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互联网金融论道第十三期文字实录

2016-03-24 15:45:41 和讯网 

  

  主题:互联网金融论道第十三期:《谁能为P2P代言》
  时间:2016年3月24日
  地点:和讯华东演播室(浦东新区东方路738号裕安大厦25楼和讯网)
  主持:上海金融学院院长陆红军
  邀请嘉宾:资鼎金融CEO  杨善平
          福米金融CEO      周懿文
          固金所执行总裁 詹光斌

会议实录:

  陆红军:我就觉得像我这样一个角色,比较适合给你们开路,我自己给自己定一个使命,我觉得我主要的任务就是培养你们,确实我几十年来我也在做这个事,我也只有这个本事,能做这个事了,让我去做生意的什么我也做不了。我觉得你们做的业务,跟一些大的项目,很好讲一下。为什么?从体制上来讲,现在是改革,央企国企我也经历了很多。我觉得像你们种种,可以找来什么机会?我们到央企合作,就是一个我们金融学院的牵头,把央企需要并购或者传统一些民营的,高科技的、新兴的企业,在我们手里做一些新的东西。

  比如说最近我在帮金融企业做转型定位,它是一家上市公司。这个公司的资产包括非优资产,互联资产,包括其他需要重新塑造的这些,像你们这些企业,其实可以跟它很好地合作,我举个例子,它里面有一个是搞物业的,其实物业是可以变现的,因为客户在你们手里。

  詹光斌:对,可以帮他出资,满足一些需求。

  陆红军:所以我觉得中国金融很多问题,说前景,其实我觉得最好的前景就是你们,因为你们是老老实实的,委员敬业地在做科技创新,这个就是我们经济的希望,金融的希望。

  詹光斌:我们国家倡导的“互联网+”的趋势。

  陆红军:你们比很多重资产的东西好,因为重资产现在“三去”,但是产能并不是坏事,也不是说去产能是坏的。所以我认为今年和未来的两三年,应该你们和这些大企业合作,我很愿意为你们做这个。

  我们现在开始,今天我们很荣幸来讨论一个话题,关于互联网金融一个新的平台,也是比较年轻的。从2014年国务院总理政府工作报告正式认可互联网金融三年时间,但是我们从推出支持互联网金融到规范,我觉得这个过程是非常可以理解的,也是非常艰辛的。我们今天讨论的现象就是P2P在发展的同时,出现了一些现象,这些现象是我们从业者不愿意看到的,但是它存在。也许从一开始就包含着这些,因为一些操作的不规范造成的社会影响,我觉得这个是背离了互联网金融的含义,它背离的金融,也背离的互联网。今天我们在讨论围绕这个现象,大家可以发表意见,首先我觉得要谈一下像P2P这样的平台,是不是需要?因为我们这个时代是包装的时代,什么东西都要包,作为一个金融类的企业或者是一个平台,它是不是需要包装?我觉得这个问题,希望你们三位都是互联网金融平台中的佼佼者,你们可能会有一个心得体会,想听听你们发表意见。

  杨善平:谈互联网金融我觉得不离商业本质,它需要吸纳客户,采购资产等等。中国有一个特点,确实竞争非常激烈,各行各业都一样,尤其互联网金融这块,正式国家确立它的地位,从两年前到现在,发展太快了,一下子从零到了将近4000家店的规模,大家都面临同样的人群吸收的时候,就必然面临着我要扩大我的影响力。在这种情况下,与其说需不需要明星代言,我觉得更多的是一个商业的推广,从这个本质上说,它跟其他的商业是一致的,当然它会带来一些其他的问题。

  其实代言是其中一种,也可能跟某某资金合作,比如陆院长刚才说的,我们可能是一个国家级的或者央企跟你联合,它也是推广的一种形式,明星代言也是一种形式。

  詹光斌:我个人是这样认为的,因为我自己也在做互联网,其实以前的广告法,像烟草,特殊药品,以及有些行业,里面会有一些,那个时候其实是也很多限制的,它不允许你包括一些电视媒体里面,不允许上报的。现在在国家的很多方面其实是支持的,包括总理对互联网金融很多都是支持的意图,所以我认为任何一个品牌,它不光是说要有一帮专业的人士做这个事情,金融行业的这个其实也要树立自己的品牌的推广形式,所以我觉得再一个做互联网金融的平台上面,我觉得最好就是公司的CEO,或者投资人,就自己。因为你只有自己对自己的平台有足够的信心和信任,你才可以让所有的投资人、融资人对你有信心。

