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彭锋:整合碎片化信息是互联网金融基建重要方向

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2016-01-09 15:19:17 来源:和讯网 

浙江网商银行金融同业部总监彭锋
浙江网商银行金融同业部总监彭锋

    和讯互联网金融消息 2016年1月9日,由和讯网主办的第十三届中国财经风云榜互联网金融分论坛在北京JW万豪酒店盛大召开。和讯互联网金融邀请知名专家学者、业内大咖齐聚北京,共同围绕本次论坛主题——“互联网金融新+法”展开深入交流,探索金融新出路。浙江网商银行金融同业部总监彭锋就“加快互联网金融基础设施建设”发表主题演讲。

  从事互联网金融实践,面临的首要挑战是互联网金融的基础设施建设。基础设施建设需要前期的大量投入,且回收期较长。彭锋根据蚂蚁金服及网商银行自身的从业经验向大家分享了对于如何有效建设互联网金融基础设施建设的看法。彭锋以大数据、云计算、征信这三个蚂蚁金服主要建设的基础设施为例,他认为提升数据传输效率和降低数据处理成本都是非常重要的建设维度,而对碎片化信息进行整合将得到更有价值的信息,这也是未来需要投入大量精力建设的模块。

    而从网商银行服务小微企业、服务个体经营者的角度来看,提供不同场景和不同产品的融资服务是网商银行的主要目标,而这是一定要基于大数据的,因此大数据建设将是主要发力方向,同时这也需要行业各界同心协力,为加快互联网金融基础设施建设共同努力。

  彭锋同时谈到,互联网金融这个词未来可能会消失,取而代之的是新金融。互联网金融未来将以大众金融、普惠金融为愿景,这是我们未来金融的一个大方向。

  以下为彭锋演讲实录:

  谢谢大家!为什么要鞠躬,因为今天来的很多都是我们的客户,阿里巴巴讲客户第一,大家都是支付宝、余额宝、包括我们微贷事业部推出的蚂蚁金服的客户。

  今天下午的题目有一点大,加快互联网金融基础设施的建设,刚才蔡行长的分享特别好。我们是行业的新兵,我们从传统互联网当中学习到很多的东西。对于互联网来讲,我们把客户体验放在第一位。在这个银行体系中间,刚才蔡行长也讲到了,我们不要妄自菲薄,我们要互相学习。我们网商银行12月26日成立的,马总在开业典礼上说我们不做100万以上的客户,我们不是说不能做100万以上的规模,而是100万以下是真正需要钱、借不到钱的客户,我们希望用互联网金融更好地服务这些客户。

  互联网金融非常火,昨天杭州有一个互联网大会,我们的老大对互联网金融做了一个界定,讲互联网金融有两个要求:第一,按我们的逻辑,互联网金融是伴随着互联网商业成长起来的;第二,互联网金融主要解决资金融通的两端对接的问题,同时能够有效的控制风险。

  互联网金融这个概念非常热,按照我们总裁Eric的概念在讲,互联网金融现在是一个词,以后可能会慢慢的消失,慢慢有一个概念叫新金融。我们关注互联网金融往往关注互联网技术的本身给我们带来什么改变,但是如果过一段时间,我们会把互联网金融技术的维度慢慢的转移到客户的角度。我们定义互联网金融未来要做大众金融、普惠金融、消费金融,这是我们未来金融的一个大的方向。

  刚才我们的王总编也对互联网的发展阶段做了判断,说2015年是我们互联网金融的元年。大家现在看到,很多互联网的形态在不断的发生变化,监管也出了很多的意见,我们也觉得,2016年需要在互联网金融这个行业中间停下来,驻足思考一下。

  刚才主持人介绍了一下关于互联网金融的基础设施问题,今天跟大家分享,这个题目有一点大,但是我们觉得,蚂蚁金服和网商银行能不能在未来推动互联网金融的发展方面,在基础设施的建设方面做出我们的工作。

  第一是关于蚂蚁金服的总体架构,其实蚂蚁金服主要来自于支付宝,支付宝当时也是在淘宝当中为了解决买卖双方的信息不对称做担保做了一个金融工具。在这个基础上,我们慢慢做了其他的很多业务,这些业务我们始终觉得我们的互联网金融还是按照我们的逻辑在发展,我们这个逻辑就是,互联网金融始终要跟着服务商业不断的延伸。后来支付宝走出淘宝的体系,在很多的场景,除了电商之外,在出行等别的场景也会用到我们的服务,我们未来希望支付宝成为不同场景之间的支付基础设施。

