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信和大金融:P2P鼻祖Zopa选择全程信息披露

2016-12-14 11:38:29 和讯 

  中国互联网金融协会发布了《互联网金融信息披露个体网络借贷》和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》,上述信息披露标准定义并规范了96项披露指标,其中强制性披露指标高达65项,堪称网贷行业最严信披标准。下面,信和大金融带你了解P2P行业鼻祖Zopa如何做信息披露。

  日前,Zopa董事局主席Giles Andrews介绍了Zopa信息披露形式,“我们P2P借贷最最重要的一点,就是要透明,我们要把整个表现,把整个借贷的情况全部信息披露出来。”他说,因此Zopa在对借款项目、每月表现要要求透明。

  据他介绍,Zopa和第三方公司合作,建立了数据系统,平台方所有信息和所有借贷情况都报送给数据公司,由第三方数据公司分析。“因为通常来讲消费者往往更加相信第三方。”他说。

  以下为演讲实录:

  大家好,这是我第一次来到中国,不仅仅是中国上海给我留下深刻的印象,中国是世界上最大的P2P的市场,从我们这样一个交易量,从我们平台数量来看,从我们客户数量来看,失败率也都是最高的。对于我们来说,我们必须要去看看成功和失败,对于我们P2P的平台的影响。Giles Andrews:

  今天谈了很多关于P2P的话题,先回述一下我们P2P的历史,为什么Zopa在创始之初,为什么要关注P2P,而且是我们全球第一批做P2P的同事,我们的经验对大家有什么影响,今天也想介绍一下Zopa公司,同时也介绍一下英国的P2P市场。

  在开始之前,大家都谈了风险,市场面临很多的风险,风险当中业带来一些机会,我意识到,我们现在有同传的,我想稍微讲快一点,如果大家觉得我讲话讲太快,请给我一个示意。为什么Zopa要去做P2P,为什么创造P2P这个东西。

  一开始,我们知道钱的汇聚和使用是非常好的,但是人总有很多不一样的要求。比如说对于资金,他们可能希望要去把它整合起来做更多的事情。也有人有这样的闲钱,希望这个钱生钱做投资。有些人它可能缺少这样的钱,它可能没有这些物料。这个就是希望对自己的项目投资,对自己的教育投资没有钱,只能借钱。

  我们看一下500年前,在两种人群资金转移和融通的话都是通过银行来做的。第一个欧洲出现的银行就是在500年前,所以银行基础架构在发生变化,基本上要满足钱能够安全地融通,当有人希望能够把钱存在银行手上,他希望非常安全存在里面,所以变成了一个信用体系。

  随着银行不断发展,50%银行的成本都是由这样一些实体的店面的运营管理成本来构成的。我们认为,这样的成本已经没有办法来去满足这样资金安全性的问题,因为这个钱不仅仅要存在保险库里面,更主要这个钱需要在数字化时代能得到更快的流通,更多需求能够满足。当然,信用还是有核心问题,我不知道中国消费者对于信用卡怎么看的,在西方国家的话,可以说信用卡是最不受信任的业务。我们认为银行它的成本太高了,导致它的信用度下降。

  其实,这一张史料是第一张债券,这张债券拥有者保证我要给谁,这张是在1866年的时候,在伦敦发行的第一张债券,在这张纸上面,债券证明上面会有明细的信息。而且这个它是用荷兰语来写的一张债券。这就出现了一个债券市场。对于大型公司,通过债券市场进行一个借鉴,所以大型公司不需要找银行,找债券市场就可以了,发现它可以用便宜,更多的借到钱。我们问自己,为什么这样一个市场存在,为什么能够对于大公司来说有这样的市场,为什么对于个人市场就不能够有这样的市场呢?当然数据,今天谈了很多数据,最基本的层面来看,银行做这样一个借贷的时候,它需要依赖于这个数据,他们需要看一下这个借款者做什么的,每个国家不一样,但是数据很重要。我们认为可信第三方数据,在很多经济体当中可以用的。

  需要注意的第二点的事情是,让投资者保证你这样一个资产性的投资回报要有一定量的。比如说现在在债券市场,每天万亿级的债券资产流动。对于一般消费者来说,他们要不要买我们的消费债券,因为一般的消费者而言,他们真的没有这样一个机会来去管理自己的钱。拿这个钱可以买房子,可以买股票,可以存银行,英国很多人都不愿意买房子,因为他买不起,很多人也不愿意买股票,所以只剩一个可用的资金理财途径,那就是存银行,拿利息。换句话,这个给我们一个机会,如果能建立起安全可预测,更多人广为接受理解的资金体系那就更好了。