  周懿文:我来谈谈我的看法,首先我认为互联网金融它的本质还是金融,金融它其实还是一种商品,这是我的理解,不知道对不对。既然是商品,可以有代言,但是谁来代言,很关键。刚才杨总和詹总说了自己的意见,我很赞同,如果一个品牌需要宣传的话,肯定要有一个好的、阳光的代言人,无论是你公司的CEO,还是你的用户,甚至于你请一个明星来代言,我也得都是可以的,但是问题就在这里,明星代言的话,明星只是说只要介绍这个产品就可以了吗?对产品一点点都不了解就可以了吗?这个是我质疑的地方,因为产品本身需要的是信用,所以我感觉可以代言,但是如何代言,怎么样代言,有待商榷。

  陆红军:我觉得固金所的詹总提到的,是CEO自己来代言,您的思路很清晰,是商业,就应该有,你认为是自己来代言,您认为可以由各方面,甚至于也可以请明星。今天我在新闻里看到一个报告,清华大学的校长去给一个山寨的搬了一个东西,结果这个人不是著名的金融家,他曾经有一点点联系,是某一个协会在英国的一个人员,但是他早已脱离了,这样清华的校长等于是在博鳌论坛上,回答记者这个问题,说清华是不是有这个事。那清华的校长也就承认了这个事,说我们的出发点是好的,我们希望通过捐赠来推动教育事业,但我们可能是在核准一个人的背景的时候,缺乏经验,还不到位。

  这个事件我就有思考,山寨的问题。因为你去搬的对象,是一个金融教授,而且比较遥远,我们今天讨论的是一个金融产品,也是比较新的,刚起来的,可能在世界上这种监管和管理方面的现实的经验也不多,我们是在中国这种特殊的中国国情下,一个新的金融形式,这样给我们所有的,无论是内部代言,自我代言,或者是外部代言,这个外部代言我也分了下,有三种情况,第一种是明星代言,第二种是公众增信,公众公司来帮它提高它的信用。当然我们知道,P2P公司根据监管的规定,不能够直接提供增信的,这是这个行业的规矩,但是它可以去找第三方的担保公司,甚至于保险公司。那我们现在讨论的问题收回来看,这样一个新的金融,作为一个明星也好、上市公司也好,我刚才讲的,上市公司是有一些品牌的背书,跟一些金融品牌合作。这三种方式,包括我们内部的代言,都会碰到一个问题,就是我们所保证的对象是谁?大家都提到,是金融。

  金融的核心是什么?我认为金融它经营的核心是两大要素,第一个刚才提到的,它的信誉度,还有一个风险。金融它所经营的东西就是风险和信用,风险越高,收益越高,你失败得就越惨,所以监管的细则、产品的细则,都是相匹配的。所以我们要看P2P的金融平台或者金融产品的本质是什么,你们看呢?我们怎么样来定义这样一个行业或者平台?

  杨善平:对这个行业,我们有一些自己的认识,就是可能也来源自于你为什么做这个行业,有一个著名的例子,一个大学的教授从美国学习回来以后,回到孟加拉国以后,觉得只有的国家太贫穷了,他把身上的美金借给农村的妇女,这些妇女就编织一些箩筐去市场卖,再来还钱。他突然发现,银行照顾的都是一些大的资产,国有资产,而一些个体、小的企业不能享受到。那么尤努斯的出现,出现了一份普惠金融,也因为他的出现,让850万孟加拉国在贫困线之下的家庭得到了收益。

  我们也是,在我们服务的过程中,你要把控好自己的风险,你服务别人,自己都没了,倒掉了,你的梦想和情怀也得不到实现。所以我想的是,如何服务实体经济、每一个个人,才是我们的重点,这大概是我个人的想法。

