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互联网金融论道第九期文字实录

2015-08-26 18:36:31 和讯网 

  会议名称:互联网金融论道第九期

  会议时间:2015年8月26日

  会议地点:深圳克拉咖啡

  主持人:各位互联网金融平台的老总们以及今天来到现场的各位听众,欢迎大家来到和讯网互联网金融论道第九期节目。此前的论道节目都在我们的演播室进行。本次把节目搬到克拉咖啡,把活动向所有的观众开放,希望大家可以参与进来。

  主持人:我们活动至今为止已经进行了九期,这次来的有新朋友和老朋友。我不一一介绍,希望大家给现场的来宾和观众做自我介绍,首先请张总开始。

  张东波:大家下午好!我是融金所副董事长张东波,一般听过这个名字的人都觉得融金所的名字霸气,我也这么认为,希望大家来融金所做客、喝茶、聊天。

  李鲁:大家好,我是李鲁,我们做第三方支付,企业名字叫银盛电子支付科技有限公司。大家对第三方支付并不陌生,每天都在使用不同第三方支付公司给大家提供的支付工具。希望大家可以使用我们的服务,也希望能为大家提供更好的服务,谢谢。

  蒋宇泽:大家好,我叫蒋宇泽,我是钱来网首席风险官。我们钱来网是P2P平台,我们专注于个人抵押类贷款的全透明P2P平台,希望有机会跟大家在业务等方面有更多的交流。

  熊恢:大家好,我叫熊恢,来自国美控股华南金融公司,因为我们的老板是光头,我也是在场唯一的光头。

  朱青山:大家好,我来自广州e贷联合创始人朱青山,我们平台是于2014年创建的。我们平台也是广州第一家上市公司入股的平台,2015年当选为广州市互联网金融协会的会长。这一年经历了很多事情,希望接下来可以更多的交流,欢迎在座各位有机会来我们平台做了解。

  朱鹏炜:大家好,我是来自众投邦的朱鹏炜,我和在座各位嘉宾有点差别。我之前做的是股权众筹,现在做的是互联网私募股权,我们主要做新三板私募股权融资平台,现在国家对这一块的监管政策的力度很大,欢迎大家关注我们平台,谢谢。

  魏征:所有台上台下的嘉宾,下午好!欢迎所有的嘉宾,我第一次以咖啡厅主人的身份参加小型论坛,我是克拉博和克拉咖啡发起和创始人之一。非常感谢,希望大家今后可以经常光临我们克拉咖啡,分享互联网金融。

  龙艺佳:大家好,我叫龙艺佳,目前主管恒富在线,是恒富在线的总裁。我们平台去年7月1日正式上线,定位是年轻化、娱乐化的平台。我们的口号是“恒在线,富长久”,请大家多多关注我们平台,谢谢。

  赖易峰:大家下午好!我是赖易峰,来自于海吉星金融网,海吉星金融网是国内第一家上市公司背景的P2P企业,谈到海吉星,深圳的朋友比较了解。即便不了解海吉星,可能也了解布吉、南山、平湖、福田的批发市场,遍布深圳的惠民车都是海吉星的,为国内农产品提供服务。我们海吉星金融网是农产品下的金融板块,希望大家多给我提宝贵意见。

  陈康:我是高搜易的CEO陈康,我们公司的定位是10元钱的私人银行。10元钱是一种态度,私人银行是我们做选择,我们选择和正规的金融机构合作,目前主要是信托公司,传统机构的流通性比较差,通过互联网的方式下沉老百姓。我们是互联网信托概念的另一个标签,目前我们是国内首家互联网信托公司,谢谢。

  主持人:今天是一个沙龙,也是一个论坛。从和讯网组织活动的角度来说,我们想把互联网金融行业里的P2P、众筹以及和互联网金融相关的大佬们聚在一起,对热点话题进行讨论。我们希望通过讨论,反映出行业的声音,为行业的健康发展提供意见和参考,为我们行业的发展作出贡献。

  主持人:上次活动是第八期(7月20日)《互联网金融指导意见》出台后,我们立刻召开了行业内小型活动。当天晚上通过和讯网传播出去后引起了关注。本次活动是上次活动的延续。在《指导意见》出台后,多个部门出台了细则,我想跟各位平台的大佬们讨论,细则出台后,大家怎么判断它?细则出来后,对我们所有平台的发展提供了利规利己的东西。从细则颁布来看,我们应该怎么做,让我们更加适应监管越来越规范的总体环境,同时让我们平台在合规的基础上,变得越来越强。今天参与的人比较多,从张总开始。

  张东波:最近监管的《指导意见》层出不穷,我们要分清目前真正的监管细则和明确的监管范围还没真正出台,这只是《指导意见》。个人认为现在是监管探索的前奏,两者的时间间隔多远,快的话是三个月,慢的话是半年。一方面是探索的前奏,另一方面也是搜集行业新生的阶段。大家清楚在互联网金融,北京和深圳一定是这个行业乃至全国的风向标,我认为更多的是搜集大家的心声,为下一步明确的监管细则做前奏和铺垫,这是我的个人看法,谢谢。

  李鲁:我来自第三方支付,前端时间引起业界反响比较大的《指导意见》,一是《互联网金融指导意见》,没出多久,央行推出《第三方网络支付征求意见稿》,《意见稿》推出后被称之为史上最严厉的第三方监管意见制度。说它是最严厉,它的内容对第三方支付做了限制。从央行发第三方支付牌照后,这是互联网第三方支付的规则,它不是“之最”,只是内容在大家理解起来,对第三方支付规范性的监管标准比较高。

