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《互联网金融论道》第十二期文字实录

2016-03-16 19:48:33 和讯网 

    会议名称:《互联网金融论道》第十二期

    会议时间:2016年3月16日

    会议地点:深圳市福田区红松大厦B座1001和讯会议室

  主持人:本场活动至今已经举办了十二期,在深圳、广州、湖北都有举办,接下来在上海华东都会举办,实现华南华东联动。由于互联网话题比较热门,我们希望在行业内发声,通过我们媒体给行业人士发表看法和意见。这个活动的规模越做越越大,曾经办过200多人的活动,湖北也有接近200人的规模,得到了行业内同行的认可,尤其是我们的活动是公益性,通过我们平台邀请行业专业人士结合热点话题谈谈。

  本次我们选在3月16日这个非常有意义的日子,今天是两会闭幕的日子。李克强总理还在开记者发布会,刚刚结束。两会对互联网金融的话题提了蛮多。去年李克强总理在会议上提出鼓励,今年的说法是“规范”,在中国这样的政府社会环境下,一字一词的变化都能对我们行业产生很大的指导性方向。

  “规范”这个词出来后的变化,有些在座同行之前参加过我们的活动,我们对政策的变化都抓得特别准,最快把消息报道出来。这一个词的变化,从我的理解来看,媒体对有些词看得更重。我们认为这是从北京吹过来的一阵凉风,前一段时间的报道,包括我们做互联网金融报道的人前一段时间写了一篇稿子给我,新增平台数量出现了很大的放缓,规范会让我们行业平台趋向有利于监管、风险监控发展。总体来讲,让我们平台数量慢慢趋于理性化。

  对于有心做好这个市场的平台企业来讲,这是一个好事。原来投资人投资几千家企业,现在剩下几千家、几百家,业务量会大幅提升。政策有利有弊,对市场的活跃度可能会下降,但对于投资人以及有心做企业的人来讲是好事。

  前一段时间,我跟一些平台以及金融界交流,开始像泡沫一样越吹越大,后来趋于理性。我一直关注两会,接下来正式切入话题。在座有老朋友,也有新朋友,我们对新老朋友一视同仁,我们这里自由发言,畅所欲言。对于行业该发表的建议和看法,欢迎大家来谈谈。

  第一个话题,请陈总谈谈。

  陈喜坚:第一个问题是系统性金融风险的防范,我大概列了几点。互联网金融主要由于技术的领先性、业务发展高效性以及支付系统,李总比较熟悉。我们在支付这一块,在互联网金融里是非常重要的地位,如果支付不好或是体验不好,这就玩不下去。交互日益频繁,信息效率大大提升。互联网及移动互联网流动的不仅仅是资金,更多的是数字化的信息,很多规模小的业务通过加杠杆、零成本等,可以放大效益,形成冲击。即使业务分散也可能带来系统性的分散,一切源于互联网高效传递,零成本的特点。正是由于这个可能性,当它在短时间内突然爆发的预防及化解比较困难,这加大了金融风险的扩散面积以及补救成本。互联网金融风险对经济的冲击更大,一旦爆发危机,持续性时间更长,破坏力更大。我们对互联网金融的系统风险防范必须非常谨慎,从上面的分析可以看到,传统的系统性风险,防范体系需要调整,需要高度重视互联网相关的金融业务及传统金融业务,在高度有效互联的情况下,即使它的规模较小,也会在较短时间内形成冲击。

  个人认为它需要强制监管,我们要强调,一是阳光化、透明化地公开所有平台的信息,履行社会职责,进行自律。当自律不行的时候,需要强制监管。提高风险收益成本;二要披露风险,我们知道只要有项目就一定会有风险,项目只能控制,很多品牌没有披露,只是做风险评级,我们也披露一些,但真正是怎样的,可能需要进一步披露;三是信贷超期的罚息,违约率像信用卡及大型商业银行都有一定的违约率和坏账率,罚息跟我们不太一样;四是我们要避免自担保;四是如何通道化的获得资产。

  卜凡德:谢谢刘总,第一次参加这个活动,非常荣幸。关于互联网金融系统性风险的问题,我有几个看法,关于金融业务的系统性风险一般包括几个方面,政策风险、经济周期波动风险、利率风险、汇率风险等等,跟我们最近几年蓬勃发展的互联网金融,哪个相关度更强,个人认为经济周期的影响蛮大的。两会即将闭幕,记者向李克强总理提问经济下行的问题,从互联网金融面临的市场环境可以看到,一方面这个行业是蓬勃发展,说明这有巨大的市场需求,因为在过程中监管跟进不及时或是缓慢,导致行业发展有点乱,快速抢占市场。这个行业面临的负债能力、偿贷能力急速下降。因为经济下行,无论是消费品市场还是房地产市场都面临巨大的压力。一方面他们有融资的需求,另一方面由于市场环境的恶化,这是普遍的现象,而不是个案。相信圈子里从业人员都有明显的感受,逾期不良率激增,这对各家的影响非常大,会带来系统性的风险,我们一直说要建立城镇社会、社会信用体系,经济里占非常大比重的中小微企业,在面临巨大压力的情况下,被动的承受压力,被迫让自己的信用下降,影响非常大。我们一直说信用体系受到很大的冲击。

  从防范的角度来说,个人认为有两方面,一是监管方,二是从业者,我们认为用两个“主动”概括我的观点。从监管方来讲,我们一直呼唤监管,任何行业发展都有历程,我认为我们政府应该更加主动,多到一线行业调研,政府确实做了一些事情,但感觉还是非常缓慢。最近一两年出了不少事情,带来了很大的影响。今天这种形式的活动非常好,我们呼唤监管,希望监管更加主动;从从业者来讲,在行业内有影响力的企业要积极参与监管,参与规则的制定。美国P2P发展历程,为什么Landing Club率先上市,因为它在业务开展最初期已经和美国ICBC主动沟通模式,积极参与行业标准的制定。在短短几年时间,P2P模式在美国规范的确立起来。这非常值得我们借鉴,我们的从业者要更加积极主动,把行业内的标准、规范性多跟政府沟通。从这两个角度推动监管,加快行业发展,同时可以更好的规避系统性风险。

