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简理财林恩民:若重新选择创业 仍会选互联网金融

2016-06-20 14:42:44 和讯互联网金融 

  和讯互联网金融消息 近日,和讯《对话互联网金融掌门人》节目又请来了一位年轻的掌门人??银客集团总裁、简理财创始人林恩民。银客网创立于2012年,是首批中国互联网金融协会会员单位之一。简理财则在2015年上线,上个月刚刚过完一周岁生日。作为在互联网金融领域有着丰富经验的连续创业者,林恩民在访谈中详聊了有关简理财、互联网金融和创业的想法和感受。

银客集团总裁、简理财创始人林恩民
银客集团总裁、简理财创始人林恩民

  采访中,林恩民坦言,在银客网之后创立简理财,刚开始时内部有很多反对的声音,因为新做一个品牌并不容易。但考虑到移动支付的市场和用户对流动性的需求,最终还是决定勇于变革,针对不同的用户做不同的品牌。

  上线一年多的简理财,目前已经有了较为坚实的用户基础,在满足用户需求的资产选择方面,林恩民认为抵押贷款一侧是能够长远发展的主力,大概能做到500到1000亿左右;当然随着自身体量的增大和不断的完善,利率可能会不断下降,但整体上会维持现有的比银行理财高两个点,比信托类资产低一个点左右的利率水平。

  近期国家对互联网金融进行整顿,一批有问题的平台退出或倒下,对这个行业不少人存在误解,舆论也不像过去那样追捧。当被问到在这样的背景下,如果有机会重新选择创业方向的话会否选择互联网金融领域时,林恩民回答的非常坚定:“如果真的让我们再重新选择的话,我依然会选择它。”他表示,创业本身就是一件高风险的事情,成功率其实很低,在互联网金融领域创业,是选择了一件最高风险的事情。但在从业过程中,会发现它是真正可以为社会解决很多问题的。

    林恩民举例,刚做P2P的时候,市场利率平均在18%-20%,现在降到了11%左右,借款人的成本在降低。开放互联网金融,能够把这个社会真正的产能以及帮助小微企业这件事激活起来。互联网金融解决的是资金流问题,它会成为信息化革命的最后一站,林恩民认为,自己在年轻的时候能够赶上这最后一班车,是一件很幸运的事;而能够真正帮助小微企业降低很多细节上的成本,通过市场化手段让社会财富分配更均匀,也是一件非常有意义的事。“法律本身是要限制那些作恶的人,而不是那些作善的人。”对于简理财和互联网金融的未来,林恩民表示,相信真实做业务,真正创造价值,不断往前走并保持跟监管层沟通,做好信息披露等工作,自然而然会有一个好的结果。

    以下为本次访谈的文字实录:

  和讯网:各位好,欢迎收看这一期的《对话互联网金融掌门人》,我是和讯网的主持人昌颐。今天非常容幸请到我们演播室的嘉宾是银客集团总裁、简理财创始人林恩民,恩民你好。

  林恩民:主持人你好。

  和讯网:从银客网到简理财是一个由繁化简的过程,我们可以看到银客网主要是以PC端为主,简理财主要是以移动端为主的一种理财方式。当初怎样想到在创立了银客网之后再创立简理财这个品牌呢?

  林恩民:我们重新创立这个品牌,它不仅仅是一个新品牌,而是在设计结构和各方面都会做一些创新。当时主要考虑三个要素,当时觉得在做银客的时候是以PC为思考的产品,我们在2013年创业的时候,整个市场大家普遍理财都在PC,但2013年年底到2014年底,我们发现移动支付基本上覆盖了绝大部分的人群,包括滴滴、美团等O2O公司出现使得移动支付的频次增加。我们当时在思考一件事情,如果在PC上延伸,仅仅做一个简简单单的APP,无非是像QQ做了一个手机QQ,但我们无法阻止米聊和微信的诞生。同样是社交,但不同的产品逻辑会针对不同的用户群体,然后会有不同的效果,也会放大市场。我们当时在思考的一件事情是一定要以用户为中心或者以移动为中心切一个场景,重新成立一个品牌,这个品牌的功能,各种思考和以前的PC角度和逻辑的出发点是不一样的。