  李鲁:《指导意见》在第三方支付目前所从事的支付服务上,确实有一些影响,影响主要在第三方支付的定位和服务的功能对象上。在座很多人是做互联网金融,在第三方支付和互联网金融服务方面,我们受《意见》的约束和限制比较明显,比如对账户的限额,20万账户的限额。比如对第三方支付、银行为提供融资服务的企业,在第三方支付开立账户受到了限制。在这方面来讲,做第三方支付的公司在客户的定位上,定位在为企业提供服务,这会受影响。

  李鲁:如果你的定位是为传统的电商提供支付服务,受的影响可能不会太明显。《意见》出台后,我们向主管部门,因为它是《征求意见稿》,我们反映了我们的诉求。我们的文件内容没有官方的解读,都是大家私下的解读。P2P企业是否属于金融企业?如果把P2P企业定位于信息中介平台的话,它是否属于金融范畴?如果不属于金融范畴,它跟第三方支付的合作不在企业的限制范围内,就有关的细则有待于权威部门的鉴别。解读出来后,我们才能判断影响到底有多大。

  蒋宇泽:根据监管细则,我们公司做了头脑风暴和研究,虽然细节还没出来,但监管的原则性定位,核心定位是将P2P定位为信息中介。我们P2P未来到底是做什么的?以前我们做传统小贷公司线上化,还是把它做成真正的信息中介。如果按照以前的发展理念,传统小贷公司线上化,我们还是承担了隐性担保,刚性兑付的魔咒。

  蒋宇泽:刚性兑付和信息中介,从投资人的角度来看,如果你是传统的有隐性刚兑的线上小贷公司,商业价值到底在什么地方?我们认为如果定位信息中介的话,我们必须打破P2P行业隐性担保,刚性兑付的行业潜规则,尽量以信息中介的角色,我想核心的工作是风险定价,我们能够帮助,通过我们平台的核心管理能力,能够甄别贷款人的风险水平,可以通过不同的风险定价,把风险定价的信息充分的披露给投资人。

  蒋宇泽:在不同的风险定价、风险等级的基础上,不同的投资人享有不同的保障计划,在低风险资产面前,我们平台愿意承担对应的刚性兑付的风险。我们把高收益给了投资人,我们平台所承担的风险必须承担相对有限的责任。这方面要通过投资者的教育,把P2P投资人可以更加成熟起来,可以接受以风险定价为核心的资产投资的理念,这样P2P才能真正做到信息中介的角色,才能体现真正的商业价值。

  熊恢:大家今天的到来是想听我们的心里话,我们可以进行小范围的交流,说的不对可以提出意见。我想这是和讯网主持召开讨论会的初衷。根据这八条谈谈我的意见,如何看待细则文件?有一类是《指导意见》,有一类是《征求意见稿》,我们谈问题不能脱离国家现行经济的大环境,如果脱离了大环境,你只看到点和面的事情,我们心里面的疑团还是解不开。

  熊恢:近期出台的《指导意见》和《征求意见稿》说明,我们目前法律法规对于传统金融行业的严格保护,甚至是过度保护下的结果。问题是目前全球经济乃至于中国的经济都处于问题重重的状态,传统意义上理解拉动经济的三架马车,投资、出口、消费都遇到了严重的问题,怎么办?这一届政府必须从经济领域激活,包括传统制造业的转型问题,金融是所有行业的基础,为什么说金融业是百业之王,所有的民生都离不开金融,这是怎么放活水的问题。

  熊恢:传统的银行、证券、保险、信托等等,目前能否承担,就像李克强总理提出重大的口号“万众创新,大众创业”,能否激活民间资本,能否把民间的潜力激发出来,这是一个矛盾的问题,不光是互联网金融行业里从业人员的集体困惑,其实政府也困惑。要说纠结不光是我们纠结,政府也纠结。既要激活民间金融,也要激活传统民间机构服务不到或者不愿意服务的个人消费信贷方面的需求,如何对接?只能通过打开金融的箱子,如果这个箱子控制得好,它是可以起到正能量的源泉。如果这个箱子控制不好,可能是潘多拉的魔盒。

  熊恢:目前对于行业来说,就是监管,也在摸索、观察。从去年至今,不断有平台出现逾期不能支付、倒闭、跑路等等,必须控制在不能影响整体金融安全,必须要出台相应的规定性方向的《指导意见》。这些都不是真正成形的法律法规,而是政府和业者都在摸索,大家都在寻求更好的答案,既能促进行业有序发展的路子,同时规避金融风险,特别是系统性的风险,这是我们现在要看到的大环境。

  熊恢:最近的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,包括最高人民法院涉及民间借贷类的若干解释。大家非常关注这方面的相关法律法规,每次《指导意见》出来后,我们都会迅速组织律师顾问团,对这些进行深刻的解读。近期出台的《指导意见》和措施都是方向性的,但是应该认识到。我把律师给我们的PPT念一下,只要涉及金融行业就离不开“11宗罪”,高利贷罪、盗窃罪、擅自发行股票债券罪、集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪等等,1994年8月5日颁布金融机构管理规定,这是1994年的事情,不是国家的新生事物。我们国家对金融业有了基本完善的法律体系的框架,只不过现在因为P2P新生的互联网金融平台,它触发了民间金融的全面爆发,这里有创新的,不排除本身有诈骗和非法集资的目的。这是政府和业者都在摸索期和观察期。

  朱青山:在我印象中,7月18日出《指导意见》,8月6日是最高院司法解释出台,8月18日是国务院法制办发布《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》。这里面一部是行政管理规定,一部是尚未生效的行政法规,另一个是真正意义上的司法规定。这些规定释放出的信号是:政府希望互联网金融行业得到发展,但前提是要规范。但由此带来的问题是:怎样规范?什么是才是好的模式?这也是摆在政府面前的一个课题。

