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梁笛:互联网金融创新

2015-12-10 14:32:21 和讯 

  和讯网消息首届中国(北京)国际互联网+金融博览会(简称“互联网金融展”)将于2015年12月10-13日在北京中国国际展览中心老馆举办,和讯网全程播报。

  民生电商执行董事、副总裁 梁笛出席本次会议并发表主题演讲。


  梁苗:各位好,感谢主办方的机会,我并不是传统金融机构反击互联网创新,我们是一家独立的公司,有银行的股东背景,我们也有互联网的基因。今天我主要和大家分享一下我们对互联网金融的观点和民生电商的做法。

  关于互联网金融刚才一贯的专家已经做了分享,这个行业发展很快,也非常脆弱,管理层也看到这一点,并没有过早过严监管。作为行业从业者,虽然这个行业发展很快,但问题也很多,未来肯定是要规范地发展,我个人在金融机构从业了十年,个人感觉互联网金融的本质还就是金融,它的创新第一不能打擦边球,第二不能触碰法律的底线,互联网金融的创新主要是要依托互联网技术和它的一些理念,降低金融门槛,第二扩大受众人群。

  举个网贷的案例,借助科技手段的全球网贷是个很普遍的现象,它为什么能成功呢?我想肯定不是因为监管套利或打擦边球,靠的是科技的手段。

  第一,通过科技手段满足了满足了广大工薪阶层随便化的理财需求,这是它的一个优势。

  第二,通过科技手段更低成本解决传统金融机构不能解决的信息不对称问题,比如企业贷款难的问题,这是用科技的手段,互联网的方式解决传统金融机构解决不了的问题。

  国内而言,这个市场无疑是很大的,作为这个行业的创业人员,我个人认为这个行业潜力很大。从融资端来看,国内有很多金融机构目前还是很担心它的资产怎么存放;有上千万的中小企业融资难,传统金融机构不能够以较低的价格,便利的方式获得融资。还有一个市场,很多人忽略了,将来几亿人的消费信贷市场,这个市场很大,现在还完全没有进行开发或开发得很少。投资端来看,中国是个储蓄率很高的国家,上千万中产阶级资产财富没有很好地进行理财、保值增值,也还有很多金融机构也一样没有找到资产安放的场所,这个市场现在已经受到很多投资人的关注。

  我统计了一下,目前国内有将近40多个上市公司在做和P2P有关的业务。今年一年私募股权市场发生的投资案例有40%左右投资到金融领域的互联网网贷市场。将来很多优质的网贷公司包括陆金所会登陆国内外的资本市场。

  行业的问题。

  第一,行业定位还不明确,国外两种金融,自己就是一家金融机构做贷款,第二做平台中介。目前国内监管部门希望平台做网贷中介,不承担网贷业务。那么有个问题,平台无法获得超额的贷款收益。中国有个特色,就是刚性兑付,这在互联网P2P和网贷领域同样存在。那么就有一个问题,你的收益无法覆盖风险,可能你做了几个月、一年多,做了几亿的平台交易额,一两笔没有按不良还款,你的平台自主性不在了,必须跑路了。

  第二,风险控制问题,在欧美发达国家讲它金融发达有别的优势,有一点国内没有的,国外金融设施很发达,在美国有很多低价收购不良资产的资金催收机构。还有很多第三方征信机构,美国有一家很大的FICO,美国自己有家网贷公司不做催收和风险评级,只要做平台就可以了,国内每个网贷就得靠自己,做开始做征信、做评级,做不良资产处置,这对很多金融机构很容易,但对网贷机构是很难的。基于这两个问题,收益很难保障,风险很难覆盖,所以会存在一些停业整顿甚至跑路的现象,这个现象不容忽视。

  我自己也有一些困惑和大家分享。

  第一,金融要求收益能覆盖风险,互联网讲的是客户体验第一,大家都很希望手机终端交易软件能一键进行资产交易,一键交易的背后可能隐含的风险,可以看到手机交易完成后买的资产还不了甚至出现漏洞,黑客攻击。

  第二,互联网要求的是免费甚至倒贴困惑,金融要求的是收益覆盖风险,大部分互联网金融企业处于微利和亏损,怎么有收益覆盖收益和风险呢?这是金融常识。网贷机构也是类金融机构,必须管理风险而不是回避风险。管理风险的方式很多,有一点是最重要的,用你的收益来降低风险,这样才能主动管理风险,这在国内看来很难。我们公司一直有个观点,认为所有不以盈利为目的的互联网金融机构都是耍流氓,最终你没有办法用盈利覆盖风险,有一天出现风险你只能跑路。

  第三,互联网信息透明怎么能解决金融信息不对称问题。百年发展,金融的发展程度已经超出想象中的过程,有一款金融产品在销售,兜售者很多,没有风险识别能力的大众,当这个产品出现系统性风险谁来买单呢?今年夏天股市动荡出现的互联网配置问题,配置税率都高的,一旦出现系统性风险,风险谁来承担呢?

