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信和大金融:从PROSPER处看风控,评级信批必不可少

2016-12-13 14:30:54 和讯 

  金融的核心是风控。而随着互联网金融行业的蓬勃发展,资产质量也良莠不齐。面对一份资产,怎样判断它的风险大小?信和大金融在金融创新的同时,仍以风控为核心,特推出此风控专题,提高意识人人风控。本文将介绍国外网贷鼻祖PROSPER的风控,和您一起探讨风控的建设。

  2006年2月,Prosper在美国金山成立上线,是美国第一家P2P借贷平台。Prosper目前拥有200万用户,可出借资金规模为60亿美元。作为P2P的鼻祖,跨过10年的它如何建立自己的风控体系?

  先总体介绍一下其风控系统。Prosper的风控系统采用了大数据学习技术,每年都更新,现在已经出到第六代,第七代也将很快面世。Prosper将贷款客户分为7大等级20个不同的利率等级,每个等级都有自己的风控模型,即有20个风控模型。模型所采用的变量为500多个,包括收入、负债、偿还情况等基本信息,还有“Prosper花很多精力收集来的独特信息”,Prosper创始人RonSuber称。

  贷款评级

  根据信用评分,Prosper将贷款等级分为7级,从AA (最安全)、A- E,到HR(风险最高)。等级越高,对应的借款利率越高,投资人回报也就越高,当然所需承担的风险也越高。

  Prosper每年平均拒绝超过80%的贷款申请。借款者必须拥有Prosper要求的最低信用分数640分。平台会根据信用分数、信用记录和其他因素,对每一笔贷款进行专门的评级。

  信息披露

  平台会公布已经通过审核的贷款请求,包括贷款额、贷款目的、利率和评级,以供放款者查看和选择。投资者可以浏览贷款名列,确定投资哪些项目,或者建立自己的投资组合。

  Prosper还随时披露以往借款人的历史坏账率,以帮助投资人判断风险;根据朋友评价、社会关系等,进一步增强借款人的信用度,这其实就是间接的担保制度。

  小额分散

  prosper鼓励投资人不要把所有资金投在一个对象,而是小额分散,最低25美元就可以投资。官方称,2009年以来,凡是分散100笔投资以上的投资者都获得了可观的回报。

  破产隔离

  Prosper有着破产后备计划,一旦平台破产,就会有第三方机构来接管平台的运营,继续服务于消费者。Prosper在2012年2月成立了全资子公司ProsperFunding LLC.,并将Prosper平台的所有权,包括专有技术和其他关于平台操作的权利,都转移给后者。这一动作目的在于破产隔离:一旦平台破产,用户的借贷资金就不会被归入PMI债权人的赔偿要求之内。使平台有序退出或破产,使投资者的损失减到最小。

  信和大金融在汲取国外P2P互联网金融经验后,与第三方征信机构汇诚信用深度,以健全的风险管控体系为基础专注为广大机构、个人及其他合格投资者提供透明、专业、高效投融资顾问服务,并通过丰富的交易品种和交易组织模式创新,为众多中产阶级、高净值人群及其他合格投资者提供更多适合自身风险偏好的产品咨询。

  优势一:资产分级: A、B、C、D、E、F六大类

  为了有效评估资产风险,信和大金融在大数据和征信系统的基础上,对所有的信贷资产进行安全性评级。将客户审慎分为A、B、C、D、E、F六大类,每一类客户对应不同的信用级别。

  优势二:信息披露

  投资人选择信和大金融资产标的,均能看到清晰的交易结构、借款人姓名、身份信息、借款用途。

  优势三:大数据侦测+实地尽调

  信和大金融采用立体化多层级的大数据采集分析系统结合先进的反欺诈措施对拟上线项目从多个维度考核,并结合线下战略合作服务机构的专业尽调团队对拟上线项目进行实地尽职调查,最终为风险把控提供可信依据。

  优势四:小额分散

  信和大金融同样坚持小额分散原则,所有投资人100元人民币即可投资,引导投资人分散风险。

  

(责任编辑:曹言言 )

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