  朱青山:我认为:互联网金融究竟采取什么样的模式才符合中国的情况,应该交给市场去验证,而不是由政府直接去在行政文件中规定,代替企业做出选择。这一点应该让企业自行探索。举一个简单的例子,现在大小政府部门包括《指导意见》中提到,关于P2P行业各种大中小型会议谈到,P2P要坚守信息中介。

  朱青山:这里就引发出一个问题:p2p平台是否一定不能为金融消费者提供担保?平台提供虚假金融信息或者提供担保那一种给社会造成的风险会更大?我认为政府应当让企业、市场检验,而不是直接制定一个所谓的规则。我觉得这是市场经济的基本原则,这一点在最高院的司法解释中就留下了空间,平台可以根据不同的情况给予决定是否担保,这样的规定更符合市场经济的法则。现在我们对互联网金融尚处于探索阶段的前提下,这一方面应该谨慎考虑,政府出台的规定规则,它的监管方向、方式应该是审慎监管,而不是一刀切。

  朱青山:另外,如果大家仔细研读这些规定,我们国务院法制办在8月12日做的《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》,我们说非存款放贷组织主要针对的是小贷公司,但是征求意见稿中也说到“本条例所称经营放贷业务,是指放贷主体以发放贷款为业并从中获取收益的行为,包括虽未宣称但实际从事放贷业务”。如果按照征求意见稿的理解,部分p2p平台可能会纳入此类监管当中,一些平台使用的债权转让模式会被禁止。现在我们的监管思路是谁家的孩子谁抱回,各个监管部门对于自己主管的板块分别出台细则,但是这中间有可能出现一些矛盾的地方,怎么衔接?怎么保证统一?这是政府应当考虑的问题。

  朱青山:现在有一个声音,10月份时细则性的文件将会正式落地,细则文件比《指导意见》的要求高很多,我的想法是政府出台这些文件,可以参照现在的win7、win8系统升级的方式,不断的完善,而不是指望一个文件出台,解决所有问题。谢谢大家。

  朱鹏炜:首先感谢和讯网和工作组提供这么好的平台,给我们有这么好的交流机会。第一个问题是最近为什么有密集的政策出台,个人认为出台的政策对众筹行业的影响比较大,从7月18日开始十部委《指导意见》到前几周证监会的检查通知,台上这么多嘉宾,我来自众筹的相关领域,对于众筹的密集出台,对于我们行业形成了很大的影响,它的影响包括哪些方面?

  朱鹏炜:好的方面是政府想要行业规范发展,对真正在这个行业做众筹可能是好的方面。坏的方面是互联网有网络传播的属性,对网络股权投资人会产生质疑或者动摇他投资的想法,现在跟P2P有差别。原来我们看整个平台,它产生了一定的影响,7月18日第八期时,我们预测十部委的《指导意见》非常好,从非常好到执行层面,为什么会给众筹出一个检查通知?为什么以检查的名义出现,而不是以调研的名义出现。非常感谢和讯网,举办可以引领互联网金融行业发展的研讨会,一直践行的企业声音可以通过正规的媒体反映上去,这是很好的。

  朱鹏炜:昨天,证监会高层领导到我们公司检查,这是深圳第一家有证监会高层检查的众筹平台。我之前跟他们沟通三个小时,我们准备了很多详细的资料,他们对最终结果非常满意。后来我跟他们沟通的过程中发现一个问题,他们所掌握的信息是媒体反映给他们的信息,因为他们从来没去过众筹行业的任何一家企业,他们出台检查通知和《指导意见》,他的难度很大。他自己也谈到这个问题。

  朱鹏炜:我想台上的几位嘉宾有做支付、P2P、征信、互联网信托等等,未来可以引领行业发展的新模式,它一定不是我们政府,北京最高层,毕竟北京离这里很远,来一趟不容易。如何把最真实有效的措施回馈给他们,我认为这是最重要的方式。个人认为本次互联网金融政策的出台,加上昨天证监会基金会的主任跟我们深度沟通,虽然整个众筹行业在全国加起来才十几亿,但政府领导太关注了。为什么政府领导这么重视及关注?他们真实的想法是希望互联网金融可以帮助实体产业发展,他们怕出现P2P前几年跑路的现象,另一方面如何将规范政策给到真实引领我们企业发展有效的路径,我觉得这是和讯网包括在座各位一定要反映的。大家未来在平等的市场规模上都可以做。

  朱鹏炜:今天的会议非常重要和及时,希望可以将我们众筹包括未来互联网私募股权融资,这两个不同的《意见》和规划发展的细则,希望可以通过和讯网的平台达出去,谢谢。

  魏征:非常感谢和讯,它注重的是实事的内容和过程,大家可以在这里自由的发表自己的想法。不管是第一条还是第八条,我今天表达的态度是我是投资人,作为P2P的投资人有五年以上的时间。我很好奇,如果你一直相信政府做的是对的,这就是对的。很多东西政府在一种被倒逼的情况下,政策密集性的出台,很多时候是不得已而为之。

  魏征:在过去三、五年中,投资人经历了平台跑路、法院执行等情况,如果把出台的政策往前移三年,那些案件是不是就不会发生。其实还没有起到可以抑制他们的作用,只是在一定的时间节点,有必要用小的来试水,试试看这是平台的反映还是投资人的反映。

  魏征:核心问题是刚兑的问题,P2P对我们中国目前传统金融行业,虽然体量小,但空间非常大。P2P目前来说是市场的行为,或者有了美国的P2P,中国才做P2P,并不完全是这样。只是美国帮我们出了一个点子,我们目前的经济形势,在目前救市的情况下,政府做得非常差。以前所有民间借的包括掌握在银行手中。