  第二,要以用户内生逻辑来思考。我们认为未来真正最有价值的一部分用户群体,就是现在中国最广大的绝大部分的用户群体。而P2P相对是比较专业的事情,针对专业的人群,它毕竟是少数,我们希望有一款移动产品能够针对绝大部分的小白用户,这部分小白用户对理财产品懵懵懂懂,他们希望理财更加简单,他们也没有钱,只是希望产品简简单单的能够值得信赖,它的收入能够比银行理财更高一些、门槛更低一些,这是他们的诉求。

  还有一点最大的不同,我们发现净值相对低的用户群体和高净值用户群体不一样,高净值人群如果你有两三百万会做自己的资产配置,而简理财的用户没有那么多的思考。资产配置这件事情要有两个条件,一是有钱,二是有闲,绝大部分人还在忙碌自己的生活和工作,根本没有时间思考这件事情。因此我们替他们改变什么?我们发现绝大部分的用户群体对自己的赎回和到帐时间非常关心,这些人钱不多,可能只有十万、二十万,但他们比较关心如果用这部分钱的时候能不能快速的转让,能不能快速变现,这是他们最大的考虑。我们认为在移动上应该赌一种未来,这种未来就是当绝大部分低净值用户存在的时候,每个人可能只有几万元钱,但这个市场存在的时候,每天有人进有人出,有人愿意做投资,有人做转让,又有下一个人过来愿意做承接。它就会形成一个市场,这个市场是可以让你快速转让的市场。当用户群体越来越大的时候,其实它的流动性会越来越好,我们不需要向用户承诺到帐时间,但市场形成了规模效益慢慢就有这种对冲机制,这是我们看到移动金融可能改变传统金融的一种方式。

  举个例子,比如银行以前买理财产品,你可能只能一买买三个月、六个月,但如果有一个市场,你可以通过这个市场来买,随时可以转让下面有人来做承接,就形成了流动性的变现。平台不需要为这个负任何责任,也符合国家所有的法律法规,而且它能够让更多的理财人能够更有安全感的做理财。其实流动性对净值越低的人的诉求越高。世界的变化就是这样,世界永远是富人越来越富,穷人越来越穷,这里有一个很基础的逻辑是富人,因为他的资产配置可以无所谓,他可以买定期,没关系,三五年对他们也OK,时间周期越长,他的收益率越高,所以高净值用户可以买年化八、九个点的信托;但低净值的用户又达不到那个门槛,又没有那么多流动性的闲钱做补充,这时候就释放不了这个市场,就变成了越没钱的人越没钱,越有钱的人越有钱。

  一个有一千万的人,就算他每年花八百万,还有二百万做理财,都比每年挣二十万,一年要存下来十万元钱的人挣的钱永远更多。他们的产品不一样,所以收益率什么都不一样。所以,我认为在这方面要做一些改变,我们需要给自己一个重新的定位,这个定位就是我们要针对绝大部分的用户群体,让他们在社会财富变迁中和富人的距离一样或者说小一点,不要那么远,能让他们赶得上,这就是我们做它的目的。

  第三,出于我们自身,我们认为我们应该是勇于变革,勇于前进的一家公司。当时重新要做简理财内部有很多反对的声音,大家觉得银客的品牌重新做的话,因为做一个品牌不是那么容易。我的思考是说,我们认为理财到最终剩下的就是品牌,我们应该针对不同的用户做不同的品牌,做不同的理念,吸引不同的用户。这个时候我们可能要面临有重复的成本进去等等,但我觉得这些重复的成本是有意义,有价值的。

  从今天的效果来看,我觉得当时的决定还算是成功的。

  和讯网:刚才您聊到关于赎回的问题,我们看到目前在简理财如果要做赎回的话,是需要平台来匹配其他买入用户的。如果这是在平台交易非常活跃的时候可以保证及时性和灵活性,但未来万一收益降低了,而且现在各种各样的产品越来越多,我们投资者的选择越来越多,有没有担心过,如果说转让时间拉长了以后,会不会影响我们的用户体验?怎样增强用户的黏性呢?

