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招联、兴业消费金融 进军线上校园贷:年化利率10%左右 盈利能力待考

2018-01-05 07:30:35 21世纪经济报道  谢水旺

  本报记者 谢水旺 上海报道

  近年来,校园贷市场良莠不齐,裸条、高利贷、暴力催收等乱象频发,引起监管高度关注。

  为此,早在2017年6月,中国银监会、教育部、人力资源社会保障部下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》要求,未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务,各地金融办(局)和银监局要加强引导,鼓励合规机构积极进入校园,为大学生提供合法合规的信贷服务。

  目前,除了中行、建行等商业银行,招联、兴业消费金融等持牌消费金融公司先后进军校园贷。

  21世纪经济报道记者对比了招联和兴业的校园贷产品,存在一些共同点,比如额度5000元左右,线上申请,年化利率约在10%左右等,不过,招联校园贷产品年化利率略高一些。

  一家曾从事校园贷业务的机构负责人告诉21世纪经济报道记者:“总的来说,学生对未来收入预期较高,且处于生活方式的转型期,确实有学习生活等方面的经济需求和金融需求。正规的校园贷,由于学生珍惜个人信用,因此坏账率是可控的。年化利率10%能否盈利,更多取决于信审成本和获客成本。”

  持牌机构“补位”校园贷

  招联、兴业消费金融等持牌消费金融公司先后进军校园贷。

  2017年5月,招联消费金融率先推出了针对在校大学生群体(本硕博)的互联网信用贷款产品——学生零零花。

  随后,2017年8月,兴业消费金融公司推出了“助学宝”等相关产品,满足大学生学费、生活费、培训和创业等资金需求,并采用APP全在线申请。

  1月4日,一家银行系消费金融公司人士表示:“这是响应监管号召,开正道堵偏门。”

  具体来说,招联“学生零零花”有以下特点:2000至5000元额度;纯线上借贷服务;利率比信用卡低,年化利率为12.7%;而且,区别于其他试点校园贷机构,招联消费金融的校园贷产品一上线,便面向全国千余所高校。

  21世纪经济报道记者查询“兴业助学宝”公号,产品包括生活贷款和学费贷款,生活贷款方面,贷款额度根据学校、学历及户籍而有所差异,试运行期间最高不超过6000元;月息为0.85%(借款6000元,每月利息约50元),期限最长不超过12个月;在授信额度和有效期内,随时支取;凭身份证和学生证即可通过APP全在线申请。

  至于助学贷款方面,贷款额度本专科生每人每学年不超过8000元,研究生每人每学年不超过12000元;年利息为6%(每日利息低至1.3元);在校期间不用还本,仅需每月付息,毕业后等额本息还款,最长毕业后8年内还清。

  2017年7月,兴业消费金融董事长郑海清曾公开表示:“我们是主打线下。我们要打造一个可以复制的消费金融模式,能够把这个经验,在行业推广应用。”不过,近期,其业务经营模式也已逐步向大力发展线上转变。

  市场需求多大?能赚钱么?

  那么,校园贷业务市场需求和赚钱效应几何?

  多位业内人士认为,大学生群体可支配收入低,超前消费意愿强烈,发展空间巨大。据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》称,2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿,同比增长4.7%,并呈增长趋势。他们在学习、培训、日常生活等方面都有较为强烈的消费需求。

  不过,多位上海在校大学生告诉21世纪经济报道记者:“校园贷需求不大,有需求的人应该很少。首先,助学贷款学校里都有提供,这个没有需求,有需求也不是因为学费;其次,收入来源父母给的生活费,寒暑假兼职工资、奖学金等,生活需求不应该靠贷款,买买买也要根据自己的能力。”

  他们坦言:“也存在一些需求,同学有买手机贷款的,女生的化妆品之类的确实很烧钱,不过几乎都用蚂蚁花呗或京东白条,不会用到贷款。”

  而在一家互联网小贷人士看来,校园贷市场需求很大。他告诉21世纪经济报道记者:“蚂蚁花呗几千额度太少了,要看几千个样本,一些二三本院校或者二三线城市的学生用的多。”

  上述互联网小贷人士还认为:“虽然正规军进军校园贷是好事,不过利息低,风险高,坏账多,比较难赚钱。现在只能做很小的量。”

  一家曾从事校园贷业务的机构负责人则称,年化利率10%能否盈利,更多取决于信审成本和获客成本。

(责任编辑:季丽亚 HN003)
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