  魏征:为什么说P2P?P2P在不久的将来,如果不充当炮灰的角色就不错了,前提是刚兑。一般的根源,P2P有没有未来,在于会否遇到投资人?也需要有法律体系完善它。我80%不看好P2P平台,它还是会有一系列的平台因素,对于投资人来说,目前还没看到非常实质性的东西。他也不知道出台什么样的政策,比如5000万注册资本,至少三年前我们坐在外面也谈过,我们用通俗的语言来说,投资人为什么限制5000万,如果老板跑了,至少可以承担5000万违约责任,这是一般投资人早期没想到的,只是现在做了一定的《指导意见》慢慢的推,先看大家反映,再看实质的效果。

  魏征:对于三方支付,我记得很多平台近两年都有跟各种银行达成一系列的协议,站在投资人的角度来说,对我们没有很大的影响。我们更倾向于看见某某平台和某某银行达成资金托管或者存管的一系列合作,在我们权威性和三方支付稍微显得严谨一些,我们知道托管和存管目前没有非常实质的意义,只是加大这个平台有人想操纵的难度。

  龙艺佳:首先,我谈谈股权众筹领域,它并不在恒富在线的经营范围内,我本人和公司都持续关注众筹行业。大家知道现在牌照制和备案制,牌照制是京东、阿里巴巴和平安,其他都简单归纳为互联网工具的私募股权众筹。从今年开始,身边好几个朋友创办众筹平台,本人经常跟他们讨论。

  龙艺佳:细则下来后,对他们的影响挺大的。三个特性,一是非公开,二是非小额,三是向特定人群。在他们的传播推广方式,尤其是新平台刚刚起来的时候,对他们起了非常大的作用。如果不是在今年这个时候出台,我想这是众筹的元年和风口,会有更多很好的有背景的企业进入这个平台。

  龙艺佳:在短期内,使得行业在传播方式等等会有自我规范的时期,本人非常看好。私募性质对于恒富在线有庞大的财富管理团队及自己的私募产品,这明显是我们未来的出路,深圳有好几家公司有比较大的财富团队,有私募能力,有私下接触客户的能力,我觉得他们未来很好的出路是走向私募的众筹。

  龙艺佳:回归P2P行业的信息,个人比较关注两个关键词,一是信用中介,信用中介不是一个新鲜的概念,去年开始业内都有共识。从去年开始,很少平台主动垫付资金。今年年初,业内包括我的运营总监都有创意,想做兜底宣言。我在别的场合也说了这个案例,提议上去后,被我们的管理层驳回。已经看到政策的风向不允许这样发布言论,我们比较早的理解这一点。平台比较注重信息的透明性,相信很多平台都会做开放日,我们会把真正项目的信息公开、可抽查,我们努力做到信息透明化。

  龙艺佳:每件事都有正反两面,中国有中国特色和国情,大家在企业做久可以看到很多跟主营业务相关的事情,一定会追溯到你的平台,不管你的定位如何。他的家庭事物也可以对平台,中国人很讲究司德。行长的作风也会影响到工作,我觉得最终它的推动在市场真实的案例,真正有无法兑付,各种坏账的案例,更多的时候,投资者选择如何处理事件,让市场更加成熟。

  龙艺佳:银行托管,我觉得对我们平台影响比较大。事实上银行托管一直是P2P平台的首选,从我们平台上线以来,首先跟平安银行达成战略合作,当时签订了协议。但是他们迟迟不来发系统,银行比较谨慎,一直看法律监管的走向,现在为止由于国家已经明确银行托管,本人对这一点有比较大的疑虑。

  龙艺佳:我们现在跟民生银行谈,对方的条件,我们平台都可以达到,跟他们的沟通和反应,银行部门做事的效率和风格,这跟我们直接面向客户,对客户的资金安全,不管怎么完善的技术都有掉单的情况,我们要优先保障客户的安全。银行不是完全的服务性机构,对于我们,他们是强势的定位,可能要花三天到一个星期才能解决。

  赖易峰:感谢主办方。聚焦第一个问题,密集出台,我个人乐见其成。不管国内还是国外,金融行业的监管是特定的。从现在出台的细则来看,一是《指导意见》,二是最高院关于民间借贷的司法解释;三是小贷担保公司的资金监管。高层中间可能有一些分歧,我觉得脉络还是清晰的。以前基本不管民间借贷,在《指导意见》里把P2P作为民间借贷的信息中介,用最高院的司法解释,对于民间借贷的问题进行司法界定。包括最高法约定,如果平台在宣传及合作里,明确它是信息中介,法院不会判定平台承担垫付责任,这对平台来说是很好的事情。

  赖易峰:民间借贷,金融市场和借贷市场里,除了银行和民间借贷,中间还有一大块是所谓的放贷机构。以前很多放贷机构散落在民间,我认为他想把中间层全部放在法规里。放贷机构必须是取得牌照的放贷机构,这跟最高法的司法解释是契合的。明确的是持牌的不在司法解释里,而非持牌的在民间借贷的司法解释里。个人认为,这是在逐步的完善。国内比较统一的法律法规进行细化,哪怕是中央级不想承担太多的责任,放在地方,好歹有管理,至少给你发一个牌或者备案制,让投资人知道,这个东西是政府关照过的,而不是偷偷摸摸的在住宅区整一家公司,谁也不知道它是干嘛的。

  赖易峰:融资担保,这也有资金担保。作为信息中介,没有说能否提供第三方担保,如果可以的话,融资担保的决策就出来了。国家监管的是什么?如果P2P是信息中介,或者我不管P2P是不是信息中介。如果组织是信息中介,这跟监管没关系,它是提供服务的,你可以直接找第三方。如果P2P是我们所谓的做信用中介,我可以给你承担风险和垫付的责任,既是担保公司,又是信息中介,我觉得这是可以组合的,国家不会这样考虑。