  因为当时像我们这样的人,在十多年前毕业,来到上海,一个穷小子到上海什么都没有,也不认识一个人,每个月的工资也是很微薄的,找同学借款,同学会说你怎么混得这么菜,也不能跟父母讲。所以其实是有非常多的记忆在里面,我们能不能把钱借给15年前的自己?如果能的话,我觉得这个可能是一件很开心的事,所以我们就去做,没想到做的时候还真的获得了一些人群、粉丝的认同。

  詹光斌:最早的时候叫货币,以一个等价东西换取另一个等价的东西,是因为有需求,有它的流动性。比如现在的很多学生上学的,他需要很多钱,学费也很多。以前到银行借,可能没有,这个时候把就可以通过互联网的平台,有学生贷,或者公司贷,它是根据我们市场的一些真正的需求,来满足我们一些真正的需求,我觉得这个词取的非常好,叫普惠金融。所以银行确实是比较大的机构,确实有很多的,中国尤其是在信征不是特别完善的情况下,你想通过银行借到钱很难,所以我们互联网金融确实很好地弥补了市场上目前这种急需的一个资金需求。

  但是出发点,现在市场上确实是,这个市场鱼龙混杂,包括市场上出现很多的案例,有几百例。但是案子的出现,并不说明这市场不好,而是需要规范,国家也是,从2014年开始慢慢放开,一些政策、许可、金融的门槛,慢慢在放开,所以我觉得这个行业确实是一个非常有前景的行业,为什么以前很多从事银行几十年的,像我的董事长,他就是在银行做了20几年,这两年义无反顾地出来了,他知道银行现在很多的弊病,需要创新,需要互联网来突破这些。

  陆红军:你道出了互联网金融或者P2P的另外一个名字,叫小微。本来P2P就是点对点,这个点就是一个小的代名词,甚至于微的代名词,我们要坚持这个。

  周懿文:是这样的,互联网金融我认为它是种普惠金融,另外我觉得更重要的是把金融贴近大众。因为我之前的工作也是银行,大概有十几面的银行工作经验。大学刚毕业的时候,是日资银行,在外资企业时间比较多一点。基本上人家跟你聊天的时候,很高大上,白富美的女生,有距离感。包括我自己出来创业以后,金融好像跟我完全一点关系没有,但真的是错的。人的柴米油盐酱醋怎么会跟金融没有关系?所以有人很抗拒金融,而我们互联网金融要做的就是让民众去贴近金融,它就是在你的身边,在你的口袋里,把它拿出来,就可以给你帮助。

  如果去银行审批300块、500块的贷款是很困难的,因为银行觉得它和300万、500万的流程是一样的,所以就不做。但是我们就可以做。还有大学生,有了我们互联网金融以后就有了一个非常大的好处,比如在我们这做了一个借贷,他每个月按时还贷的时候,就有了一个很好的信用记录,这样我们可以把这个记录送给银行,虽然有可能还得很少,按照他每年都在还,四年的大学生涯,就是四年的信用累计。如果他毕业以后,想借一个创业贷款,我估计银行看到这么好的一个学生,可能就借了。

  我觉得互联网金融可能是银行的一个延展,我们就作为一个最普通大众的贴身管家,这可能就是互联网金融的使命。

  陆红军:我在旧金山的时候去过一个银行,去的时候同事就说旧金山怎么会发展BOA,后来很多人要创业的,比如开咖啡馆,没有钱,银行就借,这些意大利移民把每个人身上多余的钱,成为起来组成一个借贷会,他讲这个故事的时候,我们美国银行以前就是这样一个组织。说1990年,在三藩市,我并且一个银行董事长跟我讲这个股市,我的印象是很深的,所以后来我跟很多银行在90年代中期,也有一些大的银行,比如像建设银行,我就去讲了这个东西。我说其实银行被很多人认为是一个很神秘,金融是数据,是很高大上的,我们只能远观,甚至有的人认为银行金融就是一种权威。但实际上,它就是刚才詹总讲的,这是它的本质。