  主持人:卜总有一个比较好的优势,我研究过你们的产品,主要以网上贷款技术为依托。

  郑康达:我们是一家金融科技公司,主要从事线上产品,我们的定位类似于虚拟信用卡产品。这个话题对我们来讲是蛮大的,我认为需要请求管理,这家公司一直想做好的公司,从哪里体现“好”,我认为是资产的安全性,作为平台方,对标的要有严格的要求。这是一个独立的过程,这会有监管上的观察期,观察期过了之后,会有规范管理的过程。从稍微松的过程到收紧的过程,相信在座参加会议的公司都是好事,这是一个真正的去伪存真的过程。这对行业的防范系统性风险起着非常重要的作用。

  自我管理,平台的性质、平台的标的都要做好风险管理,金融的本质还是风险管理。每家公司都有不同的手段,利用新科技力量做识别,飞贷做得很好的是从线上的方式,应用人脸识别等,不只是银行征信、网络征信渠道等,这是创新,我认为这是自我管理风险能力的提升。这个能力跟过去最大的区别,这不只是银行传统的一套,包括新的技术手段,这是我们互联网金融企业的优势。在科技方面的应用会更加敏感、更快。

  孙健:很高兴有机会跟大家分享这个话题。我们公司的背景是能源公司,我们是山西国有企业,响应国家的号召。我们山西是非常传统的,主要以煤为主。在本次经济冲击下,我们山西受到的冲击最大,我们国有企业积极响应国家号召,在转型和改革。我们在深圳成立了互联网金融公司,去年5月15日上线,我本人一直做财务,在这里要向各位前辈学习互联网金融。我做了20年的财务工作,我对财务比较熟,跟传统金融接触得比较多,所以我们集团公司委派我到这里工作。从我个人对互联网金融的了解来说,我确实认为互联网金融是传统金融的重要补充,这个补充的过程,行业的发展离不开监管,如何监管到位,把握度的问题,这不仅是我们从业者要考虑的问题,更是监管者要考虑的。如果监管过紧,肯定会约束行业的发展,监管过松导致金融从业者更多。一方面监管者要到实体了解,到基层做工作,从业者要充分的互动,做好这个工作,为我们行业健康有序的发展作出自己的建议。这是我对制度及监管的个人意见。

  互联网金融行业要想发展,确实要做小,服务的对象是小微企业。我之前和传统的金融银行业、证券业、基金业打交道特别多,过程中让我感觉到前几年我们一直说融资难、融资成本高,在这一块的口号喊了不少,真正到落实来说,我认为落实不到位。我们互联网金融企业要想生存下去,监管是必然的,一定要实行分级监管。我们定位一定要做简单的、小的,有利于风险的扩散以及防范风险。我认为再强的平台想在风控跟我们传统的金融企业拼是没得拼的。传统金融行业做了这么多年,总结这么多年的经验,互联网金融企业没得拼,所以我们一定定位好,做小的,服务于最基层,这适合防范风险。想做好的话,我们行业会在另一个行业的有发展,也就是个人信用体系。我们一直强调风控,最重要的是信用,如果能完善体现信用风险,做好互联网金融的风控工作就很容易。因为我们的个人信用体系并不完善,通过我们行业的发展,一直对信用体系呼唤,可能会促进发展。

  关于会计师互联网金融审计工作,本人之前从事过审计工作。现在互联网金融企业提出让会计师事务所审计,这是有困难的,困难在于标准,要想审计要有审计的准则,单单提出这一点,我们的审计工作人员审计互联网金融在监管条例的落实,想引入这一点先要落实监管标准,我期望它能尽快引入,注册会计师在审计的公信力是大家都能看到的,审计师的介入可以让我们的内控制度的建设和管理更好,可以有效地控制互联网金融企业的内部管理问题。

  主持人:您做传统企业对这方面了解比较多。请向总发表高见,向总是深圳市互联网金融商会的会长。

  向隽:前几位谈得非常到位。我谈谈2016年行业的创新和变革,大家注意到总理的报告关于互联网金融以及试筹等,大概两三万字,有一百多字谈到众筹,连续第三年强调互联网金融。互联网金融板块里要加强监管。昨天的“315晚会”,去年的“315”得到消息,P2P是重中之重。政府总理工作报告150多字提到互联网+、互联网金融。国家以最大的包容支持这个行业的发展,互联网金融这两年要继续野蛮生长。

  2016年最热门的行业可能不是P2P,而是众筹。他们已经参与过P2P,这个东西慢慢走向规范化,再走下去可有风险。在二三线城市,因为经济形势不好,继续从事P2P。如果不监管这个行业,P2P会成为过街老鼠。到现在为止,从2013年12月3日至今,银监会、人民银行来过深圳13次,他们起草的监管细则严得不得了。平台不能担保、不能承诺,最后保护监管人利益,没有保护投资者利益。投资人直接找借款方,设法请律师。我相信监管实施细则最后落地绝对比这个严厉,不然监管细则形同虚设。过严会把行业打死,过松会让这个行业继续野蛮生长,公关部部署,打击网络传销,拉网式的。

  我们深圳是最开放的地方,对互联网支持力度最大,第一个写进政府工作报告,也是第一个把互联网金融放开的城市。深圳有3000多家P2P,远远不只是网贷之家公布的几百家,很多P2P公司都在深圳注册,运营在内地。这一批公司查的时候,有一批活下来,你在青海、西藏、甘肃等,多一事不如少一事。我们要抱团取暖,这个行业今年还会继续乱,我并不乐观。

