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互联网金融论道第十一期文字实录

2015-12-07 10:32:04 和讯网 

主持人:尊敬的赵军行长、各位来宾、女士们、先生们大家下午好!我们的活动得到了湖北省金融办的大力支持,湖北省金融协会互联网金融专业委员会、合金融对我们这次活动给予了特别的支持,再次表示感谢。
 
主持人:接下来,我隆重的给大家介绍今天会商的重量级嘉宾,他们是:湖北省金融办的刘美频主任、人民银行武汉分行副行长、湖北省金融学会常务副会长赵军先生、湖北省金融学会、互联网金融专业委员会秘书长童展鹏先生、合金融总经理严莉敏女士、京金联执行总经理蒋智先生、长投在线CEO周戎先生、红狐理财执行总裁吕磊先生。
 
主持人:下面有请本次活动的主办方,和讯网华南总经理代小军致辞!
 
代小军:尊敬的刘美频主任、赵军行长、各位来宾:大家下午好!
 
代小军:首先我代表栏目方和讯网对各位的到来表示衷心的感谢!
 
代小军:《互联网金融论道》是和讯网打造的一档品牌栏目,从最初演播室几人的视频节目,发展到现在走出深圳上百人的大型会议, 让更多人的人参与了进来,认识和了解了这个行业,并让决策者听到行业的真实声音。
 
代小军:本次是《互联网金融论道》栏目第十一期走进武汉,得到了湖北省金融办、湖北省金融学会互联网金融专业委员会的指导以及 合金融的现场支持!在此特别感谢!
 
代小军:回顾刚刚走过的11月,可以看到,各种重磅消息接踵而来。11月3日,我国国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要获准发 布,其中提到“规范发展互联网金融”。这是对行业的一种期待,希望互联网金融行业作为一种创新力量,能够不断推进改革,为实体 经济造血,为经济发展做出贡献。
 
代小军:上周,央行调查统计司司长盛松成表示,人民银行已将互联网金融统计纳入金融业综合统计体系。这意味着,互联网金融行业 官方数据真空的时代将要一去不复返了。互联网金融行业甚至整个金融行业的风险评估判断能力将得到大幅度提高。这对广大投资人而 言,将为资金安全再添一层保障。
 
代小军:虽然行业利好消息不断发布,也需要看到,政策的发布到执行之间仍然有很长的一段路要走,中间还有很多的困难需要克服。 我希望,大家能在今天的会议中畅所欲言,各抒己见,汇聚有价值的观点,通过和讯网的平台传播出去,为行业发声,为决策者提供依 据。让我们一起,为行业的健康、良性发展建言献策。
 
代小军:再次感谢大家今天来到我们的《互联网金融论道》十一期的栏目现场,希望大家能在这里度过一个愉快的下午!谢谢大家!
 
主持人:代总每次都能到活动现场给予我们理性的声音,也能够传递出媒体对这个行业的关爱。接下来我们进入到第二个主题,有请赵军行长给我们作主题演讲。
 
赵军:尊敬的美频主任、各位来宾、朋友们下午好!非常感谢和讯网给予这个机会,在周末的时间和大家论道湖北省金融的发展。给了这么一个题目,我比较慎重,前不久湖北省金融协会刚刚成立了互联网专业委员会,这个专业委员会目前有传统的金融机构、互联网金融机构100多家,我们自己的定位是加强互联网金融的学术研究,推动湖北省互联网金融的健康发展,某种程度也是带有一种推动行业自律的意义。非常高兴有这么一个机会和大家分享我们的认识,今天讲的主要是两个方面:一、和大家简单回顾我们湖北省互联网金融发展的轨迹,以及我个人对互联网金融的几点认识。二、互联网金融发展方面的理论依据、政策逻辑、监管方向。
 
赵军:一、湖北省互联网金融发展从目前的阶段来看,是从07年开始,当时P2P作为互联网金融的一个起始阶段,实际上互联网金融在中国的发展应该更早,互联网金融的发展是融合发展、双向发展,一方面是互联网金融企业进军金融行业形成了新的金融业态。另一方面是传统金融利用湖北省基石发展起来,从央行来看,支撑境内人民币清算的大额支付系统、小额支付系统,支撑企业和个人的征信系统运行了10多年,这个系统目前在中国运用得最成熟的官方信息,主要还是金融性的信息。
 
赵军:我们下一步的工作思路是逐步的把企业和个人的非金融信息纳入到这个系统里面,正是因为我们目前的非金融信息还没有纳入进来,还是碎片化的存在,拥有这些碎片化的信息就可以在这个基础上进行金融创新。我有淘宝电子商务的交易信息,就可以开展这样的融资创新。所有的金融性信息、非金融性信息都进入了若干个平台以后,大家在公平公正的情况下来进行创新。包括涉及到跨境的也有一些,实际上都是互联网金融的概念。
 
赵军:今天这个题目希望更多和大家分享互联网企业金融的发展,我们要分几个阶段:1.07年的P2P,2010年也算是起步阶段。2.2010—2014是快速发展期,也可以说是野蛮生长期。3.2015年互联网金融的指导意见出台作为标志,这是互联网金融进入了规范的发展时期。
 
赵军:从这几个阶段来看,07年的平台数量只有9家,2012年达到了110家,2013年底达到了800家,2014年增加到1575家,截止到10月底,目前还在正常运营的平常达到了2520家,累计成交量突破了万亿元大关,达到10983亿,这是从网络接待的情况来看。众筹是目前发展得比较好的,到2015年上半年,众筹平台总数量达到了211家,这个数据还是不太准确,通过日常接触的有些还不是上线运行,有线上线下同时进行的,有很多成功的案例都是通过众筹。
 
赵军:其中211家当中有53家是今年上半年新产生的平台,总共募集的资金接近47个亿,互联网支付2011年有270家公司获得了第三方支付牌照,2014年我国第三方互联网支付交易的市场规模达到了8万亿,同比增长了50%。与此同时,传统金融业的互联网改造近一年来发展得比较快,因为在上世纪九十年代已经开始,传统的金融机构积极的运用数据存储、传输等手段,快速缩小了与国际同行在信息技术运用上的差距,推动了业务和管理的全面发展,在这个方面创新得比较多。
 
赵军:我主要是分管信贷和市场,例如工商银行(601398,股吧)打造了供应链融资平台,核心客户的上下游之间的交易数据、定单管理进行线上的融资,发展得很不错,上了这个平台一般都是大型客户,银行很快会对他们进行评估,他们在线下效率就很低,要一级一级的评,甚至有时候如果不太熟悉,让别人去确认,拿出来还不一定是真实的,但是通过人民银行的线上平台就把效率大大提高了。
 
赵军:从湖北省来看发展得也不错,重点是互联网支付、网络接待、众筹有了多样化的发展趋势,目前我们的第三方互联网支付的法人机构有5家,同时全国性的分支机构33家,从成立的家数来看不多,但是在中部我们还是排列在第三,我们的互联网金融,特别是互联网整个行业有两个重要的特征,一个是一家通吃,一个是资源垄断,并不在于家数有多少。从客户来看,这个平台去的人多,然后人会越来越多,如果这个平台上线的时候人很少,去的人也会越来越少,这里面有一个资源垄断的特征。
 
赵军:从P2P的情况来看,到金融7月份已经有的个体网络接待运营平台是70家,总数在全国排在第八位,股权众筹相对发展缓慢,目前在工商局注册的有14家,其中武汉市8家,上线运营比较好的只有2家,与发达地区相比,湖北省的互联网金融发展还仍然处于追赶的阶段,规模不大、数量不多、创新不快、功能不足,这是互联网发展的情况给大家进行分享。
 
