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侯本旗谈互联网金融:北京遇上西雅图

2015-10-28 17:38:49 和讯网 

  和讯网10月28日讯 2015金融街论坛分论坛-“互联网+时代的金融业转型升级”今日在北京成功举办,本次论坛邀请互联网金融领域最具权威和代表性的领军人物、业界精英和著名专家,通过主题演讲、对话交流等多种形式对中国金融业转型发展之路进行深入探讨,为中国和全球的金融业发展提供新思路、新途径。中国工商银行电子银行部总经理侯本旗先生在本次论坛中发表主题演讲。

  侯本旗从主流银行实践者的角度来看待互联网金融的发展,互联网金融公司与银行的竞争实质上对手是时代。移动互联改变了社会运行的一些底层规则:在技术上出现了聚合涌现效应,在经济上出现了成本趋零效应,在社会意义上出现了时空穿梭效应。在聚合涌现效应下,最好的商业策略是多屏策略;成本趋零效应下对应的商业策略是提升用户体验;时空穿梭效应对应的则是移动互联。

    针对互联网金融对其他金融机构产生的影响,侯本旗归纳了三个层面:技术、商业模式、思维方式。同时,互联网金融也对传统金融起到了重要的推动作用。

    关于未来金融领域的发展,侯本旗认为,未来是一个流变与共生的时代,不一定是互联网金融企业淘汰传统企业,但一定是新的商业文明替代旧的商业文明。

  以下为侯本旗演讲实录:

  大家下午好!跟大家分享的题目是《金融遇上互联网No Zuo No High》,我想跟大家分享一下对互联网金融的一些看法。金融和互联网好像不太一样,我不知道大家有没有想过金融长什么样,金融长这样(吴秀波),稳重、可靠、有内涵。互联网长这样(汤唯),漂亮、任性、烧钱、有魅力,当他们两个遇到一起就变成了这样,被拍成了一部电影《北京遇上西雅图》。

    未来三年互联网金融势不可当。现在面临的情况是P2P网贷快速增长,原来有人预计2015年P2P的交易额达到八千亿,我看了一下数字,到了9月份已经超过了一万亿,所以在P2P增长的同时,银行感觉到压力,全社会的居民储蓄存款增长率也在下降,而且在支付领域大家经常看到一些类似的广告,在这个领域,比如说在线上买火车票,支付宝现在已经超过了30%的市场份额。所以我看了一下数据,去年互联网支付发展很快,达到8万亿的规模,但是大家知不知道工商银行的支付额是多少?他们是8万亿,工商银行去年的交易额是456万亿,是整个互联网支付的50倍以上。所以有人说互联网公司跟银行的竞争,我们认为是一个竞合的关系,你以为你的对手是友商,其实你的对手是时代。

    我们从主流银行的角度看,主要是看时代的变化。到了移动互联网时代,互联网已经发生了变化,已经从获取信息的窗口变成了驱动我们生活的引擎。我们大家每个人都体会到这些方面的变化。比如说我们的消费方式改变,出现了剁手族;企业的经营业态在变,我们看到大量的,比如说沃尔玛已经宣布要关掉30%的门店,整个业态漏都在变化。但是这些不是最重要的,最重要的事情用眼睛是看不见的,移动互联给我们带来的变化是,它在改变我们社会运行的一些底层规则。在技术上出现了聚合涌现效应,在经济上出现了成本趋零效应,在社会意义上出现了时空穿梭效应。

    所谓聚合涌现效应就是网络导致低成本的集聚,比如说微信做出来以后,其他的社交平台基本上没有希望。所谓的涌现效应,聚合以后会产生很多的业态,比如说淘宝衍生出来支付宝,所以在这种情况下,最好的商业策略是多屏。

    成本趋零效应,比如说信息的边际成本趋零,基本社交的获客成本趋零,基本协同共享的成本趋零,所以这时候最好的商业策略是做体验。我们看看小米,小米的营销费用、库存费用、渠道费用是零,大家可以看一下有关的网络上的消息。