  在这个之上我们不断的发展其他的板块,包括我们的理财业务、保险业务、小额贷款业务。理财业务、保险业务,我们的逻辑还是跟着余额宝在走。之前蚂蚁金服也没有要做多大的货币基金的产品,当时想客户在支付宝中间有一些钱,这些钱产生利息,我们希望通过货币基金给客户产生高的收益,然后确保他们的流动性,然后让客户能够通过余额宝进行消费,所以余额宝是通过多个基点而产生的。

  在我们的场景中间,我们推了很多的帐户安全险、退货险,这些产品客户有这个需求,像帐户安全险我们花几毛钱就可以买到一百万的保险,我们始终跟着客户在不断的变化。当然这个大板块中间,我们还有国际业务,我们也觉得未来中国可能要走入国际化,包括蚂蚁金服,包括我们的支付业务,我们觉得未来3--5年,在国际业务收入方面会达到我们总收入的30%--40%,现在我们在不断的努力。

  通过各板块的发展,我们不断的积累自己的能力,所以现在就有我们在推的两个能力,金融云和大数据,另外就是我们的征信体系,这是大数据的安排。

  分享一下我们在做的所谓基础设施。

  因为我们在服务中间积累很多的数据,包括支付数据、出行的数据,还有其它维度的数据,这些海量的数据很多都是碎片化的,我们怎么把海量的、碎片化的数据进行分析,在这个基础上能更好的为客户服务,这是我们一直在做的一件工作。

  当然我们很多的产品,包括刚才讲的这些保险的产品,定价都是根据我们数据的分析,然后来一个合理的定价。我们把这些数据服务开放给我们生态的合作伙伴,包括金融机构、政府平台等很多企业。用双方的数据一起来把我们的数据建模能力和数据策略更大的完善,反哺给我们这些生态。这是关于大数据的。我们觉得数据未来是一个非常重要的设施。

  关于金融云的基础设施,在处理这些海量数据中间,我们觉得处理的效率、成本是非常关键的,我们很早的时候发现,原来的系统可能不能满足我们的处理需求,所以后来我们就推出了自己的数据库,慢慢我们也把我们的IV等全部去掉。做ID的时候我们不是为了去IOE,我们根据我们业务的发展需要和数据安全、数据效率的角度推金融云。

  现在系统的效率得到了很好的检验,因为从成本来讲,单笔交易的技术成本可能要一两分钱。双十一的时候,我们处理高频的技术能力得到了很大的展现。金融云金融交易的处理能力能够达到8万笔每秒,现在我们需要把交易的技术处理能力沉淀,这些不光是我们自己能够用,我们把这些可以输出给我们生态的合作伙伴,现在有很多金融机构都在利用我们的金融云服务,作为一个底层。

  还有我们基于互联网的更为丰富的征信场景,现在征信的场景越来越多,像电商的生活、出行、金融借贷等等,这些数据大家用之后,不断的积累信用,慢慢也可以进入我们蚂蚁金服的体系中间,也可以变成我们整个交易、电商、金融的重要基础设施。

  刚才讲的主要是蚂蚁金服比较大的架构,我认为可能大数据、云计算和我们的征信是比较重要的基础设施。

  下面简单介绍一下我们的网商银行。

  刚才讲到了,主要聚焦服务小微企业,服务个体的经营者。我们去年6月25日开业的,从2011年开始我们做阿里小贷,为了服务更好的客户,我们申请的银行的牌照。也就是我们做小微企业服务,金融服务是一个比较严格的过程,我们做这个服务,我们主要是场景化的,可能你看不到网商银行有一款独立的APP,但是我们的申贷入口已经不在大阿里的体系里面,它在各个场景中间,像淘宝、天猫、蚂蚁平台,还有我们阿里巴巴要推的“千县万村”的计划,就是村淘,包括今天和讯给我们颁了一个叫“万农贷”,这是我们跟村淘一起走到村里去,推的纯信用的贷款,这是我们互联网金融和互联网商业的基本体现。

  我们推出很多多样化的产品,产品基本上都是小额的,纯信用的产品,但是基于不同的场景,我们有贷款、供应链的融资、托管、基金,这个基金主要跟余额宝的逻辑是一致的,本来我们的卖家在它的帐上有3--5天的资金闲置,这样我们用一套货币基金对接起来,给客户提供更高的收益。

  在做不同的场景和不同产品的融资服务的时候一定要基于大数据,这个大数据的能力要不断打磨的。从2011年开始抓阿里小贷的时候,我们就建立了一套比较完整的数据分析系统,包括顶层不同的渠道数据,可能要整理出来上万个不同的指标,最后对客户贴一些标签,做一些信用评分,做一些具体的画像,以此为基础,做一些你身份的识别、身份的准入,做反欺诈、反洗钱的决策,然后再做一个决策的支持,包括我们支付平台等等。