  赖易峰:对于小贷机构和融资担保机构,都是我们产品的担保机构。融资担保是不是比较好的模式?国家可能会支持国有,相对公益性的担保机构,为什么小微金融服务。我对于目前出台的细则,包括第三方支付。我们发现它约束的是第三方支付公司里的备付金,第三方支付公司拿了这么多存款,大家相安无事,如果出事了,找谁?大家把钱放在支付宝,如果支付宝有上千亿的资金,你说它是存款还是备用金,如果这个钱用在可以获利的地方,出现问题找哪个监管部门?我对第三方支付的理解在这个地方,其他的相对比较好说。

  赖易峰:整个细节下来,这当中有一些毛病及相互矛盾。放贷机构在最高法中有一些约定,跟民间的不太一样。因为是征求意见,张三写这个,李四写这个,大家发现问题,共同完善。各类法规的制定说明国家在做一些规范动作,个人认为在行业里,规范比不规范好,过程确实比较长。包括《指导意见》以及小贷的管理办法,最高法的没什么可谈的,那个更高一些。就整个方向来说,我们在往比较好的方向发展。

  陈康:我的观点跟他的比较接近,我是信托行业,我们高搜易是国内第一家互联网信托平台。信托是1978年引入中国,直到2001年,二十多年来没有《信托法》,2001年出台《信托法》。2001年出台《信托法》后,不要以为信托业务可以做起来,2008年才做起来。2001至2008年在干什么?2008年信托业务快速增长,现在是15.87万亿的规模,一旦起来,速度非常快,过程经历了长达30年的时间。我们的历史不断重演,并且可以做借鉴。

  陈康:刚才很多人诉苦,我谈谈信托的苦。高峰期,全国有2000家信托公司,现在全国仅存68家,这2000家的背景都是银监会发牌,国资系的,都可以从2000家砍到68家,现在剩下5%的平台。互联网众筹都不错,我们会不会剩下5家,一切皆有可能。存在是合理的,这是一种存在,我相信这是合理的。活起来后,政府要出监管,它也是合理的。从监管部可能一步到位,信托行业进入中国经历了六次整顿,从2000家变成68家,2000家中有1000多家董事长成为吃公粮的阶下囚。

  陈康:我们互联网金融的创业者,我们才是监管机构的老师,我们的行为决定监管机构怎么监管,之所以会这么监管,一定是我们之前做错了什么。既然做错了就要改正,这是历史的趋势。既然我们是监管的老师,学生一定会犯错,我们做错事后,老师要纠正。这不能一步到位,肯定会犯错。

  陈康:基于此,我要分享我的观点。一,监管的目的是规范还是一棍打死,答案一定是规范,既然是规范,有的平台会死,有的平台会活;二,监管谁会受到影响,我们的平台会不会受到监管的影响?我们从事的业务是不是市场刚需,如果是的话,当前的持牌机构做得不够好,我们做这个事,一定有机会,我们不会惧怕监管。

  陈康:市场的刚需,持牌机构做得不好,他不愿意做或者违法做,我们持牌机构可以补充和改善,监管动不了我们,不管怎么监管,对我们都是利好;三是上车的故事,我们上车之前,希望车不要开车,我们上车后,希望车赶紧开走。如果创业有一定的门槛,并且很规范情况下,我们期待监管,拥抱监管。有一些是刚刚创业,平台还不成熟的情况下,希望你不要监管,等我上车后再来监管。这是上车和下车的心态,需要我们自己调整;四是如果我们立足于做信托公司做不了或是他们不愿意做的事,解决门槛高的问题,这本身是一种补充,他们很欢迎我们。不管监管层怎么监管,对我们都没办法。

  陈康:我们常年对监管机构一直做猫和老鼠的关系,因为监管不断的调整,我们也要不断的调整。如果产品不是刚需,有些业务不是真实的市场刚需,只是换了面貌和名字,一监管就会死。不管怎么监管,对我们来讲都是利好;五是谁动了我的奶酪,如果不是那么明显,可能有点空。

  陈康:我们企业的实践才是政府制定监管政策的依据,我们不要害怕监管,大胆的尝试和创新,给监管层指导,他们也是平凡人。

  主持人:陈总是从广州开车回来,融金宝的CEO,请陈总发言。

  陈喜坚:非常抱歉,早上有一个比较重要的签约。非常感谢和讯网和克拉咖啡的魏征,我以后会经常来。主要有八点问题,问题很犀利。首先,在第三方支付方面,目前为止还没有几家第三方支付公司跳出来后完蛋了,这个东西来了怎么办。我觉得大家的解读可能有误,这里写了支付账户的余额付款交易,我比较熟悉支付牌照,我之前在公司也做过类似的工作。如果要给你一个明确的规定,所有透过第三方支付的单次额度和单日额度不能超过多少,不需要写余额支付账户。这还是有一定的空间,至于现在议论比较多的银行托管,我接触了几家不是银行,是第三方支付。没问题,我们可以介绍几家银行去谈,我认为中间的关系还是有点微妙。支付只是一个渠道,如果它没有预付卡的权限,他做不了这个,只能给你提供通道。通过通道,你照样落地在银行。

  陈喜坚:P2P要做信息中介,为什么要提注册资金的门槛。我上一家公司是携程,刚开始做的时候也没有说需要注册资本的要求,如果有顾客因为去到某一个地方旅游,出了不好的事件,可能需要携程做出理赔,为此成立了售后部。携程是信息中介,没有必要售后,但是在中国人的消费观念,我先找你,出了事情我就找你。众筹、P2P都属于比较敏感的,不可能要求消费者那么专业,不可能让他对接后面的担保公司。

  陈喜坚:谈到风控,我认为发展到最后的形态是P2P平台不应该存在风控,风控审什么?只能查真实性?以后一定被征信和大数据取代,解决风控的问题。甚至担保公司有可能会消失,做信贷。目前的大数据包括征信还是非常的狭窄,非常做到很广义。这里面写了八月底第一批个人征信牌照下发,它是针对某一个领域,包括阿里,里面的小贷所属的平台的小企业,包括像腾讯,肯定也是他的用户,肯定没有完全的覆盖大部分的人群。相信把这些完善起来,以后不存在很大的风险。因为会逐步透明化。

