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现金贷监管应回应“三个是否一刀切”

2017-12-05 07:37:34 时代周报 

  宋金波

  12月1日,银监会近期重点工作通报会在北京召开,银监会普惠金融部副主任冯燕表态称,银监会将尽快遏制现金贷无序发展势头。机构必须有放贷业务牌照,无牌照的要取缔。不再新批网络小额贷款公司,不新增批小贷公司跨省经营,将对小贷存量业务集中整顿。

  有一个时间点值得注意。2015年8月,人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,就已经将网络小额贷款归类于网络借贷,并明确网络借贷业务归属银监会监管。此后,银监会就试图规范网络小额贷款,但直到今年10月后才开始大动作。有人将之归因于在美上市的趣店高层“失言”。失言只是一桩偶然事件,将监管网络小额贷款这样的大事归因于一个偶然事件,似乎说服力不足。

  “现金贷门槛极低,极易将资金放给不合适的申请人,从而产生次级贷款”“现金贷将野蛮催收作为其风险控制的重要手段,可能引发一系列不良后果”“现金贷利率畸高且不透明,在隐性突破法律红线的同时,加重借款人负担”……风控流于形式,以高利率弥补高风险,用户多头借贷、以贷养贷。揭开现金贷高增长、低不良的表面面纱,背后的真实逻辑就是这么的触目惊心。再加上无证放贷、高杠杆融资、欺诈消费者、暴力催收……现金贷乱象已经证明,倘若放任这些打着普惠金融旗号的平台继续野蛮生长,只会离普惠金融的初衷越走越远、离金融风险的爆发点越来越近。

  实际上,现金贷的弊端,在常说的几点之外,还有两点需要注意。

  首先,牌照套利问题。网络小贷牌照由地方金融办发放,但是业务范围却跨地区经营,各地方对于网络小贷的监管政策也有所差别,由此产生了“牌照套利”的问题。这种问题,不仅造成了市场漏洞,同时,因为显而易见的原因,也对地方反腐形成压力。其次,小额现金贷与其他贷款相比,贷款对象主要是针对个人的,用途主要针对消费。对于“国计民生”来说,在很大程度上是“锦上添花”,换言之,其盈利模式在形式上的创新,大于对社会发展的实质性促进作用。

  像现金贷这样的业务模式,越是门槛低,越是直接与个人消费有关,就越需要有良好、现代的法治基底作为支撑。对于银监会对现金贷的监管,目前外界关注的焦点集中在三个“是否一刀切”上: 一是牌照是否一刀切?银监会近期重点工作通报会强调,机构必须有放贷业务牌照,无牌照的要取缔。问题在于,持什么牌?由全国各地金融办审批的小贷牌照是否算是持牌,由各地金融办审批的网络小贷牌照标准又如何制定?二是利息是否一刀切?目前现金贷公司叫苦不迭,认为将息费打包限制在年息36%以内,限制了行业发展。有从业者指出,利率管制只对合规者有效,不合规者有各种方法逃避监管,过度利率管制的结果只会是劣币驱逐良币;三是资金来源是否一刀切?助贷和ABS,均变相帮助现金贷公司迅速提高杠杆率,如何监管?此外,银行是现金贷公司最重要的资金来源,若银行加速抽回资金,网络小贷和现金贷公司是否会发生“多米诺骨牌效应”?

  网络小贷监管细则的出台箭在弦上,“如何切”“切多深”是现金贷平台们即将迎来的下一场政策风暴。银监会普惠金融部副主任冯燕称,相关部门制定的网络小贷风险整治实施方案将很快出台,有关现金贷的监管细节都能在里面找到答案。

  (作者系财经专栏作家)

(责任编辑:李兴旺 HF015)
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