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Matthew Gamser:金融数字化或使潜在风险向金字塔下方移动

2016-09-23 17:52:36 和讯互联网金融 

  和讯互联网金融9月23日消息 2016博鳌观察金融创新峰会今日在京举行。本届峰会以“新科技、新理念构建新金融”为主题,邀请国内外专业人士就如何充分利用科技与业态创新,推动金融发展、促进中国金融改革与经济社会发展等问题进行深度探讨。下午,首先进行了以“数字普惠——可持续的普惠金融”为主题的嘉宾对话,七位行业大佬围绕话题进行了讨论。

  中小企业金融论坛首席执行官兼世界银行集团首席运营官员Matthew Gamser 在发言中提醒,数字金融服务在带来方便和机遇的同时,也要警惕它的潜在风险。因为普惠不是意味着公正公平,不意味着你一定会有自己的帐户,不意味着你一定会获得适合你的金融服务,同时,很有可能你获得的金融服务并不适合你当前的局面。这种资产的数字化的速度可能对用户来说反而是一个威胁,现在这种潜在的危险已经逐渐的往金字塔的下方和小微企业移动。尤其是当新产品和新服务出现时,一定要确保我们有足够的方式来对这种风险承担责任。

中小企业金融论坛首席执行官兼世界银行集团首席运营官员 Matthew Gamser
中小企业金融论坛首席执行官兼世界银行集团首席运营官员 Matthew Gamser

  以下为Matthew Gamser的发言实录:

  主持人:首先,请各位嘉宾分别探讨一下,对于数字普惠金融究竟从他们的角度有什么样的认识、什么样的看法。

  Matthew Gamser:谢谢邀请我来参加这次论坛,也谢谢各位嘉宾。很多人都是渴望戴着耳机听一些东西的,因为我是非常荣幸的,中国人民银行为我们制订了相应的金融准则,包括普惠的准则,而这些在G20峰会上得到了再次确认,所以从我的角度来说,我有一些观点,他们在很多方面的原则,还有刚才嘉宾说的内容,我都是非常同意的。为什么G20峰会要在这个领域有所涉猎呢?我觉得G20在2008年第一次召开峰会的时候,它着眼于金融领域的现状,除了全球金融危机所带来的危害,当然这是值得大家关注的了,但此外,他们同时也感觉到有24亿人,全世界范围内有24亿的人竟然没有获得任何形式的正规金融关系和服务,这意味着他们没有帐户,没有在任何金融机构开帐户,所以首先,我们不只只是在谈信贷,我们谈的是任何形式的金融服务,比如说保险或者是支付帐户,这当然是一个很大的问题了,因为如果你甚至没有基本的金融服务的可能性的话,不管你所需要的是什么类型的金融服务,那最后的结果都是非常危险的,比如说在世界上的许多地方,政府不得不给人们提供一些现金方面的支付,就是因为他们没有这种金融服务的能力,当然中国可能也有这些现象,但是现在世界很多地方都有资金错位的问题,资金没有用在合适的地方,所以我谈的不是信贷,我谈到的是各种类型的金融服务,所以这些穷人就更不可能获得信贷了,而现在这正是他们所急需的。

  对于小企业来说的话,对他们也非常不利,可能他们需要的东西没有得到及时的提供,另外,当我们谈到全球贸易体系时,老实说,全球贸易的融资方式也发生了相应的变化,因为贸易领域实际上造成了往往信贷的需求量稍微有所下降,这就意味着我们还是用很多的票据,或者非常原始的一些交流方式在从事贸易活动,而那些传统的交流方式是非常昂贵的,成本很高,刚才也有嘉宾说过了,现在的问题是,如果你是一个穷人的话,如果你居住在偏远的山区或者你是一个小企业,那么你的这种融资成本就会更高,很难让别人去找到你,接触到你,所以不止是银行家或者其他人是坏人,不是他们坏的问题,而是因为他们没有相应的渠道,他们原来的这种模式是不适用于和穷人打交道的,也不适用于小企业,对于农民来说也是不适用的,但那是那个时候的情况了,现在情况发生了变化,而最大的变化就是我们在数字化,我们如何把数字化和我们的金融交易联接起来?当然不仅是金融交易了,甚至社交媒体,还有我们人与人,朋友之间、邻居之间、商业伙伴之间的交流方式,这些都发生了变化,你们要比我们西方的同事了解得更多,因为你们有微信、你们有腾讯、你们有支付宝,你们还有其他各种先进的社交媒体方式,现在逐渐的有一些非常令人兴奋的现象发生了,但是也是危险的,兴奋的是,现在我们终于能够走向了数字化,我们没有一些物理上的界限了,我们不再需要把我们的财务官派到其他国家去见客户了,那我们也不需要物理的去出差,然后再汇款了,所以我们有很多的便利性,所以远距离、小规模都不再是问题。