  作为这样一组消费人群,他们需要更加的可靠的和稳定的资产的回补,不需要想要找高风险,所谓高风险的资产投资。

  另外一点,我们再谈谈跟债券市场部一样的地方,ebay给我们的启示,ebay2004年是全球最大的在线商户平台,从它的价值上面增长非常快,每个人在ebay上面买东西性价比非常高,很少的钱可以买到很好的东西,比零售商买的价格要低。但是我们现在创造一种所谓社交化社会的回报,如果看Facebook,它现在仍然处于丰收收获的价值,其他社交平台也是非常快速的发展,消费者获得一定价值,会和你这样价值提供者会有一个互动。我们认为,它会对我们业务带来非常好的影响,也就是说客户体验非常好。我不知道大家对于这样一个所谓净推荐值有没有什么概念?净推荐值是有人觉得很好,口口推荐,如果是负分,就是很多人不推荐这样一个产品。银行的净推荐值是最差的,英国也是一样。苹果这样的公司最看中用户体验,它的净推荐值是70分。但是我们分数是86分,远超苹果的推荐值。我们不仅提出一种机制,更多是一种功能,这种功能是社交回报,让它觉得是一种互动式的。

  做一个简单的总结,如果看一下一开始所谈到在Zopa的理念,为什么创造P2P,是不是能创造出一种个人信贷级的债券市场,让每个消费者获得更可靠的安全资金,从社会回报能让大家口口相传,建立起良性的社会环境。

  现在我们产品有7年多了,我们看一下前面几年增长还是比较缓慢,但是在去年开始,我们放贷量和业务增长一倍,今年仍然保持高速的增长,大概增长30%—50%的速度,这就证明了可能对于美国P2P平台,他们一直在下降,就是因为它的回报和它的整个体验和生态做得不够好。

  当然,在英国我们也有很多类似的P2P的平台,Zopa是第一个建立P2P的平台,我也是第一个能够游说政府,希望在英国建立P2P平台的这样一个人。

  我们不断在发展的,作为联盟,我们总共接待达到了差不多51亿的英镑,我们还没有和别人分享这些数据,但是我们可以看到我们消费者市场和美国差不多的,所以我们和美国平台差不多,所以我们在整个消费者接待市场所占的比例也是差不多的,这个对于我来讲也是非常具有鼓舞人气的作用。

  我们成功与否,取决于我们信用管理,Zopa开始就有一个主要的接待的方式,实际上根本没有任何的损失,我们在第一年没有任何损失,这个是非常好的成绩,我们希望能够构建信任,能够构建消费者的信任,所以我们非常非常传统,有很多人他会说,注重主要借贷,如果他失败的话,他会有很大的风险。在2008年,我们唯一一年表现比预期表现要差,违约方面达到3%的比例,实际上我们比例是百分之四点多,如果看全球情况,我们已经做得非常了。

  之后我再回头看一下其他行业的人士,看一下他们怎么做的。在我们成长过程当中,我们希望能够表现得越来越好,我们不希望有任何的失败,所以我们表现会比我们期望越来越相近,我也希望过了几年,我们的表现可以和我们期望越来越近,我认为我们是在下一次金融衰退当中,也是离下一次金融衰退已经非常近了,这个也给我们行业产生了很大风险,我也非常担心这个可能性的存在,所以我们就要非常谨慎,我待会儿也会向大家表现一下我们如何谨慎,以及对那些不谨慎的人我们看法是怎么样的。 我认为,如果他们继续不那么谨慎的话,就会对他们的公司,就会对整个行业产生影响。

  另外在工作风险方面,我们尽量变得透明,所以在市场上,我相信在中国也是这样的,那些借贷者,他们并没有自己的足够的钱去借出来,所以他们很可能面临损失,他们会把钱给别人,让他们去分这些钱,我不知道在中国市场情况是怎么样的,但是我希望能够越来越透明,希望与第三方合作,建立好的生态体系,发展好的生态,这样消费者才会更加信任你,因为通常来讲消费者往往更加相信第三方。所以我们认为最最重要的一点,就是要透明,我们要把整个表现,把整个借贷的情况全部信息披露出来,我们要求所有的信息都是要透明的,他们借了多少钱,他们借到什么样的项目当中,我们每个月表现是怎么样,所有的信息都要透明,我们还是和第三方公开合作,这个公司它主要是一个美国公司,我们来看一看人们在数据方面建立一个数据的系统,然后我们在英国也用了这样一个数据系统,我们有一个叫Altfi数据,我们所有信息和所有借贷情况给所有数据公司,让第三方来分析,我们让第三方的人去分析。