  陈喜坚:信息安全,上次在和讯说过。以后可能会有牌照解决这个问题。应该会有平台因为信息安全技术而关闭,并不是因为资金业务而关闭的,这是我的观点。

  主持人:非常感谢各位老总跟我们分享这段时间以来的思考和思索,相信大家的建议是真知灼见的。我们媒体很专业,在座的老总说行业的人应该是监管机构的老师,平台上各位老总的所思所考,对平台的从业者、监管部门都是很好的经验。

  主持人:接下来细化话题,这里来自不同领域,有不同平台的老总。刚刚听到大家的发言,目前最关心的是三方面,一是关于P2P行业定义为信息中心,陈总曾经做过一点点解读,希望针对平台来发问,再让每位发言一遍比较紧张,讨论的空间比较少。张总在信息中介这一块,能否进一步解释信息中介定义下来后,还有这么高的门槛?还有其他的原因吗?

  张东波:现在做互联网金融有两种业态,一是他有钱,但是他的技术、风控比较薄弱,这是一种业态的存在;二是经验、技术、风控的综合能力丰富,但他是纯草根。银监会、证监会、保监会把两种业态重新综合在一起,既有各方面技能的认证后,才能进行业务推介、上岗资格等,才有资格从事这个行业。光有技术,没有资金,可能也会存在违约的成本,包括以后违约的风险。如何在资金和技术中找到平衡,既要有资本金的要求,同时也要有技术的认证,两者结合在一起,刚好符合,也应该这么去做。

  主持人:张总的问题把这个话题补充完了。另一个话题向魏总提问,他对很多平台的情况比单一平台了解的情况更多。当前北京和深圳是互联网金融的两个创新高地,是所有互联网金融的发展方向。北京和深圳的人才稀缺程度蛮大,各个平台的一将难求非常严重?

  魏征:这个问题太专业了,应该由张总回答更合适。目前看来,作为投资人的认识,五、六年前,我们到一些平台,红岭创投有100多人的时候,融金所认识孙总的时候,当时都非常小,大家从事P2P行业,门槛低,想象空间大。我在大多数的平台看来都在实践阶段,80%从事P2P行业的团队,以前并不在小贷行业、担保行业,甚至和放贷有任何关系,大部分由于之前所从事的行业有一些衰败、转型,甚至是之前从事的行业有一定的负债,想通过P2P进行解决。现在融金所有1900多名员工,唐军在深圳有100多号人,红岭创投有1500人,现在形成了大的企业规模。到了一定程度下,如果大家的风控水平,融金宝的陈总谈到,目前情况下,不要风控,谁敢投?在目前情况下,带这么多兵打仗,一个合理合规达标的风控不会比这个难度小。

  魏征:很多在前线打仗的平台,不是直接从担保公司和小贷公司过来的平台,对他们来说人才的储备非常重要,竞争激烈。他们所有的人才都是交叉的,人才基数非常有限,做过小贷、担保和互联网金融的非常少。对于我来说,我看不到后面的东西,假设我们看到的是他们的透明度、风控都在60、70分的标准线下,运营成本低,谁的人才储备小,人才的流动性低。我觉得更大的涉及到企业管理的机制,我们目前考察平台,之前考察跟他们的老大谈谈,看看他们的平台和技术,现在更多的是接触每个平台到一定规模,没有大的团队,我更多的喜欢跟他们的风控老总、技术老总。

  魏征:之前很少人谈技术,我们非常清楚这个东西,从目前的情况来看,P2P行业的技术性倒闭是有可能的,一般来说除了同业之间的恶性攻击外,他只会选择比较有价值的,非常有知名度,有一定体量的平台,以便于实现一定的利益链。因为P2P平台拥有的数据量比较大,尤其是投资人的资金在里头,我们开玩笑说如果在里面投三、四百万或者更多的钱,多两百万或少两百万怎么办?这和银行的技术层面相比,这应该不在一个等量级别,大家的投入也是不一样的。大家知道整套买下来,一共多少钱,这就能实现银行几十年苦苦打下来的技术上、风控上的基础?有待质疑,这是我的观点,谢谢。

  主持人:为什么向魏总提问关于人才的问题?这是多个行业交叉衍生出来的行业,对人才的诉求非常高,这个行业要的是专才,在创业初期要的是通才。从人才的话题里衍生下一个话题,大的平台有团队和领军者起带头作用。很多平台的技术很脆弱,受不了攻击,我们在业务上,普通的投资者、产品购买者的风险非常高。技术安全在当前的法律文件越来越完善的情况下,合规性摆在这里,技术安全问题将会成为我们接下来看待平台的重要衡量标准。和讯网前段时间专门就这个话题做了深入的采访。

  主持人:我跟一些平台的老总比较熟,我知道融金宝的陈总对技术的追求有点极致,在当前互联网金融领域,技术安全的现状怎么样?平台应该怎么解决?将来应该怎么发展?

