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百度杨进:风控环节应避免迷信大数据

2015-10-30 18:01:01 和讯网  和讯互联网金融

  和讯互联网金融消息 由融360和人民大学高礼研究院联合主办的"2015普惠金融CRO全球峰会"于2015年10月30日在中国大饭店召开。百度公司执行总监、金融事业部总经理杨进女士在本次论坛上发表主题演讲。

  杨进认为,互联网的普及和大数据的应用,是普惠金融得到快速发展的重要原因。移动互联网使包括金融在内的许多行业,经营模式、营销模式发生了深层次的变化,也改变了大众的消费习惯;而大数据等技术则提高了风控的效率,扩大了金融服务的覆盖面。

  谈及大数据的商业价值,杨进解释,商业价值是相对的,由于我国信贷需求量较高,大数据的商业价值是显而易见的。如何服务好剩余人口、如何弥补由于缺乏风控评估信息成本高而出现的金融服务缺口这些问题,是我们真正探索大数据和普惠金融的意义所在。

  以下为杨进演讲实录:

  各位朋友下午好!非常感谢叶总盛情邀请过来,我也很荣幸参加首届普惠金融CRO峰会,在这么一个温暖的地方,在初冬的时候讨论风控问题。

  今天开了一天的会有很多的议题,包括普惠金融、移动互联网、大数据风控等等。其实这些话题都是有它很深层内在相互联系的。互联网金融近几年迅速发展,得到了广泛的认可,其中很大的一个原因,就是互联网金融确实很大地促进了我们中国普惠金融的发展。在社会为更广大的人群提供低门槛、方便、快捷、更符合用户需求的产品的同时,也很大程度上解决了传统金融里的成本高、风险高、获客难等问题,所以我认为互联网的普及和大数据的应用,是普惠金融得到快速发展的重要原因。

  第一个是移动互联网让普惠金融触手可得。工信部上半年发布的报告显示,我国移动电话用户规模将近13亿,移动互联网的用户规模将近9亿,社会已经进入了移动互联网的时代。移动互联网已经越来越多地渗透到我们的生活中,包括金融在内的许多行业,因为移动互联网的出现,使其经营模式、营销模式都发生了变化。

  移动互联网时代用户的金融消费模式在改变,越来越多的用户不愿意被动地接受金融服务,不愿意再到网点办理业务,他们把大量的时间花在移动互联网上。低头族通过这些渠道可以平等、方便、快捷地连接金融服务,成为普惠金融的用户入口、兴趣入口,打破金融业务在地域上的限制,大大拉近了人与金融服务的距离,提升了金融服务所覆盖的广度和深度。

  同时移动互联网的新兴技术,比如地图的定位,人工智能、人脸识别等技术的逐步扩展,让信息传播得更加有效、便捷,成本更低,也更贴近真实的需求。通过线上、线下渠道结合的方式,更有效地实现广大客群的覆盖,切实有效地提升金融服务的质量和用户体验。以百度为例,我们的人脸识别在世界是领先水平的,百度人脸识别技术已经应用到百度金融的业务中。比如说我们消费信贷,通过人脸识别这个技术,核实身份、反欺诈防范,大大降低了人工审核的时间,缩短了审核周期,实现了秒级的审批。在实现可风控的同时,也保障了客户的体验。这就简单地说说移动互联网对金融,对整个普惠金融带来的一些好处。

  第二个,因为我们整个议题说的是大数据的商业价值,所以我谈谈对商业价值的一些看法。

  可能大家都在问,大数据到底有什么样的商业价值?有多大?在什么场合能用到?商业价值是相对的。比如说在美国的征信业务发展有百年的历史。这里头涌现了大量的优秀征信机构,还有评级机构。但是美国对于大数据在风控上,大数据在征信的应用上,其实也就是刚刚探索的阶段。

  而在中国,我们征信其实起步很晚,也刚开始不久,但是我们在大数据征信应用上,确实非常饥渴地在研究。其实这里头,根深蒂固的原因,并不是技术的原因,而其实是一种信贷分布普及程度的原因。比如说有个数字,你的消费信贷总额比上GDP这个比率,我们的比率跟美国比,几乎是它1/3或1/4的水平。

  还有一个数字是人口,中国有13亿人口,随着二胎放开人口会越来越多,真正在传统机构能得到征信信用服务的,也就2、3亿的样子。真正如何服务好剩余的人口,去弥补由于缺乏风控评估信息成本高,而得不到金融服务这些问题,这是我们真正探索大数据和普惠金融的意义所在。

  这里头具体有三点,大数据的商业价值。

  一、大数据实现对用户的全面评估。

  大数据及相关技术的日趋成熟,实现了对用户的全面评估,极大地提升了对用户的评估效率和精准度,并在一定程度上实现了客户和用户价值的再发现和再创造。非结构下的数据与结构化的数据结合,社交、搜索、网络行为数据,与金融属性的数据结合。将改造传统的信息价值认定方式,同时也满足了数量、频率、多样性、时效等方面的要求。同时大数据覆盖了那些无法被人行或者传统信息覆盖的人群,对这些人的有效评估成为可能,进而实现普惠金融的有效覆盖。