赵军:我们谈点自己的认识,我准备了几个方面,时间关系就谈重点。关于互联网金融我总结了一句话“互联网金融改变了传统金融的思维和行为方式,但是它没有改变金融的本质”。往往我们在市场上观察,出现问题、发展落后都是对发展不全面认识所产生的,如果不重视互联网金融,认为是对我们原有传统金融行为方式和思维方式,传统的金融机构就会觉得没有多大的事,还是本质没有变,所以会落伍,它的市场会逐步的被侵蚀。
 
赵军:但是有些认为我们做互联网金融颠覆了传统金融,没有认识到传统金融仍然是金融,金融的本质关于信用、关于杠杆、关于风险都没有发生变化,这是一把双刃剑,效率在提高的同时,风险也会成倍的积聚,如果这样的认识不足,很快就会造成风险,甚至是诈骗性事件,这些都是对发展认识的不全面。
 
赵军:还有另外一种倾向,我们在融合发展的过程中,有一部分传统金融机构看重金融还是金融的本质,我们在这里时间做得长,我们有优势,互联网新的业态进来以后我们要颠覆,所谓的颠覆,就是传统的金融里面没有什么指标可以借鉴学习,可能就违背了金融本质的核心要求。你做互联网金融,自己如果没有在信用、风险管控方面有自己的技术和人才的优势,你这家互联网金融机构也不可能做大,甚至也不可能健康的成长。
 
赵军:基于这几点认识,我今天讲的主题就是鼓励创新和规范发展,为什么要鼓励创新?通过互联网对于在提高效率、促进信息的充分对称是传统金融没有办法相比的,传统金融主要是一种媒介,效率是不可能提高的,按照长尾理论来看,他们就认为不是他们主要关注的。从他们的社会责任、遵循监管的要求上会做一点,但是作为一家企业来说,他们是不划算的。从承担社会责任,按照各级政府监管部门的要求会做一些,但是做不了很多,一个县的一笔贷款如果不符合规定是无法做,如果有一点瑕疵还要逐步往上报,效率不可能提高。
 
赵军:互联网金融很多事情是线上作业,扁平化管理。信息对称方面,非金融信息存在着融资难、融资慢的问题,这就是金融信息的严重不对称,互联网金融在促进信息对称分析是可以发挥重要的作用,特别是数据的加工,大数据、云计算会对我们的个人和企业、市场主体在融资和信息的利用上产生很大的效率,这是传统金融机构无法做到的,传统金融机构的手段也是无法做到的。
 
赵军:所以我们要鼓励、要支持,特别是这一块更契合了我们政策上的需求,普惠金融、包容性的金融。互联网是信息技术,互联网是一把双刃剑,在促进信息的充分对称,提高效率的同时,跟传统金融一样,仍然是有风险的,市场的风险、操作的风险、道德的风险都是依然存在的,因为效率提高了,出现风险的可能性就会更大,传播的速度会更快。
 
赵军:所以这也是第二个问题,政策逻辑的依据,在鼓励创新的同时也要规范发展,从金融的角度来看,规范发展是鼓励创新的重要前提和基础,成熟和发达的市场主体,在鼓励创新的时候,或者是在某一个创新领域准备创新时,首先规定的动作就是做好风控,在这个领域我不主张长时间的摸着石头过河,或者是长时间的先干了再说,那个风险是没有办法控制的,必须把这些风险控制的事情做好,从人民银行所管的第三方支付来看,我们对有些漏洞环节,市场主流如果觉得有风险,我们也会慎重的进行评估,在鼓励创新方面我们也会把握一定的节奏。
 
赵军:事实上从市场上发生的一些案例来看,大家深在其中都可以看到,有很多也是因为技术上的不成熟而作为的,产生了很多的诈骗,现在中央台的几个频道最近对这方面深入分析比较多,很多都还是处于一个基础的漏洞上。材料里面关于风险的形式就不多说了。
 
赵军:二、政策逻辑和管理框架。互联网金融经历了这么三个阶段,在中国是快速发展。和美国比较,美国的互联网基础比我们发达,美国的金融比我们发达,为什么中国的互联网金融比美国发达?这里面有内在的逻辑性,我们进行了梳理,互联网金融发展的理论依据非常充分,从教育成果的理论、信息不对称的理论、梅特卡福(同音)定律、长尾理论等等都可以来阐述和论证互联网金融发展的规律性。
 
赵军:关于互联网发展的政策脉络跟大家进行分析,我们开始从政策层面关注互联网金融是从2013年4月,当时确立了金融业的几个重大研究课题,其中有一个就是互联网金融的发展与监管,由人民银行牵头,银监会、保监会、工信部法制办共同组成,当时我分管法律研究,从外围参与了调研活动。
 
赵军:2013年8月份,国务院有两份重要的文件开始写进互联网金融,这个文件的主基调是鼓励创新发展,国务院办公厅关于金融支持小微发展过程中,提出了不断创新网络金融的服务模式,国务院关于促进信息消费扩大内需的若干意见当中提出,要推动互联网金融创新,规范互联网金融服务,人民银行在2013年2季度的执行报告当中对互联网金融也给予了正面的评价,认为互联网金融具有透明度高、参与广泛、信息处理效率更高等优势,这是全国性的文件从支持鼓励的角度出台的。
 
赵军:2014年3月份李克强总理的政府工作报告也提出了促进互联网金融健康发展,这是第一次从国家层面提到中国互联网金融发展,2015年7月国务院发布关于积极推进互联网+行动的指导意见,明确要求互联网金融从消费领域向生产领域拓展,金融业推进互联网+发展是国务院指导意见中的重要内容,2015年7月18日经国务院批准,人民银行和十部委印发了关于促进互联网金融健康发展的指导意见,成为了互联网金融发展的基本法。
 
赵军:当时这个文件出台以后,国务院常务委员会通过,又报到习总书记挂帅的中央深改办,可向对互联网金融中央高层是多么的关注。这也是今天我演讲的主题,深刻的认识到这把双刃剑如果不进行规范,风险控制不好,也可能是风险加速期。这是政策上到现在为止推出的基本脉络。出台的有互联网保险业的,人民银行关于第三方支付,证监会关于私募这一块是在社会征求意见,P2P有学者提供了学术建议稿。
 
赵军:我们的政策框架若干个专业的配套实施细则,我们的基本法重点是规范监管的对象,七大业态,当然还有七大业态的混合经营综合经营的监管问题,监管的原则提到我们要适度、分类,监管上制度性的安排,很重要的就是资金的第三方托管,我们做互联网的银行自己不能有资金池,这是作为一种底线。
 
赵军:还包括加强消费者权益保护,这也是违禁以后监管上的重大变化,注重行为管理,注重消费者维权,从消费者维权的角度来加强行为管理,从国际到国内在监管方面的重大变化,特别是在互联网金融领域,至少从我们目前发展的初期来看,互联网金融是离不开长尾这一部分,更多的是关注个人、小微市场主体,在这一部分的人群当中,金融消费者维权的任务更重,这两天看到标准普尔研究报告发布中国和国际的金融支持,我们的认知程度和熟悉程度是72,高于亚洲水平,但是低于全球水平,并且从全球角度来看,我们现在的成年人当中可能有将近2/3的人对金融方面的认知程度还没有达到投资理财要求上的程度。
 
赵军:在外部监管的同时也强调了行业自律,在行业自律方面有一些动作,2013年12月3号由央行下面的中国支付清算协会牵头发起成立了全国互联网金融专业委员会,今年作为地方的协会,包括湖北省金融协会下面也成立了专业委员会,把运行健康的一部分互联网金融企业也纳入到了专业委员会当中。
 
赵军:现在也正在牵头组建互联网金融协会,其中这个协会在筹备期间是由人民银行和协会筹备组在共同研究和推动,一个行业要发展,特别是促进信息对称的行业,因为我们本身信息就不对称,没有办法判断风险,特别是这次五中全会习总书记在建议当中关于金融的三个统筹协调,其中第三个是统筹协调金融业,其中包括互联网金融,要求这一块统计数据全面真实、及时,上层高度关注,股灾背后的教训也和这些密切相关,有些数据了解得早一些可能就更好一些。
 