  另外我们做了这张表格,这张表格和之前给大家展示的表格有非常类似的地方,展示我们08年有5%的收益,那个时候绿色的线它的比例是指利率和损失之间的数据,所以看到我们利率差不多和损失相比赚了2倍的,我并没有通过这个数据告诉大家具体的数据,我认为别人做的数据是非常有意义的。

  另外,对于我们行业一大风险就是,随着我们越来越有挑战,平台也越来越会觉得他们可能什么都会做,所以Zopa我们是完全以消费者为驱动的,为中心的,我们很可能会说,我们可以做做房地产,我们可以可以做做商业借贷,但是你看到这些商业平台,比如说在英国我们就有一个非常完善的市场,他们做各种各样的借贷,他们做短期的借贷,他们向消费者借贷,我觉得这是一件好事,因为所有资产需求都应该发展起来。更重要的一点是,我们要由专家来管理各个方面,我认为每个人身的技能,要把不同的事情不停地做,一直要实现完美,实现完善。这样子的话,你才成为一个真正有技能的人。如果所有的事情同时都在做,你做得太多了,你永远没有办法去发展这种专业的技能,就没有办法发展这种专家的水平,所以我担心的是,如果你看到一个平台,它有很多种不同的方式,很多种不同的资产的话,很可能它就没有足够的技能来做这件事。

  我的第三个关键点,我们和监管者的关系非常好,英国是唯一一个全世界管辖区,我们是有这样一个监管机制,我们可以和监管者共同合作,每三四年帮他们塑造一个监管体系的,我们是可以让普通的消费者也能够获得不同的资产的。我之前说过,这些资产他们驱动力就是要帮助这些消费者,让消费者他们能够投资的地方并不是太多,我也非常高兴,我们有非常非常多的投资渠道,我们60%是投资者给我们的钱,在美国相反,他们情况不一样,他们主要由机构注资,这些机构试图尽快进入到这些平台当中来,所以我们认为我们现在这种工作方式是非常好的,是非常健康,非常良性的,而这些监管者可以帮助我们更好的,更好地来发展,我们资金来源是非常重要,关键一点,监管者他们觉得以后到了某一个点,比如是在英国我们不允许普通人来获得太多的资金市场的,非常富裕的人,他们非常了解风险,他们才能够这样做。我并不认为富裕的人一定了解风险,但是我非常担心,如果我们要随便消费者都可以去做,那就非常危险了。还有就是信用风险,如果我们的承诺不能够做到,比如说跟他说,你们可以获得60%的收益,实际上他们只能够获得3%的收益,这种情况也会发生,监管者就会采取行动,所以我的第三个关切点就是监管者,我们要和他们讨论,要注重的是消费者的利益。

  讲另外一个比较积极一点,我们看看这个行业未来的机会。当你一开始做生意的时候,你就会发现你做得不足的地方,比如说到了市场你会说我做不到这一点,我做不到那一点,随着你能够展示你的能力,你就有非常好的记录,你希望未来可以成为什么样的公司,我们希望能够成为最好一个欧洲信用风险的引擎,如果做不到世界最好,就做到欧洲最好的。比如说我们有最低的贷款率,最低的损失,最低的手续费,这和我们银行进行挑战的一个很大的优势。比如说银行消费者的观点是负面,我们就可以从他们那里获取钱,给消费者更多的好处,所以我们非常倾向于合作的,合作是一种非常重要的方式。我们能够做到的一点,比不能做到更重要。我们和Uber也有很好的合作关系,我们给Uber司机提供资金,他们没有办法获得足够的信用,但是他们赚得钱非常多,我们可以找到方式帮助他们,我们可以用非常有趣的分析方式,发现他们信用程度到底是怎么样,可能他们在其它地方没有办法获得这些信用。还有车抵押,现在车押抵消占到40%的比例。

  我们已经讲到我们公司发展的历程,我的故事非常久,希望大家觉得非常有意思。我在这个公司已经工作10年,我们好的经验可以在全世界进行复制,我已经提到过这其中有很多的风险,但是我对其中的机会更加有信心。谢谢!

  信和大金融隶属于信和上融网络科技(北京)有限公司,是2014年正式成立的互联网金融平台,管理团队均具有多年互联网或金融行业从业经验。信和大金融通过与专业征信机构汇诚信用、深圳前海金融资产交易所深度合作,以健全的风险管控体系为基础专注为广大机构、个人及其他合格投资者提供透明、专业、高效投融资顾问服务,并通过丰富的交易品种和交易组织模式创新,为众多中产阶级、高净值人群及其他合格投资者提供更多适合自身风险偏好的产品咨询。

  

(责任编辑:曹言言 )

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