  主持人:今天更热的是众筹,这里有一个众筹的早期开拓者。

  朱鹏炜:这个会议代表了行业的声音,也是国家级的媒体,我认为很有必要召开这样的会议。大家刚刚谈得非常全面,和讯网的提问非常有水平。

  一是关于系统性风险防范。关于防范系统性风险,向总提出的很多建议都非常好,从国家层面来看,国家应该响应,为什么投资人那么少,把钱丢到完全不可信的平台里。国家应该反思国内有多少投资渠道提供给老百姓(603883,股吧),第一大渠道是买房子,买房子足够高后只能理财,我们银行的利息差导致大部分存款只有四个点左右,大部分只有一点利息和收益,这远远比不上我们正常的P2P提供的10至15个点,甚至30个点的收益。如果国家要防范系统性风险,很明显的要利率市场化,如果利率不市场化,P2P是必然产生的。全国多少家P2P公司,随便挂一个牌子出去,利息30%,很多人就往里面充钱。为什么投资人要这么做,主要原因是投资人的钱在贬值。

  二是系统性风险的防范应该加大力度打非,打非的力度是为了给在座正常合法经营的公司和平台提供比较好的发展环境。提到互联网金融,首先想到P2P跑路现象,导致众筹、互联网保险、互联网信托、互联网支付都受影响。我认为国家的打非力度远远不够,很多P2P公司是为了骗钱的,我认为这需要加大打非的力度。我认为P2P公司并不是谁都能玩,如果想骗钱,一定要把不怀好意的心态打掉。

  三是系统性风险现有的规则够清晰,加强监管力度。最近习近平总书记提出海绵城市的理念,一个城市要做得好并不是洪水来了,把围墙修高,而是让这个城市变成海绵,形成疏导,国家大的政策层面还是鼓励的,而不是把互联网金融等同于P2P,全员封杀,我认为这非常重要。

  四是提出伪金融的理念,大家正常的想法是,出于企业的成本太低,解决伪金融要加大违法成本,抓到一班人以后,罚钱后又放出来。很多机构做虚假材料到上市公司骗钱,然后抓到罚款几十万。我认为不合理,如果骗一千万,罚几十亿。确实伪金融给整个社会包括P2P里也有很多做假标的,过程中也会出现虚拟资产。

  五是行业如何去伪存精,提升品牌的影响力,企业对社会做了什么事情,很多公司给中小企业解决融资难的问题时,帮助中小企业成长,品牌肯定会提升。让投资人赚到钱,品牌也能提升。很多P2P自融、建资金池,十个锅可以盖五个锅,但九个锅的时候,一定盖不住。现在一个P2P的获客成本是1000块钱,最贵的是2000块钱,投100块钱,成本要2000块钱,企业肯定做不下去。互联网金融的品牌影响力取决于它为社会创造多大的社会价值,真正的金融创新要做小而美,做分散、创新。很多公司刚出来做几年,依然是小公司。平安这么大的公司做P2P,拆分了很多不同多平台,做多小而美的产品。我认为小平台做创新的风险更低,在产品的创新过程中面临很多创新,本身存在很多不完善的地方,应该做小而美。

  六是我认为对公司进行审计是未来的趋势,很多上市公司要求有上市资格的对它进行审计。现在我们做私募基金管理,基金管理公司要请审计公开、透明,我认为这是趋势。2016年国家的创新和变革会有很大的发展,任何一个事情都是曲折的发展过程,银行系统在发展,全球银行业,在美国也有很多血的教训。我们研究经济史的时候发现金融行业在这一过程中交了很多学费。我认为2016年的创新应该会体现在众筹、支付手段,包括互联网保险、互联网信托等等,存在很多方面的创新,我认为国家在创新过程中,肯定是鼓励的。

  七是疏导的渠道和措施,很多P2P公司的发展需要资金,他为什么会跑路,他就差一口气,只要银监会举报某家银行,我相信这家银行一定破产。我认为这需要采取疏导的措施。去年12月份关于类金融的企业不让上市、报材料。关于什么是类金融,政府,政策法律法规希望能多给通道,支持正常企业发展融资,我认为这是比较好的创新做法。

  八是变革,2016年以及未来的十年间,我认为互联网金融是发展的趋势。最后产生的结果是强者很强,大量像蚂蚁金服等平台会出现,中国很多小企业的跑路,他们没有路可以走了,只能走偏门。国家在变革的过程中,美国政府鼓励中小企业创新,政府未来对互联网金融的巨头,做支付系统的是蚂蚁金服,其他的企业做不了。我认为未来的变革是不是有可能政府意识到大的巨头,变革会往鼓励中小企业发展,而不是利用全国的资源鼓励大巨头发展,让社会成本变得更高,中小企业不会像现在这样死得这么快。

  主持人:提出一个问题,在通道上有所改善,个人认为整个行业面临增长乏力的现状,大家是否有同感,到了这个程度,后续随着竞争对市场的瓜分,后续增长的动力变得非常弱,我跟几个行业人士交流,它依然增长,只是没那么快了。我们出现低增长,原来是百分之十几,到了百分之七的时候,企业很难受,对企业发展面临很多问题。接下来请袁总谈谈,如何让我们在拓宽发展资金有自己的思考和想法。企业自身发展方面,大上市公司背景源源不断输血,还有什么办法可以解决发展资金问题。