  二、大数据让普惠金融更加高效。

  普惠金融对广大用户提供方便、快捷、低门槛、风险可控的金融服务,但这并不意味着一个金融产品或者一个金融服务就能满足所有用户的需求。在普惠金融方面,对的是庞大的用户群体,有许多特点、属性、层次不同的用户组成的,不同年龄,不同收入,不同职业,不同资产的用户群体对产品的需求都是不相同的。因此金融产品需要进行细化,为不同的用户定制产品,满足不同用户具体的需求。所以大数据拓展了用户及信息覆盖,提供了更多、更丰富的信息样本,同时通过大数据的相关分析,可以深度地分析目标客群,找到相似的人群,区分用户潜在需求,结合普惠金融具体的场景,为目标客户提供更有针对性和更有竞争力的产品,也可以用大数据优质资源筛选,实现普惠金融产品精细化运营和精细化营销。通过用户快速反馈、快速迭代产品,让产品更有生命力和活力。

  三、大数据同时也提高了风控能力。

  风控确实是普惠金融最大的挑战之一,综合利用移动互联网数据和大数据能力,可以有效地突破原有的金融模式,在时间、空间维度上,同时也提高风控能力。

  在数据及相关技术的应用,可以实现用户信息、行业信息以及金融信息三者的相互结合,帮助洞悉用户所求,在收益覆盖风险的前提下,满足用户的金融需求,提升风险定价的能力,提升风险评估、识别、量化的把控能力。

  比如说根据不同的用户特征和技术手段,制定差异化的准入政策、风险政策,这可以在事前降低信用欺诈风险。通过广泛的多维度的数据,以及及时掌握客户的细微变化,做到极早发现潜在风险,并及时采取差异化的风险防控措施,也是贷后措施之一。

  大数据有很大的价值,但我们不能迷信大数据,也不能盲目地去夸大大数据的作用。其实刚才说到了,数据有各种维度的数据,有金融属性的数据,也有非金融属性的数据。但是在目前来说,我认为虽然大数据如此发达,互联网如此发达,移动金融如此发达,但传统的风控手段和传统的数据,依然是起主导作用的,其他的仍然是补充作用。只有在缺失了金融属性的时候,我们补充的这些信息才更加能发挥作用。但是不能喧宾夺主。大数据只有和传统的结合,和新兴业务结合,真正能做好大数据,才能真正发掘大数据的价值。

  最后,我也谈谈百度哪些方面做了尝试的。

  百度是致力于连接人与服务,百度近期做了一些战略调整,以前是连接信息与服务,大家耳熟能详的。现在是连接人与服务,百度一下,你就得到。索引真实世界,连接360行,百度金融的定位和百度整体的定位也是一致的,也是连接人与服务,所以我们推出了一系列产品,因为今天涉及到大数据方面的,只说消费金融的互联网产品,我们产品叫百度有钱,百度一下,你就有钱。这个是依托百度的大数据,征信模型和雄厚的技术实力,为用户提供便捷、普惠、优惠的服务。金融产品融入生态,给用户提供增值服务的同时,也给合作伙伴带来了业务增长,在融入生态的过程中,实现了用户价值挖掘和风控。

  具体来说,我们讲一个垂直的行业,就是教育行业,我认为真正做好风控,真正做好普惠金融,一定要联合垂直行业,所以我们以各个垂直行业,先是以教育行业为切入点,为垂直行业提供金融服务,构建互联网金融生态。大量的学生以及年轻人希望通过学习、培训提升能力,改变命运,实现梦想。

  但是由于当前的经济条件所限,无法支付教育所需的学费,因而也就失去了追逐梦想的机会。同时这个客群相对是风险较高的,所以目前来说,他们得到这种金融服务的机会是不多的。

  百度推出的百度有钱镀学金的产品,有利于缓解这个痛点,百度和很多优质教育机构合作,为广大学子提供了方便、快捷、免抵押担保,免手续费的教育产品。百度有钱让用户有机会通过学习知识改变命运,让梦想分期而至。

  相比于传统的信贷服务,大家可能也做过贷款,也申请过信用卡,传统的服务要求提供大量的纸质材料,以人工审核周期也比较长,用户需要网点办理等这些痛点。百度有钱的镀学金完全通过线上的方式实现的,只要通过百度有钱的APP,提交少数几张信息就可以申请贷款。依托百度的数据、深度学习和人脸识别技术,业务后台能够实现全自动的审批,快速识别身份,防范欺诈,完成风险评估,实现秒级审批,秒级授信,而且是分钟级拿到贷款。极大地节约人力成本,提升用户体验。

  镀学金的推出也促进了合作机构的业务增长,我们合作的机构自从合作以来,销售额也不同程度增长,有10%的,有30%的,真正实现了连接人与服务及实现了三方共赢,促进了教育行业生态的良性发展,提高了社会就业率,体现了百度的社会责任感。

  谈了几个观点,一个是移动金融的作用,一个是大数据的商业价值,再来也分享一些百度的经验。

  其实大数据也好,风控也好,普惠金融也好,这是一个很大的话题,这个也是很大的挑战,需要很多人共同的努力,这里头有竞争,更多是协同,希望有更多的交流,有更多的学习机会,我们一同去推进普惠金融的共同发展。

  谢谢大家!

(责任编辑:王姝睿 HF059)
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