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信和大金融:美国第一家P2P公司的转型之路

2016-12-13 14:32:41 和讯 

  从野蛮生长到合规发展,从监管缺失到监管落地,P2P网络借贷在我国的发展可谓波折不断。那么国外知名的P2P公司是怎样发展的,信和大金融带你来解密美国第一家P2P公司Prosper的发展、转型之路。

  Prosper于2006年成立于旧金山,是美国第一家P2P公司,目前拥有200万用户,可出借资金规模为60亿美元。据信和大金融了解,Prosper之所以能够在同行中脱颖而出,主要有三点原因,一是独特的价格信用风险评估体系;二是融资能力;三是多样化的金融服务平台业务(Prosper Daily)。

  第一个法宝是风控系统。Prosper的风控系统采用了大数据学习技术,每年都更新,现在已经出到第六代,第七代也将很快面世。据Prosper董事长Suber透露,Prosper将客户分为20个不同的利率等级,每个等级都有自己的风控模型,即有20个风控模型。模型所采用的变量为500多个,其中包括基本的金融信息,例如收入、负债、偿还情况等。也包括其他一些“Prosper花很多精力收集来的独特信息”。

  Prosper每年都将自己的风控模型和FICO模型相对比,数据显示,Prosper的模型一方面坏账率更低,一方面可以让更多FICO分数不高的客户获得贷款。

  第二个法宝是融资能力。据信和大金融了解,Prosper有无数的资金来源,并且还在开拓新的分销渠道。对接资本市场、将机构和个人投资者连在一起,是Prosper最擅长之处。

  据了解,Prosper的钱只有20%来自个人投资者,其余80%都来自银行、家庭办公室、对冲基金等,此外还有来自欧洲、亚洲和拉美的投资机构。机构投资者购买整包的债权,个人投资者购买零散的债权。

  第三个法宝是金融服务平台,即手机应用Prosper Daily。这是一个和P2P完全不同的业务。

  Prosper Daily是一个个人财务管理手机应用,和Mint类似,但增加了许多功能,包括信用分数查询、个人资产负债表生成、信用卡支付、识别可疑交易等。在Suber看来,这是P2P转型的重要方向,因为它可以将客户牢牢黏住,每天都登陆使用。

  Prosper Daily的前身是Bill Guard,这是一家拥有140万美国用户的以色列公司,通过追踪社会安全码为用户提供信用卡安全监控服务。2015年底,Prosper以3000万美元收购了该公司。Prosper Daily目前的盈利模式是收取固定服务费,费用按照服务级别分为四档。

  关于Prosper未来的发展方向,其现任董事长Suber表示,第一,要继续发展Prosper Daily平台;第二,要进一步增加贷款种类,例如医疗贷款、二手汽车贷款、创业贷款等;第三,和更多机构合作,寻找更多的债权分销渠道。

  

(责任编辑:曹言言 )

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