  基于这几个困惑,我认为做好互联网金融行业得有个好品牌,第一天生有好品牌,有好的股东北京;第二大部分企业是靠优胜劣汰,当互联网金融机构,一个月你说你有好的品牌别人不相信,你树立了三年五年还不到可能有品牌了。很多金融业的好企业都是百年不倒,一个互联网企业如果能十年不倒,你的品牌一定能得到大家的认可。有了品牌之后自然你要有好的产品设计能力,好的风控能力和金融资产设计能力,基于这个有三类互联网金融企业会走得更远一点。

  第一,具有电商背景和流量入口的企业,这部分企业在引领互联网金融消费习惯,比如京东白条、蚂蚁金服的花呗,它习惯让更多人通过互联网手段进行金融资产的消费;

  第二,具有金融背景的企业,这些企业有很好的风险控制手段,目前国内的环境还不能够完全依赖于大数据进行风控,如果你有了很好的风险控制手段,自己进行风控,这是很好的优势。今年开始,很多网贷机构会发现很难找到好资产,资产方式是大家面临的重要问题,无疑具有金融背景的网贷机构可以获得好的金融资产,这是个好的优势,这个优势越来越明显。

  有些具有行业背景的企业能整合行业资源,控制上下游能力,使得他的一笔交易形成闭环,一个闭环自然代表了你的风控是可控的;金融交易的背景是真实的。做到这两点,相信这类企业也可以走得更远。

  民生电商我一直没有介绍,我们成立了仅仅两年,成立之初大家有很多讨论,实际我们走了很多中间道路,我们有很好的股东背景和品牌,我们一致认为最大的优势在于人才优势,我们会集了互联网、科技、金融人才,虽然名字叫电商,实际核心还是互联网金融,我们叫披着电商外衣的互联网公司。

  我们的做法和大家分享一下。

  第一,我们想要做互联网金融,互联网金融未来最高点肯定是移动金融。移动金融两点,一是入口,二是场景。不幸的是,在2013年刚成立时我们会发现,电商行业已经非常成熟甚至很饱和,我们不可能用烧钱模式再去打造一套互联网电商平台,我们采取的是轻模式,搭建一个平台,只关注老百姓(603883,股吧)的日常生活,只满足老百姓日常生活相关的高频刚需的商品和服务。我们和民生银行(600016,股吧)合作,在全国20多个城市有2000多家社区金融便民店,依托这个便民店我们开展高频交易的商品服务和生活服务,最终构建和客户高频的应用场景。

  第二,我们继续做金融,我们2014年7月份上线了一个平台民生易贷,我们也没有怎么做宣传,今年年底100亿了,没有一笔不良,实现本金和全额兑付,怎么做到的呢?第一我们有很好的风险控制,我们风险控制理念、人员、模型完全是银行级别的;第二我们还进行了一些创新。我们和一些实体企业进行合作,开创了一个模式叫消费即理财模式,打个比方,我们和万科、保利做民生E房,投资人不仅买理财,实际在买房子,你是有选择的,这个模式很多企业在模仿。我们和很大的粮油东方集团(600811,股吧)做食品级信贷,比如我们开展了大米理财,你买将来理财的可以兑换大米,把消费和理财通道打通了,消弥了这种界限。今年我们开展了民生线下业务,开始放炮,我们和民生银行信用卡中心合作,把金融和信用打通,可能不久的将来我们会发行具有信用卡功能的手机卡,实现金融与通信的打通,这也是国内的一个首创。

  互联网金融本身是金融,它有个特点要链接实体行业,本着这个理念,我们与很多企业进行合作。有一家泉州公司的案例,这家公司叫品尚,是我们和几家知名企业,七匹狼(002029,股吧)、安踏合资设立的一家公司,今年7月份克强总理到泉州考察还专门看了我们业务的试运行。通过核心厂商与我们合作,开发了云订货汇系统,传统的是线下,我们让上游厂商线上下发定单,通过行业特点和数据开发了行业一个风控模型,基于这个应用场景和末新可以实现产业链融资,并且能够达到客户的融资成本、辨析性和风险平衡。这是很好的尝试。

  我一直认为互联网金融的本质还是金融,做互联网金融的创新不能靠打擦边球和跨越风险的底线和法律的底线,而一定要应用好互联网技术和互联网模式,我们民生电商基本上是按照这个理念,把风险控制和应用场景结合,把金融产品开发和互联网链接结合。最终,我们的想法是要创新金融,实现美好生活。谢谢各位!

  

(责任编辑:曹言言 HA008)

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