  林恩民:首先,我认为这个市场的整体利率都是在降低的,在这样一个大市场里,其实你需要做的事情,因为用户对资产本身没有概念,因此用户从基本的逻辑角度来说,他无法判别北京的房屋抵押贷款风险更低还是上海的消费金融产品风险更低。可是市场永远有人愿意冒更大的风险,愿意给用户支付更高的利息,或者他愿意做毛利更高的资产。我们给自己的定位也是要做低风险、低毛利的事情,这样的一个定位就会使得我们跟别人从资产选择上会变得更长,我们自己的生命周期相信会比别人更长。在这个阶段里,我们回头说用户这一端,因为用户无法判别,所以他能感受到的就是你长期的体验是否OK,这个循环就变成有些人容易做一阵之后就爆负面,有些人持续一直做着,也风调雨顺,没有什么问题,这其实是它之间的区别。用户真正能够感知到的是它对你整个平台的信任,以及你们这个团队是否是在认认真真做事情,这是用户本身能够感受到的。

  二是关于体验上的变化,刚才说的是利率那块,后面就是关于赎回这一块。赎回这块,我们当时也有风险上的担心,如果用户体验变差了,会不会造成大量的大家对你的不信任,都会流失离场。但我们今天自己综合下来有两件事情是可以保证的,第一件事情,我们做的所有的资产虽然是非标,但随时可以向市场上抛售掉的。因为我们做的资产中专业金融机构占比是10%,后期专业金融机构占比会超过50%,这些专业的金融机构都是保险和信托机构,自然我的资产可以随时向他们开放,他们可以进来的。因此,平台上如果发生很多用户都要转让,资金进来少的话,我们分分钟可以把我们的资产抛给专业的金融机构,他们自己会收这些资产,只是他们收这些资产的话,对于我们来说可能挣钱相对来说少一些,或者有一些中间的手续费而已,但整体上来说没有太大的问题。

  另一个层面,我们公司自己做一个研究院,研究院有二十多个人,我们对流动性风险以及用户行为做深入分析,我们发现移动互联网金融一定会改变金融本身的结构。PC时代,大家基本上是信息的沟通,但移动上面会变成碎片,及时化等一些场景,而这些场景恢复和大数定律。这个大数定律从后台来看整体确实是稳定的,无论遇到行业极大的负面,比如e租宝事件,各种事件,大家对互联网金融普遍不信任的时候,我们发现数据依然是良好的。这就证明一件事情,碎片化大数定律的存在,当市场真的平衡的时候,每天进出永远是相对来说OK的。就像股市,股市再大跌,再大涨,大涨的时候,可能会有很多疯子全陷进去,就算大跌的时候它也不会出现说特别大的流量,所有人都把钱全部取出来,所有人都在抛售,就是这种状况还是一个大数定律,都是一样的。

  和讯网:前两天有同事给我看你们的APP,操作了一下,感觉简理财和“宝宝类”的操作差不多,简单及时,但我们看到的收益其实是高不少。因为我们看到债权中除了货币基金之外还匹配了一个抵押类和消费类的资产。要满足这么多用户投资的需求,这些优质的资产是从哪个地方获取的?怎样来保证收益相对稳定和安全呢?

  林恩民:这些所有的资产都是通过我们自己来做风控的,因为我们当时做银客网的时候有一个概念,我们觉得要让更多的人做互联网金融,我们的社会价值才是最大的。当时我们做过很多的尝试,把社会上所有类型的资产全部做过一遍,后面会根据我们的经验,我们去判别说其实市场稳定,毛利相对较低,但能够长远发展的主力还是在抵押贷款这一侧。抵押贷款这一侧,有很多我们认为小市场的地方,比如说是赎楼业务,一些过桥业务或者是银行出表业务,和金融机构的合作等等。这些是我们能够看到市场存在一个小体量市场,这个小体量市场我们大概能够做到500到1000亿左右,这个市场正好能够满足这个收益率。

  当然有另外一件事情,随着我们体量的增大,随着我们自己不断的完善,利率可能会不断的下移,因为我们永远要做更低毛利的事情,不断去选择更优质的资产,这是不变的一个法则,所以,收益率还是会降低。但整体上,我们保持现有的比银行理财高两个点的利率是没有什么太大问题的。未来来讲,我们会比信托类的资产低一个点左右,这是实质的状况,大概会是这样一个区间。