赵军:下一步关于具体的规范,关于互联网支付的规范,目前是征求意见,互联网支付在国家的支付体系当中进行了定位,互联网支付始终坚持三位发展,为社会提供快捷、便民、小微支付的宗旨,国家在这一块现在跟国际上保持一致,特别是随着人民币国际化,在人民币纳入SDR之前,人民币境外结算系统已经上线了。从人民银行的建议稿当中把第三方支付的定位给予了进一步的明确,可以跟人民币境内的大小支付系统、跨境人民币支付清算系统共同组成人民币的支付清算系统。
 
赵军:征求意见稿当中对消费类支付帐户分别归集到限额,对不同的支付方式分别设置了当日不超过5000的限额,超出上述的可以利用自己的银行卡来完成对外支付。我现在没有管这一块,具体的我不了解,但是我也很关注,对这一块的支付,市场上的意见还是很大的,通过互联网的第三方支付享受的都是快捷,央行为什么要设置这样的一些限制,我们主要是想从保护客户资金安全的角度来考虑,我们这一块在创新。
 
赵军:另外一块也在破解我们创新技术的漏洞,进行规范的交易,当然这些问题始终是存在的,特别是在互联网领域。关于网络借贷规范,目前P2P在网络媒体上也进行了很多的讨论,实际上风险最大的是超出中介性质的伪P2P机构,不是我们真正做P2P的机构,打着P2P的招牌招摇撞骗,现在都往这个风头上来赶。以资金池的形势非法集资,甚至造成了旁氏骗局。
 
赵军:关于促进互联网金融健康发展的指导意见当中,主要是为借贷双双方的直接借贷提供信息服务,不得做资金池,不得做增信,网络借贷一个是关于行业准入门槛,另外一个是确保P2P中介机构的性质,不得设立资金池,不得自融等手段,在缺乏银行资金存管的情况下容易自己搞资金池,危害了平台用户的资金安全。
 
赵军:建立信息披露制度,包括我们的主体信息,产品信息,业务信息,这可能是我们今后规范管理上一个很重要的内容,人民银行在战略市场方面主要是有场外的债券市场,深圳是场内的债券交易市场,现在场内的占据了60%多,运行了10多年,从运行开始就是注册制,注册制很重要的监管就是信息披露,我们只看信息披露是不是全面真实,你注册发行的产品有没有人买,价值判断如何,这是市场的事,不是监管者的事。对于信息披露的监管是我们日常监管当中很重要的一个方面,前面设置的是红线,不能有资金池,不能做自融,但是日常监管上关注更多是信息披露制度是否充分。
 
赵军:在股权众筹融资的规范上,公开发行必须依法报经相关部门核准,选择股权融资的中小企业,在现行法律法规的条件下,股权众筹融资只能采取非公开的发行方式,股权众筹应当采取不应该是公开发行方式,应通过一系列的管理要求满足证券法第10条非公开发行的相关规定。
 
赵军:今天的主题是关于互联网金融的创新与规范,互联网金融发展的轨迹,以及互联网金融的政策逻辑进行了梳理,这个结论是基于互联网自己的发展,确实是改变了传统金融的思维和行为方式,但是它没有改变金融的本质而得出的结论,借今天这个机会和大家进行分享,谢谢。
 
主持人:我有一个观点印象特别深刻,给我们做互联网网贷平台,现在很多跑路潮的平台,其实是伪P2P,是打着P2P的幌子做的一些勾搭,我觉得这番话的概括非常的精准,我觉得赵行长在演讲的过程中用一句话概括起来,对互联网金融鼓励创新,规范发展,这是赵行长演讲最核心的主题,从行业发展的角度来讲,赵行长在演讲当中讲到了湖北省在互联网金融发展方面稍微起步慢一些,和北上广深相比还有一些差距,但是一个行业的发展首先是离不开政府主管部门的支持,有湖北省相关政府部门的支持,我相信湖北省互联网金融会有一个美好的明天,接下来金融到下一个环节,有请合金融总经理严莉敏女士上台作主题演讲。
 
严莉敏:我今天是给大家作汇报,在汇报之前我把我们平台的背景给大家作一个简要的说明,供销社在农村里面大家非常熟悉,在城市 里面大家对供销社不太熟悉,我借用中央领导对供销社的概念简单的介绍一下,供销社具有四个特点:1.政府属性。2.工友背景。3.企 业性质。4.协会特点。为什么这样说?有人说供销社是国资委的,我告诉大家不是的,国资委是国有的,我们是公有的,供销社下面的 资产是代表着供销社出资的,是集体所有制,是混合的,到了农村里面村民、社员都是供销社的,所以又有协会的特点,按照我们国家 经济发展来看是一个典型的混合所有制,所以这是供销社。
 
严莉敏:如果在农村,我记得有很多电影里面说问妈妈到哪里去了,说妈妈到供销社去了,在农村里面所有日常的生活中都离不开供销 社,特别是在计划经济年代,很多人都以为供销社消失了,所以我今天站在这里告诉大家供销社一直在,而且今天更在,我们又回来了 ,谢谢大家!
 
严莉敏:我顺便介绍一下我本人,我是一直在国有银行工作,去年12月份到供销社,是一个典型的从传统的金融走向创新金融的平台, 我在国有银行工作了30多年,走到供销社后,供销社成立了合资投资集团公司,这也是在省委、省政府本着为三农服务,解决普惠金融 ,解决农村最后一公里成立的金融服务平台,我们今天的合金融就是由供销社全资打造的服务三农的平台,我从去年12月份到现在近一 年的时间,从传统金融到互联网金融,我的感触是很深的,借此机会也跟大家一起交流和分享。
 
严莉敏:刚才赵行长是以专家、领导、学者的身份谈到互联网金融的发展与规范这一主题,也为我们介绍了当今互联网金融的发展现状 和趋势,并从央行和国家监管层的战略高度,对十三五期间规范发展互联网金融做了重要的指示,也提出了针对性的指导意见,赵行长 的指示对我省的互联网的持续健康发展有非常重要的指导意见,合金融也是严格的遵照执行。
 
严莉敏:下面我谈一下从传统金融到互联网金融的几点感受。
 
严莉敏:第一,无论是传统的还是互联网金融,本质都是服务实体经济。互联网金融是服务形式的创新。所有合金融的资产端这一块都 是来源于实体经济。产品设计的创新,但其本质还是要立足于实体经济。大量实例说明,任何脱离实体经济的所谓金融创新,最终都会 形成泡沫。比方说,最近省内一些较知名的理财平台频频发生无法兑付的恶性事件,其根源就在于金融脱离实体,拆东墙补西墙,玩庞 氏骗局的游戏,最终导致资金链断裂。
 
严莉敏:第二,无论是传统还是互联网金融行业,其核心竞争力仍在于风险管理。目前,大量网贷平台都声称自己只从事信息中介服务 ,不经营风险,但事实上,在目前国内大的金融环境下,一旦项目出现风险导致平台无法兑付,就会对平台声誉造成致命性打击。因此 ,风控水平和抗风险能力是一个互联网金融平台生存与壮大的基础。
 
严莉敏:第三,互联网金融行业对行业从业人员提出了更高的要求。有人说,互联网让金融变得更简单,从客户的角度而言,这句话的 确很对。但对我们这些从业人员而言,互联网+金融,就意味着混业,跨领域,不仅如此,互联网+金融不是简单的叠加,更是一种化学 反应,催生出许多全新的业务类型。比如说一年以前,我就不知道什么叫产品经理,但是现在,产品经理已然成为了这个行业争相抢夺 的重要资源。
 
