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圆桌论坛实录:互联网金融多元化发展

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2016-01-09 20:32:29 来源:和讯网 

  2016年1月9日,由和讯网主办的第十三届中国财经风云榜互联网金融分论坛在北京JW万豪酒店盛大召开。和讯互联网金融邀请知名专家学者、业内大咖齐聚北京,共同对本次论坛主题——“互联网金融新+法”展开深入交流,探索金融新出路。在主题演讲之后的第二个圆桌论坛环节,嘉宾们围绕“互联网金融多元化发展”进行了探讨。

  以下为圆桌讨论“互联网金融多元化发展”环节文字实录:

  潘瑾健:今天很高兴接受和讯的邀请主持本场圆桌,和很多老朋友一起聚集,又认识了很多的新朋友。按照以往的圆桌惯例用一句话介绍自己和自己的公司。

  李爱君:大家下午好,我来自于中国政法大学,和今天的主题非常的切合,就是互联网金融新+法,所以有这样的主题请我到这个圆桌论坛,谢谢大家。

  王伟:大家好,我是海尔互联网金融的王伟,我们公司刚刚成立了一年的时间,主要以供应链金融为主。

  张君毅:我来自中投融的张君毅,今天很高兴分享互联网金融新+法观点,中投融2016年的是新金融、新生活,跟我们今天的主题契合度非常高。

  洪浩:在年初就有机会跟大家做这样互联网金融新加法的讨论,我是来自于铜板街的洪浩,我们未来会推出更多资产端的服务平台,让更多基于互联网的企业以更低的成本获得一些资产和资金的支持。

  李向东:我来自北京融吧科技有限公司的李向东,我们采取O2O的模式,关注个人信贷的电商平台,欢迎大家关注我们。

  严研:我是来自共鸣科技的严研,我们关注互联网金融企业之间资金资产交易,在座各位有做互联网金融缺技术、缺资产可以找我们。

  潘瑾健:我们看从2013年开始,整个互联网金融资产从刚开始的信贷慢慢到房贷、车贷、抵押、质押,融资租赁、票据等等,边界越来越大,或者没有边界了,在今天尤其能跟几位嘉宾交流,我想问几个问题,大家觉得2016年你最看好哪个平台,台下有VC的可以看这个平台。

  严研:我们公司做这个生意,接触这个非常多的,让我说基于消费的金融类比较好,我要今天实话实说没有什么特别安全、特别好的资产给大家玩了。但是相比之下,基于消费的会好一些,其实就是换了一拨人,就是换了一拨群体。

  潘瑾健:他对整体不是特别看好,大家参与我这个主持的时候一定要做好准备。

  李向东:我刚才也介绍了,我们融吧是一家专注于个人金融的电商,专注的领域就是个人的需求,通过我们经营过程当中,办理这些业务进行分析,我比较看好的是个人消费金融。因为2015年6月份,国务院的会议决定了金融消费公司的试点扩大到全国范围,从咱们国家现在的形势上来讲,花今天的钱办明天的事情已经成为越来越多的消费者个人的选择。我觉得这个领域未来是大有可期的。通过我们的了解,个人消费信贷它在咱们国家整个的信贷结构中的占比是20%,在西方发达国家,这个占比的数字平均数是50%,像美国已经达到了60%。大家如果考虑到咱们国家的人口基数发展前景,我们认为这个领域是未来大有作为的,也希望P2P公司关注这个领域。

  潘瑾健:还是消费金融,我们知道铜板街也接了很多资产。

  洪浩:正如主持人刚才讲到的,铜板街作为一个综合的理财服务平台,在我们平台上大概有五类资产,包括汽车金融,消费类金融,还有供应链、传统金融机构的一些产品。我们在选择资产的时候,通常会关注两类:第一类是否能去提升人民的生活品质,这样的公司背后对应的是刚需,这是值得我们关注的。

  第二,他们这些公司背后是否能更有助于社会资源的配置,去年大家讲供给侧的改革,如果能配置的话,这类资产是有增长性的。

  通过“互联网+”的技术,我们可以跟它资金流、信息流,还有物流,整个信息可以公开透明,这样一些资产在我们平台上是我们所比较关注的公司。

  潘瑾健:所以资产还是围绕服务民生。中投融这边有什么看法?

