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51信用卡管家孙海涛:消费金融客户的获取关键在于场景

2016-07-11 16:49:06 和讯互联网金融 

  和讯互联网金融消息 7月10日,由清华大学五道口金融学院主办的“2016第一届中国金融科技大会”在京成功举办。在下午的第一场题为“互联网消费金融:蓝海,还是红海?”的圆桌论坛环节,主持人华兴资本董事周亮与飞贷金融董事长、CEO唐侠、 51信用卡管家CEO孙海涛、买单侠创始人兼CEO胡丹、分期乐创始人兼CEO肖文杰以及掌众金融创始人、CEO张敬华展开了热烈的讨论。

  51信用卡管家CEO孙海涛在发言中表示,消费金融的市场整体上肯定是一个增长得非常快的蓝海。好的消费金融产品一定要有一个适合它的场景。“获得消费金融的客户最重要的是你获得什么场景,有好的场景,你的业务才能做的强大。”

51信用卡管家CEO 孙海涛
51信用卡管家CEO 孙海涛

  以下为51信用卡管家CEO孙海涛的发言实录:

  孙海涛:大家好,我是51信用卡的孙海涛,51信用卡是我于2012年首创的,在中国做一个APP,使用户的账单智能化的在手机上进行管理,提醒它还款。前面两年发展的时候比较迷茫,一直在寻找它的模式,后面两年越来越清晰,现在我们已经提供了在APP里帮助用户还信用卡还款,包括给银行提供办卡的业务。包括最新的,也是最先进的在这个平台里已经给这些大量的信用卡用户提供各种贷款的撮合,包括个人的,还有消费金融公司、网络小贷,还有现在的一些有创新的城商行,给用户基于他信用卡的账单数据提供一体化的风险定价、信贷理财服务,我们目前业务的增长速度比较快,盈利能力也非常好,这是我们现在的情况。

  周亮:谢谢五位嘉宾的自我介绍,大家通过这五位嘉宾自我介绍页看到一个共性,这几家公司基本上都是通过互联网和大数据的手段在给消费者进行消费金融相关的一些服务。我们这个论坛很重要的一个议题也想跟五位嘉宾分别讨论,在这么一个消费金融的领域里到底是红海还是蓝海,因为这个领域有很多传统金融机构,像传统银行、消费金融公司,甚至不管是蚂蚁、京东、微众这样一些大的互联网巨头都进来了,这个行业是否会变的过于拥挤?我们是怎么看待这个行业的竞争格局?

  孙海涛:我对消费金融市场的理解,整体上肯定是一个增长得非常快的蓝海,从我的角度去看:第一点,我们的年轻人,年轻一代消费升级是一个巨大的增长空间。第二点,现在年轻人的信贷消费经验才刚刚开始释放,过去有信贷经验的更多是通过信用卡,中国目前有信用卡的比例其实是比较低的,可能在10%左右的水平,也就是说包括今天学生念书的时候就有很好的消费金融类的服务给他提供,当他毕业以后,当他逐渐发现他的收入快速增长,他的信贷的经验会越来越丰富,其粘度也会越来越高,这里面支持了它本身消费需求的增长。第三点,过去提供信贷服务,消费金融公司是偏传统金融,他们对今天的互联网技术,移动互联网在客户端最大化的利用用户的数据在过去是比较落后的,今天这个时间点,有很多公司百舸争流,这里面能激发更大的市场和空间。

  周亮:我大概算了一下,从概率上来讲,我可以理解现在竞争还是有的,但是还没有到完全白热化的一个地步。我们第一个问题就结束,关于红海和蓝海的问题。我们这个论坛谈的主要是金融科技和企业通过金融,通过大数据、IT技术改变传统的消费金融的不管是场景也好,风控也好,获客也好的方方面。所以,我想每位嘉宾根据自身企业的特点来举点我们自身的一些例子,好的成功经验来给台下的一些嘉宾分享,看看我们到底在这个领域做了哪些数据,跟风控或场景不太一样的事情。