严莉敏:现在,我想从支持实体经济发展这个角度,来讨论一下互联网金融发展的思路。我现在所在的行业,正是和三农产业密切相关 ,而三农领域从始至终都是党中央高度关注的领域。因此,在这里我想重点从三农产业的角度谈谈互联网金融。
 
严莉敏:当前,我国经济下行压力不断加大,银行信贷不断收紧,众多以中小微企业和“三农”为代表的实体经济遭遇信贷“寒冬”。 虽然央行已连续出台了一系列宽松的货币政策,但由于受多方面因素的影响,并未改变实体经济融资难的现状,尤其是“三农”融资仍 面临巨大缺口。
 
严莉敏:相对滞后的农村金融,也难以支撑正处于发展期的现代农业的资金需求,致使我国农村长期处于资金“失血”或“贫血”的状 态。而究其原因则主要是由于金融资本追求垄断收益的本性使然。致使传统金融机构出于对农业及农村实体经济效益偏低的考虑,而不 愿意为以小农为主体的农业农村经济提供信贷、抵押贷款等金融服务。
 
严莉敏:党的十八届五中全会指出,要促进新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展。其中,农业现代化任务艰巨,特别是 单一的资金供给渠道并不适宜多元化发展农村经济的需求。而近年来迅猛发展并成为金融业态新的重要组成部分的互联网金融,以其融 合互联网与金融特性的创新模式及面向次级市场的业务范畴,为解决农村农业贷款难问题,打通农村金融“最后一公里”提供了助力。 日前,中央发布的“十三五”规划建议里也明确提出“发展普惠金融,着力加强对中小微企业、农村特别是贫困地区金融服务”。11月 初,《深化农村改革综合性实施方案》和《关于促进农村电子商务加快发展的指导意见》两个中央文件相继发布,明确要求加快农村金 融制度创新,扩大农村金融服务规模和覆盖面。
 
严莉敏:为落实国家关于大力推进大众创业、万众创新,推动实施“互联网+”行动,加强互联网金融支农扶贫的有关部署,已有多家 互联网金融企业开始加快在农村金融方面的布局,推出系列“互联网+”支农惠农产品(000061,股吧),如开鑫贷的“惠农贷”、宜信的“宜农贷”、 广州e贷的“农e贷”等;一些著名的互联网公司如京东、联想、阿里等,也纷纷进军或计划试水农村市场、发展农村互联网金融,如京 东旗下京东金融的“京农贷”、联想旗下翼龙贷的“翼农贷”、阿里旗下蚂蚁金服的“旺农贷”等。
 
严莉敏:相比传统金融,互联网金融扶持“三农”具有明显优势。一是由于农业生由产自身的特点,农村金融具有“短、小、频、急” 的周期性特点,但传统金融无法满足农民这种周期性的资金需求,而互联网金融却可以根据农民的贷款需要设计出周期灵活的金融产品 ,解决农民的燃眉之急。
 
严莉敏:二是互联网可以融通社会力量,让城市富余资金回流农村,以发达地区反哺欠发达地区,实现项目供需两旺。三是通过模式创 新降低借贷违约风险。首先,贷款利息可用待售农产品来抵扣,农民只需按期归还本金,无需再额外支付利息和其他费用,既减轻了负 担,又实现了销售;其次,互联网的宣传效应可以帮助农民做好产品推广,实现增收致富,主营业务不断扩大,最终降低项目违约风险 。
 
严莉敏:昨天下午我也是在东湖宾馆,供销社共四家银行,我们签订了全面的战略协议,里面一个非常重要的内容就是解决供应链当中 的金融工作。这项战略合作协议跟在座的各位投资者和互联网金融平台的主业者是有很大的密切关系,也欢迎大家和我们联系。
 
严莉敏:这里我举两个实例来解释一下互联网金融在农村里面有多么的重要。
 
严莉敏:第一个发生在广东省。广东省清远市连山壮族瑶族自治县采胜有机稻种植合作社党支部书记、理事长胡彩胜,在今年11月12日 启动的广东省“互联网+信用三农”众筹项目启动会上,通过广州e贷的“农e贷”平台向全国各地的投资人发起公益众筹,用了不到3分 钟的时间就募集到了20万元资金,解决了融资难题;项目利息将用合作社生产的“采胜”牌有机生态大米来抵扣,除了按期归还本金外 ,合作社无需再额外支付利息和其他费用。
 
严莉敏:荆门、宜昌做得非常好,他们年轻人出去打工,家里的老人没有办法就放在供销社,由供销社采用现代化的耕作方式来统一种 植粮食作物,种完了以后统一销售,所以到年底再采取分红的方式,在种植的过程中这些销售环节的金融需求就是由供销社这样一个特 殊的合作方式来进行融资。
 
严莉敏:第二个发生在浙江省。日前,由浙江省供销社直属企业浙江兴合电子商务有限公司联合阿里巴巴集团聚划算平台、安徽省绩溪 县庙山果蔬专业合作社等单位,在绩溪县实施了一个名为“聚土地”的项目,将土地流转与电子商务结合起来。农民将土地流转至电子 商务公司名下,电子商务公司将土地交予当地合作社生产管理,淘宝用户通过网上预约,对土地使用权进行认购,并获得实际农作物产 出。参与项目生产环节的农民除获得土地租金外,还能获得工资。
 
严莉敏:上述两个实例都充分说明了互联网金融在扶持“三农”方面的较强融资能力和公益普惠精神。一方面,“互联网+金融+三农” 这一新模式,为“三农”创业创新提供了新的视野和途径。另一方面,互联网金融进村入户已经成为互联网金融平台发展的一个主要方 向。互联网金融在农村的大范围普及是解决农民融资难、打通农村金融服务“最后一公里”的可行办法和新的路径,起到很好的资源汇 聚与流通的作用。
 
严莉敏:那么在互联网金融全面挺进三农市场之机,有没有距离三农市场更近、更有先天优势、更贴近农村的这样一个组织,能够担负 起引领农村互联网金融全面良性发展的任务?供销社系统显然是唯一也是最优的选择。在这里,也为大家简要介绍一下供销社系统。
 
严莉敏:供销合作社是为农服务的合作经济组织,是党和政府做好“三农”工作的重要载体,是推动农村经济社会发展不可或缺的骨干 力量。长期以来,供销合作社扎根农村、贴近农民,组织体系比较完整,经营网络比较健全,服务功能比较完备,今年3月份,中共中 央发布的《关于深化供销合作社综合改革的决定》的11号文件,进一步强化了供销社系统在加快推进农业现代化,完善社会主义市场经 济体制,巩固党在农村执政基础等方面的重要作用。
 
严莉敏:同时,11号文还进一步明确提出供销社要稳步开展农村合作金融服务。有条件的供销合作社可发展农村资金互助合作;依法设 立农村互助合作保险组织,开展互助保险业务。允许符合条件的供销合作社企业按照法定程序开展发起设立中小型银行试点,增强为农 服务能力。
 
严莉敏:鼓励有条件的供销合作社设立融资租赁公司、小额贷款公司、融资性担保公司,与地方财政共同出资设立担保公司。供销合作 社联合社、金融监管部门和地方政府要按照职责分工,承担起监管职责和风险处置责任,切实防范和化解金融风险。我们做金融的时候 一方面化解投资者的风险,我们同时还解决融资门槛高的问题,现在有一个提法叫“精准扶贫”,原来的扶贫是哪个地方穷,财政的补 贴资金就到哪里,现在国家为了更好的运用好这个政策,把扶贫的资金放在供销社的担保里面作为一个杠杆,也作为一个风险的保障, 实际上农民对信用看得很重,他真找你贷款以后是很怕违约的,如果是遇到了天灾人祸,比方说种茶叶遇到了冰雹就可以启动风险的担 保资金,另外再加上风险的保险,所以刚刚开始我们是做三农融资时也是很担心的,我们做了茶叶的、蔬菜的、黑木耳等等的融资,这 些客户融资的额度都非常低,最高不差超过300万,农民很看重风险,每个月他们的利息、本金怎么还款都计算得非常的到位,所以我 们国家的农民还是很可爱的。
 