  袁涛:以资金来看,我们蜜蜂金服成立时间不长,我们早期规划没想做P2P业务,我的合伙人从平安出来的,他对保险业务非常熟悉,他们对资产的选择有要求。最初我们的核心是底层资产、风险识别、保险公司的合作。我们开始找长安和太平财险,我们目前跟几家大的拓扑、第二梯队,第二梯队大概是100亿至1000亿,跟相关机构合作,我们目前合作的比较大的机构是蚂蚁金服,我们把资产给他,他把资金给我。最早我们规划蜜蜂时,有很多比较便宜。有了蚂蚁和融金所出来后,有良好的资产。我们认为未来保险是核心的东西,涉及竞争能力时,我们保险时,我们可以找到便宜的资金,缩小风险和业务能力。

  主持人:设计一个产品,找到资金,利润越大,企业越高,得到企业增长的滚动资金。互联网金融有互联网属性,和金融连在一起,增长特别快。这时候除了大家比较熟悉的,创始阶段有上市公司给你支持,有的企业靠拿到融资,A、B、C、D轮一直融下来。互联网金融行业的上市这条路被封死了,目前不允许走这条路,企业发展到一定阶段,通过上市的方式融到更多钱,才能把业务分过来。我们如何解决这个问题?

  袁涛:我们进入行业比较早,大概2011年进入行业,当时根本没想过P2P这条道。利率水平包括当时的家家贷等都没有低于20%的收益。当时我对这个行业还不太了解。去年年底已经错过了最好的,像2013至2014年的创新阶段已经过去了。当我们发展到瓶颈时,市场业务能力有突破的时候,我们发现有一个例子值得大家做分享,滴滴打车只是支付宝的区域总经理,他并不是阿里巴巴或是蚂蚁金服的高管,他花了两年时间把一家公司带到200亿美金,我认为P2P行业也是如此,在座的每一个人在每一个领域都有自己的优势。合伙人管理100亿的资产,复制一个100亿的规模很容易。当你上升到500亿至1000亿的时候,潜在需求表现在一个点,我认为我们引进的合作方可以给我带来很多钱。我们当时拒绝VC的钱,找到上市公司,当我的合伙人高于1000亿的时候,我不希望是锦上添花的东西。我们找到合作方,股东有境外资源。如果大家发展到一定的瓶颈可以找比较强的股东做互补。

  我最近接触一些银行,主要是外资银行,他们在看比较不错的资源,他们不受国内的监管,稍微轻松一点。国内的银行,招行香港子公司可以投创业项目,他们也在看,大概是100至1000亿的体量之间,可以尝试跟他们交流,拓展新股东,我认为这是不错的方向。我认为方式并不是为了要钱而要钱。

  主持人:李总是做支付出身的,在这里做支付出来的也不少,陈总也是做支付出身的。无论做众筹还是P2P,关键环节就是支付,什么东西都离不开支付,您从支付角度看看互联网金融。

  李鲁:支付属于互联网金融的板块,我自身的体会要守住底线,遵循规则。所谓守住底线,法律法规不允许做的就不做。作为支付,不允许挪用客户投资金,不允许泄漏信息密码,不允许没有交易背景的服务对象提供服务。任何行业都不例外,P2P和众筹都要守住底线,什么该碰,什么不该碰。遵循商业规则,生意怎么做,怎么玩游戏规则,利润标准有多高,遵循的游戏规则、商业规则。

  支付的游戏规则,有些客户向我申请,如果他是卖水的,我就按卖水的给他提供商业标准;如果他是餐饮的,我就按餐饮的给他提供商业标准。如果他说不出自己是做什么,我会打个问号。借款方这些钱干嘛用,金融风险的控制,本来判断它是高危的,虽然给你的回报很糟,但还是要尝试一下,就会出现相关的风险。如果能把握住大的系统性风险,这是一个很好的办法。

  关于伪金融,支付本身作为一个工具。支付动作本身不存在真伪,有些人打着支付的旗号做跟支付无关的事情,这属于伪。伪的风险防范最重要的在于消费者以及使用对象的风险教育,这一块比较重要。中央电视台“315”的小品,卖油、刷卡、扫二维码,这属于消费者对金融风险防范意识不强,我们做的教育、金融知识的普及不够。作为正常的消费者,刷卡时可能被别人侧目的风险,为什么输入密码时要挡住。往往他并不知道在我其他的工具上使用银行卡的时候,可能会泄漏我的信息,在什么环境下可以用银行账户的信息,在我扫二维码的时候,应该对商户有什么样的判断,这是很重要的。作为中国的普通消费者来说,教育还是不够的。随便一个商家摆一个二维码,不管是微信还是支付宝,也不知道它是真的还是假的,都会尝试扫码,这是消费者的风险教育以及知识普及问题。如果消费者都有意识了,伪金融、伪支付就会大大降低作案目的。

  在座各位都离不开支付,大家在选择支付公司时要多一个心眼,我要跟有支付牌照的公司合作,有牌的理念分了很多种不同的情况,现在发了260张牌照,这是良莠不齐的。大家在选择支付公司时,也要有一些考量,对它的实例、系统、运营团队、背景等。就支付动作本身来说,钱进来,钱出去。往往在它的团队和系统不够完善健全时,可能会造成风险。我做支付时,可能会出现重复付款的动作,二次付款时,对支付公司而言,如果它的收益、资本金不足以弥补损失时,可能会影响其他客户资金的断裂,这种情况可能会对其他服务的客户造成损害。当它的系统不完善,经常出现问题时,可能会对某一段时间的动作产生影响,导致消费者对某个平台的信用、正常经营产生怀疑。今天出问题了,怎么回事,是资金出了问题吗?实际上是支付出了问题,但消费者会联想为什么我的钱进不来或出不去,这是对支付公司的服务要求问题。并不是所有的支付公司都不会出问题,尽可能出得少一点,对系统、实例进行考量。在寻找支付公司服务时,我们要确定好。现在支付公司由于竞争关系,服务种类比较多。大家注重的是服务品种以及服务价格,我们对它的背景、实例、技术手段没有太多的考量。金融业务的顺畅很关键。