  为什么能够保证呢?这个保证就来自于移动互联网的革命。因为余额宝选定的绝大部分是银行协议存款或者说是银行资产、银行隔夜拆借或一些债券等等,这是货币基金本身的选择就是“宝宝类”产品,我们选择的是非标产品,非标产品本身是流动性比较差的产品,但它走到了移动互联网就产生了一种革命,这种革命就是你随时可以发起转让,而大数定律存在的时候,你的流动性又被释放掉了。这是我们现在通过技术可以实现让它出现的一种革命,所以这是技术的改变。关于资产本身来说,相对周期比较固定,我们的保证是保证这个资产可以高流动,一些金融机构也可以收走,保证这些资产随时可以变现,保证如果出现极端情况,我们可以去对冲,这时候就可以看到在现在市场上,它很像宝宝类产品,但它的本质是选择相对比较偏门一些的另类资产,而这些另类资产又通过两种方式,一是和金融机构合作,二是通过移动互联网上转让机制的变革,使得这种流动性做出了释放而实现的。

  和讯网:简理财在5月份刚刚过完了一周的生日,我们看到包括用户数和资金量都做的很不错。未来,对于简理财或者您个人有一些什么样的规划或者目标呢?

  林恩民:当时我们做“简理财”,叫这个名字,我们也是定义希望能够让理财这件事情更简单,能让中国最广大的理财用户都能享受到相对高品质的一个服务。至于简理财未来的发展方向,我们基本会延伸现在的这条思路,第一件事情,我们不断的打磨现在的这个产品,让这个产品使用户保持相对OK的收益率,流动性上依然能够做到这么好。

  第二件事情,我们要跟更多的金融机构合作,同时我们要去符合国家监管意见和指导,保持我们这个产品长期可以在监管的视线下长期运营下去。

  第三,我们认为理财这件事情其实对用户来讲是一件很有意思的事情。因为大家的目的看似是钱生钱,其实目的是为了更好的生活。我们后边会有一些生活场景的东西出现,会把用户的生活场景结合起来,我觉得我们不仅仅要让用户能够挣到更多的钱,同时应该去决定让用户更好的生活,能基于他的生活和金融有关的所有的东西都能够去做,让他感觉有了简理财,自己的金融服务就够了。

  和讯网:我听下来感觉也是一个比较大的愿景,包括所有人、所有和金融相关的都有一个应用就可以搞定。接下来问一个比较私人的问题,现在我们看银客网和简理财发展都不错,目前我们监管层这块的监管条例等严格很多,近期也有很多大平台所谓的跑路或者倒塌的这种事情发生,也导致我们的大众对这个行业是有一些误解的。如果说回到很久以前,从您个人来说,您还会选择互联网金融这个领域来进行创业吗?

  林恩民:这几天我们一直在讨论一件事情,重新创业。重新创业的时候会有一个感受,创业本身是一件很高风险的事情,它的成功率其实很低很低。我们自己又在创业领域里选择了一个最高风险的事情,因为你在做的事情是你自己认为自己特别有社会价值,包括我们在资产端的一些评级制度和风控把控、一些系统化等等,这些可以让本身市场上借款人的利率大面积下跌,我们能降低借款人的成本达到50%以上,这是我们在做的事情。回头来看自己做了一件认为对社会很有意义的事情,冒着很大的风险,监管其实是不完善的,市场也出现很多我们称之为败类或者是本身就没有安好心的人过来,这些人打着互联网金融的旗号做着违法的事情,因为你永远阻止不了,因为和你没关系,但你又容易躺枪。所以,我们其实干了一件非常高风险的事情,这种高风险有可能存在一件事情,国家哪天看到这个社会不安定了,就觉得你们这件事情不能做了,你本来还憧憬梦想着我们能解决多少问题,能创造多少价值,走到一半的时候发现国家不让我们干了。更重要的是它似乎永远有一个罪名叫做“非法集资罪”,现在所有沾上互联网金融的好像都和非法集资划上了等号。