  陈喜坚:我是技术出身的,融金宝在开始时按技术构建,开始都用云服务器,可能是阿里云、腾讯云,没有一家银行用云。我考虑其中很多风险,如果一个云服务提供商出了故障,可能会影响一大片的品牌,系统全部都是自己开发,用了八个月的时间开发。为什么不用晓峰(谐音)?因为觉得风险把控不了。如果互联网过不了,金融再硬可能也没有用。这个行业的人员流动性非常大,特别是人才。这个行业到现在也就几年时间,比较浮躁。技术人员或者其他的岗位都比较浮躁,动不动,工资可能会翻一番。技术人员今天从A平台到B平台,大家用得是阿里云,区别是用户和密码,其他都差不多。我们在深圳有一个机房,在异地也有一个机房,这些钱不能省。

  陈喜坚:谈到攻击,这分很多种,我不详细解释。光是流量攻击就是一种,叫一堆人围住你的门口是一种,叫逐个人排队,也可以堵住你的门口。现在的流量很便宜,100MB一个月才多少钱。如果带宽被利用来攻击你,费用非常低。这一块出台强制性的要求或者牌照,我都不觉得奇怪,这本身是互联网上实现的交易,如果不用非常有保障的技术,所风控都会付诸流水。

  主持人:让普通的市民、群众惊呆的文件是《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,对电商来讲,影响非常大。对于普通消费者来讲,影响大不大?

  李鲁:这取决于做什么类型的业务?《办法》出台后,一种类型是综合类支付账户,可以做转账、消费等业务;另一种是消费类支付账户,消费类支付账户是平常跟消费者相关,电商支付、采购的资金。《指导意见》主要限制综合账户的限额,比如20万限额,综合类支付账户主要功能在转账上。如果像P2P的企业属于转账类的业务,它会受到账户的影响。如果消费者通过第三方支付公司做转账业务,影响蛮大。你可以不通过支付账户做转账,也可以实现支付服务。如果你一定要把钱转到第三方支付公司的支付账户再做业务,就会有影响。作为支付公司来说,可以通过银行端发起,到银行端结束。本次《征求意见稿》主要是去账户化和去银行化,在第三方支付端去账户化和去银行化,回归公司本质的定位,这是比较核心的东西。实际上对于普通消费者来说,影响不大。

  主持人:资本植入的路径,行业里有很多平台思考这个问题。此前是草根创业,也有像海吉星赖总这样进入的,TCL也进入了互联网金融行业。这个行业存在二八法则或者更好的竞争形式,关于这个问题,行业一般说法是要么去新三板,要么去美国纳斯达克,这两种路径是大家比较认可的,一是已经有上市公司的赖总,请二位分析上市公司应该怎么选择?上市公司介入互联网,它的意义和价值在哪里?

  张东波:最近大鳄开始进入互联网金融,他们一致认为互联网金融是他们转型的必然趋势。最近很奇怪的现象是做实体的,慢慢不愿意做实业了。以后大家都不做实业,大家都往互联网金融,以后谁来做实业?这是值得我们深思的问题。不管是“互联网+”还是“+互联网”都是中国民生社会的必然需求。互联网金融也要有实业的务实性和干劲,做实业要利用互联网思维,解决酒香不怕巷子深。如果大鳄有技术、实力、能力,可以与互联网平台相结合,我认为这是比较完美的结合。上市公司有你的资金池,互联网有互联网的思维、创新和创意,两者结合起来是最完美的。

  主持人:路径选择方面呢?

  张东波:现在在国内上市,我们做了一些详细明确的咨询,国内目前有一些政策的限制,这些限制来自于什么?一是来自于政府跟行业的监管,还不健全,允许你在国内上市,真的出了问题,谁来承担?国内目前暂时不是特别合适,不代表未来制度出来后,不能在国内上市;二是在香港上市比较好,沪港通、深港通资本对接后,香港和大陆的紧密性会更高,这是个人感受。

  赖易峰:农产品做P2P没有掀起什么波浪,今年只要跟P2P有点沾边的都被关注。它是国内最大的农产品企业,2009年成立了担保公司,农批市场的商户需要资金,但拿不到贷款,银行不愿意贷。不愿意贷,我们自己给农产品进行征信,增加我的担保,让农商户拿到资金,做产业链。在合作基础上,国内银行流程蛮长,等它批完了,农商户的采购季节就过去了,这等不了几个月。2011年成立了海吉星金融网,当我确定市场的需求,我提出担保,通过网上吸收资金,满足两个问题,一是相对来说低成本的快速解决农商户融资问题,二是解决投资人理财的需求。这种模式是2011年成立,如果是2014年成立,说不定农产品的股票可以涨一涨。不一定是上市公司,我觉得实体企业都有这样的需求,比较高端的是实体做得最好的是金融,很多实体企业做到最后是金融。这可能是实体企业的一个想法。实业做大了,总想玩点高级的,实体和金融是息息相关的,银行金融肯定跟产业相关联,如果在产业布局里加入金融,这是理所当然的事情。

  赖易峰:今年很多上市公司、大企业进入P2P行业,一方面这个行业确实比较火,大家都想分一杯羹。大家总觉得金融和互联网是好东西,金融门槛低,可以砸几千万下去,股价有所提升,另一方面对实体经济发展有促进作用,每个人的观点不太一样。随着细则的落地,可能会越来越多的机构倒闭。这是我对上市公司和P2P的看法。

  主持人:除了P2P行业,去年年底到今年年初,国家对众筹除了很多政策,除了三大持牌,把众筹编到私募里。朱总是这个行业的,龙总刚刚谈到对众筹的看法。对从事平台的行业来讲,众筹是利大还是弊大?