  关于做小做大的问题,集中也好,分散也好。关于金融外部审计问题,作为支付公司,除了监管部门直接监管外,我们每季正常的审计报告都有提交。现在很多支付公司有上市、融资、IPO等考量,他们也会聘请外部审计公司,包括IT审计、公司、会计师、券商,在支付行业比较普遍。

  关于金融创新,支付的创新,个人认为中国走在世界前列。包括微信支付、银行卡绑定支付、三星Pay、Apple Pay支付上,交易数量、用户数量都是最高的。在支付行业上,创新是走得比较强的行业。

  主持人:关于证监会主席谈到做小、做简单产品能活下来。我对融金所的了解,融金所是做车贷的,我接触孙总几次,他反复强调要做小而美。小而美的P2P确实可以分散风险,原刘主席说的话,您如何理解?

  刘豐磊:感谢主持人,听到大家的分享,感同身受,真知灼见,把自己最真诚、专业的角度拿出来交流,分享非常棒。在正式发言前,我想听听银行存款对你们的支付有什么影响?

  李鲁:现在对支付没有影响,对金融有什么限制?

  刘豐磊:支付跟行业有没有被动的地方?

  李鲁:银行、支付金等,都没有太大的影响。只是监管后,有影响的可能是对主管部门、合作账户类型有一些限制。比如进出账户的金额大小问题、账户使用分类问题,如果不通过我们账户直接过渡,不通过支付宝钱包、微信账户,由消费者主动发起的交易,银行账户扣钱到监管账户,这会受影响。比如我的钱必须先到你的某一个账户或是我的某一个账户再出来,这可能受影响。

  袁涛:我以前做支付,去年八月份成立,我们刚成立时找新浪做托管,我们立马暂停跟新浪支付的合作,找的银行。我们签的是华新,签的比较早。为什么我们签的是存管协议,像民生、中信签的是托管协议,我问了很多银行,问了民生银行(600016,股吧)和第三方支付,很多人分不清存管和托管的区别。民生说他们签的是托管协议,因为银监会给银行没有托管职能,有的人把存款业务叫做托管,实际上两者之间本质上没有区别。有的银行说为了规避银监会的审计,所以称之为存管。有的银行比较前进一点,所以叫托管。

  刘豐磊:为了给主持人的精准答复,我和结合前两点分享。大家知道金融不是一个产物,就像鱼和水的关系,这是经济互动的。有一个问题需要斟酌,去伪存真,我加上溯流求源。我认为这两点非常关键,我想把我们的声音通过媒体让更多的人关注,我们的政策制定层面、监管层面。金融大背景,正在开两会,大谈供给侧改革,也在谈去库存。我开玩笑的提问,这次去完库存,还有没有新的库存产生。这边去了库存,那边增加库存。供给侧的改革,我们希望提到的声音是整个经济的实体和房地产是平衡发展的过程,而不是单纯因为房地产不断的发展,挤压实体行业的生存空间,实体行业的生存空间恰恰是大部分互联网金融的生存空间。在这样的环境下,我们做倡导和呼吁,我们的管理者、政策制定部门以及监管部门共同为互联网金融健康发展,提供一个健康的金融生态环境。

  第一,国家赋予我们使命是多数扶持民间经济发展,造福于社会实体,就要在这些方面,不但提供监管,还要帮助,让这个环境更健康,让我们可以依托的环境可以跟我们共同成长。

  第二,在供给侧改革,在真正的实践中,能对互联网金融生态提供有效的支持跟帮助。

  第三,包括对我们行业提供一定的低成本资金的支持和帮助,从而造血给民营经济,这是大方向。首先从监管层面的理顺和帮助层面而言,它有这样的职责,然后制定有效的监管政策和条例,政策和条例是帮助监管产生的。在整个环境,包括未来的具体监管制度,我想请相关的部门落实,既然未来要落地的是网贷信息中介机构,是不是互联网金融等同于网贷信息中介,如果是金融类别的话,网贷信息中介是否属于金融类别。如何定义我们的处境,我希望可以进行探讨,我们到底是什么从属关系,从属关系决定你哪个系统里。

  第四,系统性金融风险,包括行业内及行业之上的。个人理解,无论你是做哪一个细分领域的互联网金融,都可能存在所谓的伪金融,主要是所谓道德风险的问题,道德风险的内核更多是全民素质提升的过程,我们内容配合的是打开窗户说亮话,我们主动拥抱社会,我们力所能及能披露的信息在监管下,21条要披露的数据,满足这些条款并不是很困难的事情,我们希望配合阳光化的金融方面可以走在前面。

  主持人提出的问题是只有做小、做分散、做简单产品才能活下来,否则就离死不远了。它说的有一定道理,应该还不全面。它提到小而分散、小而美,这只是普惠金融里的细分领域,小到什么程度,分散到什么程度,是聚焦细分领域还是把跨界的都做了。我认为领导的讲话是好的,希望风险分散,但是这句话并不是专业的概论。而是站在哪一个维度上服务经济链条或是民营经济。主持人让我分享,可能由于融金所90%的业务确实来自于二手汽车金融,比较符合这句话的意思。相对较小,相对分散,产品比较简单。这是不是唯一的解决途径,难道说这个是离死不远,百花齐放,任何一个细分领域都能做好,在这个基础上,我呼唤如果我们行业没有成长到一定规模的情况下,不要盲目做大。无论是供应链金融、普惠金融,还是做跟资产相关的高收益,金融是很庞大的链条,如果在某一个领域定位的服务好相应客群,帮助他们成长,共同成长,你了解行业趋势就可以去做。一切都要回到我们的初心。我们行业有一个共识,我们行业只想为自己赚钱,我们真的离死不远了,如果我们行业可以团结起来,抱团取暖,这是必然的。同时我们抱团要有一个使命,真正让国家看到我们是抱团为社会做应有的贡献,把服务真正做起来,让他们看到我们存在的价值,他会给我们更多的倾斜和支持我们行业要的不只是监管,监管很重要,但在目前的生态环境下,帮助更为重要。我们要多一点发声,让国家了解这个行业对国民经济进步的意义。大家看到我们现在利率是多少,我们在这个市场上获取资金的利率是多少,体制内的钱和体制外的钱如何配合,在国家有效的引导下有一部分支持,最终还是支持了国家以及整个经济的繁荣。