严莉敏:我们合金融背靠的湖北省供销合作社,有新中国就有供销社,成立于1950年,是全省供销合作社的联合组织,是省政府直属的 参照公务员法管理的事业单位。阿里和京东的终点就是供销社的起点,我们有9万多家企业,虽然都是混合之的方式,原来的合作社是 由政府和合作社出资,现在合作社的方式已经变了,农村里面的仁人都是可以成立合作社,省供销社系统在全省共有17个市(州)级联 社,89个县(区)级联社,696个乡(镇)基层社,1万多个村级综合服务社,已形成覆盖全省的网络体系。全省供销系统拥有各类法人 企业659个(其中:全资企业267个、控股企业167个、参股企业143个),各类经营服务网点6.5万个,在册职工10万多人。2014年全省 系统实现购销总额2,631亿元,可以为我们的投融资提供广阔的前景,其中销售总额1,400亿元,综合业绩排名全国第五。
 
严莉敏:合金融正是省供销社在互联网全面发展的大局下,为响应国家提出的“发展农村普惠金融”的号召,构建覆盖“三农”领域的 农村合作金融服务体系而出资成立的。我们的发展思路很明确:
 
严莉敏:1.开拓创新,构建“可复制”农产品结算业务商业模式
 
严莉敏:第一步,依托供销社旗下50个农产品批发市场,推动统一结算试点。通过推进市场商户第三方支付系统,统一资金结算和统一 物流配送业务,为其提供各种增值服务,开创市场、商户与股东多赢的局面。我们农产品市场的商户就是根据他们供销总量的现金流, 然后给予商户一定的授信,在他们资金比较宽松的时候就让他们在P2P平台上面投资。
 
严莉敏:第二步,适时开展供应链金融。通过打造物联网系统控制信息流和物流,围绕省社批发市场的商户,开展农产品流通环节的供 应链金融服务,如小额信贷、质押担保等。
 
严莉敏:第三步,在统一结算和开展供应链金融的基础上,打造农产品物联网。以根植在广大农村地区的网点为端口,对接广大农户和 涉农企业,发掘、组织并规范农产品货源,为电商平台提供优质产品,促进农产品流通。
 
严莉敏:2.利用大数据分析,为城乡居民和各类中小微企业提供便利安全的投融资服务,为政府决策提供重要依据。依托供销社农村商 品流通体系,汇集省社在商品流通环节的大数据,结合互联网金融平台数据,一方面,深入挖掘三农领域的真实金融需求,城乡居民和 各类中小微企业提供高效,安全,低成本的融资理财服务,有效解决农民融资难,涉农企业,中小企业融资难问题;另一方面,通过大 数据分析可以形成商品价格指数与CPI指数联动,为农民生产、居民消费和政府决策提供重要依据,充分发挥省社在商品流通环节的作用。
 
严莉敏:3.大力推进O2O商业模式,实现互联网金融平台与农产品流通产业化协同发展随着阿里、京东等国内大型电商平台下沉广大农 村地区,农村将成为下一个互联网金融的红海。因此,充分利用省社农产品批发市场和健全的农村物流体系等先发优势,培育商贸零售 农村市场,嫁接第三方支付业务,联合各金融工具,并将该商务模式“复制”在全省推广,借助资本的力量加快农业产业化发展。
 
严莉敏:合金融在这一轮的互联网变革中,我们和大家在一起是永不跑路的平台,跟大家在一起为规范和发展好互联网金融做出我们应 该和应有的贡献,谢谢大家!
 
主持人:农村稳定这个社会就稳定了,关于互联网金融为什么能够发展起来,我想其中有一个重要的原因,之前我们邀请了全国人大财经委副主任说到一句话,互联网金融之所以能够兴起的重要原因就是原来的利率导致了我们在资金的成本使用上对大企业来讲是优惠,对小企业来讲是没有办法到达他们的土壤,所以导致了互联网金融的快速发展,互联网金融的发展,国家层面给它赋予了支持实体经济的使命,相信合金融做的事应该是符合国家政策的。演讲阶段到这里结束了,接下来进入到下一个环节圆桌讨论,有请圆桌嘉宾上场:长投在线CEO周戎先生、玖融网副总经理魏力先生、京金联执行总经理蒋智先生、红狐理财执行总裁吕磊先生、Formax金融圈全国营销中心总裁梅露燕女士、小富金融风控总监肖红亮先生、合金融张池先生。
 
主持人:刚刚有几位嘉宾在演讲当中提到了一个问题,11月28日,中国人民银行调查统计司司长盛松成在论坛上表示,调控司和中国互联网金融协会共同研究制定了初步的互联网金融统计系统,将在本月末交付使用。这个事对我们平台来讲的意义和影响在哪里?
 
张池:大家好!我是合金融的副总经理张池,刚才主持人提到11月28日人行决定对互联网支付和网络借贷这一平台进行数据统计,我觉得是非常可喜的,长期以来互联网金融P2P行业是草莽生长的阶段,各种平台层出不穷,平台上玩出的花样也都不一样,行业一直缺乏比较有效的监管,人行决定对这些平台进行初步的数据上的统计,我觉得这是迈上监管的第一步,也为平台的规范提供了一个好的起点。
 
梅露燕:我是Formax金融圈的营销总监梅露燕,我认为是非常利好的事,不管是对行业还是对我们在座的一些企业,对行业来说,从风险控制的角度是有利于我们这个行业的整体健康发展,这个模式将很快的演变成市场推动加政策助力的模式。对于我们企业来说,我们是自己在规范的运营,与此同时,第三方存管也是在和相应的机构谈,我觉得这个文件的出台对行业和企业都是很大的利好。
 
吕磊:我是红狐理财的执行总裁,我们公司是今年4月份在武汉成立,我是2013年加入到我们的团队,这里面有一个问题,在中国现行的经济环境下是很难拿到更准确的信息让我们做到点对点的贷款,信息的搜集是非常利于行业的发展。互联网解决的是信息不对称,实际上互联网的发展让我们把信息变得更不对称,虽然漫天都有你的信息,但是很难拿到有效的信息,我们希望通过这样的方式让我们拿到有效的信息,这个对行业的发展是非常有利的。
 
周戎:一行三会从央行分出去这么多年,从之前的互联网支付协会里面的互联网金融委员会,后来又成立专业委员会,现在央行决定来统计数据,早在两年前,我在长投集团作内部的互联网金融演讲时,央行和支付宝之争,并不在于支付宝做了什么,而在于支付宝把流动体系方面的数据向央行封闭是不对的,具体来说你做了多长的周期,什么样的利率,贷款的对象和行业,对央行这样的宏观机构来说,这些数据对他们有非常大的指导意义。对于互联网金融的从业者,如果说将来我们可以了解到这些数据,我们有可能在这个里面知道对未来行业里面的判断,可以让我们做得更好,哪些行业是碰都不能碰的。我从这些年的观察来说,央行在引导互联网金融的发展上做了很多实际的工作,我们也希望未来央行能够给我们提供一定的便利,让我们无论是参与到使用数据还是提供数据的过程中能够进一步的通过这样的工作给社会带来更多更好的金融产品。
 
