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王斌:银行存管时代网贷平台的低成本合规之路

2015-12-10 15:38:09 和讯 

   和讯网消息首届中国(北京)国际互联网+金融博览会(简称"互联网金融展")将于2015年12月10-13日在北京中国国际展览中心老馆举办,和讯网全程播报。

  联动优势金融产品技术负责人王斌出席本次会议并发表主题演讲。

  王斌:我叫王斌,现在在联动优势,有两个身份,第一我是程序员,在联动优势和第三方支付行业里摸爬滚打了十年,现在负责联动优势第三方支付体系,技术研发体系的建设工作。第二我是个产品方,今年也在同时负责互联网金融产品工作。

  联动优势是2003年中国银联和中国移动从事移动支付的公司,一直聚焦在移动支付行业,今年在移动支付上的交易规模大概能达到5000亿,我们主要有三块业务,一是第三方支付业务;二是金融信息服务,直观点来讲,大家如果是中国移动用户,现在银行给大家发的帐户变动通知都是通过联动优势这样的渠道来下发的;三是自己的O2O业务,通过线上线下支付环节的打通来做O2O业务。

  说到互联网金融行业,现在能看到数据这里就不再赘述了,易观有很多精准数据和报告、行业分析,大家可以区别看。我介绍一下行业存在的一些问题,怎么解决的。互联网金融,说的再细一点的网贷行业出现以后一直有一种说法"三无"无门槛、无标准、无监管。

  我了解到的互联网金融网贷平台从业者里有很多人是真心实意想把这个行业做起来,来解决我们碰到的金融问题,他们会组织起来成立各种各样的自律组织,包括上海、北京、广州都成立了自律组织,自律组织在这里头基本出出来三个原则:

  一是产品登记,自己卖什么产品要很透明地告诉投资人或者借款人,我的产品是什么样的。

  二是要做信息披露,在产品存续期间要定期发布自己产品的盈利、损失报告,让投资人拿干息或者知根知底。

  三是要做资金存管,要把自有资金和投资人、借款人资金区分开来,让投资人对资金上的安全有保障。这是自律组织提出的要求,现在不管金融行业还是证券行业,道理都是相通的,都是一样的提法。

  今年还有一个第三方支付的征求意见稿,基本划定了一些底线,比如银行是唯一的存款机构,大家可以搞网贷款,往外贷款,但存款就不要想了,只有银行可以做;另外是反洗钱的底线,不管怎么做,反洗钱的要求一定要落实到位。

  网贷行业需求状况。

  第一个需求层次是合规,只有合规才能做别的,不合规其他的说白了都是违法的。

  第二个需求接入便利,让用户更快接入你的产品。

  第三个需求借贷分离,防止我们拿信用卡的钱做投资,防资金安全,防止资金被人套走,钓鱼行为要制住。支付额度,对网贷来说支付额度比较高,一般是5万、10万,不像买个电气那么容易搞定。较高层次它还需要线下服务。

  移动交易,现在互联网希望人们无时无刻去投资和理财,交互的体验、付款的效率和转化率,其实支付的转化率还是很重要的,从事物联网行业同行都可以理解,现在流量都是从微信、百度买过来的,自己费劲巴拉做了一系列工作转化用户体验,获得用户行为,但后来支付方面发现用户不绑定卡,绑定卡之后余额不够,最后支付转化率不够。

  交易来讲还有资产撮合的问题,整个互联网金融是两部分,一部分是互联网传统企业涉足了金融,它的优势是对流量经营特别擅长,而且它有天然的流量入口,但是它的缺点是,资产获取能力比较差,流量无处去放。另一部分企业是传统的金融机构,传统金融机构也有涉足互联网的,它的问题是,金融资产是OK的,有非常优质的金融资产,问题是不太懂得互联网,不太懂得怎么经营流量。我们是不是可以做这样的撮合,让流量端、资金端、资产段五能够充分地加速投资和资产消化的效率。怎么样提高效率,交叉获客,现在很多同行抱怨,我现在拿到活跃用户的成本到1000元,非常高的成本,怎么精准地定位它。对于资金怎么办?现在做网贷或互联网金融经常碰到的问题,标的不一定能满足每个人的胃口,就形成站岗资金,站岗资金的去处是什么?最好能找到理财平台的地方,如果出去以后不再回来了那么锁定在平台里更好一些。