  所以我认为金融不仅是受金融身份重视,它需要剥离,需要有责任。我们这个社会上,可能近几年产生了一些想法,很多人认为银行、中国人是很有钱的,这个来得很容易,这样一种不太健康的想法,就使得这个社会很浮躁,人人都搞金融,人人都不想去负责任,如果这样的一种风气,我们的实体经济就很危险。所以我们互联网金融其实可以给民众一个教育,我们金融也可以为小微去做深入的服务,我认为这个理念很重要,无论你做什么银行,你都要有高度的责任心,无论是做业绩、风控、服务,其实都要负责很多的责任。

  有一个银行高管说,他说我的女儿在学金融,但不知道是否能够应聘到。当时那个银行行长就说,我这个银行是很辛苦的,我建议你不要到我这来,我这个银行的活就是地域,很苦的。虽然是开了一个玩笑,但也的确是,你们今天能够坐在这,对社会很坦然地面对自己的使命,但使命的背后,P2P的背后,大量的人的责任、人的规范、人的道德,我认为这件事是做这个行业的非常重要的基石。

  还有一个问题,你们认为P2P最重要的竞争力、或者讲核心竞争力是什么?你们可以结合自己的实际,来做一些解释吗?

  周懿文:那我简单聊一聊,可能因为我是从银行出身的,可能我觉得金融的本质一个是信用,一个是风险。对我们来说,我们福米金融的平台一定是风险,我一定要把所有的风险把控得很好。我打一个小广告,我们平台是怎么平衡风险的?首先我们会一直研读我们中央政府发的一些比较重要的文件,比如说中央政府对“互联网+”的文件,现在习近平主席也说,要在很多偏远的地方建一些电信基站,是为了更多的人能够收到更多的资讯,所以我们首先是研读国家的一些大政方针,看一下这几年来我们政府是对哪些行业是有规划的,在这个当中,我们确定哪几个行业是我们需要做深入研究的,然后再研究一下哪些企业是这个行业的领军人物,所以我们是先看行业,再看企业,然后再看项目,所以我们在风控的时候,是做得非常灵活的,从整个行业,到产业,到公司,公司以后是项目,项目之后,到了我们的公司以后,真的跟一般的银行差不多,要写很多的报告,包括亲自去实地做一些考察,把我们所有的风控做完了,这些植产我们才有信息放在我们的平台上去出售。

  为什么?因为普惠金融最主要的还是老百姓,老百姓的分一分钱都来得不容易,他交给我们,是对我们的信任和放心,所以我们回馈他的是我们的一份责任,我们要做得更精细。互联网金融当中有很多的门门道道,很多细分。我们更多的是做一些固定收益类的产品,资产包的选择,我们在做线上的理财收益类这块,如果不做,就不做,如果要做,就一定要做好,做精,这是我们对互联网金融的看法。

  辛苦是一个过程,但是当你得到收获的时候,还是满满的欢喜和喜悦。

  陆红军:我们还是要大力提倡这种好的精神,因为我知道,我们在谈到竞争力的时候,都会讲到这个行业的大数据、云计算、移动互联这些概念,但实际上听下来,中国的P2P大数据,还是比较混乱的,什么是大数据,这个数据怎么样采集,它的过程,以及怎么样分享,所以我们往往有这种思维,三个大数据一讲,就完事。按刚才讲到,我觉得其实线上线下都是要有自己的,大数据并没有我们想象中的那么容易,当然高科技领域里面又是另外一种。在我们线下,征信系统中人工的部分,目前也可以担任这样一个角色。

  周懿文:我们不希望大数据飘在云端,我们希望它作为一个土壤,而不是一个云飘过去。

  詹光斌:我自己做企业也做了蛮多年,我认为做企业,无论什么企业,它其实还是要讲究定位,所以我对做企业的原则是要稳,第二要快。第三,要持久。尤其我们互联网金融,稳是第一,为什么很多人产生很多的虚拟标?就是它自己的定位不健康,你不要都想做,你又想做裁判、又想做运动员,这是不可以的,所以我们互联网金融的定位就是一个金融信息服务的平台,我们为需要借款的,和有投资需求的人搭建一个桥梁,所以第一,定位要清晰,这个时候才能思考你做生意的底线。

  风控不仅仅是一个言语的,而是真的有底线的。我们的底线就是第一,我们目前在我们的精力有限的情况下,我们怎么做?针对这些住宅,这些商业的不做,做民间的住宅,他们的需求。

  陆红军:也就是抵押物?