  主持人:资金来源双轨制导致逆差,这个逆差是目前中国很多金融过于畸形产生的主要根源。中国解决所有问题最终的导向是解决体制问题,在体制解决不了的情况下,要想办法解决我们在这个体制下面临的问题。

  刘豐磊:既然大家今天坐在一起,不是泛泛而谈。而是真正从目前所面临的局面跟困难出发,我们和讯网是全国知名的大型财经媒体,它的发声还是很有效的,能影响到公众和政策制定。如果我们能提供一些思维或是解决方案,可能对我们自身也是有帮助的。我很认真的解答和思考这个问题。融金所现有的代收及客户群体比较稳定,优质资产和优质客户,假如经济一路向好的情况下,客户和资产都会更优质。假如实体经济萧条,他们生存面临困境时,所谓贷款的优质客户还是优质客户吗?这是一个动态的过程。

  主持人:实体经济不好,大家都受影响。金融绝对不是单纯的一条鱼,金融是大经济环境中,这个水里的一条鱼,没有池塘,鱼活不了。

  刘豐磊:今天无论是企业代表、行业代表以及地方金融的监管部门也好,统一理念要打开窗户说亮话,我们自律也要打开窗户说亮话。

  主持人:我们开会过程中,很难把大家的观点表达得那么有条理、顺序性、结构性,从新闻出发,最强的在标题和导语上,我们要照顾读者的不专业性,我们要写得白话一点,好处是让更多的人听得懂。

  现在这个时间点确实到了我们要把很多行业真正的专业性声音展现出来。和讯是一个平台,我们不妨试试看开一个专区,给行业内愿意发言的人,想要表达意见的人开不同的行业专区。大家写的东西就会变成规范性的东西,就像小论文似的,有列举、数据论证。我们写新闻产生的效应可能会更好。如果你们的文章好,我们整理成新闻进行二次传播。我们会就这个问题进行研究,我认为发声的渠道太少了,正由于这个原因,误解多了,大家都不了解,造成监管的偏差、不到位。

  防范风险,一要监管到位,二要规范,最重要的是整个行业出现问题才是系统性防线,一两家出现问题是局部风险。解决问题,政府要规范、企业要自律,大家要向善,不要向恶。2008年前,经济增长速度谁会看到风险,这个风险一直没来,这两年经济下滑才有。煤炭行业也有风险,经济下来后,煤炭消化量下降了,所有才有风险。

  个人认为互联网金融、P2P,国家政策鼓励向普惠金融方向发展,鼓励中小微企业,让中小企业可以盘活起来,让经济微循环好起来后,实体更健康一点。实际上在现有的经济下解决小微企业,真不是嘴上说的。我跟卜总说要向他提问。我知道刘总做什么工作,我知道谁是做什么的。我们要跟国家政策导向走,国家鼓励普惠金融,我们经常和做普惠金融的人开会。在技术创新层面,您这个蛮先进,有传统征信体系应用、互联网的个人画像,通过互联网轨迹做人物画像,利用这套体系贷款,这个模式在去年九月份时,广发推出一秒贷的产品,他们就是这么做的,结合征信、互联网个人轨迹、行为轨迹做人物画像。这个方面的技术是一致的。广发银行的发布会时,我向总裁提问,你知道这个钱谁贷走吗?他只知道身份证、姓名和样子,但不知道这些钱用来做什么,有没有手段规范它?

  卜凡德:我第一次参加。我们叫飞贷金融,2011年底成立,当时做传统小微贷款,我们有小微贷款牌照,在全国各个城市布网点,公司一直在创新,实际上这里有一个根本的东西没变。在大家探讨时,我的业务模式是什么,我对接的是大金融机构,包括银行、信托、证券,把他们的资金通过金融服务外包的方式,作为信贷产品,发放给小微企业组、个人信贷。这是业务流程模式上跟其他的不太一样。除了有小贷牌照,还有金融服务外包,这是以承接金融机构的委托,对业务进行流程外包、技术外包。我们最近两年的转型和创新,两三年前我们看到行业的发展,预见这个行业将来一定会出现困局,包括客户质量的下降,如何找到好的客户,形成合理合法的问题。我们做普惠金融,理想是真正支持民间经济的发展。在不断创新的过程中,有些点是通的。我们一直在思考,到底我们要解决什么问题。在我们两次新品发布会中,把转型和创新的起心动念阐述得非常清楚。我们普惠金融到底要解决什么问题,我认为要从金融痛点出发,普惠金融面对企业主,难在申请难、获批难、还款难、还款再借更难。你要在工作日准备厚厚的资料到指定网点申请,你没有公关,如何批贷款。要用款要买理财保险。还款也难,客户很难按照自己的意愿还款,你批了12个月,我能不能用3个月还。

