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信和大金融:P2P行业鼻祖Zopa的风险控制

2016-12-14 11:39:30 和讯 

  从野蛮生长到合规发展,从监管缺失到监管落地,P2P网络借贷在我国的发展可谓波折不断。那么国外知名的P2P公司是怎样发展的,信和大金融带你来解密P2P行业鼻祖公司英国Zopa的风控之路。

  以Zopa为首的英国P2P借贷行业在决定借款时主要根据借款者的信用历史。因此,英国P2P借贷行业是极其依靠英国信用机构的!这种依靠源于信用机构完善的个人信用评分制度。因此,我们首先来了解下重要的--英国个人信用评分。

  1.英国个人信用评分制度

  个人信用评分(creditscore)是将一个人的信用状况用数值表达出来的过程,代表了一个人的信用可信度。有关个人的信用相关信息将在信用报告(creditreferencefile)中展现出。

  个人信用评分起源于1941年美国国民经济调查局公开发布的来自经济学家DavidDursand的研究。,该研究针对美国经济大萧条后的消费者市场,创建了消费信贷评分体系。这种评分方法受到广泛欢迎,不断发展改进,英美是个人信用系统较为完善的国家,已成为其社会制度中不可或缺的部分。英国两国的信用评分制度大致相同,我们来了解下英国的信用评分情况。

  英国有相当完善的个人信用评分制度,主流的信用评分机构(creditreferenceagency)有三家:Callcredit,Equifax,Experian。这三家机构拥有大多数英国公民的信用报告(creditreport)。按照Equifax的统计来看,英国公民的信用分数为200-500分不等,平均信用分数为430分。

  英国信用评分机构需要遵守《1998年数据保护法》(DataProtectionAct1998),对个人信息的收集与记载必须准确、信用相关、不得随意透露个人信息。机构的行为准则遵守《消费者信贷法》(ConsumerCreditAct1974)。信用评分机构由英国信息专员办公室(InformationCommissioner'sOffice)直接监管。消费者如果对他们的个人信用报告内容或评分机构有问题可以随时投诉。如果人们因为信用评分不符合条件而无法借款,Zopa等借贷机构也没有义务解释确切原因。可以通过行业协会,包括金融和租赁协会(financeandleasingassociation)询问原因即解决办法。

  2.Zopa的风险控制

  Zopa依靠个人信用评分系统与一些其它风险控制手段,违约率控制还是很低的:

  Zopa将超过4个月未还款的贷款确定为违约贷款。由图可以看到,Zopa2年前的违约率基本上一直维持在1.5%以下,而1年之内零违约率。前不久,Zopa更是向大众保证:"我们今后将无违约率。"什么样的风险控制敢让一家信用贷款机构如此信心勃勃?我们来一起了解Zopa的风险控制。

  2.1贷前安全有保障:"关于你的信用我们有迹可循"

  在决定贷款之前,Zopa对借款人的了解主要依靠各家信用评分机构的信息,另外,Zopa亲自调查借款人工作情况,确保此人有足够能力在未来还债。

  Zopa在借款人申请贷款的24小时之内就可以知道有关于此人的所有信用情况,包括负债记录,还款违约记录,现有账户记录等等,可以说,关于借款人的所有信用相关信息都能查到。

  2.2贷后违约不要怕:Safeguard--"有我更安全"

  这种与香皂"舒肤佳"同名的Safeguard东西是什么呢?是Zopa在2013年推出的新的风险控制手段,我们称之为"Zopa的安全基金",这也是Zopa最大的风控亮点。

  什么是安全基金?"Zopa的安全基金"类似于风险准备金,负责在贷款违约时替借款者偿还欠投资者的本金与利息,由非盈利性的信托机构P2PSLimited保管。

  安全基金哪里来?安全基金里的钱来自借款者,根据上文所说,Zopa对借款者会收取一定的借款手续费,这笔手续费一部分会用于支付公司的日常运营,网站建设,还有一部分会存到安全基金里。Zopa会将安全基金转给P2PS保管,一旦P2PS收到资金,Zopa便没有权利再使用安全基金。同时,有专门的法规规范这笔基金的使用,就是:只能用来偿还违约者欠投资者的本金与利息。

  安全基金会不会出现问题?答案是肯定的。如果违约的借款人很多,安全基金可能会出现资金短缺的问题。这时候,每当收到新一笔安全基金时,P2PS会先偿还投资者一部分资金,还款时间可能会很久,但是会持续到还清为止,因此,投资者还是可以顺利收到本息。

  2.3Zopa其他风险控制手段

  1.分散投资者风险

  在默认模式下,Zopa会自动将2000英镑以下投资者的资金分成N组10英镑借给借款者,如果投资者金额超过2000英镑,则资金至少会借给200人。将投资者投资总额分成小份借出,这也是一般的P2P借贷公司常用的分散风险手段。例如,美国Kiva与Prosper都建议投资者将资金分成25美元。

  2.防范平台倒闭风险

  借贷资金与Zopa的运营资金分开,被存于Zopa在苏格兰皇家银行(RBS,RoyalBankofScotland)单独的账户里,因此即使Zopa倒闭,投资者也可以安全收回本金。

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(责任编辑:曹言言 )

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