  詹光斌:对,我们只做老百姓的贷款需求,这时候他们确实是实打实,不像有些商业,商业更多的是有包装的,包括我们的一些产品,包括我们去尽调,包括对房产持有人的一些基本的信息,给他们一些授信的额度,所以做风控,是非常严谨的。

  第二,为什么叫互联网金融?和传统的金融还是有一定的区别的,我们是用互联网的思维,或者说互联网的这种形式在做金融,所以我们的用户,大部分形式是来自于互联网的用户,所以来讲,我们各种市场的营销的形式,必须是互联网,所以它快。任何一家企业,肯定是要以盈利为目的,所以一个企业的发展,尤其是互联网金融平台,要快速积累平台用户的忠诚度,这时候必须有一定的互联网基因的团队,能够快速地实现你平台的忠诚用户,投资用户,以及交易量的突破,你才可能在这个行业里面生存下去。

  第三,就是持久。一个企业你想做一两年容易,你要做五年,十年,不容易。这就是说我们在找自己的定位定好的情况下,你的专业度够的情况下,你确实要对你的用户、你的投资者要负责任,不能只是求短期的利益。为什么说第一我们的平台上面,可以给投资人收益,包括融资人的利息,都是非常市场化的?为什么国家一直在提倡市场化?不能像以前的这种小贷公司,高利贷公司这种去压榨我们的借款人,这样才有长期的成长空间。

  我们的利率最高不会超过10%,这个我们是经过比较严苛的也种数据考虑,因为我们的董事长在银行里面服务了20几年,他不仅仅说根据市场上人家多少,我们就给多少,我们只收平台的风险,其他的差价不收,这种可能才是。就是你不把你的投资用户榨干了,不把借款用户的利息榨干了,才能做长久。你想做百亿、千亿级别的企业,你压把你的路子想好。

  陆红军:其实就是不能超过25%,也不能太低了,低于银行,所以大概是10%左右比较好。我们讲风控,不仅是一个制度,要CEO到每一个员工都参与,所以风险的文化也很重要。再一个是专业度,你们,杨总也是,你们家有一个共同的特点,你们的领军人物都是很好的。互联网金融,前面是一个新的科技,后面是一个传统的概念,其实从风险和服务的角度讲,和传统银行最大的区别是什么?就是我们现在服务的对象是它们原来不愿意做的,而是它们做不到的,所以这两者其实是一个共同提高,我们在看这个的时候,不能把它机械地分开,这些人是搞互联网的,这些人是搞金融的,一个是新兴的,一个是传统的,我来颠覆你,这其实是错的。颠覆其实是为某一种外部的事情,共同超越它,所以颠覆起来太多了,不理解这个颠覆,就有一种恐惧感,我们怎么活下去,你们还好,不会有这种感觉。

  杨善平:我其实特别同意詹总和周总的想法,首先分内和外,从内部来讲,这个很重要,其实P2P所出现的问题,都是它的内部的人出现了问题,而这里面,可能是作为创始人是首当其冲的。

  陆红军:我插一句,你说是内部人,但有人说也是外部人的影响,比如政府出台的规范,使我们不好做了。

  杨善平:我讲的是企业的出发点的事情,你做任何一件事情都有一个规律要遵循,比如利他的。所以在这个部分,国家推出这样一个监管的政策,其实也是为了更好地在这方面做一些底线性的、红线性的事情,但并不代表说根本的问题就解决了,因为我认为这部分人是非常重要的,如果这部分做好了,你能凝聚互联网人,也能凝聚金融人,否则你凝聚的只是一群想赚钱的人,如果你的互联网金融的团队不能保持一种稳定性,这个也会带来系统性的风险。

  从外部角度来说,很多人把这两个事变成一种对立,其实我认为是不对的,它更多的是一种分层,传统银行喜欢高大上的人,这很正常的,因为这种人的投入产生的利润是最好的,如果让他服务草根,其实它也非常不适应,因为很多银行也做了互联网金融的努力,但成功的寥寥,所以我觉得可能未来这两方面的结合也是一个很好的言,对互联网金融也是非常开心,因为终于有一个银行级的人认同我来做,没有一个对立的关系,更多的是一种真诚。