  主持人:你用互联网思维解决痛点问题。

  卜凡德:我们在打造新产品的过程中,针对这些痛点,我们的产品是五分钟四个步骤,几个简单的操作,客户可以随时随地的下载申请,随借随还。我们做这款产品时,我是做风控的,从我们的角度来讲希望通过我们的产品推动社会信用的改变。我们的产品是让客户高度DIY,你可以随便选择提款金额、期限,随还你可以随便还、延长还款期限、缩短还款期限,过程中我们满足了客户的需求,也让客户感受到我的信用,我自己在维护。如果我们的社会都在利用我们的产品,都在用这种方式维护。我们看到互联网金融有这么多的不同业态,但很多业态都会出现一些问题。个人认为互联网金融的从业者有很多以前不是从事纯金融业务,对于金融有三个方面是缺乏的,一是金融常识的缺乏,二是对于金融业务技术的缺乏,三是对金融缺乏敬畏感,我们是与钱打交道,风险无处不在。我们集成了非常多高科技的东西,从产品到科技到风控,创新点非常多。

  刚才介绍到关于风险的问题,客户在这么短的时间内可以借款,对我们的风控难度非常大。在互联网金融的欺诈风险非常高,这只是其中一个模块,要给客户额度、提款、还款,难度非常高,所以我们利用人脸识别、客户指纹、客户行为特征分析,搭建一整套风控体系,包括规则引擎等。它保障了筛选出来的客户是真正能够信用度非常好的,我们要规避风险,我们给信用度良好的客户支持。如果他是欺诈的,不愿意维护自己的信用。为什么我们可以做这么大级别,按照国家对于小额贷款是500万以下,我们的APP贷款是1至30万之间,非常快速。客户的操作只要几分钟,对我来说,他点完提交后,他是秒级处理的。

  主持人:你原来做小贷出身,线上走出去,审批由小贷公司负责。在小贷的基础上,好像面向个人信用贷款比较多?

  卜凡德:我认为要做简单的区分,在小微信贷平台,消费金融是它的一种表现形式,为什么我们要做这一款产品,包括微众等都有做产品。个人认为金融业务能做成什么样的业态和产品,跟你的技术和风控能力密切相关。我现在面向全网,看到很多消费类的金融产品有一个很重要的区分是需要一定的场景,很多消费金融公司做的是3C产品,有的是学生分期,都有特定的应用场景,这对风险的管控非常好,对业务的发展也有局限性。

  主持人:个人理解普惠金融是两大块,消费金融是一块,服务实体经济是另一块。对普惠金融政策的鼓励是两大块,为小微经济输血、造血。市场上面对普惠金融、消费金融类的产品居多,面向实体的金融产品居少。

  卜凡德:我们不做这样的区分,符合我条件的,只要经过我的筛选,我认为你的信用比较好,我都会给你提供个性化的信贷产品服务,不做这样的区分。我们的客户既有普通消费者,也有中小企业主。我目标是为更广泛的人群提供信贷服务,这才是真正的普惠金融。消费金融、个性化的产品(融金所车贷)都在不同的细分领域做细分,我们没有做区分,只是用最快捷的方式满足普通老百姓的需求。

  主持人:昨天出了一个新闻,郑州大学生跳楼了,消费金融惹的祸。大学生分期是好事还是坏事,从产品创新来说是好事,市场被开发出来;从道德来讲,这个事有点不太道德。招行面向大学生开信用卡,目前被银监局叫停了,大学生把钱拿出去,国外的大学生有很完善的自我控制意识,家里没办法给我学费,我拿不到奖学金的话可以通过贷款,大学毕业后偿还,找不到工作可以找政府补贴。为什么我们在这一块管得这么严,中国的教育自主意识、责任意识、法律意识都不足,有没有年龄段的限制?

  卜凡德:谈到创新的问题,创新是很大的话题,创新的起点在哪里。关于打造品牌的问题,不管是哪个业务模块出了这么多问题,我认为很多公司缺乏明确的战略定位,产品趋同化,同质化竞争非常严重。大家不断抢夺市场,对大学生来说,你设计产品时就应该做区分,产品有一定的门槛,我规定我的产品的年龄是22岁到55岁,我们经过大数据分析、测算后,算出人群的违约概率。大学生可以做吗?我可以给他提供几百块钱,但他的自我管控意识、偿还意识比较弱。22至55岁就不存在这个问题了吗?不是,只是这个群体的偿贷能力比较强,管理能力比较强。在我的模型里有一个指标,我会评价一个人的负债。资金饥渴度,我会用这个来衡量。即使我把大学生放进来,他可能达不到我的条件和要求,我可以很好的做区分和分割。

  向隽:关于消费金融和大学生这一块很火爆,如果我们消费金融往大学生引进,这是歧途。我们这个年龄段的小孩都在读大学,被这个搞得痛苦不堪。他无法偿还后到处借,借了再还,每天都被追债。消费金融到期偿还不了,他当时填了很多号码,家庭电话、老师电话等等,作为消费金融的电子产品等,几乎一窝蜂的盯住大学生,现在的大学生都是农村子女,父母亲进城务工富起来了,平均大学生的消费一个月都在2000元以上,也有几万的。很多学生到内地二三线城市,工资还拿不到几千块钱,还不如在学校时的消费。大学时不守信用,很多人不停的借钱,还没参加工作,他已经负债很多万了。他还不起,消费金融的信用有没有进入银行的个人征信里,为此付出的代价是有限的,我踏入社会可以不守信用。不像西方国家,你的信用跟随你的一生,你不守信用,你找不到工作。

  主持人:你有有效的例子吗?会后跟向总好好谈谈。

  刘豐磊:可以观察这种鲜活的案例,在这个行业已经有几十家做大学生分期,包括我们行业的特点,大学生分期好多家,没有联盟的数据反馈说消费金融的他已经做其他家,避免反复借贷。应该推动信息联盟共享,支付系统下也有。能否尽快把信息共享联盟建立起来,和讯可以来推动这个事情。

  主持人:无论做什么,赚钱很重要,但一定要讲良心,把一代人给毁了不是好事。

  刘豐磊:大学生的自律性比较差,这个年龄的人自律通常都差,没上大学,整天在网吧到处飘。刷单的团队就是在网吧生活的,消耗时日。我们要改变的地方很多,假如我们能支持中国多培养智能下围棋的公司出来就很好了。

  主持人:如何给实体经济(开小店、小餐馆),如果生意不错,想开分店,但没那么多钱。这部分的实体经济在产品设计上,这个市场少之又少。我了解的比较多的,肯定从我的经验来看,不可能了解很多企业。我认为海吉星是一个,做供应链体系和实体经济打交道比较多?

