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北京最严网贷整改出炉 对接金交所被封杀

2017-03-25 00:53:25 华夏时报 

  近日,北京多家网贷平台陆续收到一份名为“网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求”(下称《整改要求》)的文件,全文共计8大项148条,被业内视为迄今各地方政府出台的监管措施里最为严厉的一次。

  目前,网贷平台普遍存在着风险备付金、准备金等问题,同时不少平台也对接了金交所、小贷公司等,而具体的《整改要求》不仅封杀了各种承诺保本保息的风险准备金、备用金,还明令禁止网贷平台对接金交所、小贷公司、保理公司和典当行等的资产。行业人士直言,这对行业的冲击最为致命,不少平台要断粮。

  网贷之家研究员陈晓俊向《华夏时报》记者表示,这次北京的整改要求的确比较严厉,网贷行业的众多模式或许将不能继续进行,对监管层而言,整改要求仍然是处于风险控制的角度出发,但对行业而言,平台整改力度加大平台转型业务的数量增多,退出的平台也会大幅增加。

  明确自融或变相自融

  《华夏时报》记者从《整改要求》文件中看到,8个大项分别为公司基本情况;应尽未尽义务;违反十三项禁令;违反风险管理要求;违反科技信息系统风险管理规范;出借人与借款人保护;信息披露;其他风险提示。其中,第3项“违反十三项禁令”中涉及61个细则是重头戏。

  此前,2016年8月四部委出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《暂行办法》)中尚有一些模糊性条文,而这次148条则极为细化,每一条监管都划出了重点,这也使有些模糊禁令的边界更加清晰。

  比如《暂行办法》对自融行为的界定为,“为自身或变相为自身融资”,“征求意见”对自融行为的界定则为,“利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资”。市场普遍解读为正式的监管办法收窄了自融行为的外延,但关联融资是否也算变相为自身融资依然存在争议,有媒体以关联融资之名曝光了很多平台“涉嫌自融”,引发不少口水战。

  而这次北京的《整改要求》明确了三类整改情形,让自融问题也算是尘埃落定。这3条分别包括自身在平台上融资;关联方在平台上融资但未予充分信息披露;变相为自身融资(如:以股东、高管、实际控制人及其近亲属、公司员工等名义进行融资,由平台自身使用等情形)。

  苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言对此解读为,关联方在平台上融资并不违规,但不充分信息披露就会构成违规。

  另外,《整改要求》禁止“平台与有关联关系的担保机构或保险公司合作,但没有如实充分披露信息的”,同样可以理解为“若信披充分,关联方融资、关联方担保或有关联关系的保险公司合作皆被允许”。

  封杀金交所等渠道

  《暂行办法》明确禁止平台“开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为”。但对于什么是类资产证券化?什么样的债权转让行为会被禁止?业内各有各的理解,莫衷一是。

  北京《整改要求》直接列明“将散标或债权转让标的打包发售;资产端对接金融交易所产品;对接融资租赁公司产品;对接典当行;对接保理公司;对接小额贷款公司;对接担保公司等其他形式”为涉嫌违规行为。也就是说,《整改要求》除了封杀各种债权转让之外,也不得对接金交所、融资租赁公司、典当行、保理公司、小贷公司、担保公司等的产品。

  多位网贷业内人士表示,这一条对平台来说极具杀伤力。不仅去年下半年很多平台蜂拥进入的金交所模式被紧急喊停,而且以往网贷平台将线下业务线上化的小贷、保理、典当行等模式也将遭到封杀。

  “这意味着,网贷平台未来在资产端将受到严格限制,届时大量平台将因为没有合格资产而不得不退出市场。”一平台负责人接受《华夏时报》记者采访时有些悲观。

  事实上,网贷平台与金交所合作也是由于网贷新政“个人20万元、企业100万元”所限。上述平台负责人表示,去年和金交所也签了合作协议,但因为看到与金交所合作有法律问题,就暂停了,现在大家为应付合规就挤在消费金融这个领域,资产端缩小,又引来了诈骗团伙,行业确实不好做。

  还有一点备受争议的是,对于网贷平台存在使用风险准备金、备付金、服务质保专款、关联担保等方式向投资人提供保本保息服务的普遍现象,《整改要求》也明确指出,承诺保本保息、代偿均属违规行为;风险准备金、备付金等各种担保本息的形式均违规;与平台为同一实际控制人的担保公司和保险公司也属违规。

  目前,几乎所有的平台都有类似的风险资金,用于从投资人手中回购不良的投资项目,从而在事实上确保本息无忧。对于该条,行业理解争议较大,认为事实上风险备付金模式被封杀。而薛洪言认为,设立备付金仍然是合规的,只是不能把备付金用于“担保”行为,这一点投资者大可放宽心。

  当然,如果风险准备金真正被禁止,平台还可以通过担保公司、保险公司进行合作,目前,不少平台就与保险公司开展履约险的合作。

  对于网贷行业而言,过去几年的发展已涌现各种创新,比如将借款端的散标打包包装成“宝”系列、“赢”系列和“盈”系列等来卖。《暂行办法》明确禁止平台“将融资项目的期限进行拆分、期限错配”,《整改要求》则进一步明确了“通过发售打包散标或债权转让类产品进行期限拆分或错配”也是违规行为。

  目前主流网贷平台的各种定期投资产品,基本都是这么来的,那意味着那些“宝”系列、“赢”系列和“盈”系列们可能都要歇菜了。

  薛洪言写道,行业除了最初的P2P业务即Peer-to-Peer(点对点)业务以外,行业自2008年以来在资产端、产品端等方面进行的几乎所有创新都被界定为违规行为,这个行业,是一夜回到2007年前后萌芽期的“简单”和“纯洁”,再也承载不了什么金融梦想了。

(责任编辑:冉一方 HN058)
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