  以前最早我们做银客网的时候说我们是做P2P的,大家觉得很潮很好,国家支持;后来P2P不是很好的时候,我们说是做互联网金融的,然后又整体整顿互金,现在不好说自己是做互金的。现在出去介绍自己的时候说,自己是替老百姓(603883,股吧)解决财富问题的,就只能是这样介绍了。换个角度来说,它真的是一件很高风险的事情。我们今天再回头看的时候,如果真的让我们再重新选择的话,我依然会选择它。原因很简单,第一,信息化革命在传统商业上基本就是信息流、物流和资金流。信息流在BAT时代就解决了;物流在今天的物流O2O公司被解决了,尤其是上门服务公司,他们在做这方面的解决;资金流就是互联网金融,它会成为信息化革命的最后一站,当然它从科技角度上来讲也是硬件科技的开始,现在也正好是一个时间结点了。所以,这是信息化革命结束的末班车。大家都说我的年龄很小,很年轻,如果就在这个年轻的时代里,我能赶上这最后一班车,我觉得这是我人生的幸运。其次,我们真正在从业的时候,真正发现它是可以为社会解决很多问题的。

  举个例子,当时做P2P的时候,我们看到P2P的市场利率,从开始我们从业的时候市场利率平均在18到20%,现在降到11%左右,借款人成本也在降低。中国有很多人,他们是传统金融机构不会去服务的对象。其实帮助小微企业这是全社会的难题,不单是中国一个的难题,全世界也在想各种办法帮助他们解决小微问题。

  解决小微问题我一直有一个观点,大象帮不了蚂蚁,只能让蚂蚁帮蚂蚁,因为蚂蚁只有帮了蚂蚁才有的吃,大象不用帮蚂蚁它就有的吃。这其实就要开放互联网金融,才能把这个社会真正的产能以及帮助小微企业这件事情给激活起来。我们在从业的时候发现它真的是能够做到的,我们今天给借款人降低了成本,从我们入行到现在降低了达到50到70%,尤其我们规模化之后,我们可以降低中间很多细节上的成本,这些细节上成本的降低其实在传统时代是不可能存在的。我们也能解决投资人理财服务以及它和中国广大的人群、中国富人之间的资产性收益和富人之间差距的问题。从这个角度来讲,国家一直要缩小贫富差距,无非两点,一是通过政府手段,从税收、养老来解决;二是市场来解决,我觉得我们就是那个市场解决的一份子。所以,这是我看到的价值,我们不仅只是在做理财,我们一方面能够让理财的用户,让社会的财富分配更均匀;另一方面,我们能够让借款人降低成本,其实借款人降低成本也是让社会财富分配更均匀。因为他们小微的时候利率很高,如果你有办法能够让利率降低,使他们财富积累速度更快,让真正勤奋努力的人能够获得应有的收获,而不是你有一个很好的生意缺点钱,银行不给你,你就看着它完蛋了。所以,这是我们造成的变化。

  当然我们也冒着风险,有些时候我见投资人,投资人说现在风气不稳定,对互金严厉打击,如果真打击怎么办?我说真打击了也没有遗憾,因为自己真正在做一件有意义的事情。但我有另外一个相信,我是相信永远创造社会价值的人,国家是看得到的。你真正在改变社会国家是看得到的,全世界都是这样,中国政府也一样。我们从专车可以看到政府的变化,法律永远滞后于市场本身的发展,但法律本身是要限制那些作恶的人,而不是那些作善的人。如果你做的这件事情是向善的,我相信你愿意把所有的东西都证明出来,是不会有人去打击你的。因为有了这个信心,尤其这一届政府,还是很提倡青年创业,提倡真正去创造价值,而且我们创造价值是服务真正的实业的,因此对于我来说,我觉得就算有再大的风险,只要我们愿意去选择真实的做业务,然后真正创造价值,往前走,不断地跟监管层沟通,不断的把我们的信息该披露披露,该报备报备,自然而然会有一个好的结果。当然就算再差没有好的结果,我相信也不会有坏的结果

  和讯网:至少我们对于帮助老百姓和帮助小微企业的行业中我们是努力过的一个身影在里面,这也是非常有意义的事情。非常感谢你们收看我们这一期的节目,我们下期节目再见。

 http://vdata.tool.hexun.com/2016-06-20/184488563_m.mp4
(责任编辑:赵然 HZ002)
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和讯网今天刊登了《简理财林恩民:若重新选择创业 仍会选互联网金融》一文,关于此事的更多报道,请在和讯财经客户端上阅读。
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