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维信金科廖世宏:Fintech不应该寻求牌照

2016-07-14 17:36:00 和讯互联网金融 

  和讯互联网金融消息 7月10日,由清华大学五道口金融学院主办的“2016第一届中国金融科技大会”在京成功举办。在下午的第三场主题论坛:“金融大数据:突破与局限?”中,维信金科创始人廖世宏参与了话题讨论。

  廖世宏表示,个人消费信贷领域可以分为三块,即获客、风险控制和资金。而Fintech应该停留在做获客和做风险,不应该做资金那一端,或者说不应该寻求牌照。Fintech金融科技不会颠覆传统金融,而是会用科技的手段跟传统的持牌金融机构合作。

维信金科创始人 廖世宏
维信金科创始人 廖世宏

  以下为廖世宏发言实录:  

  顾凌云:这场论坛的题目是“金融大数据:突破与局限”。第一个问题,我们之前一直都称呼互联网金融,现在我们把它正确的翻译叫做“科技金融”,在英文当中它简称叫Fintech,第一个问题想问一下诸位嘉宾,在金融科技这个环节中你认为是金融占主要地位还是科技占主要地位。

  廖世宏:谢谢顾总,Fintech这个词去年到现在突然特别火爆,掩盖了互联网金融、金融互联网,我今年4月份去了华盛顿参加了一个很大的会议,我印象当中FICO的CEO出来讲的题目也是到底Fintech会不会颠覆传统的金融,两个礼拜前穆迪也出了一个报告,题目也是一样,到底Fintech会不会颠覆传统金融。今天上午我坐在下面听到很多嘉宾也讲到了这个话题,包括吴院长也讲到了这个,到今天为止大家的结论应该是一致的,金融的本质我不觉得Fintech金融科技能够颠覆掉

  回过头来讲维信金科,我们过去十年做消费信贷,做C端个人的无抵押消费信贷,这里面我看到的金融的本质仍然是不变的,仍然是我们要看个人的资金用途,还款来源,还款意愿,你去建模型,用大数据做这一切,这个本质是没有改变的。

  Fintech金融科技为什么现在突然间那么火爆呢?我自己的感受是跟互联网、移动互联网异常发达有关系的。我看到两个趋势,第一个趋势是我们看到过去几年的人群,特别我们讲的1985年后的人群大量的行为,他的习惯向这个虚拟世界在迁移,他们已经习惯在手机端上买东西,淘宝也好,京东也好,他们习惯在手机端用微信跟大家交朋友,他们的生活习惯,行为已经转移到这个虚拟世界了。

  第二,移动互联网技术的发达造成大量的大数据的产生,而且更容易获得。我十年前做维信金科的时候我们要获取一个个人维度的信息是非常艰难的,我们只能依赖客户提供的申请书上的资料,通过打电话询问。现在手机端有大量的数据源。所以,如果在这样的情况下,我们看到一些非常有趣的变化,可能做金融,在座有很多银行的朋友,我们以前经常讲做社区银行非常成功,分行要开到小区,但是互联网的世界或者虚拟的世界,突然间大家明白了原来我们从社区银行跑到虚拟的世界了,这对传统金融造成了非常大的挑战,大家都想做社区银行,但社区银行已经从线下搬到了线上。这个大前提为维信金科这类科技类的公司提供了大量的机会。我认为未来的金融科技跟银行是一种合作的关系,它可能更灵活,它可能对互联网虚拟世界虚拟的社区比银行掌控的更理想。现在发现了很多新的模式的产生。今天上午我听到SoFi CEO介绍了它的模式,我自己的感觉它也是明白了原来在互联网的世界,大学生人群能建一个虚拟的社区,提供更好的金融服务,把传统的金融带进虚拟的社区空间。

  对于金融科技我自己的感觉,从个人消费信贷领域来讲,简单可以分三块,无非就是获客、风险控制和资金,Fintech更应该停留在做获客和做风险,而不应该做资金那一端,或者不应该寻求牌照,更应该寻求用科技的手段跟传统的持牌金融机构合作,共同进入这个虚拟的世界里做金融。这是我的感受。

  顾凌云:下面我想问问廖总,维信在座的基本上都听过这个大名鼎鼎的牌子,大概在中国根植了十年左右了,我想问问廖总,从没有大数据或者没有数据到现在一路数据变得越来越多,维信是怎么走过这十年的路,包括你怎么精准的定位到一些风险比较低、比较好的消费场景,并且完整的从获客到风控到客户流程完全走完,保持每个月几十万的进件数并且保持相对比较低的坏账率,维信是怎么做到的?