  卜凡德:同意您说要支持实体经济。个人认为并不是我做了针对某一个行业或是某一种客户的产品,有效的支持它。

  主持人:面向的客户太窄。

  卜凡德:我们在没有转型之前,我们在做线下小微贷款时,我们的客户有50%是您刚才说的。那时候我在公司,我也要审批,我们考察回来看到很多客户是凉茶店,有的甚至没有店,只是长期在那里,拿现金收付的单子。稍微大一点的是五金厂等,客户对我们的认可度非常高。我们的额度是1至30万,我们遇到典型的案例,我们有一个老板在罗湖开日用品店,他生意不错,罗湖的租金非常高,他想在福田开分店。他就差10万块,我们看了第一家店不错,后来给他批了12万,第二家店很快就开了,他觉得我们非常好。关键是如何便捷的解决需求,行业很多、业态很多,很难制定复杂的产品。

  主持人:我关心普惠金融里的三问题,这个人为什么借钱,谁借钱,借钱要干嘛。实体经济的小老板们借钱,我们找到他,他借钱用于扩大再生产、解决困境。卜总的说法也对,不需要区分他借钱干嘛,我一定要区分他不干嘛。大学生群体不可以借钱消费。趋恶的这一块要解决。

  刘豐磊:我觉得创新也有道和竖的层面,我们在创新的道上创造好了,道是有所为,有所不为。

  主持人:90%的人拿了钱做正事,10%的人没有。我感觉政策趋紧后,可能冬天真的要来了。向总怎么看。

  向隽:我支持2008年的4万亿,如果没有的话,我们不会成为全球经济体。我从了解到,中国的发展经过了30年,所有的问题都沉在一起了。谁也不敢冒风险,你如何在旧皮里装新药,三五年内不可能全球好转,宏观经济不好转,再高的利息都会有人借,高利贷会存在,互联网领域里,国家持容忍和包容的态度,这不是野蛮生长结束的问题,还要野蛮生长。

  互联网金融是聚沙成塔,把所有的钱严格风控,集中放出去,才能降低风险的同时,降低成本。如果是三五万,三五千的换,银行都做不了。你如何做到小而分散。每个人的信用,像西方国家似的共享,交多少钱查多少级别的信用,只有终身追诉才能面向个人。多高的利息都会借,我们公司有三大块业务,其中有一块是帮人家做平台,而不是P2P,去年年底很多人以为我是做P2P的,在微信上找我借钱。他不借不行,他无法过日子。有需求就有市场。我找高利贷连30%都借不到。我借P2P,融过来解决问题,慢慢还。

  有些房产公司做P2P,深圳成规模的都做P2P,法人、股东跟他都没关系,银行的钱收紧了,满足不了它的发展。弄虚作假的贷一点钱出来,但资产很优质,房子一卖就赚钱了。这是P2P的市场还会继续乱下去的原因。国家政策监管一刀切,他没想到没有出问题,最少几十万资金,多少人的家庭幸福牵扯进去了。如果不能搞资金池、自融,银监会的部门和门口银行并没有明确一开始坚决不能做这个事,一开始也搞不清楚。最后强调纯中介,如果不解决信用问题,永远做不到纯信息平台。

  陈喜坚:我觉得说得很对,对于不良的平台肯定要取缔打击,对于好的优秀平台应该大力扶持。和讯可以牵头,我们可以打造投资人、媒体认可的知名平台。

  向隽:和讯在财经媒体的公信力一直排在第一。

  陈喜坚:他不代表是权威,只是知名品牌的概念。

  刘豐磊:网贷之家做得早,我认为百花齐放。和讯作为老牌财经媒体,完全有理由牵头,有一个发声的平台。我们给各位老总开一个专栏。

  主持人:不同的行业有不同的专业意见。我们新闻报道都是碎片化、零散化的。

  向隽:我举个例子,有个老板借了160多亿高利贷,年化利率大概30%,这时候很麻烦,几乎快要垮了。最后救他的是P2P。银行还是贷款,高利贷也借不到钱。这时候P2P来了,P2P的利息只有11%的利息,搞了二三十亿。银行看到他没垮,继续让他贷。上个月给他授信,这个企业活下来了。这是优秀的房地产公司。

  主持人:P2P成了雪中送炭。

  向隽:有几家公司在东莞做制造业的老板在银行借不到钱,我给他提供了P2P平台。三个月后,再付钱。拿过去后,16%的利息,几千万到手,企业活得好好的。已经解决问题了,又活下来了。几千人的制造业企业就这么活下来了。

  主持人:好的,本次互联网金融论道到此结束。

出席嘉宾:

代小军 和讯网副总经理
陈喜坚 融金宝CEO
李  鲁 银盛支付董事长
刘豐磊 融金所互联网金融总裁
孙  健 好好理财总经理
向  隽 迪蒙科技董事长
卜凡德 飞贷首席风险官
袁  涛 蜜蜂金服CEO
朱鹏炜 众投邦董事长
郑康达 小花钱包联合创始人

主持人:刘正旭 和讯网华南分公司新闻总监

(责任编辑:刘民江 )
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