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海融易刘亚梅:“全风控概念”可有效加强风险管理

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2016-05-13 12:08:36 来源:和讯互联网金融 

  和讯互联网金融消息 2016年5月11日,2016互联网+供应链金融研究报告发布会在北京召开。海融易VP、首席风控官刘亚梅就“互联网+供应链金融如何改变传统企业”进行了主题分享。

  首先,刘亚梅总结了中外供应链金融的概况。首先,国外供应链金融需求的动力在流动性不足,中小企业融资服务没有问题;但中国存在信用短缺、融资不够的问题,技术发展以后,出于为中小企业提供更好融资的需求而催生了供应链金融。其次,在国外以供应链金融的专业公司为主而国内则是以商业银行为主。另外,在业务模式上,国外供应链金融的业务比较全面国内供应链金融大多为下游供应商提供服务。关于国内供应链金融发展趋势,刘亚梅谈到五个特点:物流金融化供应链数据化金融网络化交易标准化平台专业化

  而产业的发展一定会是伴随着监管的。刘亚梅认为,风险管理核心有这样几点:对于信用风险的把控、数据的采集和模型的建立。具备“全风控概念”十分重要,即不仅要尽调融资方的基本信息,还要了解其需求、痛点、成本等,形成全方位的画像。

  以下为刘亚梅发言实录:

  刘亚梅:大家下午好! 我在美国待的时间很久,一直在金融业做风险管理、策略方面的工作,对P2P一直在关注,但中国从业时间不久,今天希望能给大家讲讲我的一些很浅显的认识,有不准确的地方请大家指出。

    今天我就中外供应链金融的对比及我们做海尔海融易供应链金融的体会给大家做一下介绍。

    供应链金融发展历程,刚才好像听主持人说,供应链金融在中国有40年的历史,我这里的数据不一定准,和大家做个探讨。

    美国、欧洲大致的供应链金融发展历程是19世纪早期就开始供应链金融概念-存货质押概念;到19世纪中期就开始出现应收账款等保理业务,把存货质押变成主体供应链金融产品,应收账款为辅阶段。20世纪80年代是转型蛮大的,因为技术的发展和互联网的出现,物流开始逐渐集中到少数物流企业,从而发展到了“物流为主、金融为辅”的阶段。美国的FedEx、UPS等物流公司也都参与供应链金融。

    国外供应链金融有很多从事供应链金融公司,包括物流等,但它很大的参与者还是以商业银行为主,这和国内挺不一样的地方。美国的商业银行服务于产业,在“+互联网”,和技术创新方面步子迈得较快的,在社会方方面面的渗透很广的,所以中国现在P2P发展如火如荼,而美国有Lending Club(最近在新闻头条上),Prosper是美国比较早的一家,但到现在为止占的比例非常低 。日本也有很多P2P,主要扶持中小企业或农业为主。中国P2P现在发展如火如荼还是有它一定的背景,这个背景可能就是商业银行的服务对象扩展的步子没有迈得那么快,这给P2P、给供应链金融留下的一片蓝海。

    中国商业银行发展供应链金融,是2003年线下开始,银行基于供应链中的核心企业“1”的信用支持为其上下游企业“N”提供融资服务。随着互联网技术的推进,2012供应链金融 “1+N”把线下搬到线上。2014年,开始了“N+1+M”生态圈,这时候核心企业的地位削弱了。因为中国的历史比较短,后来者居上,我们发展速度非常得快。

    现在看一下中美供应链金融特征对比:

    第一, 国内外风险管理的水平有一定的差距。就拿风险管理核心之一征信数据来说,它是风险的指示灯。目前我国征信数据覆盖面不广,也不完整。大家在找其他数据开从不同的角度评估风险的高低,但是离征信数据整合和完整的目标还是相当远的。

    第二, 国外供应链金融需求的动力在流动性不足。因为征信系统完善,金融机构服务意识很强,技术很先进,所以中小企业融资服务没有问题。但中国存在信用短缺、融资不够的问题,供应链金融是技术发展以后,希望通过信息流、物流、资金流的透明能够为中小企业提供一个更好的融资需求。

    第三, 在发展路径上,国外注重供应链金融信息技术平台的建设,在信息实现可视化的基础上,提供更优质的服务;而国内注重业务种类的发展,在技术平台上投入不足。

    第四, 供应链金融的主导力量,在国外以供应链金融的专业公司为主,而国内则是以商业银行为主

    第五, 在业务模式上,国外供应链金融的业务比较全面,涵盖供应链大部分流程,包括应收账款融资、保理与反向保理、存货融资、商业承兑、汇票贴现、单证授信、动产抵押质押授信、信用证、结构性融资等。而中国以应收账款、融通仓、保兑仓为主,而动产抵押和质押授信业务比重低。同时,由于核心企业与下游利益关系密切,国内供应链金融大多为下游供应商提供服务