    第三,在新的社会规则里,就是时空穿梭。这是德鲁克说的一句话,所以在移动互联时代,时间和空间都已经不重要了,每个人都可以随时上网,这时候最佳的商业策略是做移动。

    驱动这些最底层的因素是我们的社会在发生变化,由于信息的便利,我们每一个人变得更强大。所以在商业上来看,我们会看到个人能力的崛起,原来更多的是组织发挥作用,是B2C,像我们银行推荐产品,面向客户,现在是C2B,客户需要驱动银行去发生变革。所以我们理解互联网对我们主流银行,包括其他的金融机构的冲击分三个层面,第一个层面在技术层面已经从互联网发展到移动互联网时代,网络已经从获取信息的窗口变成驱动生活的引擎。在商业模式方面我们看到个人力量的崛起,商业的模式渐渐由B2C转向C2B,个人越来越强大。在思维方面就是所谓的互联网思维要替代我们原来的工业思维,最核心的是三个:跨界、平台和用户。

    所谓跨界,大家说互联网公司贴金,大家看一下,贴上金很好看,我们触电,疯狂做电商。平台,刚才赵总谈到,我们在做EICBT,做平台的好处是万马拉车,明显的聚合效应,明显的双边效应。所以未来大型的商业结构的竞争是产品和服务的竞争,更是平台的竞争。第三个就是体验,这是我们新的手机银行,下个月马上要推出这个手机银行,大家看了,这好像不是一个银行推出来的APP,因为它体现了一些年轻化的特点,特别的简洁,后面有智能服务,跟互联网公司做的好像是一样的。互联网公司做金融对我们最大的帮助在于从用户的眼睛看世界。当然有一些冲击,刚才谈到一些业务的冲击,但是银行面对的冲击已经不是第一次了,作为一个几百年的行业,有时候冲击带来的是机会,冲击冲出来一条路。15年前,比尔盖茨说银行是21世纪的门,当时的网络银行现在一家都不存在了,银行的网上银行发展起来,刚才赵总谈到,工行15年前抓住机会发展网银,现在我们在整个银行业的网银的份额工行超过1/3。为什么我们现在做电商呢?刚才谈到,缘起,你贴金,我触电。我们所有的商品都是厂家指引,不向商铺收费,因为这些所以发展得比较快,我们确实也没有想到,更没有想到的是,万科一家通过我们的电商平台卖房子,卖了100亿。我们下个月马上推出一个新的功能,线上按揭,在买房的时候贷款就已经预审批了,客户需要做的是先提供资料,线下审批,不向商户收费,而且有17000家网点网上收费。通过互联网公司做金融,我们说可以做电商,我们发现了新的服务的边界,可以帮客户卖东西,我们发现了新的货客途径,因为卖东西可以倒过来,我们发现还可以给客户提供电子商务的咨询和服务。所以新的冲击实际上给我们带来的是机会。包括体验,这是我们新的手机银行的界面。比如说转账汇款,我们是一键汇款。比如说智能服务,每个用户有一个智能的日历,每天发生了什么事,未来会发生什么,可以做预约和提醒,比如说这个是我们的惠生活个性化的定制。所以互联网公司带给我们的,互联网公司做金融,带给我们的是一些新的想法。

    大家往往看到是冲击,实际上互联网金融带给我们很多的帮助,四个方面,通过了过度监管,拓展了业务视野,探索了新技术应用,最重要的是驱动银行变革,大象不仅要跳舞,还要冲浪。

    未来会是什么样?这张幻灯片说得非常好,未来是一个流变和共生的时代,会有各种各样的变化,互联网公司也好,主流的应用机构也好,是一个共生互补的过程。互联网金融元年,每个公司跨界做金融,享受了跨界进步的快感。从今年开始,可能要拒绝跨期损失的风险,比如说P2P,今年出问题的就有600多家。因为金融我们做了这么多年,金融有一个内生的特征,就是收益的当期性和损失的滞后性,当期的热闹可能伴随着未来的退市,但是如果能够抓住这个机会,能够透彻理解时代的变化,会发现服务客户的新的模式就是刚才赵总谈到的,这是我们互联网金融的战略,我们要达到三个中心:第一个电子商务平台融E购,即时客服平台融E联,开放式网银平台融E行。

    在规模的同时,我们发现新的融资风险控制方式,就是所谓的交易融资:三流合一,资金流、信息流和物流三流合一,探索新的融资模式。现在的交易额已经是比第十名要多,这是去年的B2C的交易额,我们现在已经超过了去年,排在第三位的全年的交易额。有人说互联网金融对银行构成颠覆性的影响,也有人说会颠覆银行。但是我认可这么一个观点,未来不是互联网企业淘汰传统的企业,但一定是新的商业文明替代旧的商业文明。

    最后我跟大家分享一句话,向正在生成的未来学习。

(责任编辑:王姝睿 HF059)
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