  这是我们正在做的支付工作,基于大数据的风险决策系统完全是线上在跑的,它有一个很好的作用就是提高客户的体验,我们在线上有很多数据积累以后,可以给用户做一个预测,客户如果看到额度,马上可以三分钟申请、一秒钟到帐,我们可以做到零人工干预。刚才蔡行长谈到几年前申请一笔贷款很麻烦,在我们这里看到额度可以申请,这是很好的体验。

  我们做大数据管理体系中间,这一套不光是我们自己是放款主体,我们可以自己用,也可以做一个开放式的,其他的放贷人也可以集中到我们这里面,这里面包括反欺诈、身份识别,包括互联网的体验,包括贷后的管理,甚至催收的环节,都可以共享基础设施和能力。

  我们在蚂蚁金服上推了一个互联网推进器的计划,通过刚才我们讲的无论是大数据还是云计算,还是我们的征信,最后能够帮助我们更多的金融机构,还有我们的合作伙伴,能够更好的服务他们的客户。

  这里面我们有很多的维度,我们可以做客户的分流,如何获取客户,还有我们数据的共享,包括我们共同来建模。比如现在在风险的策略和风险的建模方面,有很多机构有很多数据,在这方面的能力需要提高,这个我们可以分享自己的经验。包括信贷管理系统我们是开放的形态,还有贷后管理的催收。在消费金融的机构中间,你的客户数量很大的,几百万、几千万,如果做贷后催收环节的成本很高,我们可以提供相应的能力。包括资产证券化,阿里小贷做交易所的资产证券化很多年,包括当时的循环购买都是我们联合很多中介机构推出来的,这些都是我们未来在努力打造的基础能力,以及我们努力为合作伙伴提供能力输出的时候实现的基础设施的提供。

  下面这是我们的设想,因为我们始终在考虑一个问题,我们要服务阿里大体系里面的客户,主要是线上的客户,我们也在不断的拓展,在其他互联网平台上的一些客户,我们的初心还是来推动这些平台,更好的服务它平台上的小卖家、小企业等不同的个体。

  我们打好基础设施的同时,我们在做一些像帐户的管理、结算、帐务的处理、清算,包括融资,一些基础的架构和解决方案都可以来分享给我们的商业平台客户。事实上我们研究了很多的商业平台,他们自己可能也想做金融,但是他们的基础设施还没有完全做上去,我们可以把我们这套能力跟他们一起分享。

  有一个概念叫交易银行,交易银行一般是说资金交易,对我们来讲就是我们帮助我们商业平台的客户,或者合作伙伴,让它顺利的实现它的交易行为。我们觉得未来这是一个发展的方向。

  这里举一个小例子,因为我们刚才讲到所有的融资业务是基于数据驱动的,因为我们有平台内部的数据,有平台外部的数据,我们通过多种方式,和我们的合作机构一起通过数据的共享来共同的建模,来打造一个数据驱动的融资能力。

  当然,数据的共享模式有很多种,有可能数据放在我们这端我们来建模,或者我们共同建数据放在我们合作伙伴平台这一端,然后通过不同的模式,用数据驱动更好的服务我们这些客户的目的。

  有一个愿景,因为刚才讲到的,我们不但要体系内服务我们的客户,还有我们互联网的商业形态在前进,我们同时希望服务我们其它商业平台的客户。刚才讲的主题叫基础设施,我们希望通过这些服务,还有基础设施的提供,能够服务外面更多的小微企业和个体的经营者和创业者。我们提供的有行业解决方案,包括专业的服务,还有平台,还有像互联网的体验,这些入口,一起来服务我们的外部机构。这些都是我们刚才说的基于大数据、云计算、征信,还有基于数据驱动的融资,这些能力的积累能够提供给我们所有生态的合作伙伴。这个事情一直在推进,也有很多合作伙伴进入我们体系中间来的。

  刚才讲到互联网的金融始终要跟着我们互联网的商业在不断的发展,我们觉得因为商业的形态是一个生态,这个生态会很大,不但是我们一个玩家,我们觉得无论是我们的合作伙伴、金融机构、互联网机构、政府机构,都应该为我们金融的基础设施一起努力。

  我们的愿景,叫做“让天下没有难做的生意”,实际上在移动互联时代,或者我们做互联网金融的时代,我们要加几个字,让数据“让天下没有难做的生意”。这是我们未来的使命,如果通过我们在座的很多不同的机构一起来合作和努力,我们努力打造互联网金融的基础设施,从而给我们小微企业,包括个体消费者,为他们做金融服务,可能很微小,但是将是很美好的改变。感谢大家!

(责任编辑:王姝睿 HF059)

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