  孙海涛:简单分享一下我们51信用卡给用户撮合信贷服务的时候,我们数据是比较独特的,因为从用户几年前每个月的账单帮他管理,我们的一个天然优势是了解这个ID背后消费的趋势,他的负债率,各个银行的额度,以及他过往逾期的情况,最近消费增长的情况,我们做信贷风险判断的时候很容易判断出这个用户接下来6—12个月里还款能力是否会有问题。这里面有足够的数据判断。其实更重要的是我们在两年以前跟宜信一起合作一个产品——“瞬时贷”,这在中国网络历史上应该也是一个里程碑。这个产品过去我们拍脑袋定了几个指标,比如通过用户授权的通讯录,运营商通话详单,以及授权电商的收货地址等基本数据进行交叉验证,以判断这个人是不是一个真实靠谱的,而不是一个中介操作的虚假身份。从这个角度去做在线借款反欺诈的工作就非常之有效,一直到进行了两年,我们这个业务也做得非常好,宜人贷在美国也上市了。今天的在线贷款业务中这已经是个标配了。所以,这是我们自己在用户的风险判断主要是在反欺诈和还款能力两个领域所做出的技术上的突破。

  周亮:刚才几位都从大数据、风控、反欺诈的角度讲了很多科技在金融领域的应用,聊到“消费金融”时离不开一个词,即“消费场景”,我想请五位嘉宾分别从场景和获客的角度讲讲我们自己的优势或者做法与众不同的地方,也有很多人有这样的说法,互联网今天尤其在线路上面获客越来越贵了,线路上面的获客成本甚至超过线路下面的获客成本,通过互联网和大数据做消费金融的公司来讲,我们在获客和场景端是怎么做的?能不能请五位嘉宾分别介绍一下自己相对成功的一些经验。

  孙海涛:我觉得好的消费金融产品一定要有一个适合它的场景,你到我这边来借钱,我借助你,这时候风险是非常大的,你的判断逻辑以及所有的好人、坏人混在一起找你麻烦。

  我认为目前的场景主要是线上卖东西,还有线下卖东西的。大量的消费金融公司,如京东、阿里都是在商城里建立的消费金融,微众的微粒贷我不觉得它有场景,它只是利用庞大的微信流量来获得转化。

  第二种场景,我自己的体验发现,并不是说用户在买东西的时候,我在一年前想为什么全世界的信用卡都是一个月给你发一个账单,很麻烦,每个月把你账单生成,通过另外一张卡还给他,这就是信用卡这个物种的基因,它就是创造了一个月一张账单的场景,让你每天刷500块、5000块,积少成多,一个月账单来了15000,最重要的是在账单前面写一行小字,“这个月15000,最低还款额3000”,现在的场景可能延伸的两年多三年,银行进来,说这个月账单已生成,消费了15000块钱,应该还。”下面短信又来了,拟回复“FQ12就分12期”,这是信用卡这种模式、这种物种所创造出的一种场景。

  回想到51信用卡公司,我们积累的这几年作为一个免费的信用卡工具,管了五六千万人的信用卡账单,我们去年开始逐渐往金融信贷产品业务增长非常快,我觉得主要是符合了它的基因,就是我们管用户的账单其实是属于对用户的信用、负债进行综合管理,你可以把它理解成是账单的账单,我们用户有三四张信用卡,每过三四天时间打开APP看一下,我这周还要还一万、五千,下个月还多少钱,我的钱够不够。我们用这样的APP管理模式,用户问自己我的钱够不够,是这么一个场景。当我们给用户提供一个信贷服务的时候,他的转化率就相当之高。用户的up值也非常高。获得消费金融的客户最重要的是你获得什么场景,有好的场景,你的业务才能做的强大。谢谢。

  周亮:谢谢。结束之前我们想请五位嘉宾分别用一两句话展望一下互联网消费金融的未来。

  孙海涛:我觉得未来中国的消费金融市场很大,我们这些从事互联网金融服务的公司我觉得要对风险心存敬畏之心。

(责任编辑:赵然 HZ002)
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