魏力:我对这个问题的理解可以分为两个方面:一、11月3号十三五出台规范互联网金融。二、11月28号出台的这份文件,我们对任何一个行业政策和规范制度的制定首先要从数据开始,首先我们纳入统计所有分支机构的数据,然后对数据进行科学有效的分析,然后再根据分析的数据得出标准化的指导意见,然后再给相应的执行机构制定更科学的监控制度,这项工作可以让我们后期的监管更加的科学、更加的符合当前的互联网金融健康发展。我们来统计所有互联网金融范围内的数据,能够让所有的互联网金融信息互通,将来所有的征信能够覆盖到互联网金融行业,我们可以和线下的民间金融做对接,在风控和安全性上都有很好的保障和健康的发展,谢谢。
 
蒋智:对于这个问题我首先肯定的是好事,央行牵头做这个事,是帮助我们完善整个互联网的大数据,如果央行能够把这个系统搭建起来,我们就可以在这个公共平台上由投资人来评估贷多少款,让我们的互联网平真正的回归到互联网金融,而不是中介的性质。
 
肖红亮:央行出台这个统计肯定是为了后续的监督做铺垫,只有这么多数据的达到一定的量以后,才能很好的监督,对行业的健康发展是非常有帮助的,但是也会带来一个问题,监督会造成监管成本,监管成本由谁来承担?国家采取什么样的方式来进行数据采纳?这个过程中的成本是由互联网金融企业来承担,还是多方参与,这对互联网金融企业的发展是非常重要的,现在的互联网金融企业是普惠金融,如果成本那么高,大部分的互联网金融企业都会因为成本的高门槛儿被淘汰和分化。谢谢。
 
主持人:关于十三五规划,把互联网金融纳入进去了,有四个字来形容“规范发展”,虽然字不多,但是赵行长说到了互联网金融可以颠覆传统金融的思维,但是不能颠覆金融的本质,金融的本质就是风险的防控,我不知道从各自平台的老总角度来讲,你们对这个规范怎么看,毕竟现在互联网金融有很多的跑路,有些做的并不是P2P业务,但是给这个行业抹黑了,如何改变所有的用户对行业的整体印象?这四个字对我们的行业究竟带来什么样的根本性的改变。
 
肖红亮:互联网金融企业要规范首先是要诚实守信,这是非常基本的要求,无论是什么样的企业都必须遵从诚实守信,尤其是金融行业,金融行业经营的是信用,信用本质上也是诚信,我们要做的互联网金融首先是不能欺诈客户,要提供真实的数据和信息给投资人评判、给监管人评判。其次是不能自融,这意味着不是P2P。再次不能去动用客户的资金,你不能动用别人的奶酪。谢谢。
 
蒋智:我觉得“规范发展”这四个字包含的范围很多,互联网金融是一个很大的概念,规范发展还包括第三方支付,规范发展应该再细分,每一个领域都会有相应的不规则的地方,P2P这一块央行在7月18日下发指导意见时已经给出了如何规范发展的意见,现在就是把这些意见进行落地,如果我们把这些指导意见切实可行的落地了,我们这个行业也就规范发展了,谢谢大家
 
魏力:我觉得从两个方向来理解:第一,国家和政府层面制定的相关政策,把这些作为企业要严格遵守的,不能触碰行业的底线。第二,关于企业内部,我们要做三个方面:一是风控偏好和风控指标是否科学合理,是否随着大的经济环境做相应的调整。二是企业的内部管理是否科学和高效。三是我们是否有效的规避企业里面人为的和道德化的操作风险。谢谢。
 
周戎:我们当时成立长投在线一直在思考到底是互联网企业还是互联网金融企业,央行提到要规范发展,规范更加重要的是在于我们对准入的规范,对过程的规范,无论是风控的过程还是财务的过程,现在从数据分析来说已经出现了很多的问题。从发展的角度上来说,也有很多的例子,有很多的企业在发展的过程中在做强还是做大的思路上一味的追求大,有很多的企业已经在大而不倒的路上,我们觉得规范和发展,一个是对现在整体的检查,你是不是每一个环节都做到了合规,你是不是能够保持你正常的心态,往前发展的时候知道什么该做什么不该做,什么属于你发展的范畴,什么不是你发展的方向。央行对互联网金融还是比较乐观的。
 
吕磊:一个是门槛,一个是监督,现在有跑路平台和问题平台,问题平台的平均运营时间是7个月,到现在为止纯粹为了跑路的平台是非常少的,为什么出现问题呢?就是在于门槛上,大家都觉得互联网金融没有规定,实际上门槛比你想象高很多,我觉得应该有门槛。第二个是关于监督,从2013年到现在我们做了很多的事,我们一直在做的事是用户倒逼,用户对我们的信任是没有办法解决的问题,现在的平台大部分在解决的问题都是用户的信任,为什么产品没有风控更重要,产品只是一部分,互联网金融归根到底就是要把风控做好,我们要把规范和发展落到实处以后,才能真正的创新,而不是被倒逼。谢谢。
 
梅露燕:规范是引导发展,规范是为了有序发展,很多互联网金融企业刚刚开始成立到运营的过程中自律的成份更多一些,如何做到规范,规范落实了以后,我们是容易做得更大更强的,所以我觉得对于整个行业还是非常好的状况。谢谢。
 
张池:今天赵行长和刘总都在这里,在各位领导面前谈这个事,我只能简单的谈一下我对这四个字的简单看法,前面几位老总说的都非常好,在技术层面上,在公司的规范上各位老总都提出了自己的看法。 第一,我认为所谓的规范发展首先就是要解决互联网金融平台上的身份问题,现在比较尴尬的局面是无论平台的背景如何,无论是民营的还是国有的,都没有金融的身份,我们算是股权基金吗?都不好认,实际上我们做的又是金融的业务,在做业务的过程中产生了很多尴尬的事,比如说我们是真正的信息中介平台吗?其实也不竟然,很多平台也在经营自己的风险,由于我们本身没有金融的身份和资质,有很多手段我们是无法用的,所以我们被迫要借用很多其他的方式,借通道等等方式来解决这个问题,很多时候也不能完全的解决,所以不可避免的就会有一些风险发生。首先是互联网金融企业的身份问题。
 
张池:第二,要保障投资者的权益,我们要防范风险,特别是系统性的风险。我简单的谈一下对这个行业发展的路径问题,现在所谓的互联网金融行业绝大部分做的和线下的小贷同样的事,有些比小贷公司更加的野蛮,小贷公司好歹还有身份和监管,现在谁都不能管我们,又或者谁都可以管我们,我们要做哪些业务才能有效的区别和我们传统线下的小贷做的事不一样,我觉得还是要回归到本质上,所谓的互联网金融不是把线下的金融业务线上化,我觉得互联网金融还是要回归到本质,我们要利用互联网这个工具,利用大数据的分析,通过互联网的手段把行业的数据陈列下来,然后通过大数据的分析再来展开金融业务,虽然现在绝大部分的平台做到了这一点,比如说阿里巴巴的网上银行是坚定的往这个方向走,合金融也肩负着服务三农的特性,我们更加的偏重于公益性方面的特征,互联网金融还是要回归到本质,要坚定的沿着互联网金融方向走,通过数据来说话,谢谢。
 
主持人:刚才几位嘉宾说了几个词,身份问题不是很清楚,不知道自己属于谁管,我们从互联网金融发展的历程来看,恰恰互联网金融在三不管当中,如果大家都来管也发展不起来。因为大家都不管,互联网金融出现了一个爆发期,到了爆发期之后我们发现都来借力这个行业,你首先要知道我自己怎么才能好做,都想好的发展肯定要讨好客户,从讨好客户的逻辑上来梳理,目前从我们行业来讲谁把客户至上发挥得最好?
 
