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买单侠CEO胡丹:消费金融行业收益回归理性后要比拼效率

2016-07-11 17:07:52 和讯互联网金融 

  和讯互联网金融消息 7月10日,由清华大学五道口金融学院主办的“2016第一届中国金融科技大会”在京成功举办。在下午的第一场题为“互联网消费金融:蓝海,还是红海?”的圆桌论坛环节,主持人华兴资本董事周亮与飞贷金融董事长、CEO唐侠、 51信用卡管家CEO孙海涛、买单侠创始人兼CEO胡丹、分期乐创始人兼CEO肖文杰以及掌众金融创始人、CEO张敬华展开了热烈的讨论。

  买单侠创始人兼CEO胡丹在发言中表示,因为市场的潜力确实很大,现在消费金融市场不能说是一片“红海”。不过入场的选手比渗透率的增长要快,所以从自身所处的细分行业领域来看,竞争已经越来越激烈了。

    胡丹认为,目前行业从原来的超额收益已经回归到一个理性的收益,这是一个好现象。行业发展到目前这种程度就是要拼效率,“金融中不但是资金的效率,风险的控制,还有运营成本,获客能力,是不是可以利用移动互联网用数据挖掘的技术,可以用更少的人,更高的运营杠杆,更高的计算力的杠杆可以把各个维度的成本给降下来,这样的话在一个比较正常的薄利的状态会是这个市场比较平衡的状态。”

买单侠创始人兼CEO 胡丹
买单侠创始人兼CEO 胡丹

    以下为买单侠创始人兼CEO胡丹的发言实录:

  胡丹:大家好,我是买单侠的CEO胡丹。买单侠是一家针对年轻蓝领人群的消费金融科技公司,我们服务的客户全是蓝领,年龄在18-35岁之间,我们给这些年轻的蓝领在线下消费场景里提供消费金融服务,比如我们跟很多线下3C的门店结合,在蓝领购物的时候给他提供分期付款。目前,我们用户的增长非常快,如果跟银行信用卡比的话,基本上可以赶上一个中型的股份制商业银行的信用卡中心活卡数的增长,可见中国的蓝领人群信贷上受到银行的服务是非常少的,我们客户有个特点,即薄文件人群,在人民银行的征信数据非常少或者压根没有,这也给我们业务提出了比较有趣的风控挑战。谢谢各位!

  
    周亮:谢谢五位嘉宾的自我介绍,大家通过这五位嘉宾自我介绍页看到一个共性,这几家公司基本上都是通过互联网和大数据的手段在给消费者进行消费金融相关的一些服务。我们这个论坛很重要的一个议题也想跟五位嘉宾分别讨论,在这么一个消费金融的领域里到底是红海还是蓝海,因为这个领域有很多传统金融机构,像传统银行、消费金融公司,甚至不管是蚂蚁、京东、微众这样一些大的互联网巨头都进来了,这个行业是否会变的过于拥挤?我们是怎么看待这个行业的竞争格局?

  胡丹:我讲我们自己的细分,我们两年前开始创立,那个时候绝对是一个蓝海,大家都看不上,看不起,到现在也不能说进入红海,但市场的潜力确实很大,整体消费金融的渗透很低,所以,有巨大的潜力。不过入场的选手比渗透率的增长要快。所以,竞争越来越激烈了。

  我们做金融有一个感受,即它的门槛看似很低,妖魔鬼怪都可以很快的杀进来。看似借贷是很简单的,但金融的关键是怎么把风控做好,把钱收回来,把收益做起来。这几年竞争下来我们感觉这个行业从原来的超额收益已经回归到一个理性的收益,金融的收益跟制造业现在已经非常接近了,我们觉得这是一个好现象,现在这个程度就要拼效率了,金融中不但是资金的效率,风险的控制,还有运营成本,获客能力,是不是可以利用移动互联网用数据挖掘的技术,可以用更少的人,更高的运营杠杆,更高的计算力的杠杆可以把各个维度的成本给降下来,这样的话在一个比较正常的薄利的状态会是这个市场比较平衡的状态。

  周亮:大概算了一下,从概率上来讲,我可以理解现在竞争还是有的,但是还没有到完全白热化的一个地步。我们第一个问题就结束,关于红海和蓝海的问题。我们这个论坛谈的主要是金融科技和企业通过金融,通过大数据、IT技术改变传统的消费金融的不管是场景也好,风控也好,获客也好的方方面。所以,我想每位嘉宾根据自身企业的特点来举点我们自身的一些例子,好的成功经验来给台下的一些嘉宾分享,看看我们到底在这个领域做了哪些数据,跟风控或场景不太一样的事情。我们还是从唐总开始。

  胡丹:拿我们自己的行业来讲,如果没有今天科技创新就不可能有我们今天这样的行业,我们没办法服务蓝领,也没办法把贷款的单均做到非常非常小,才两千多块钱。这其中有两点是最重要的:

  第一个是移动互联网技术的普及,我们可以打破门店的限制,打破网点的限制,让客户用自己的手机作为一个富有很多传感器的个人设备,可以提交他个人的很多信息。

  第二是云计算技术,我们做建设的时候不需要像银行一样买小型机、大型机跑反欺诈引擎,我们完全可以跑在云上。这两个是基础。我们非常重视技术,公司里有过半的员工都是技术相关的人员。

  具体来讲,技术在我们业务里主要的应用有以下几方面。

    第一就是风控,我们客户是线下实时获取的,这些客户我们之前都不认识。客户在手机店买手机,他身边不会带工作证明,银行流水这些东西,最多一张身份证,一张银行卡,还有本人。我们要基于这些很薄很少的信息做判断,这强迫我们用很多非传统的审核手段,非传统的征信手段。

    举几个例子,互联网行业用很成熟的社交图谱,我们拿来做用户的分群,把好人、坏人以及他的联系人放到同一个社交图谱,由此可以看到好的客户是非常离散的行为,坏的客户都是抱成团,这样一个小的工具就能让我们把团伙式的欺诈在一定程度上进行防控。

  再比如客户都是用自己的手机,用APP申请,他所有的行为我们都可以在申请的过程中抓取。比如在传统的银行申请一笔三千的贷款他就填三千,最后做风险建模就获得一个变量,三千仅仅是一个数字,但在我们体系之内他怎么拖动那个贷款滚动条,是从一千突然拖到三千还是中间有所犹豫,滚动条滑动的快慢等都可以获取大量用户行为的信息,这些信息我们放到最后的深度学习里可以跑出一些非常显著的变量。这是第一个。

  第二个方面是用户体验。由于我们的业务一定是在现场当场办的。所以,必须很快给用户一个结果,不能像信用卡一样等了两三天才给结果,用户跳出率会很高,逆向选择也很严重,好人都跑了。所以用户体验上借助实时的大量运算,借助很多工程的力量可以起到很大的作用,我们现在把审核时间压缩到7分钟左右。

  最后一个是客户生命周期的价值开发。银行赚钱,我们说信用卡公司发卡是不赚钱的,他靠跟客户持续的发生沟通,发生业务,在第二年开始赚钱。我们没有网点,我们只能用好手机的APP,把APP的用户体验做得很好,把还款交叉销售,甚至会员推荐会员这些功能都做上去,可以把用户的生命周期价值做起来。

  周亮:刚才几位都从大数据、风控、反欺诈的角度讲了很多科技在金融领域的应用,聊到“消费金融”时离不开一个词,即“消费场景”,我想请五位嘉宾分别从场景和获客的角度讲讲我们自己的优势或者做法与众不同的地方,也有很多人有这样的说法,互联网今天尤其在线路上面获客越来越贵了,线路上面的获客成本甚至超过线路下面的获客成本,通过互联网和大数据做消费金融的公司来讲,我们在获客和场景端是怎么做的?能不能请五位嘉宾分别介绍一下自己相对成功的一些经验。

  胡丹:我们之前也考虑过无场景的消费信贷,但是不跟购物场景绑定在一起,无场景的消费信贷逆向选择问题非常严重,比如竖块牌子“我是个贷款的APP”,去搜“贷款”两个字的人,大家可想而知,一般情况下,什么样的人会在APP Store搜索贷款。虽然进来的客户很多,看似每个成本获取成本不高,但是由于逆向选择问题,一定要把通过率做到很低才能保证最后的损失不在很高的水平上,这样一乘,导致最后每个客户的服务成本是很高的。我们之所以一定要跟场景深度结合,主要是避免逆向选择的问题,比如我们跟线下卖手机的结合,跑到手机门店十个人,可能有一两个知道这个门店有分期所以故意来欺诈的,正常的八九个人都应该是好人,这是一个随机样本,在这样一个样本里我们就可以给一个比较高的通过率,最后的损失也不会很夸张。

  对我们而言,这样的场景有很多,有很多是有自有场景的,比如线上的商城,像京东、阿里,这类公司我们知道它肯定会自己做,而且也会做的很好,因为它有现有数据,通过现有客户的用户行为制作白名单,从白名单里给授信。所以,可以把风控做得很好。

  互联网在线上这块电商是趋于集中的,很小的电商最后会慢慢倒闭,要么它长的很大自己做消费金融,这是为什么我们没有跟线上的消费场景结合。

  中国的经济在线下,尤其实体零售,耐用消费品的零售是非常非常分散的,这就给我们提供了很多机会。分散的小连锁,小的独立经营的实体没有提供金融付款的能力的,不像美国的沃尔玛自己能发信用卡,他没有这个能力。我们变成它的赋能机构,通过这些场景获取客户,通过这些场景把客户的转化率和客单价提高。

    周亮:谢谢。结束之前我们想请五位嘉宾分别用一两句话展望一下互联网消费金融的未来。

  胡丹:基本一样,消费金融也是金融,互联网金融也是金融,对金融还是要尊重金融规律,存敬畏之心。

(责任编辑:赵然 HZ002)
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