  张君毅:这个问题是这样的,中投融是更加为个人做财富管理方面的平台,你要做好财富管理首先是资产。我比较相信,你看个体的资产然后来做风控,这都是耍流氓的行为。我们比较偏好的是:一是可以加得上互联网的传统行业,他们提供的资产,就是“互联网+传统行业”,这样的传统行业,现在整体的形势是经济在下行,但是一旦它能够通过互联网对自身做一些革命性的变化,反而在整个行业当中它是可以有非常大的竞争优势。

  二是在医疗健康领域,包括一些医疗设备租赁的资产我们会比较的看中。

  三是个人消费信贷,因为促进消费和内需一定是大的方向。

  风险不单单是资产本身的信用风险,我们过往的经验,整个金融行业发生一些大的金融危机,未必是说真的是经济不行了或者怎么样,而是出现了一些流动性的问题。企业的需求肯定是长期的,从投入、产出是比较长的过程。用户对投资的流动性的需求是更加短期的,因为大家一方面在整体的金融资产的配置上面没有比较成熟的观念,还有对安全性的担忧。

  如何教育用户,把资产配置到长期资产里,这是配置资金的一个点。另外一个点就是我们通过平台配置一些比较长期的资产交易的平台。

  潘瑾健:我们想知道海尔下面是不是对供应链金融看好?

  王伟:我们选择供应链金融作为切入点,说明我们是看好的。前面几位嘉宾的角度,应该都是差不多的,可能只是解释方法或者阐述的方法不太一样。

  比如我们看供应链金融,一个是它资产的风控安全,另外一点就是对平台自身你首先自身的运营成本能不能有效控制,或者说你如果能够有效降低你的运营成本,其实是变相在提高收益。

  供应链金融我非常看好,而且我们也是认为经济现在没有GDP增速那么快会放缓,对于中小企业的压力会更大。如果能有效的给中小企业,尤其比较好的实体经济,提供金融方面的服务,我认为是非常有价值和前景的。

  消费金融这块我也比较看好,因为首先中国人的消费观念跟美国欧洲不太一样,因为中国地区发展也有不平衡性,包括场景或者用户的群体本身,它都有不平衡性。怎么样能够在群体当中找到合适、合理,尤其在征信这方面有可操作性的,我觉得这个业务会非常有希望。

  潘瑾健:我们论坛一般很少碰到海尔人,去年我们看到恒大、链家、搜房做了,我们知道海尔说今年做了30亿,我们是有产业的,铜板街也是接了很多家。你们互相点评一下对方如何?其实这就是一个问题,你们觉得有产业的靠谱,还是这种接别人产业的靠谱?

  王伟:主持人老是挑起一些战争。条条大路通罗马,无论它以什么样的方式操作,目的是一样的,就是为用户提供安全、稳健高收益的理财产品,这是最终的目的。我们现在的打法,是我切入这个市场的一个角度,并不代表以后我不会变策略和打法,所以各有各的优势。以我们这种做实体产业的资产来说,任何东西我的信息、我的操作流程都是非常可控、非常透明的。

  比如现在在我平台上发的标的,营业执照、照片,或者它所有相关几年的营运数据,所有这些我们都是有的,原则上我们觉得在做这个资产的时候,自己就会觉得非常靠谱。当然我们现在平台的自损率为零,初步验证我们这个方式是可操作、可复制的。

  长远来说,我们毕竟时间比较短,没有达到一定规模量化的放量,但是我未来得业务会增加复杂性,比如消费金融我也会有兴趣去做。或者当我资产端运营到一定的程度,可能我的用户要运营的时候,我不排除会采用铜板街这样的方式。

  潘瑾:王总说我自己拿在手里的才靠谱,铜板街这块咱们资产不在手里。

  洪浩:铜板街是开放的、综合的理财服务平台,通过互联网的信息化有适合线下资源整合的结合,我们现在平台上合作的钱可以看到它的一些物流,它的资金流和信息流的情况,在现在的态势下,可以更好的满足线下一些企业突发的、小额的资金需求。

  从长远来看,比如我们跟UCR首车(音)的合作,也是看到消费金融的机构,通过UCR的快速增长,我们会把这个产品提供给我们的理财用户。另外会比较相似的是说,像找到基于互联网细分的B2B的大宗商品的交易平台,我们通过和它的合作,也是跟它平台上的信息做一些对接。

  作为一个开放的理财服务平台,其实我会觉得未来海尔这样的对于供应链上下游会有把控能力的平台,也可以在我们平台上提供资产,给到我们理财客户,这方面双方可以有比较好的合作。

  在不同的阶段,大家对于自身业务的选择,只要适合自己就是好的。

  潘瑾健:这个问题我其实不太赞同,海尔如果把资产给你卖,你的优势是什么呢?