吕磊:关于讨好客户,我们在做的事只是把我们要做的事做得更好,用户关注的是风险,我们把自己的事做好了,潜在的风险就没有那么大。
 
主持人:从讨好客户来看,大家奉行高收益,另外一种是用户体验。从这几个方面反过来梳理,接下来请张总介绍一下,我们平台应该怎么样才能同用户结合,到风险控制上来发展。
 
张池:互联网金融是很复杂的行业,是互联网行业,本质上是金融行业,我们在做业务的时候可能要考虑几个方面,首先是资产包的风险问题,考虑我们能不能控制风险,我们还要考虑收益问题,把这几个问题考虑进去以后,还要考虑平台自身能不能活得下去的问题。在产品这一端我们又会遇到一些问题,所谓的互联网企业要有很强的互联网因素,你设计出来的产品如何能够互联网化,而不是变成了一个简单的银行的理财产品,如何能够在互联网上更好的被人接受和传播,我觉得这也是我们要思考的问题,对我们的企业提出了很高的要求,既要做好风控,还要做好产品,既需要有非常优秀的业务人员,还需要有非常优秀的IT人员和产品设计人员,我觉得只有把这块抓起来才能把基本问题解决好。谢谢。
 
主持人:我想这个问题提给长投再现的周总,你们公司平台刚刚成立时思考了一个问题,究竟是金融企业还是互联网企业,在公司发展之初提出这样的思考,讲到的关键性问题是风险如何防控,从去年到今年有大量的平台倒掉了,行业一定要沿着正规化发展,这已经成了必然趋势,我们在“规范发展”四个字的约束之下,您认为当前行业快速发展阶段还会不会出现?
 
周戎:很多公司都遇到了这个问题,我本人是技术出生的,不是金融出生的,但是现在在做金融,我认为中国的互联网金融还没有启动,因为中国的金融体制里面银行所占的比重非常大,发达国家,例如英国、美国,银行的比重比中国低很多,银行很大程度上可以做的是标准化的产品,而现在中国的银行所做的标准化的产品不多,我遇到国内的某一家股份制银行来找我,说武汉有超大型的国企在这里有信用贷款,能不能证券化卖出去,我们设计了相应的方案,等到上会使,银行打电话说银监局不批,银监局要找公募基金,不要找民间的通道。有巨大的市场需求,依然没有规范,未来中国如果有合适的法律法规前提条件下,互联网金融能够发展的空间远远不止今天这样,互联网金融可能可以做类保险业务、类投行业务,这个行业还有很大的发展机会。
 
周戎:未来怎么样能够在这个里面保证合规发展?我做长投在线的过程中一直在想,我作为金融业务的从业者,到底应该以什么样的指标来衡量企业发展的好与坏,我在公司运营的时候会和运营部说每周做两个新的指标,我来看里面所有这些指标发展的情况,我把所有的资产自己进行认定,哪些是核心资产,哪些是二级资产,我有多少的资本金可以兑付,有一些企业说要发展到像有些大的投行那些多少个亿的规模,我觉得作为一家金融企业心理要有一杆称,你的杠杆可以做到多大,虽然说现在没有高标准的要求,但是我们自己有一套指标,现在我们遇到的流动性、系统性的风险等等如何处理,假设有一家是做钢材行业的,接下来是不是应该对钢材行业做什么样额外的处置,如何以数据为导向的约束标准进行运行。
 
周戎:为什么互联网金融企业里面没有互联网的属性?互联网的属性首先就是用户至上,互联网如果没有用户、没有规模经济是不可能有互联网,这里面除了设计产品以外,你怎么样真正的走进用户的心里面,中国做互联网的只有一家做得最好,这就是腾讯,我们都不知道微信是怎么进去的,他们没有花一分钱,他们是做得最好的企业,但是不代表一定要通过烧钱来获得用户,互联网是指你能够通过更加人性的,更加深入人心本质的东西来抓住用户。互联网金融行业有一家企业就是陆金所做得非常好,他们最本质的就是安全,如果可以追求安全,我肯定愿意追求收益率,为什么他们做得这么好,因为他做的是平安担保,大家知道平安担保肯定是安全的,虽然他们有很多的坏账,但是还没有听说不给谁兑付,如果他们不兑付,肯定就会出现很多的问题,互联网的本质在于你怎么样去用心的服务好用户,怎么样用心的去满足用户,这才是你做互联网金融里面跟传统金融不一样的地方,产品一定要能够吸引用户。
 
主持人:互联网金融本身就是涵盖了很多的东西,现在国内和国外有很多相关的金融产品,从互联网金融角度来讲,我们能做的事是什么?
 
梅露燕:是互联网引导金融,还是金融引导互联网,我们是一家合伙企业,这里面既有互联网出生的也有金融出生的,我们是要创造生产力,并且把生产力能够分享给大家。我们现在的用户数有158万户,超过了20亿的额度,在发展之初我们就想到两件事,一件事是风控,我们一定是从后端往前端,客户的需求是什么?客户的需求首先是本金是安全的,其次才是收益率,我们成立了投资教育部,帮助投资者知道什么样的东西是有风险的,我的风险偏好是怎样的,我应该投资什么样的产品,还有一个是具备一定的鉴别能力和自我的意识。第二件事就是品种,投资者需求是多样化的,当今年6月份股市行情非常好的时候,我们的产品是不好卖的,关于证券相关的交易和外汇业务却取得了非常好的成绩,对于互联网金融公司来说我们应该做的是搭建一个平台,让客户去通过资产配置的形式达到预期收益率,我们能够做的就是把产品设计得更好,给他们的选项更多,并且教会他们如何去选,谢谢。
 
主持人:这个问题想提给蒋总,如何去泡沫化?刚刚周总说我们的互联网金融还没有起步,发展太慢了,但是从监管层和行业覆盖来看,现在存在着一个矛盾点,一个是快速发展,一个是规范发展,还有一个是去泡沫化问题。
 
蒋智:互联网金融已经进入到了合规监管期,过了野蛮发展的阶段,互联网金融公司有很多不是花,是杂草,让大家觉得互联网金融出了问题,实际上互联网金融是很好的东西,我们的本质首先是金融行业,我们要做的就是融资,把资金落实到实体里面,管控好风险。从今年上半年开始,互联网金融平台大幅度的下降,杂草已经被挤出去了,剩下的企业都是想好好的发展。互联网金融进入了合规化的发展,陆金所的产品很多只有6点几,这也是去泡沫化的过程,我们本质上是金融,但是还是穿着互联网的外衣,互联网都有泡沫,这个泡沫也是洗不干净的,多多少少会留一点,如果互联网的泡沫挤干净了,这个行业也死了。前几年泡沫太大了,如果一定要说互联网金融没有泡沫也不现实。
 
主持人:互联网金融这个市场的规模如何扩大?如果平台死掉了一半,剩下的平台会不会活得更好?
 
蒋智:如果我们的平台死掉一半,这个行业估计也差不多了。大家都一起健康的发展是最好,我们不否定随着互联网金融的发展,中国不会出现巨头,如果要爆发起来是很快的。真的把这个平台经营好了,我们的客户应该是呈几何数的增加,这个平台的做大是有机会的。
 
主持人:从当前互联网金融角度来讲,有一些区域上是有限制的,湖北这样一个社会发展环境的基础,怎么能够快速的实现互联网金融的发展?
 
吕磊:我觉得赵行长讲的一句话非常认同,不管是互联网公司从事金融行业,还是传统的金融公司参与到互联网,本质还是金融,中国的互联网金融都是O2O的模式,现在做得比较有名的几家公司都是在跑马圈地,他们的运营公司设在一个城市,接下来会到很多的城市去设置优质资产上的筛选,互联网线上的这一部分是没有区域性限制的,不管这家公司的运营主体是在北京还是在武汉,本质上是没有限制的。
 
主持人:注册到湖北这里的企业有限,但是不能代表我们会比北上广深跑得更慢一些。
 
吕磊:任何一家新兴行业都会有一个过程,先到沿海发达城市,因为他们的信息接受更快一些,然后再来到华中区域,甚至再到西部。现在做得比较大的都是北上广深这些城市,接着到华中,西部会比较晚一些。政府相应的政策和态度,沿海的政府对新兴事物的反应会更快一些,当然我们湖北也非常好。虽然我们起步比较晚,虽然我们不在沿海城市,但是有信息规范发展,弯道超车。
 
主持人:武汉这个城市很大,从武昌去到汉口打车都要100多块钱,武汉又是区别老的工业中心,这么好的经济基础,我们能够有哪些机会?武汉如何能够的让互联网金融服务实体经济?
 
