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余国华:面向未来,打造以抵押为核心的互联网金融生态

2015-12-11 14:21:10 和讯 

  和讯网消息 首届中国(北京)国际互联网+金融博览会(简称"互联网金融展")将于2015年12月10-13日在北京中国国际展览中心老馆举办,和讯网全程播报。

  银巴克CEO余国华出席本次会议并发表主题演讲。

  余国华:大家好!很荣幸借此次峰会和大家分享一下银巴克对整个P2P网贷发展趋势的一些思考和感悟。

  分三个部分:一是P2P行业发展现状;二是P2P平台几种常见模式分析;三是P2P行业发展趋势。

  先给大家看一组数据,到今年11月底国内正常运营的P2P网站平台数2600多家,投资人数达到300万,到今年年底全国P2P历史累计成交量突破1万亿,今年11月底2015年全年交易量8000亿,贷款余额4000亿。从这几组数据可以看到2015年是P2P网贷平台发展迅速的一年,今年的交易量是以往所有交易量累计总额两到三倍甚至更多。但同时今年出现了一件比较尴尬的事情,跑路平台是以往所有年份跑路平台的超出了五、六倍。光是11月份新增问题平台79家,从P2P平台开始运营到现在,一共有1000多家的P2P平台跑路了。所以,今天我和大家分享P2P平台上所拿的资产,哪些是靠谱的,哪些有风险,风险点在哪里。

  现在监管部门已经开始发力,出台了为促进互联网金融健康发展的《指导意见》,P2P行业正在加速告别野蛮省长的时代。

  P2P行业将越来越规范,因为《指导意见》出台后,制定了很多对P2P平台规范的指导意见,所以大家会优先淘汰一部分不太规范的P2P平台。

  P2P行业将更加细分化。2015年前所有的P2P都在大力发展品牌用户和投资用户,但2016年P2P已经进入了资产为王的时代,所有的P2P平台正在大力发展优质资产,大力通过各种风控手段把自己的资产风险降到最少,所以,今天我主要的目的是和大家分享这个时代下什么样的资产是最好的。

  下面我简单分享一下几种常见模式。

  信用贷:主要是像我们资信和借款人发放无须担保的人民币信用贷款,就是不需要抵押。目前流行的是消费信用贷,当你的借款额度比较小,市场需求又比较旺盛。信用贷的风险在于,主要是中国的征信体系不完善,这种情况下,相对来说风险比较大,违约率比较高。但因为额度比较小,所以通过一些数量上的效益,是可以解决掉风险的。

  如何控制风险:一是基于大数据风控,这是互联网金融企业都想追求的,通过大数据控制来尽量减少违约率的发生;二是有效催收,通过一些科学合理的催收方式,把逾期和坏账风险降低;三是风险保证金,每借出一笔钱时会预留一部分的风险保证金,出现坏账时以此弥补损失。

  企业经营贷:主要是向中小微企业、私营业主服务的融资产品,帮助小微企业解决融资难的问题,具有贷款审批时间短,还款方式灵活的优势。服务小微企业一直是P2P企业的使命和情怀,这也是P2P平台成立最主要的债权来源。在经济下行的情况下,它的风险相对比较大,因为很多企业经营不善,会导致还款困难。单笔金额相对比较高,因为相对于个人消费贷它的金额是偏高的,企业的一些抵押物的流通性也比较差,像厂房和机器很难被处置。

  控制风险,更多是通过担保公司和保险公司,和前面的消费信用贷一样的风险保证金。

  抵押贷:借款人以一定的抵押物作为保证获得的借款,常见的有房产抵押、车辆抵押和票据抵押等,相对期限比较固定,抵押物流通性相对比较好,但市面上流通性相对比较好的物品出现的坏账机率低很多。它的风险在于如果抵押物评估值不准会造成损失,比如我抵押给你一辆车,市场价值只有10万元,你贷出15万造成亏本。抵押物跌价严重造成的抵押不足,三线城市的房产如果在两年前值一百万,可能因为房产市场不好,两年后这套房子变成值二十万,这时候如果你不管以给他一百万的五成也好,七成也好,必然都是亏本的。