  具体的对风控来说,我认为它是永无止境的,甚至可以细化到什么?一个人提前还款,可能是有风险的,或者一个人的手机号码多久没用。前一段时间,大家知道阿尔法狗战胜了人类的棋手,其实我们这个也受到了一个很大的启发,它可以24小时不吃不喝,原来靠人分析的,现在用系统自动分析,这个可能是未来的方向也对我们的风控能力提出了一个巨大的挑战。但互联网金融在这方面有一个优势,就是它采集信息的方式确实优于传统银行,在这方面,我们可以互相融合、互相学习共同去提升,提升了以后,我们可以更好地保障投资人的利益,降低我们使用的成本,就是詹总想的,最终实现一种长治久安的经营策略,而不是某年爆发性的增长,如果一年吃成一个大胖子,明年可能腿就承受不了了。

  陆红军:我们说传统的银行机构,或者大的投资银行,它们做的这种业务并不跟我们冲突,所以要保持杨总刚才说的问题,第一个,关于你们特有的风控体系,要持久地细分下去。2010年的时候,我写过一篇文章,我分析金融创新和金融中心发展的过程中,因为有很多人把金融创新,它可以目无一切,但金融其实是有一个底线的。我们搞某一个工程,也有底线。那我们的金融行业,它的底线也是有的,所以我是主张金融人要有金融保守,这个金融保守也许就是刚才杨总说的,我们P2P行业,无论是贷方,提供资金的人,还是被提供资金的人,都需要有一个细化的问题,内控和风险管理,这个做好了以后,才是我们企业能够永远站下去的根本。

  第二点,互联网金融未来和人工智能,我个人觉得在过去的30年,整个人类对互联网技术的投入,但是这30年来,我们对于人工智能,对于生物科技,跟人自身发展这方面的科学创造就有点比较落后,所以阿尔法狗跟事实的人类棋手的事件,肯定造成更多人的顿悟。比如韩国,可能以外地发现,在宣传韩国的智能产品。第二个,也是人类在这个方面,对人工智能从比较好奇、不了解,到兴趣,到接受,甚至有一些年轻人产生了一种崇拜的心理,就所有的东西,我都用智能化的思维来思考,这也是一个好事情,但是也不能那么绝对。

  在这个过程当中,我在几年以前,在研究产业转型的时候,关于互联网这块,我专门做了研究。我觉得互联网技术和人工技术,现在讲的是人工智能,互联网金融和互联网技术,它实际上是为我们的人工智能提供了很好的帮助,将来无论是大数据还是云计算,都离不开互联网,但互联网我们要正视,这次以外的发现这件事,我觉得人类可能有要思考互联网,我们要突破人类过度的自信,这次比赛以3-0开始,虽然扳回一局。

  我们将来也许这个行业,要生生不息地发展下去,我们也要与人工智能有一定的结合,在大数据的配合刚才当中,在风险管理的过程中,我们要产生,起码有一部分。因为你们这个行业有一个问题,如果说那么多小贷要靠人工去调查,这无形当中,因为员工管几个项目,都是很小微的。如果建立这个系统,无形当中就节省了很多人力。所以我个人认为,我们这个行业如果讲核心竞争,可以用第三词概括,第一个是高效,第二个是在高效的基础上,坚守底线,就是民生。第三个,就是痛点。就是你的整个增信系统,经得起双方的检验,监管部门和社会的检验,不披露的,可能有问题,有问题的可以改,但不能用这种把问题包起来,向后面去延伸,这肯定会在金融上有问题。我们知道2004年,中国有一个企业,这个企业的负责人做了一单期货的生意,结果出现了问题。其实这个问题本身很简单,大家他包起来了,想利用后面的债务把它掩盖掉,结果问题越来越大。

  所以就是我们要对监管、对我们的服务对象,有一个忠实的披露。所以我觉得这几个词,是不是能概括我们这个行业的重点?

