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P2P备案门口的“猫鼠游戏”:15家平台涉嫌超额发标

2018-01-29 07:20:46 网贷天眼 
  
近日,北京

  近日,北京

  平台东方金钰(600086,股吧)发公告称将回归网贷行业,早在2017年3月初,平台曾因借款限额未满足监管层要求而被迫暂停运营。时隔不到一年,东方金钰重振旗鼓再战P2P行业,不过,目前其官网展示的还是停业前的项目,小额分散标的何时上线未知。由此可见,借款上限仍然是网贷平台合规的主要拦路虎之一。

  随机抽取了全国各地区50余家网贷平台,并对借款项目金额进行核查,发现大部分平台限额执行情况良好,但仍有15家平台涉嫌超额发标,占比近30%。在备案迫在眉睫之际,这些平台是选择顺应监管潮流还是继续打擦边球,或许将决定他们未来的命运。

  限额令下多家平台玩“猫鼠游戏”

  2016年8月24日银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,规定了同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限:单一个体、单一自然人在一个平台上的借款上限是20万,单一组织、法人在单一平台上借款上限是100万,单一自然人在多个平台的借款上限是100万。

  在借款限额的要求下,多数以大额标为主的平台做出了整改。从平台公布的数据能够看出,借款金额普遍下降,其中铜掌柜人均借款金额从去年上半年公布的787万元,2017年12月底下降至3.39万元,另外包括

  微贷网、团贷网、

  人人贷、投哪网

  等业务规模排名靠前的平台,人均借款金额平均均低于10万元。这些数字表明,业务规模较大的平台在限额方面基本满足监管要求。

  为了规避“借款限额”,也有一些平台绞尽脑汁玩太极,部分平台虽然单个标的表面上看未超过限额规定,但涉及一个项目被拆分为多个标的发出的情况,单一借款主体实际借款余额超过监管的要求。

  作为

  P2P平台大额标的龙头企业之一----红岭创投

  在转型消费金融、车贷等业务后,2017年中曾宣布退出网贷行业。对此,业内人士分析认为,从行业现状看,以大额标起家的网贷平台,想要转型小额分散模式并不容易,尽管大额标业务与监管格格不入,而从目前平台发售的产品来看,大额标的数量不在少数。

  

网贷天眼根据平台公布的累计成交额与借款人总数,计算出红岭创投的累计人均借款额为271万元。另外

  网贷天眼根据平台公布的累计成交额与借款人总数,计算出红岭创投的累计人均借款额为271万元。另外

  爱投资、金开贷、米缸金融

  人均借款额高于200万元,宜贷网人均借款金额高于100万元,假设这些平台借款方均为企业,人均借款额也高出监管规定的上限。除这些平台以外,大部分平台未披露累计人均借款金额。

  网贷天眼整理了部分借款金额超出监管规定的平台,并列出了累计人均借款金额。借款超额包含2016年8.24前的历史项目,而到2017年12月底人均累计融资额还是较大,则表明历史的大标项目消化过慢。按照各地备案要求,平台需要在备案前将大额标资产消化完毕,对于借款人借款上限的规定,网贷机构在8.24后不再违反,否则将不予备案登记。

  

P2P备案门口的“猫鼠游戏”:15家平台涉嫌超额发标

  注:人均累计借款额=年度或季度成交总额/年度或季度借款人数(包含企业);披露项目数的平台,按照笔均借款金额=年度或季度成交总额/年度或季度项目笔数计算。“——”表示未披露项目笔数或借款人数的平台。

  备案路上,超标资产成最大“拦路虎”

  从图表中能够发现,除了上述5家平台人均累计借款额超额外,其他平台人均借款额普遍偏低,但并不是说这些平台目前在借款限额上就完全达标。

  网贷天眼发现,一些平台将同一借款人的借款需求拆分成多个项目进行交易,另外,同一借款人在网贷平台有多次放贷的现象。可见,为了迎合合规,平台在部分超额标的问题上与监管层玩捉迷藏的游戏。所以,从这方面看,平台公布的人均借款金额参考价值较低。

  少数平台虽然未公布融资人总数,但还有一项数据需要留意,即最大单户或最大10户借款额数据,也有一些平台公布前十大借款人待还金额占比达100%,从这些数据也能发现借款超额的问题。

  

截图为某平台公布的最大单户与最大十户借款额数据

截图为某平台公布的最大单户与最大十户借款额数据

厦门一获得备案的平台前十大借款人待还金额占比截图

厦门一获得备案的平台前十大借款人待还金额占比截图

  目前,全国多个地区下发了“网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求”。据了解,在资产端问题上,广东银监局开发了能快速检测平台是否存在虚假、违约、自融等问题。对于平台来说有一定的压力,对此,广东某P2P平台表示,如果涉及大额标,目前多数平台采用的方法,就是让借款人提前还款,这样在备案前能完成所有大额标清算工作。

  按照银监会P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组工作部属,各地要求最迟在2018年6月底前完成网贷机构备案工作,当前所有平台都在进行备案前的整改,其中最大的难题是大额标的处理,在资产端竞争加剧的当下,如何在6月底前清退大额标资产,同时找到小额分散的合规资产,任务艰巨。

  由于合规难度较大,多数平台停止运营。网贷天眼数据显示,2017年以来共出现1038家问题平台,其中 358家平台为主动清盘退出,占比达35%。
(责任编辑:张洋 HN080)
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