  控制风险,主要是要寻找快速变现和成熟的二级市场,很好的处置抵押物;抵押率的控制,根据物品市场的稳定性控制放款成数,取决于这个抵押物未来价值的评估。

  供应链金融:服务于整个产业链上下游的融资产品,可以围绕某个产业链打造一个信息流+物流+资金流的闭环生态。因为它是一个体量非常大的模式,可以有助于P2P迅速扩大规模,同时可以把金融和实体经济相结合,打造健康的金融生态圈。这是很多P2P平台下一阶段要发展和用力挖掘的市场。风险点主要是产业链本身的风险,因为如果你选中的产业链本身出现问题,可能是整个供应链金融出现问题了,这样它的风险集中度相对比较高。

  控制风险:深入了解产业链,同时要把单个企业的不可控风险转化为产业链上整体的风险,毕竟一个产业链会出现的风险远低于某个企业出现的风险。

  所以,目前常见的四种模式基本是这样,时间关系我没有特别详细的介绍,如果大家有兴趣后续可以关注我们的平台。

  我们平台叫做银巴克,是做纯抵押类债权的,就是刚才我们介绍的第三种有抵押物的,目前主要有房产和票据质押,后续会做汽车抵押。我们选择房产,一方面我们是从此起家的,因为抵押类债权相对风险比较小,同时也有我们特殊的原因:首先是市场环境,房产抵押贷是需求很大的市场,就北京市场一年要有1000多亿的需求,之前一般是小贷公司和担保公司做这个业务,可能会存在一些资金不足或者线下获取资金成本比较高,无法做大的情况,所以,我们P2P互联网平台有这样的机会来做房产抵押的业务。还有一个内在的基因,银巴克的前身是专门做房产抵押的担保公司,所以,我们有十多年的房产抵押经验,而且我们的创业团队中又具有房产金融、互联网相关行业的人才。当然,最重要的是因为我们有一个专业的风控团队,因为这十几年的经验,我们培养了一批专业的线下风控团队,由他们来代表银巴克和投资人参与整个的线下风控流程,从房屋评估、详细调查到实地勘察、公证抵押,银巴克会把整个风控过程中收集到的债权信息百分之百的公布给投资人,也就是说在银巴克网站上,投资人是可以看到所有的债权的相关信息,包括我们所有的公证和抵押手续。银巴克的目的是希望让用户在银巴克做投资的同时,也能学会识别每个债权风险点,也能做一个最基本的识别债权风险能力的投资者。

  最后我还是想讲一下我自己对行业趋势的几个预判和想法。

  整个P2P行业兑付压力相对上升,行业进入了风险爆发期。2013到2014年是P2P新增平台最多的时间,这段时间新增的平台大部分债权在2015、2016年进入了最终还款期,这时候出现坏账的机率也是最大的,所以,行业进入了一个风险高发期,也就是2015年跑路平台有一千多家的原因。

  二是资产类型会进一步拓展,优质资产的竞争会更加激烈,这也是我自己刚才说的,2014年、2015年以前可能大部分的平台都在不停的扩张自己的理财用户,扩张自己所谓的用户数,2015年以后所有P2P都在抢市场,甚至在2015年6、7月份很多平台出现了资产荒的情况,现在稍微大一点的平台,基本上上面是一标难求,大家抢不到理财产品,就是因为优质的资产越来越少。

  三是平台资金来源多样化,投资收益进一步下降。现在P2P平台一方面继续扩展用户,把平台的资金来源从普通的投资人身上获取,同时也会从其他的途径获取一些资金。比如从银行等渠道获取一些低成本的资金。获取低成本的结果会造成整个P2P行业投资收益变低,以前可能15-20%年化投资理财产品很多,但接下来我相信P2P平台会整体的往10%这个年化利率走,甚至会有更低的投资产品出现。

  总得来说,我还是觉得P2P其实本质上还是金融,所以,金融的本质还是做风控,风控就是为了获得更好的资产,所以,我觉得资产为王依然是P2P未来发展的趋势,互联网只是作为一个手段提升整个金融的效果。

  后面如果大家有兴趣可以光顾我们的平台,也可以随时和我联系沟通,谢谢大家。天的分享就到这里,谢谢大家。

  

(责任编辑:曹言言 HA008)

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