  还有一个问题我们要讨论一下,不管我们的竞争力还是核心竞争力也好,最终我觉得有很多用户他们都比较关注我们去建一个好的P2P企业,那什么样的指标去建立会比较好?就是发现一个P2P企业是比较安全的我们用什么样的一个细则?开始我们讨论了,明星代言,当你对你的代言对象不了解的时候,这是一个很大的问题,不内行,不专业,很大的风险。当然我们说,明星也好,专家也好,本身就是金融投资人,一旦公司出问题了,他也会受到波及。但如果想建立一个好的、安全的P2P企业,应该是怎么样一个维度?

  杨善平:对这个行业认识应该说时间真的是非常短,更多的是谈谈如果我作为一个投资人,我可能怎么去看一个平台。第一个,前面说到了明星代言这件事,其实像刚刚陆院长说的,有的时候出现这样一个问题,明星自己的资产损失也是非常大的,但是有的人说你应该为我的损失去负责任等等,但事实上,很多人因为一个字的原因,会让只有丧失风险识别能力,所以在整个你要去做这件事情的时候,要很谨慎地来做,或者不要说每天只想着利益,而没有风险伴随。我的建议是多搜集一些资料,比如说它的网站,它的创始人,可能会讲到他为什么会进入到这个行业,你可以看一看背后的价值,或者他为什么做这件事情,可以很好地判断出这个企业在根本的架构上会不会有问题。

  第二个,你要研究一下至少这个行业的来龙去脉,这个钱是放在哪里的,它能产生15%、20%、30%的回报吗?如果真的有,能轮到你?这个时候对自己有一点点对自己的认知。

  第三个,试一试。很多人给我印象很深,我一个朋友也是,他很喜欢在互联网理财,一次性投十个,都不多,每个一千两千,慢慢压缩,八个、七个,就像炒股一样的,经过无数次的历练以后,就慢慢会找到一个好的平台。这个是我个人的建议。

  詹光斌:因为互联网用户,非常庞大,层次也不一样,有的可能懂点金融知识,懂点风控意识,但很多人没有这个意识的,即使有些东西披露了,他也不一定看得懂。如果我站在一个投资人的角度上看,想去平台理财,本身是好的,我们讲无论是股市,还是信托,我们基金,都有风险的。第一部分是说你进入一个平台,首先你要对你的这个平台,这个企业主体,一定要进行一定的分析,比如说这个公司注册在什么地方,注册资金多少,市调资金是多少,高管都是做什么行业的。我相信把最基本的这些东西分析好了,就有一个基本判断。

  这个企业如果说注册资金10个亿,说明这个企业从人性角度讲的话,这个企业是故意包装。像广告一样,故意包装的企业都有一定的问题,不是说以片概全。第二个,看高管的行业,比如以前是做包工头的,对金融知识没有理解,没有风控意识,你说他来做这个掌舵人,他能把这个掌握好?也就是说整个的企业的全面的背景,要了解清楚。

  第二,就是看这个平台上面的产品,产品线也很重要,你看现在大大小小的平台特别多,很多平台没有所谓的这种资产,基本上是某某计划,它的去向不明,不管是几百万还是及千万的投资,这个去向不明,这个是很可怕的。你要尽到你的披露责任,你要说明你的投资去向是什么,你的还款来源是什么,要披露得非常清楚及

  第三个,简单一点,超过15%的,不要投。

  陆红军:你刚才讲的四个企业,是不是都在15以下。

  杨善平:恩,因为实体的经济都没有这么高的回报。

  詹光斌:中国现在正在转型,现在几个企业超过15%的,到20%的?以毛利来讲的话。

  周懿文:我也来聊一聊,还是跟以前的经历有关,我以前在银行工作的时候,在日常跟客户的接触当中,就会发现其实跟多的中国的投资人,对投资没有很大的概念,所以我如果有机会的话,我一定会跟投资人我们要先学习,在投资之前先学习。之前经常跟人开玩笑说,人什么东西最宝贵?第一就是命,第二就是钱。如果在命很好的情况下,一定是钱最宝贵,如果命不太好,就要用钱去看病。我跟很多人,既然钱很重要,为什么很多人掏钱的时候,那么冒然?所以我觉得很多的中国的投资人,首先是要学习,看一下那么的金融产品,哪些是适合自己的,像詹总说的15%以上不要投了,我也是认同的。