  正如刚才很多人所描述的一样,这当然是一个机会了,我们很有可能把它转变成一种全新的数字金融服务,而且它不会歧视任何规模性的区别,但是事实往往并不是如此,在金融领域尤其是这样,所以正如我们刚才的嘉宾所说的,当我们谈到普惠,而不只是获得性,拥有这个产品时,我们还要看一看它的潜在风险,因为普惠不是意味着公正公平,不意味着你一定会有自己的帐户,不意味着你一定会获得适合你的金融服务,同时,很有可能你获得的金融服务并不适合你当前的局面,而就是这一点,这种资产的数字化的速度可能对我们来说反而是一个威胁,我们已经知道了这些富裕的金融世界,他们有大量的资本市场的交易等等,对他们来说,风险往往就是速度上的,你猜猜看吧,现在这种潜在的危险已经逐渐的往金字塔的下方移动了,往微小型企业移动了,因为大家都在数字化,我们都是数字普惠金融的一部分,我们都生活在其中,所以我们一定要确保我们有足够的方式来对这种风险承担责任,尤其是新产品和新服务的出现,我们要近期所能的尝试这么做,因为监管者也希望能够避免出现这种局面,尤其是泡沫的局面和问题,避免这种金融市场的泡沫破裂,尤其是对于小企业和穷人来说,农村人来说,谢谢!

  主持人:刚才第一轮各位嘉宾都对数字普惠金融做了一点基于自己视角的解读和理解,下面,我们各自结合自己领域和行业,从不同的视角,进一步把数字普惠金融的讨论予以落地,我们试图从需求跟供给两个层面来讨论,因为一项金融创新的原动力是双向的,一方面有可能来自于供给驱动的创造需求的角度,另一方面,需求是整个金融创新安身立命之本,我们在讨论数字普惠金融的时候,可以从需求者的角度,从客户的角度,从实体部门的角度来谈一下究竟有哪些痛点,有哪些是真正支撑数字普惠金融持续发展的节点,现在有一个概念叫场景金融,所谓场景金融结合数字化时代,结合普惠概念,背后肯定有大量基于需求层面的原动力值得我们进一步的讨论、进一步的发掘。

  Matthew Gamser:大家都已经把非常重要的观点讲过了,我还是想回到刚才我们的一些基础,我们有一个好的消息,当我之前在发言的时候,我们讲到G20会议的时候,我们就是讲到十几亿人的准入性的金融服务,还有包括世行所做出来的一些努力,他们的目标是20亿人口的金融服务的准入性,所以我们现在需要建立更多的准入口,而且把净值提高到20亿的标准。中国现在有着整个行业里最好的资源,对于中国来说,我们需要注意的是,并不是所有的消息都是坏的,我们还是有一些好的优势和好的消息,我们刚才在演讲的时候,大家也提到了场景,但对我来说,我觉得金融就是我们的血液,就是我们整个系统的血液,如果我们想到无处不在的金融,那如果我们停止把金融作为一个普世的现象的话,那我们可能就无路可走了,我们甚至不能在这个行业里继续玩下去,所以对于我们来说金融是一个血液,金融是一个普世的,我们能够在实体经济也是跟金融息息相关的。