  数据服务,大家都谈了很多,因为有了数据大家可以干任何事情,后面也会摊开讲一些。

  做网贷平台的托管帐户需要做的事情。

  网贷角色来讲可以分为网贷平台方、担保方(提供流动性支持)、借款人、投资人、代偿方,有这样一些角色,我们再去建托管帐户时需要考虑到这些角色所需要使用的功能和对于他的角色特质上的行为。

  我们倡议建立以标的为主体的交易结构。标的在我来看就是网贷平台就是在网上卖的产品,每个产品在我们来看都是一个标的。包括做产品登记和自律组织登记的产品应该是一致的,我们建立这样以标的为中心的投资之后,可以根据投资标的来限定它的信息流、资金流方向,约束它整个合同关系,这是我们后期和银行来谈时银行也非常赞成这一点。银行在金融圈子存管、托管更多也是以合同为中心,和以标的为中心建立的关系我认为是不某儿媳的。

  我对资金监管、资资产托管和资金存管的理解。

  资金监管,二手房买卖时,去建委做四方或三方的资金监管,来保证资金不受损失。一般涉及的银行部门是零售银行部,监管部门不进行监管,因为它是二手房里担保帐户的性质。

  资产托管,金融行业里用的比较多,无论是基金还是资管,还是私募都涉及到资产托管,资产托管承担的责任也会比较大,一方面要管理资金,另一方面还有一些信息披露、会计核算的职责,这块涉及的银行部门有专门的部门,一般是银行资产部来做,监管部门,使用的场景来看,证监会、银监会做的比较多。

  第三方资金存管相信大家使用的会比较多,大家炒股时基本都是存管,存管现在来看也只用在证券交易领域,银行部门是现金管理部,相应的监管机构是证监会。现在指导意见出来之后对监管、存管、托管在我理解是有这样的区别。

  第三方支付机构怎么和银行合作做托管,其实这里有这样的价格,从P2P平台角度来讲,他承担了自己信息中介撮合交易的作用,在我看来是它来管交易,作为第三方支付企业来讲,三方支付有自己的帐户体系,可以围绕着刚才讲的整个网贷行业它的角色对于帐户的要求,它的标的为核心的交易场景设置的帐户体系,来做到三方支付机构来管帐。

  银行天然的优势是,作为存款机构来讲只有银行一家,他要去承担管钱的职责,我们通过这样的设置来达到合规的目的,同时还能保证自身的灵活性,来达到平台管交易,支付公司管帐,银行来管钱的目的。因为这样的优势,为什么平台不直接找银行去做?其实在我来看这确实是一条路,银行对大家来讲还是对行业来讲一定是嫌贫爱富的,一定会出这个行业里前十家的企业去谈,你直接来找我存款吧,整个行业有3000多家,放开跑路的不管有2000多家,这样的情况下怎么办?可以和第三方机构合作的模式,降低他的成本门槛,这也是一种合规的形式,在我看来这样是完全合规的。

  我们和银行探讨怎么合作进行存管、托管的想法,这当然是最初期的想法,当时指导意见出来之后,银行和我们交流时第一个想法是这样做,因为支付公司是有备付金的,在备付金的情况下把平台资金拨出去。没过多久我们和银行就否认了这样的方案,它和存管要求是有距离的,存管是要求平台在银行单独设立帐户的,而并不单纯在支付公司帐户下。所以我们这个直接pass掉了。

  第二种方式现在来看算是比较合规或符合形式,还是比较容易马上落地的方案。从这个方案来看,平台在银行的帐户已经单独独立出来了,而且已经分成了自有资金帐户,风险金帐户,投资人和借款人存款帐户,和支付公司的帐户完全隔离了。在这种模式下我们可以做到支付公司、银行、平台三方资金核对,信息核对来保证监管义务。

  第三种托管形式在我来看最合规,发展到后面顶多是这种形式,它和上面的区别是,投资人和借款人在银行开设了自己独立的电子帐户,但这个地方我们作为第三方支付机构也向银行提出了这样的诉求,我们能不能走到帐,这方面银行是相对比较保守的,因为开设电子帐户对银行来讲,银监会并没有一个明确的说法,银行可以抛开实体帐户来开电子帐户,这块银行是限制的。对银行来讲也非常认同。