  洪浩:整体来讲,前面也有嘉宾讲到,包括资产的收益和企业运营成本,因为你们上来讲,整个成本分成四块,一块给到投资人的收益,还有一块是企业的运营成本,还有风险这块,其它还有一些企业通常的成本。

  我们目前给到理财的收益并不是很高,还是中等的水平。我们现在公司只有300人,整个运营成本非常小,所以我们如果未来有合作的话,我们在资产的成本方面有比较大的优势。

  潘瑾健:可能我们今天论坛还能凑成一庄生意,还不错。去年为止李爱君教授在关于互联网金融方面的法律研究,我们现在禁止平台做一站式的金融大平台,对于平台以后不能卖基金、保险,很多活期都被停掉,有什么建议。

  李爱君:主持人提的问题都是现在大家比较关注的,理财也好、活期也好是大量的平台在做的,这个意见的出台是控制平台,它的风险相对于我们没有禁止的业务风险是相对大的。不允许做这些,是不是真的不能做了,大家要思考。如果你有相应的资质,通过结构化的设计是可以做的,并不是绝对不能做,一定跟你相应的专业技术能力有关。我们有一些牌照的业务你具有了你可以做。所谓的“互联网+”,互联网金融新加法等等,你传统的业务模式,通过互联网降低了传统业务模式的成本,提高了它风控的能力,又在我们现有的法律制度框架下允许做是都可以的做的。

  潘瑾健:还有一点要求,必须借款人透明,合作机构的不那么透明的话是不是违规了?

  李爱君:指导意见是这么表述的,你这个平台担负着对资产的评估、审核,而且对它信息的披露你担负一个客观的、真实的,还有一个全面的,另外还有及时的责任,它是这么一个表述。我实际上在解读的时候,在这方面也提出过程,整个对这种信息披露、对这种项目端的审核,比如中间一方提供的,这里面就有责任分配的问题。比如上市公司的披露,平台本身有责任,提供方依然要提供的真实、准确完整,在之后的细则里面会更有操作性,就是怎么做到真实,怎么做到准确,怎么做到全面,因为我上市公司的信息披露我证监会有相应的各种可操作的条款,不能让平台只看到知识、全面,另外一个及时、客观,这样的无法操作。

  另外相应的中介机构,它都要承担一个什么责任?是连带责任还是过错责任,后续都有细则的出台。

  潘瑾健:我们听一下从业者的意见。王老师。

  王伟:关于这个,就看你怎么说了,因为我觉得,比如首先你的用户人群不一样,它对一站式的服务标准不一样,比如高净值客户这时候讲的是资产配置或者财富管理,如果说按现在互联网金融、普惠金融用户来说,更多是小白用户,也就是在投资这方面经验或者辨别的能力不是很丰富和完善。如果这样说,它里面会涉及很多,可能他更需要的是我们讲的信息透明、风险可控,还有自身的体验问题。比如很多人现在做理财的用户,可能之前从来不会说我用手机APP做什么东西的,现在因为理财的原因是有一个长驱动在后面,他很想用,但是体验好不好,或者是不容易使用,也会影响到他最终的结果和决定。

  当然,用户的教育也是一部分,比如说因为中国普遍的用户可能对金融产品,或者各种金融衍生品后面的收益、风险,或者说相关的信息并不这么了解,我可能会认为,这方面的信息对目前小白用户来说更有价值。我相信条款也会不断的细化和完善,从业人员才会更加的规范和标准。

  潘瑾健:你觉得企业如果真的做到足够的信息透明,会不会对借款企业造成压力。我们以前有一个企业,公布了很详细的信息,很多投资人打电话问企业,后来被下游知道,觉得这个企业很缺钱,对它业务造成了一定的影响。一定要做到这么透明吗?

  王伟:一定是相对的,这个有水涨船高的要求在里面,如果监管说有硬性的指标说要做到什么样子,但是并没有说要透明到什么程度,比如要求什么姓名、年龄、资产、营业状况,或者收入情况,还是我只是一个大概的描述,这个本身我相信还是未来会逐渐明确的一个规范范围。

  潘瑾健:我这儿打一个广告,平台想做信息披露可以找我们天眼。

  李爱君:提到信息透明,我们指导意见规定你要透明哪些信息,比如它规定的动作是一定要进行披露和审核的,真实、准确、完善。如果它后面还有说之外的要披露,如果要披露,依然要做到真实、准确、完整,要不就别披露,只要披露就要做到这一点,所以对企业的信息披露是一个挑战,你要注意我应该怎么披露信息。

  潘瑾健:中投融这块有什么想法?

  张君毅:大家都看了12月的新法,当时有一个征求意见稿,在行业里面还是引起了大家诸多的议论,中投融这边的想法,第一点是定位,管理办法明确规定了通过互联网进行直接借贷的信息中介平台。今天说的是新加法,我们看互联网金融的老加法。

  潘瑾健:就说你透明不透明吧?