张池:我们平台8月份上线,我们更多是注重于三农方面,我简单的介绍一下在三农产业上现有的成果和今后的规划,我们这边主要是对农产品市场上的开发,对于市场本身,以及依附于市场上众多小商户的支持,我们在仙桃有一个很大的市场,那里的商户很多,平时他们对资金的需求很大,银行又不服务于这些小商户,大量的民间借贷公司长期占领着,因为这个市场的管理方是我们,所以我们是可以在某种程度上对商户的经营活动做一些监控,对他们的数据有一个大致的了解,我们根据现有的情况会给这个市场做授信,由他们来分配钱,一开始我们做了一些这样的尝试,效果还不错,目前也没有出现坏账。所谓的互联网金融首先是要强调互联网,我们必须通过互联网手段把数据拿到手,获取数据最好的手段就是支付系统,把这些商户和企业串联起来,把他们的现金流控制起来就很好,他们经过这么多年的发展和积累,用这些数据来发展。我们下一步就是要建立自己的帐户系统和支付系统,通过支付来获取数据,通过数据来做业务。
 
主持人:互联网在农村的普及还没有那么高,张总您怎么突破这方面的瓶颈?
 
张池:互联网在农村的普及率不那么高,我并不这样看,硬件条件可能不像城市那么的便捷,但是在农村移动互联网的用户非常普及,他们的普及率已经达到了70%—80%,从发展程度上来看,农村可能是比城市稍微落后一些,也不是说完全不能做,就看我们怎么做。现在有很多的机构和很多创业公司也在做各式各样的尝试,有些效果还不错,我们作为一个在全省拥有6万多家农村网点的系统,我们应该发挥更多的作用,我们只不过是要把现有的网点功能化、更加的互联网化。
 
梅露燕:我们的生态支付圈,从线上来看有14个城市,其中包含有武汉,互联网用户量的数据都集中在北上广深,武汉地区是要小一些,同样的一个城市来比,武汉只是北上广深用户户数70%的水平,线下门店的情况而言,武汉这边的数据还是相当不错的,我们的用户可能更多的是看到一个实体店,说明他们的意识还是需要一定的转变,这说明一个问题,我们在湖北地区的发展应该有很多的空间,后期我们还会在互联网的平台上搭建和实体相对应的很多业务,比如说我们提供资讯,会有消费,服务实体的同时,也需要当地的实体来落户,这应该是一个很好的促进。
 
主持人:线上要做,线下也得做。
 
梅露燕:在武汉实体经济和互联网应该是同时发展。
 
主持人:今天的圆桌讨论环节到这里,剩下来把时间交给现场的来宾,你们有什么样的问题可以向大家提问。
 
提问:作为一位投资者怎样去选择一家正规的平台?正规的平台有没有风险?
 
魏力:如何去一家正规的平台,无论做什么样的事,你去选一辆车也好,买一个房子也好,你首先要懂,你投你懂的平台,如果你觉得这个平台玩的东西你完全不懂就不要做了。有没有风险?中国到现在为止都没有建立一个无风险利率的标准,无风险利率有两个,一个是国债,另外一个是银行间的拆借利率,所以你问风险哪里,更加不知道,肯定都有风险。有风险怎么办?投你懂的。
 
提问:我是门外汉,今年糊里糊涂的钻到了互联网金融,在社会上的投资者里面算是胆大的,大家都劝我不要做,首先投的是泛亚的有色金属,中央电视台重点做了一些专题节目。这里面有400多个亿,我想资金量这么大,结果出了问题,互联网金融是国家发展的大方向,我觉得还是有希望的,但是如何让我们这些投资者真正的信任还有一段很长的路,我希望对泛亚这个问题,各位老总能够跟我们讲解一下。
 
主持人:您投了多少钱?
 
提问:没有多少钱,但是我很关注,我很关心这个事。
 
主持人:打着P2P的幌子。
 
肖红亮:我是学金融出生的,金融本身是有风险的,无论是P2P还是泛亚的贵金属交易都是属于高风险行业,就像炒股一样,你要有自己的主见,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里面,股票、P2P、基金,有很多是挪用了资金去做其他的事,而不是本身经营的问题,网站里面对相应的投资会有描述,首先这个描述你能不能看得懂,你要有常识,所有不符合常识的事不要去做,泛亚的我也没有完完全全的看懂,他们在全国有大量贵金属的存量,通过价格的波动来获利,我个人感觉有点类似于金融衍生品,这里面有一个基础标底,基础标底的可靠性可能只是虚空的。
 
主持人:我们怎么分析跑路的平台?
 
肖红亮:我们做风险防控很重要的一点,金融投互联网有一个共同的特点,互联网是高科技含量的,金融风险也是非常需要技术手段的工作,团队的背景如何,有没有互联网的背景,有没有金融的背景,他们的资本程度,央行说要有资本的要求,金融是具有很强的外部性和突发性,有很多东西没有办法自己控制,投入多的他们团队的人力投入和货币投入决定了会不会轻易跑路,经营出问题是没有办法控制的,这要看企业的内部修炼。
 
主持人:如果企业的盘子大,他们跑路也不容易,其次是看他们的违约成本够不够高。
 
肖红亮:做P2P,你的钱放出去到回收是有一个时间差的,只能说你控制的是一个概率问题,必须要通过技术手段来控制这种概率,同时还要有一定的资本来对冲风险。
 
提问:互联网金融风险防控上有没有标准通用的防控思路?
 
蒋智:首先告诉你没有,每家平台都有自己的特征,他们控制风险的手段,风险的喜好和偏好都不一样。
 
提问:互联网金融的风控在这一方面有没有创新?
 
蒋智:跟传统不一样,有所突破,但是绝对不是创新,风控无非就是那么几种,不可能创新。
 
提问:这些可以普及到中小企业吗?
 
蒋智:可以的,风控是大同小异,只是每一家企业风险反应的程度不一样,风险点不一样。银行看重的是抵押物,但是我们更关心的不是抵押物,我们更关心的是现金流和还款能力,风控的偏好不一样。
 
肖红亮:更重要的是互联网上对于信息的获取发生了很大的变化,淘宝和京东留下了客户的经营轨迹,在互联网时代怎么样对这些数据进行加工,找到他们的共性,把这些风险点按照相应的指标一个一个设立出来,再对这些数据进行整理,你会发现违约客户大的特征是什么,互联网金融的概念非常宽,而我们做P2P的面对的是中小企业客户,他们风险特征是什么,从金额上来划分,10万以下,10—30万之间,30万以上的风险特征都不一样,比如央行的征信数据、银联的数据,你在淘宝上的交易记录都会呈现出一个一个的风险符号,最后可以实现人工智能判断。你自己去投资,你觉得能够承受的最大损失是什么,如果你觉得不能承受损失就不要投,不要拿你生活的钱去投。无论是泛亚还是任何大的平台,现在国家也允许他们破产,再大的平台依然会出问题,大的平台相对而言风险会低一些,因为他们跑路的可能性小一些,但是并不代表一定不会出问题。谢谢。
 
主持人:由于时间的关系,提问环节到这里,大家可以加入到“互联网金融论道湖北群”,大家可以就行业关系的热点话题进行交流。今天的互联网金融论道到此结束,下面请领导到台上合影留念。
 

(责任编辑:谢伟锋 )
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