  第二种,我们为了合规和银行发展,先从第二种方式做起。

  线下+线下相结合的支付能力。整个行业也存在一些问题,传统金融机构比如小贷公司有迫切往线上转的过程,他想互联网化,小贷公司地推能力是非常强的,我要给他提供展业设备,他通过地推方式获取用户,我还要帮他找到途径转到线上,变成互联网行为,不管是对他自己企业价值和用户黏度都是非常好的。这有两个问题,一是用户如何找到线上网站;二是导到线上网站要绑卡,我给他提供解决方案,线下投资可以开通线上快捷支付,直接帮他解决线上支付的瓶颈。同时开通时利用我的信息服务优势还可以告诉他,这个网贷在哪儿,同时告诉他怎么下载你的移动App,这是线下线下的环节。刚才讲的是传统网贷企业怎么从线下往线上走。

  互联网起家的互联网金融公司要到线下去,大家在金融公司已经发现,线上是不会贡献利润的,很多的是小额的,薅羊毛的投资,有投资能力,高净值用户往往是线下的,他也有从线上到线下的需求,我这套方案帮他来解决线下获客的问题,给他提供相应展业设备帮他完成这样的诉求。

  数据代表未来,拿数据可以做洞察客户,洞察市场这样的事情。每年IBM都有一个会叫Inside,我们叫Inside2015年数据可以那来洞察。数据内容特别多,实际数据服务门槛特别多,一是要有自身的硬件基础,要有一整套的硬件设备来给你做基础;二是需要日积月累的数据沉淀。现在很多人说社交数据可不可以,其实我认为可以,但它远远不如金融数据、消费数据来得给力。

  技术研发门槛,可能它要做数据服务,自己来做大数据的话,要解决自身的数据集群技术,语音分析技术,数据分析技术,这是企业做大数据绕不开的门槛,这样整个网贷和行业面对大数据一定会寻求三方给他提供帮助,这是我们经常看到的各种云平台,不管是PaaS还是IaaS还是数据服务DaaS。这样的服务机会在我们行业里有很多人会抓这样的机会,他可能不去做互联网金融,也不做网贷,来给大家提供服务,来整体降低大家使用大数据的成本。

  精准营销服务,我们怎么找到愿意投资,愿意做互联网金融的用户?我们自身业务里有移动资金归结业务,定期向运营商上交营业款,对这类客户数据分析它的消费是固定的,有营业周期,而且金额非常大,我们能不能拉来互联网金融、网贷企业设计适合他们使用习惯的金融产品,这方面我们是有操作空间的。

  安全风控,互联网金融我认为本质属性还是在金融上,金融是什么?金融就要谈风险,金融从哪儿来?信息不对称,各种各样的信息不对称造成所谓的事前印象选择和事后的道德风险。我们怎么基于刚才的数据服务提供安全风控服务。

  网贷行业贷前存在着一些问题,比如一人多贷的问题,贷款投资的问题。一人多贷,本来这个人尝试A贷了10万,结果成功了,他又去B平台贷了10万,甚至又跑到C平台贷了10万,无形放大了风险,还有借款投资,在A平台拿了钱到B平台薅羊毛,再到C平台再去投,这是网贷行业存在欺诈风险的一些点,这不太好解决,我们希望能有统一的地方提供这样的能力。

  在贷后管理上,现在网贷平台还是比较多的,所谓3000家或2000家,实际现在IT能力都比较多,甚至在贷前、贷后管理上采取纸质管理的,对这样的企业对于贷后管理基本很难做到扩大规模的。能否利用我们的数据服务提供这样的解决,比如金融信息,看到信用卡逾期信息时及时提醒合作伙伴做欠款催收,进入到这个行为里,降低整个风险的成本。

  作为三方支付机构来讲,三方支付机构是互联网金融行业里最早拿到牌照,获得认同的互联网金融细分行业,我也希望三方支付行业能和互联网金融其他细分行业一起本着互联网里开放、共享、共赢的原则一起走下去,把这个行业壮大起来。

  谢谢大家

  

(责任编辑:曹言言 HA008)

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