  张君毅:透明的事情是这样的,它应该是针对整个金融行业来说的,它应该是具有一个普适性的准则,而不是今天做的互联网应该透明到什么程度,或者你的银行、信托应该透明到什么程度,这可能就是产品形式的不同而已。出于从保护投资人的角度来说透明应该是整个金融行业应该做的。

  洪浩:关于产品多元化,作为铜板街来讲,自己不做资产,自己也不去做金融产品的平台,因为我们所有的这些都是来自于合作机构,在这个层面上来讲,我们也是从用户需求的角度出发,从上下游的资金端的角度出发提供多元化的理财服务。

  从12月份的监管细则来看,可能是两方面,第一是整个主体的拆配不能混在一块,比如保险、经纪等,平台未来也可以在这方面做一些准备。信息透明方面,上一场嘉宾在这儿讲关于自律,我们一开始还是非常自律主动的在做这些事情,包括最早引入银行业的资金监管,包括我们现在平台上下游企业的借款信息就会公开及时透明的给我们投资人,甚至在我们平台本身也会把我们的运营数据透明出来。我相信在未来行业中会越来越多的做这个事。

  潘瑾健:洪总还是比较支持的。

  李向东:首先回答主持人的问题,我们平台是支持的,也是履行这个公开、透明的。相比较这几家平台,我们融吧是关于个人信贷的平台,我们资金端集合了银行、小贷公司、典当行、P2P公司等等这些机构,通过我们平台的宣传推广,引起有信贷需求消费者的关注,进而通过我们这个平台和资金端来接洽,来完成他这个交易,满足自己的信贷需求。所以一方面我们是把客户完完全全的公开透明的推荐给我们的机构,另一方面,和我们合作的机构也本着认真负责、合法合规的原则,对客户近期进行审核公开披露。基于这两方面的考虑,我们平台对于信息公开这块,一直以来都是这么做的。

  潘瑾健:严研和咱们融吧有点类似。

  严研:铜板街也是我们的客户,主持人的问题我反正觉得信息披露这个事这么执行,给我们工作增加了不少的业务量、工作量,但是我想过这个,你刚才说的案例,里面暗含着你透明给谁看的问题,为什么我借钱我的上下游就可以看到呢,他看到有什么用呢?我的借款信息,比如咱们去一个网站投资,你没事投资300万,按照分散原则,玩了一年你有大几百个债务人,难道这些人的身份证号码都给你看吗?那有什么意义。我们放贷平台自己披露,首先有一个你说得是真是假的问题,所以透明应该有某个第三方,有公信力的一方,向有需要的,比如像律师、媒体、监管方,随时随地可以察看。这样也符合消费者保护原则,你说你买一个充气娃娃,要在淘宝上看一个什么充气娃娃,还是萝莉。

  潘瑾健:今天时间有限,我们下一轮会结束掉圆桌对话。我们希望一年之后和讯再举办一场,请各位嘉宾预测一下P2P行业在2016年的发展趋势,这个趋势要说到细节,大家可以先想一会儿,想一想,2016年有什么样的趋势,而且是可量化的,我们做到这儿可以知道,谁对谁错。

  李爱君:2016年P2P行业的发展,我认为是一定会比2015年还规范,因意见已经出台了,现在是征求意见,马上就会正式的指导意见出台,在规范的情况下,它会发挥本平台自身的比较优势,然后健康的发展。

  潘瑾健:发展更加规范。

  王伟:2016年年底,我相信一定有互联网金融的公司在国内会上市。现在这个行业当中据说有2600家,我相信到年底的时候,这个数字一定会大大的降低。行业当中主要的资源缺口还会在资产端,谁在资产端有优势,尤其是细分市场的优势,谁会在年底走得很好。

  潘瑾健:王总预测的很细致,2600家应该会变少,国内会上市。

  张君毅:市场呈现出两个方向:第一垂直化,专注在某个领域资产经营的平台会发展的更加深入到产业里面去。第二是多元化,多元化是可能立志于为广大的互联网用户提供财富管理服务提供更多的产品。还有应用到更多场景当中去。

  洪浩:我建议大家从几点去看,第一,现在文字化比较严重的现象2016年会改观,不管是一站式、多元化会有一些分化。第二,财富端来看2016年会形成寡头。第三,2016年资产端的争夺越来越激烈。第四,互联网端的获客会越来越难。

  李向东:P2P公司也是我们平台的合作机构,让我们点评我们的合作机构有一点难为我。但是我来说一下我们的合作机构,我预测一下,简单地说,2016年监管的靴子落地了,那么行业的洗牌来了,大家早早的筑窝归巢。

  严研:因为规则有了,所以以前有很多不敢玩的人都进来,说草根进来这行创业的,我觉得是增速在下降,但是不会少于2000家。寡头可能还不会在2016年出现,还会有得打。你就数有流量的互联网公司到底有几个APP,有几个开始打广告了,所以这个仗可能还没有开始打。

  潘瑾健:最后说我觉得网贷天眼的生意会变得更好。今天谢谢大家抽出时间参加我们的和讯论坛,把话筒交给我们的主持人。

(责任编辑:王姝睿 HF059)

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