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信和大金融:全面解析FICO评分系统

2016-12-13 14:51:56 和讯 

  FICO评分系统是美国用于个人消费信贷评估的一套模型,近年来,一些金融机构不断宣传FICO,使得FICO系统越来越神秘。究竟什么是FICO、FICO的评分计算方法又是什么。本文中,信和大金融将全面解密FICO信用评分系统,让你彻底了解FICO。

  FICO是SAP中的财务模块,一块是FI(Finance)模块,另一块是CO(Controlling)模块,FI模块是外部会计,CO模块包括利润及成本中心、产品成本、项目会计、获利分析等,在企业中应用广泛。另外,FICO财务管理模块依据各国会计法规进行相应的定义,同时也适用于国际性的企业,符合40多个主要工业国对会计法规的有关要求。

  FICO介绍

  关于FICO信用分

  FICO信用分是由美国个人消费信用评估公司开发出的一种个人信用评级法,已经得到社会广泛接受。

  FICO信用分是最常用的一种普通信用分。由于美国三大信用局都使用FICO信用分,每一份信用报告上都附有FICO信用分,以致FICO信用分成为信用分的代名词。20世纪50年代一位工程师Bill Fair和一位数学家Earl Isaac发明了一个信用分的统计模型,80年代开始在美国流行。如今它是美国 FairIsaac& Company的专有产品,FICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高达100万的大样本的数据,首先确定刻画消费者的信用、品德,以及支付能力的指标,再把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分,然后计算每个指标的加权,最后得到消费者的总得分。FICO信用分的打分范围是300~850。

  虽然在审查各种信用贷款申请时,每个金融机构都有各自的方法和分数线,FICO信用分可以帮助他们决策。然而信用分虽然可以作为发放贷款的决策工具,但不应当成为决策的惟一依据,更不能代替人的决策。

  美国的法律禁止信用分作为拒绝消费贷款的惟一理由。一般地说,如果借款人的信用分达到680分以上,金融机构就可以认为借款人的信用卓著,可以毫不迟疑地同意发放贷款。如果借款人的信用分低于620分,金融机构或者要求借款人增加担保,或者干脆寻找各种理由拒绝贷款。如果借款人的信用分介于620~680分之间,金融机构就要作进一步的调查核实,采用其它的信用分析工具,作个案处理。FICO信用分的计算方法至今未向社会完全公开。为了平息人们对它的疑问,FairIsaac公布了一小部分FICO信用分的打分方法(略)。

  FairIsaac没有公布年龄的具体打分方法。实际上,年龄也是FICO信用分的主要指标,其中50岁的得分最高。

  FICO计算方法

  FICO信用分计算方法

  FICO信用分计算的基本思想上把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信用习惯相比较,检查借款人的发展趋势跟经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势是否相似。美国各种信用分的计算方法中,FICO信用分的正确性最高。据一项统计显示,信用分低于600分,借款人违约的比例是1/8,信用分介于700~800分,违约率为1/123,信用分高于800分,违约率为1/1292。因此美国商务部要求在半官方的抵押住房业务审查中使用FICO信用分。

  信用分根据借款人过去的信用历史预测将来的还款可能,给贷款人提供了一个客观和一致的评估方法。信用分采用客观的评分方法,由计算机自动完成评估工作,有助于克服人为因素的干扰,防止片面性,更好地遵守国家的法律和法规。信用分可以精确估计消费信贷的风险,给贷款人提供了一个可靠的技术手段,避免不良贷款,控制债务拖欠和清偿。信用分可以使贷款人更加精确地界定可以接受的消费信贷的风险,扩大消费信贷的发放。信用分及其自动化的操作加速了整个信贷决策过程,申请人可以更加迅速地得到答复,提高了操作的效率。据了解,使用信用分之后,信用卡的审批只要一两分钟,甚至几秒钟,20%~80%的抵押贷款可以在两天之内批复,其中不少贷款项目在4~6小时内完成审批。据美国消费银行协会的最新一份资料,以前不使用信用分,小额消费信贷的审批平均需要12小时,如今使用信用分和自动处理程序,这类贷款的审批缩短到15分钟。使用信用分后,60%的汽车贷款的审批可以在1小时内完成。