  廖世宏:谢谢顾总。如果十年前认识张总我就不会那么艰辛了,十年前想做这件事情,一开始我们就想做数据金融,但是第一件要做的事情,如果我们看美国的Capital One,你必须做评分卡,但是没有任何数据,维信的头六年走得非常非常慢,我们用了6年时间做第一张评分卡。所有的数据源,十年前我们基本上是依赖客户提供给我们的申请书上的资料,通过人工排查,确认这个数据他提供的对还是不对,入库,观察期,贷款三年。头六年是非常艰辛。

  我今天想讲过去几年的变化,突然之间大量的大数据源非常的丰富。所以,我们维信金科快速发展是在过去的三年,到目前为止我们已经根据不同的大数据源头打造了二十几张评分卡。过去两年我们做了非常有意思的事情,讲智能信贷或者我们讲机器人信贷。我发现原来大数据这么丰富的时候,其实可以构建我们消费金融的AlphaGo,完全用智能机器人去做。维信从去年年初推出第一款全自动化的产品,到今天有8款全天24小时在互联网上运作的消费信贷的产品。大家可以想像我们做了8个机器人出来,这8个机器人每天24小时在运作。这样的情况下,其实数据源的丰富很多时候让你这个机器人可以插入很多的场景,经常讲消费金融要场景,场景有很多,有线上的场景,也有线下的场景。跟大家举个例子,当你拿了大数据,能够用机器人运作,完全摆脱人手运作的时候,而且你做到了秒杀,实际上很多的想象就可以变成现实。

  我们一个拳头的互联网产品叫卡卡贷,我们刚刚跟银联商务签了一个合作,你们在线下刷卡的时候,银联商务的小单上会放上我们的二维码,你扫扫我们就可以帮你做你刷卡的信用卡的代还,而且是全自动化的,当一个产品完全自动化地在互联网上运作的时候会产生很多想象的空间。

  今天因为时间有限,我想跟大家分享两点经验。以前我们通过线下走到线上,目前90%的客户是全自动化无人工干预获取的,每个月50多万的客户。那风险可控吗?我想跟大家分享两点心得。我们做了两年,互联网上做消费金融,用大数据做风控要解决两个维度的风险,一个是信用风险,一个是欺诈风险,信用风险上我们得到的感受是非常不理想,信用风险如果用评估模型来做,实际上是一个统计学的原理,在美国FICO分400分的时候,你得到的结果就是基本上可以计算出来的,因为美国的模型好体现在标准误差小,中国做了十年,我们打造的模型、我们算出来基本上要做到1400分,1500分才能到预想值。所以,当互联网如果能每天获得海量客户,你发现信用风险更可预测,因为大更平稳。

  第二点我想跟大家分享的心得,实际上我们现在还是面对一个很大的挑战就是刚才几位嘉宾提到的欺诈风险,当你把人完全撇除,你要用一套新的方法在互联网虚拟世界里解决这个欺诈风险目前还是一个挑战,这也是我们维信金科目前积极的探讨,跟各个大数据源头或者有技术背景的公司合作,希望未来解决这个问题。我觉得机器人信贷在中国是完全可行,因为我们有丰富的数据源头,因为由于非常发达的移动互联网的人群。谢谢。

  顾凌云:还有很多问题,但时间所限我再问最后一个问题,每位一分钟简短的分享一下。我最后一个问题是关于跟创新和监管之间的问题,在今天互联网金融的监管开始越来越成型,变的越来越上轨道的同时,诸位在使用数据的时候是怎么样在监管和创新二者之间寻求一个平衡的?

  廖世宏:简单讲,从我们角度更多是应用的角度来看。所以,第一我们坚持合法合规,任何的数据源要么客户授权或者第三方有资质把这个授权给我,我们要求合法合规。第二点,顾总也提到中国对很多数据的应用还没有一个非常严格的法律的要求,比如男性、女性。目前来讲,既然法律没有限制,我们还是在用的,女性风险明显比男性低很多,这些重要参数我们确实在使用中。

  第三,我们会跟我们的合作伙伴,因为我们数据的使用方,我们尽可能考虑到隐私的保护,我们尽可能不拿原始数据。举个简单例子,我们跟中国电信有合作,我们有一个封装好的黑盒子在中国电信,经常抓回一些数据,最后出结果客户接受我们信贷的时候,中国电信才会把这二三十个重要的参数,还要做一个过滤,它不告诉你这个人每个月话费是多少,但是会告诉你一个区间,每个企业走得更长远必须是合规合法的应用数据。这是我们的做法。

  

(责任编辑:赵然 HZ002)
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