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隋月恒:互联网金融+交易所模式 如何推动信用金融

2015-12-11 11:59:27 和讯 

  和讯网消息 首届中国(北京)国际互联网+金融博览会(简称"互联网金融展")将于2015年12月10-13日在北京中国国际展览中心老馆举办,和讯网全程播报。

  微金所营销中心执行总经理隋月恒出席本次会议并发表主题演讲。  

  隋月恒(音):各位朋友,大家上午好!很高兴今天有机会和大家一起分享互联网金融。我是来自于微金所营销中心的隋月恒(音),目前负责我们微金所的市场营销和品牌推广工作。

  从2013年互联网金融元年开始到现在三年时间了,大家都知道互联网金融发展很迅速,但是在所有的产品形态中,最受大家关注的是P2P行业,也被大家推到了风口浪尖。P2P早期是起源于美国的lendingclub,个人对个人的贷款形式。到中国变成了有中国特色的P2P,因为它中间增加了很多的担保措施,包括引入一些担保机构、保理机构,再担保和反担保措施,都是为了保证交易的安全性。因为中国的信用体系是不完善的。所以微金所的创始人兼董事长有一个梦想,就是希望让每个人的信用变得更有价值,我们公司有一个口号是成就亿万人的信用价值。

  下面我和大家分享三个数字,我们公司在去年收购了一家消费金融公司泰康金融(音),如果各位想买iPhone6时不用卖肾了,可以通过我们消费金融公司借款,分期付款。很多朋友会问我,消费金融,不是有了信用卡,为什么还有人找你借款呢?这三个数字和信用卡有关。

  第一个数字4.55亿,这是截止2014年底中国七大行信用卡发卡量,这个数字对大家来说想象不到吧,其实只有4.55亿,中国有14亿人口,这4.55亿覆盖的人群有多少?相信大家每个人手里都不止一张信用卡,我个人也有五六张信用卡,所以它实际上覆盖人群是1.9亿。

  第二个数字,中国互联网用户已经有8亿了,去掉一些老人和孩子,其实还有5亿人是没有拥有信用卡的,他们其实也有信用卡消费的需求。所以这是有一个巨大的空间,即使他们每个人只借1万元,那也是5万亿的市场。

  今年6月份,国务院常务会议指出发展消费金融,将消费金融公司试点扩至全国,重点服务中低收入人群,是从政策层面为消费金融释放的巨大的积极的信号和政策红利。

  从小微企业借款的市场容量,最上面是银行证券和信托这样的大型金融机构,他们目前服务于大型企业,国有企业上市公司,占有国家现在最大的一个体量并且为中国经济贡献GDP的中小微企业往往是从这些大型金融机构里得不到这种服务。从投资端,银行、信托这样的机构也是更多的服务于高净值客户,大部分的家庭理财也是没有得到很好的服务。

  我们是谁?我们是互联网金融实践者。微金所上线时间2013年11月15号,到今天两周年零一个月,目前我们累计用户数70万,交易额40亿。我们是基于中微信用,多年为中小企业提供金融服务而搭建的一个互联网金融交易平台。

  我们注册资本金4000万,目前员工200人,总部在中关村(000931,股吧),企业愿景是成就亿万人的信用价值,业务模式是交易所的模式,企业原则是专注于中小微金融领域。我们的名字微金所,就是小微金融+交易所。

  微金所的宗旨和交易所高度一致,透明、开放、安全、高效。我们提供的服务是一端对接借款人,一端对接投资人。借款人端我们提供300万元以下的借款服务,包括中小微企业主的借款和个人信用借款,从投资用户端,我们提供100元起投的投资理财项目,根据期限的不同,年化利率也会有很大的变化,这个我会对产品做一个具体的介绍。

  我们的业务模式,也就是我们常说的微金所的交易所模式的结构,作为一家交易平台,从借款端对接信贷机构,通过公司信用评级的风控技术对信贷机构进行评级,并且由信贷机构对项目进行担保和抵押措施的处理。另一端对接投资人,我们只是作为一个中间平台,我们所有的交易都是通过银联支付来完成。投资人的钱投资之后,会直接打给借款人,借款人的还款也会直接通过银联支付直接打给投资人。所以,我们整个平台在交易过程中是不碰钱的,是交易所模式的一个特点。

  我们的产品,大概分为四种。主要特点是投资门槛低,只有100元钱起投,资金灵活性比较好,期限比较分散,从1个月到12个月的项目都有,大家可以根据自己的需求选择,操作相对简单方便,我们也有网站、APP随时可以来进行投资,还有多种还款方式,除了按月之外我们还提供本息、等额本息等其他的还款方式。主要还有房屋抵押类的产品,它是一种短期灵活类的产品,期限1到6个月,利率9-12%,主要是按月付息的项目。车辆抵押项目也是短期灵活性的,期限1到3个月,利率9-11%,也是按月付息的项目。中小企业借款是属于中期贷款贷型的项目,它的期限在6个月到12个月,利率在10-15%按月付息的项目。消费金融的产品,由于它相对比较安全,期限稍微长一些,大概9到24个月,利率应该是15个点左右。

  我们有什么不同?这是很多人会问到我们的问题。大家都在做互联网金融,差异化在哪里,这是我们最大的差异,有四个方向。一是出身不同,我们不是出身于传统金融机构,我们是为中小企业做信用评级服务的,所以,我们风控技术比较成熟;二是模式不同,我们是交易所模式的纯平台,我们平台不碰钱。三是风控平台,我们基于原有的技术对风险进行定价的模式。四是专注领域不同,我们只做小微金融领域。

  如何做好风控?有一个五不原则,也是为了响应政策的监管。一是我们自身不提供任何担保,是由有资质的第三方机构提供担保。三是我们不碰资金,是由第三方支付平台,银联支付来进行资金监管。三是我们所有的项目都是专款专用,不作假不伪造。四是我们不回避风险,靠专业的风控经验来降低风险。五是我们不追逐高利率,遵循利率市场化的原则,控制合理的利率范围。

  在风控上,我们有五个分散理论,这也是我们公司核心风控的理论。

  小额分散,所有微金所上的借款项目都低于300万,这也是金融的一个法则,小额分散大数法则。行业分散,我们更多做的是制造业实体企业,不会碰一些高风险的类似于像房产这样的高风险的行业我们不碰。担保分散,我们目前在全国已经和60多家担保公司进行合作,每一家公司的贷款额度都不超过一两千万的额度。地域分散,我们所有的业务已经覆盖了20多个城市。期限分散,就是刚才介绍到的1到24个月期限不等。风控措施,我们在整个项目的贷前贷中贷后采取不同的措施来规避风险。

  我们建立了一个大数据的风控系统,有一个全生命周期的评分模型,通过这个评分模型为用户的信用做评估授信。

  技术上的优势,我只提一点,我们是目前所有P2P中第一家,也有可能是唯一一家以H5技术做的网站,自适应的响应式的网站,无论在各种浏览器下都可以正常浏览。

  我们的发展历程,2013年11月我们正式上线,到2014年9月,我们交易额突破5亿,2014年底的时候,交易额突破10亿,在2015年12月,也就是现在我们的交易额突破40亿。这是我们公司目前分、子公司和合作机构的分布状况,总公司在北京,在河北、河南、西安、湖北、成都、深圳都分别设立了分、子公司。

  红色的部分是我们现在信贷机构合作的区域,目前已经覆盖了20多个省市,2016年我们希望能够覆盖更多的城市。

  我今天的分享就到这里,旁边也有我们微金所的展台,欢迎大家过去参观和了解业务。谢谢大家。

  

(责任编辑:曹言言 HA008)

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