  SAP中FICO模块

  说到SAP,人们通常首先会提到的就是FICO模块。因为,一个企业在实施SAP系统时,可以根据企业的性质和需求不上销售模块或者生产模块等,但几乎所有实施SAP的企业都必须上FICO模块,可以说FICO是SAP最核心的组件。

  FICO代表的是SAP的中的一个模块。

  FI代表英文单词Finance财务会计的缩写

  CO代表英文单词 Controlling管理会计的缩写

  FI和CO其实是SAP财务会计系统的两大组成部分:

  FI,重点关注财务会计,即外部会计,关注的是按照一定的会计准则,组织账务,并出具满足财税等外部实体及人员要求的法定财务报表,通常比较标准。

  CO,重点关注管理会计,即内部会计,通常比较灵活,出具的报表是为了满足内部管理机构及相关人员的需要。

  FICO详细信息

  SAP FI/CO的特别之处在于:“集成”。“集成”带给企业的是管理上的飞跃。许多企业在公开始的“财务管理信息化”项目仅涵盖财务管理,但是通过SAP FI/CO模块,可以建立并拓展为一个集“人、财、物”一体,战略和执行贯通的信息化平台。”SAP公司将这个平台称为:mySAP ERP,它是一个可以实现跨地区、跨部门、甚至跨公司整合实时信息的企业管理信息系统,包括三个层面:战略层面、运营层面和技术架构。SAP FI/CO模块的内容主要包含在mySAP ERP的运营层面中,可分为:“财务会计、管理会计、资金管理、项目管理、不动产管理等子模块。除此之外,在mySAP ERP的战略层面中,涉及到平衡记分卡、价值动因树、管理驾驶舱等内容,这些都是财务管理整体的一部分。由此可见,学习SAP FI/CO不仅可以掌握一种重要的财务管理工具,更能掌握一种大企业的运用的、国际企业管理领域先进的管理理念和方法。

  在财务会计子模块中,又分为总帐、应收帐款、应付帐款、固定资产等。企业实施SAP系统时,一般是以财务会计子模块开始,逐步扩展到管理会计、资金管理、项目管理、不动产管理。SAP系统在财务管理方面的强大功能,以及对企业运营的紧密渗透性由此可见一斑。这也就是为什么使用了SAP系统的企业离不开SAP、离不开掌握熟练运用SAP系统的业务人员的原因;也是为什么一个SAP FI/CO咨询与实施顾问甚至比一个具备CA资格的人,时薪还要高的原因。但是,取得CA、CGA资格你需要多少年?!

  随便打开一个就业网站,都可以看到大量关于SAP 的就业职位。对于财务人员,职位大致分两类:一类是直接以“SAP FI/CO”作为job title的,一类是以Accountant作为job title的。前者一般多为咨询和实施顾问,同时适合具有IT背景和财务背景的两类人;后者在职位描述中会提到要求具有SAP FI/CO的使用经验,这说明你有大公司的工作经验和具备先进的管理理念,适合有财务背景的人士。

  什么人容易获得SAP FI/CO的相关职位?下面由塞依教育专家给大家讲讲:

  (1)有北美财务经验或教育背景的人士。只需要学习单一的SAP FI/CO模块就可以,目标:财务管理或SAP FI/CO咨询顾问。

  (2)IT背景的人员,FI/CO+BW是绝好的组合,目标:SAP FI/CO实施顾问。目标:逐渐摆脱纯技术开发领域,转入凭借经验的管理和技术咨询领域。

  (3)有国内财务经验或教育背景的人士。目标:实现国内经验与北美职位需求的“嫁接”。丢弃国内多年的职业经验不仅可惜,而且失去了可能回国的“退身步”。找准北美职位需求热点——SAP切入职场,有效的实现“北美”职位与国内“经验”的融合。

  (4)SAP ABAP开发人员。目标:由纯技术支持与开发,进入SAP Functional领域,实现工作角色的转变。

  信和大金融隶属于信和上融网络科技(北京)有限公司,是2014年正式成立的互联网金融平台,管理团队均具有多年互联网金融行业从业经验。信和大金融通过与专业征信机构汇诚信用、深圳前海金融资产交易所深度合作,以健全的风险管控体系为基础专注为广大机构、个人及其他合格投资者提供透明、专业、高效投融资顾问服务,并通过丰富的交易品种和交易组织模式创新,为众多中产阶级、高净值人群及其他合格投资者提供更多适合自身风险偏好的产品咨询。

  

(责任编辑:曹言言 )

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