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互联网金融行业开抢消费金融牌照

2015-11-25 10:29:59 和讯网  互金玛奇朵

  国务院日前发布了《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力(310328,基金吧)的指导意见》,提出坚持消费引领,以消费升级带动产业升级,大力发展服务业。指导意见中要求“支持互联网金融创新发展,强化普惠金融服务,打造集消费、理财、融资、投资等业务于一体的金融服务平台”,同时要求“支持发展消费信贷,鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司,将消费金融公司试点范围推广至全国。”

  无论强化普惠金融服务,还是支持发展消费信贷,国务院的该指导意见都是有利于互联网金融行业发展的政策利好。传统金融机构由于体制、理念以及业务重点的不同,主要还是着重服务高净资产客户,也就是那20%的VIP客户,对于80%的普通客户,传统金融机构没人、也没兴趣去专门服务,这也是造成普通人融资难和理财产品缺乏现象同时并存。由于这部分人是社会的大多数,因此发展普惠金融服务非常有利于社会贫富差距的缩小以及平均福利的提升。

  在意见中,国务院首次提出“打造集消费、理财、融资、投资等业务于一体的金融服务平台”。政府希望借互联网金融行业的蓬勃发展,不仅把普通大众的投资和融资难题解决了,更要将投融资行为与当下政府最提倡的消费环节打通,促进消费的升级。

  另外,意见着重指出“鼓励成立消费金融公司”和“将消费金融公司试点范围推广至全国”。所谓的消费金融公司是指经中国银行(601988,股吧)业监督管理委员会批准,在中华人民共和国境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。消费金融公司这几年备受政策关注。2009年,我国宣布启动消费金融试点。2010年,中国首批4家消费金融公司获批成立,分别是北银消费金融公司、中银消费金融公司、锦程消费金融公司,以及捷信消费金融公司。经过试点摸索,消费金融公司的经营状况自2013年企稳。于是,2013年9月份银监会发布扩大消费金融公司试点城市范围名单,包括重庆、武汉、西安、杭州、合肥在内的10余家城市获得试点资格,却仍旧坚持“一地一家”原则。2013年11月22日,银监会发布修订完善的《消费金融公司试点管理办法》,放开营业地域限制。

  对于传统银行来说,参与消费金融除了拓宽增收渠道外,突破区域限制意义更为重要。而对于非银行的互联网金融公司来讲,正是凭借政府对消费金融公司政策的不断放松,借机拿到全国性的金融牌照。这也正是之前,互联网金融行业经历了无任何牌照----争拿担保牌照、小贷牌照和典当牌照----争抢第三方支付牌照----争抢消费金融公司牌照四个阶段的原因。

  消费金融公司对于互联网金融公司意义重大,一是它是跨地域的金融牌照,可以极大的方便互联网金融公司跨地域发展信贷业务,并且有牌照护法,再也不用担心被突查和被严打;二是它可以通过向境内金融机构借款或者同业市场拆借补充资金,使得资金成本大幅降低。再加上消费金融公司所切入的无抵押、无担保、小额、分散以及主要针对消费贷款的业务特点与互联网金融大力发展的业务领域相吻合,所以今年以来,互联网金融都争先恐后争夺消费金融公司的牌照。预计后面会有一批有实力的互联网金融公司出现在消费金融公司的发起股东行列。

  当然,消费金融公司虽然目前账面经营情况不错,但实际上业务的逾期和坏账比例不低。据了解,向第一批消费金融公司发放贷款都是通过代理机构来进行。代理机构又建立全国的代理和加盟渠道,各个环节层层加价,最后到借款人手中的资金成本一般在年化20%以上,甚至40%以上,给借款人变相的造成了巨大融资成本负担。同时,第一批消费金融公司发放的贷款都需要代理机构来承担风险,也即兜底,而代理机构又会通过要求下一级代理或者借款人抵押房子、车等反担保措施来转嫁风险。这样,消费金融公司所倡导的小额、无抵押信用贷款又变成重资产模式的押房押车贷款业务,而这也滋生不少违规操作。因此,第一批消费金融公司沉淀的坏账金额不小,只是通过一轮轮的外部融资,坏账比重降的比较低。随着消费金融公司设立限制的政策放开,预计该领域的竞争也将加剧,也将不再是蓝海,也会很快陷入争抢资产的局面。

本文仅代表作者本人观点,不代表和讯网立场。)

(责任编辑:赵然 HZ002)
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