  有一次我在我们家小区下面看到一个珠宝的广告,随化随存的,年收益9%到14.9%。那我们说马云难道不聪明吗?支付宝随着存随着取,也就是3%左右的利息,难道你比马云聪明?可能因为我们做这行,对数字很敏感,所以我们一看就觉得有问题。但很多投资真看到这个9%的收益,就冒然把钱掏出去了,但他没有想过9%收益背后的风险。

  而且做投资,需要一个长期的心态,不能说今天投一分钱,明天就两分钱,我们要看的是一年甚至是十年以后的长远目标,财富管理是给你的人生做了一个规划,而不是一个突然暴富的状态,我们要有这种心里,虚心学习,很多金融产品的利和弊,你最适合的产品,并做一个选择,可能这样才是投资人对自己的负责,因为如果你对自己都不负责,那谁还会对你的钱负责?

  陆红军:当投资人把钱放到你们的口袋的时候,就需要一个审慎的态度,这就需要学习、研究、观察。我从三位的发言中,可以总结出三类指标,一类指标就是刚才杨总提的,就是可靠性,包括什么?包括基本材料是不是合规,线上线下,和它的经营范围和一些基本的信息是不是一致。第二个,他的团队的理念,你可以看到这些人是做事的,还是在玩钱的。所以我们投资人要去关注这个企业的可靠性,包括它的可信度和它的绩效,要稳健,不能大起大落。

  二类指标,就是业务性质,我们投资人也要审慎地观察。我大致大扩一下,会有这种三类,第一类是财富感觉型,财富管理型你要去考察它的什么指标?就产品。管理产品很重要,它在卖一些什么样的产品,第二个,这些产品的回报率,它的收益是多少?第三个,要考察这个平台在做这类产品的时候,信息披露的程度。这些指标,可能是很重要的,所以我们在财富管理型互联网金融平台要考虑的。

  第二个,就是资产管理型的。可能我们特别要关注它的优质资产,当然,我们还有一些非标资产,这个就比较复杂了,中国特有架构,所以优质资产是可以用来考量的,刚才你说的,平台上没有资产,只是一些业务。

  第三种类型是什么?房地产,它对居民的,等于说二手房,是什么关系,所以资产管理、财富管理、房地产管理,这是不同类型的业务平台。

  第三类指标,我觉得可能是技术型,比如说15%以上的,不考虑。有的人提24%以下,这个是有点不审慎。应该说我个人觉得5%到10%之间,是比较保守的,已经很好、很满意的。应该是很好,我们心要放得平和一点,天上会掉馅饼吗?没那么好赚的钱。

  比如一个平台成立的多久,起码两年以上比较靠谱,比如说在卖特别高的产品,就很假,不能选它。还要要关注前面的股东,主要的借款人,这些都能反映出一些,所以这三类指标可能是我们的投资人,技术性、业务性的和可靠性的指标。

  今天我们讨论的非常热烈,你们说的也很精彩,最后我们还是要回到我们一开始的话题,一个好的互联网企业,它到底是不是要通过第三方的代理,我们今天的结果很明显,是我们只能靠自己,互联网企业不能靠他人的品牌,更不能靠明星。那明星、公众公司也要审慎,跟互联网企业合作的时候,也要审慎。

  所以这是提出一个比较深刻的问题,我个人觉得对我们中国来说,我们的未来,未来的十年我个人是非常看好的。我们的经济虽然是在下行,在放缓,但这是有调整性的,而且我们整个标的还是非常大的,在最近博鳌论坛上,一些著名的经济学家,也是非常看好中国的经济增长,尤其我们一些新兴的东西,大众创业,万众创新,包括互联网化的东西,我们已经在起步了,所以我们充满了希望。但是在这个希望的背后,包括在供给侧改革的背后,体现的是人的问题。所以我今天感到,这个讨论给我最大的鼓舞和信心,我们中国的未来靠你们,因为有你们这样一些优秀的企业家的出现,我们才会有一个更好的未来。

(责任编辑:章子林 )
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