此外,“59号文”还提到:借款人高文泰在“甲鼎速贷”平台借款过程中,需先以300元的价格购买市场价为40元的炒锅。

  故意导致借款人逾期,收取高额逾期费用也是一些现金贷平台的惯用做法。据公益性互联网消费投诉服务平台“21聚投诉”梳理,5月1日至5月15日,该机构接到类似投诉21笔,涉及13家网贷平台。相关平合未自动扣划借款,借款人主动将钱打给平台还款失败。贷款逾期后,平台恢复正常,电话通知其逾期,收取很高的逾期费用。

  “59号文”提到的另一种违规情况是:通过虚假购物再转卖发放贷款。如“51闪电购”等平台引入虚假购物场景,用户下单购买商品,但无需支付货款,直接申请退款或转卖变现,转卖成功后即可获得资金;平台赚取延迟付款费和转卖撮合费用。

  严打违规

  事实上,早在2016年,互金整治办及P2P网贷整治办就开始集中整治市场乱象,去年年末时下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》重锤整肃市场。之后,整个行业分化趋势也非常明显:有的现金贷平台转型为消费分期;有的基本停掉相关业务压缩成本暂求存活;也有部分平台花样翻新无法舍弃靠现金贷业务获利。

  业内人士认为,此次“59号文”表明了监管部门对现金贷整治的决心。关于“59号文”的后续执行情况,一位P2P平台负责人表示,按照惯例,P2P整治办会向地方金融监管部门下发函件,各地通常会遵循“名单制”进行辖区内的整顿,上了名单将会重点整顿,而不在名单中的,则要看各地执行尺度。“目前一些有类似违规业务的平台暂停了相关业务,大部分平台都在观望监管风向和市场变化。”该负责人说。

  人民银行上海总部副主任孙辉表示,专项整治工作将继续进行。一是继续降低存量风险,进一步压缩违规业务规模,合规合法业务纳入日常监管,实现违法违规业务平稳退出市场;二是探索互联网长效监管机制,研究切实可行的措施,使得互联网金融风险的监管防护进入可持续阶段。

(责任编辑:季丽亚 HN003)
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