  在我的时代里面,它是对金融行业里面的一个非常大的挑战和壁垒,有的信息特别特别多的话,我们在推算各种模型各种算法的时候,我们没有设想到一些可能泡沫之类的可能性,但是好的消息就是说我们现在有这样的能力,虽然是同样的一个数据,但是我们可以避免这些泡沫,我们可以进行更科学的分析。可能我们现在有一些滞后,但是我想总结一下,首先第一个是我们对于金融行业的科普程度,还有包括数字行业、数字技术和我们金融的结合,我们必须要加强金融的教育,就是有这样的一个专业是非常重要的,学校和师资也是非常重要的,但是我们可以看到,我们的知识可能只能满足现在的一个要求,但是我们没有办法针对具体的问题提供一个有针对性的解决方案,因为每个人每个情景下金融问题都是不一样的,所以说有一个以一度之的标准可能不是特别奏效,所以我们要加强教育,尤其是在技术时代或者是在数字化时代的这样的一个金融教育,我们需要赶上这样的一个潮流,我们必须让自己不掉队,我们要知道运用这些数据,能够研究在这样私人领域,在我们的经济还是在我们银行业间到底发生了什么,我们必须从监管领域上进行考虑,这个监管必须要先进,比如说在不同的监管审查,在商业计划,所以我们必须具有这样的预见性,我们必须预计到我们的消费者刻有的潜在的需求,能够有这样最好的监管,能够让我们的消费者在一个安全的场景下消费,参与到金融行业里面,而且在一个实时的互动、实时的监管,能够推动整个系统的发展,还有包括我刚才提到了,我们是这样的一个系统,并不是说谁比谁高级,我们现在开发新的金融产品,但是最终的问题是,在中国,这并不是一个重中之重,因为中国已经投入了大量进行研发金融产品,提到了大部分人可能都没有手机,甚至智能手机,在很多国家也是一样的,男性拥有手机的群体量不是很大,女性的体量更小,所以对于政府的话,要建立这样的基础设施,要保证每个人都有智能手机,能够参与到数据驱动的智能化的系统中。

  主持人:普惠金融不是人人金融,不是全民金融,金融也不是说万能的,金融要和实体密切结合起来。刚才各位嘉宾在谈需求的时候,结合了对于自己这样一些领域可能提供的数字普惠金融供给的一些看法,所以最后每个人再用几句话的时间,简单的做一个从供给,也是从未来前景方面的总结,这个总结一方面结合各自嘉宾所在行业、所在机构的领域提一下,你认为未来从数字普惠金融的角度,你最想做的是什么,面临的挑战又是什么,要突破这种挑战有什么样的政策保障?

  Matthew Gamser:这种数字金融如何才能够帮助我们实现普惠金融呢?我对这个问题的答案就一个字,合作。可能我这个观点有偏见,我觉得不仅仅是P2P的平台很重要,同时我觉得人与人之间的交流也很重要,我已经看到了这种互相共享知识,互相解决问题,是能够让我们走得更远的,有的时候我们会犯一些错误,我们觉得现在数字化过程中所发生的问题,可能就是要替代之前所有传统的东西,我也告诉过你们,现在有一些东西是没有办法靠传统金融解决的,并不是说这个解决方案能够把之前的一切都推翻,还是有一些重要的因素,是我们在几千年的历史中逐渐积淀下来的,比如委托、合作的关系、信任的关系、社会结构,这些都是现在还需要的,即便我们有了新生事物,所以就合作而言的话,可以是这种旧有的银行方式和新型的金融科技方式的融合,一个方面没有完全替代另一个方面,与此同时,我们还需要一种合作,那就是政府和金融机构之间的合作,为什么呢?我们现在对这种监管机构还有监管规则感到兴奋,是因为并不是说这些监管者是一切的推动因素,相反,我们是共同创造了一种情景,在这种情景中,我们和监管者互相了解,互相学习,找到一个彼此的落脚点,所以我觉得,如果我们想强调合作的话,如果我们想强调这种人对人知识的共享,我们一定能够走得更远更快,为我们的数字金融实现它的最初的目标,真正的普惠,谢谢!

  主持人:希望数字化时代能够一方面给普惠金融的创新和发展带来更加广阔的视野,另一方面能够促使我们更加脚踏实地的来进行创新,来进行与实体的需求相结合,最后再次感谢各位嘉宾的精彩分享,也感谢在场各位观众的耐心聆听。本轮正式结束,谢谢大家!

(责任编辑:赵然 HZ002)
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