    海尔旗下的全资子公司海融易为什么要开始做供应链金融?海尔作为一个制造业的龙头老大,起步做互联网金融,在制造业不算晚,但在互联网金融行业来看是比较晚的。海尔在2014年底才开始布局互联网金融。与中瑞财富不同,我们定位供应链金融很简单:海尔作为一个30年的龙头制造企业,有一个资源丰富的生态圈。这个生态圈很难用几年时间建立起来,它包括:5000多家供应商,3万多家经销商一直到县乡级,售后服务网点7000多个,用户数据差不多1.2亿用户(相对一部分因为售后服务和物流有身份证信息和住址),三个电商平台,包括海尔商城、巨商汇和日日顺。这为我们互联网金融平台定位在slogan是“真实产业,诚信金融”提高了依据。我们以海尔的上下游为主体,实实在在做一些供应链金融的业务。

    2014年底海融易web上线,2015年4月份App上线,去年7月份交易量达到10亿,目前为交易量101亿,用户200万。速度不算快,但也还算不错。不管怎么样,很大一方面取决于海尔的生态圈。最年长的投资人是90岁,最高的个人投资金额3600万,最快的速度7秒就完成了标的融资,投资者遍布31个省市。

    海尔海融易刚一开始立足于服务产业,并且开始练内功:

    第一, 我们有一套先进的运营的策略,王总是运营方面的专家,我们的获客成本非常低。

    第二, 风控练内功。

    1. 大风控概念,不只是信用风险一方面。整个公司运营中,有市场风险、运营风险、人员操作风险(例如Lending Club的事件)。我们除了要管理小概率的风险,包括人员操作风险、法务或其他风险,降低这些风险对公司的影响以外,还有管理信用风险,就是管理一个概率事件。

    2、整体风控概念:包括数据的采集、清洗,数据的分析,建模,制定策略和政策,以及风控系统的执行,把政策到运用业务中,风控执行力也非常重要。

    3、海尔供应链金融也是从资金流、物流和信息流三个方面入手。

    资金流:有人可能知道,海尔的互联网金融,除了海融易这个P2P平台,还有第三家支付公司 - 快捷通。我们在开展供应链金融业务时, 也引入了快捷通,希望能保证融资除了有真实贸易之外,还能定向支付,专款专用,融资资金直接到经销商的海尔进货的账户,不能挪作它用。

    物流:我们和海尔的业务,包括42家分公司对接,控制贷款使用及回款与业务部门联防联控,效果也非常得好。

    信息流:我们与海尔ERP对接,了解行业的状况、平均水平和季节性,分析经销商的历史数据和趋势。然后,我们的团队到融资方去实际尽调,了解客户需求在哪里,痛点在哪里,现在融资的成本大致是什么样,产品需求不同在哪里?这些第一手资料帮助我们完善产品和风控的审核政策。在审核时,我们运用海尔产业数据,进货历史,传统的金融数据、征信数据等等决定融资方的资信、风险、放款额度和价格。

    现在谈一下国内供应链金融亟待解决问题:第一,发展区域不太平衡。供应链金融聚集在长三角、珠三角和第一二线城市,在城乡的渗透非常低。第二,供应链金融平台信息技术水平有待加强。一方面要保证平台数据安全,保证客户隐私;一方面要积极推进大数据信息库建设,全面推进系统化风控建设。第三,供应链融资产品创新能力不足。目前的产品结构及合作模式仅能满足链条中部分企业的融资需求,还没有推出一种服务产品来有效满足供应链条中企业的综合化、全面性金融需求。最后,上下游企业的信用风险仍是重点。相当多供应链核心企业控制上下游企业控制能力较弱,中小企业的借款风险,绝大部分来自其控制人的个人风险。

    供应链金融的趋势:

    第一、物流金融化:物流公司、第三方支付公司开始介入供应链金融。

    第二、供应链数据化:订单情况、交易历史,主体资质等信息逐渐数据化。

    第三、金融网络化:用互联网整合电商、支付、物流、银行、政府、海关等数据节点。

    第四、交易标准化:供应链各主体交易边界逐渐清晰、接口标准规范。

    第五、平台专业化:出现越来越多的供应链专业化、垂直化解决方案提供商

  海尔海融易本着真实产业,诚信金融的理念,希望给中小企业提供融资服务。去年海融易以海尔内供应链金融为模板和深耕,今年我们目标是把这个模式复制到海尔以外的制造业、B2B电商平台、农业等等。在座各位如果有合作机会,可以线下商讨。供应链金融是金融+产业+互联网,这是多方共赢的局面。

    在互联网金融的现阶段,监管很重要,产业自律非常重要,从业人员管理能力的提高也很重要,包括风险管理。这就是我今天想讲的,欢迎继续交流。非常感谢大家!

(责任编辑:王姝睿 HF059)

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