  龙艺佳:我本身不是众筹行业的,先让众筹行业的人发表观点吧。

  朱鹏炜:个人认为众筹刚刚起步,国家出台指导意见,大家对众筹的定义很开心。7月18日的文件写得很清楚,《指导意见》出来后,证监会谈到公开小额怎么定性?如何公开?因为公开的人数必须超过200人,如何理解众筹的界定?这对企业和发行主体有要求,政策上要求上,至少是股份有限公司未来对想做众筹的,它一定不会类似于产品众筹,可能都会没有了。首先前提条件是股份有限公司,人数可能会超过200人。

  朱鹏炜:小额,国家现在对小额,我们看到没有发布的文件是300万,众筹未来单笔是300万。个人认为众筹这两个词所引领这个行业是很小,包括三个牌照,其实没有一家平台上线,包括平安、阿里,他们没有自己做众筹。为什么他们三家可以做,其他的不能做?由众筹引领的互联网非公开私募,这个词在学界理解中有矛盾的地方,在互联网上做非公开的事,必须是认证的会员,这样理解也是对的。随着社会技术的发展,手机可以追溯到人,不像媒体,这个角度理解,非公开私募加上互联网三个属性也是对的。至于这个行业的利弊,个人认为这个行业的空间还是很大,短期政策性的导向对整个行业还是有一定的影响,想参与这个行业的人包括大的机构一定会谨慎。背后一个很大的权利机构在,很多大机构关于做众筹还是比较谨慎,它跟P2P是有差别的。对于正在行业里做的,昨天检查完后对我们行业的认识深刻后,他们觉得这个行业对实体经济有帮助,它是传统私募的升级,没觉得有什么不好,而且认为应该大力发展。在正规媒体的曝光力和引导力很重要,由和讯牵头做研讨会,引进海外互联网金融模式的研讨会很有必要。这是相关部门的领导制定需求,现在很多规定比较严,他出不了国。现在很多信息一定是通过高端正规媒体引导。从长期来看,这个行业利大于弊,短期来看会有一些影响力。

  龙艺佳:我本人对众筹行业很感兴趣。国家现在的政策对股权众筹有了初步的意见,在泛众筹概念里有四个板块,债权众筹可以分为四个,股权众筹里分为两个。股权众筹是前年和去年的主流方式,两者的区别在于股权众筹以项目分红和最后退出为奖励,权益是投资完后给一定的产品和服务。这是我坚定不移的看好这个方面。今年应该可以上一个高峰,我可以给大家分享其他的行业信息,传统媒体和其他媒体出了一个板块,比较关注众筹或者创客,我所知道的几个电台都在做这个节目,比如吴晓波等。现在很多消息来自于新节目,很多节目被叫停了,他们只能跟京东众筹等合作,而不能跟更多幼稚的股权众筹合作。

  龙艺佳:我简单谈谈行业的人才问题,一是人才有区域限制,前两天我在广州有一个集团董事长想做P2P平台,广州的薪资水平跟深圳有一个档次的差异。我认识在新疆想做P2P或者在其他地域想做互联网金融,他们跟深圳和北京地区的薪资差很多。行业内人才太稀缺,P2P有两种出发点,一种是以创业团队为核心,出发点做平台,以创业团队为核心的人。这样的团队核心人员跟互联网基因要求得更多。另一方面,产业转型,手上有一些传统产业资源或者自己的行业背景的人,他们找的人才可能还要懂这个行业的相关背景,这两种人都很难找,复合一下更难。薪资翻倍,我们公司的员工今年被别人挖的,都是翻倍的。

  龙艺佳:金融人才分圈层,不得不承认像银行传统行业的人才在顶层,他们的整体素质比现在互联网金融从业人员明显高很多。平时跟他们接触,他们对我们项目的圈层是仰视的态度,现在很多互联网平台挖传统金融行业,尤其是红岭创投积极引进银行系,并且带来很多传统金融人才的做法。谢谢大家!

  主持人:众筹领域可能受到一些影响,我想把最后的问题交给本次来到节目的三位新嘉宾,《指导意见》出台一段时间,大家对它的约束性、所要达到的效果和目的有所判断,很有可能在10月份出一个细则,能否在下次文件出来之前,把本次文件造成的误差修整过来,对我们行业产生更好的发展及推动作用。朱总是广州e贷联合创始人,也是互联网金融协会的会长。

  朱青山:人无完人,任何一个监管办法和政策的出台肯定有很多误差,尤其是互联网金融下更是如此。7月18日十部委《指导意见》理论来讲只是原则性的框架文件,它只是《指导意见》。目前我们所了解的细则将会有很多明细的东西。很对人对于平台的注册资本很关注,但是不是注册资本金到了,这个平台就一定更好?我决定肯定不是如此,平台的透明度、风控能力、技术保障能力都关系到平台的好坏,政府未来的细则应更多的从此方面加以规范。

  朱青山:互联网领域有羊群效应。一头羊往外跑,无数的羊跟着头羊跑,前面是悬崖,第一只羊跳下去,所有的羊都会跳下去。从去年开始,有平台发生各种各样的问题。当一个平台倒掉,特别是在社会上有一定影响力的平台出了问题后,我比较担心政府会采取羊群效应的思维模式。我们希望在政府监管、政策沟通上,政府可以预留一些空间,不能因为一个平台的问题,把整个行业干掉。在行业的发展模式上,政府真的不应该介入太多。既然我们倡导的是市场经济,就应该明白在市场经济条件下管得最少的政府是好政府,你定下基本规则,其余的让市场验证。

  熊恢:我认为注册资本门槛是没有办法的办法,注册资本要求高一点,将来覆盖风险、出现违约,可以降低影响。关于人才问题,一个新兴的行业总是缺人才的,真正应该关注的是我这个平台能否打造成有文化、有价值,说到底物质和基层能否做到有吸引力。人才就像凤凰,你把巢做好了,人才总会来。我们碰到的问题是IT领域,这个方面是技术型的人才,我们真正感觉匮乏的是有着非常深厚的金融行业背景的实战经验,同时可以接触拥抱新兴互联网金融的产业,这个人才是稀缺的,这是所有企业都面临的问题。实在不行,一边引进,一边自己培养,这是现实的办法,最终是要把巢做好,凤凰就会来了,这是千古不变的话题。

  熊恢:TCL、蒙牛、国美都是从传统行业来,20多年前,国美算是中国连锁经营业的代表和创新者,现在已经成为一个传统行业了。传统行业里遇到两个现实问题,一是传统行业要进一步往上走,追求更多的附加值,这一块越来越难;二是当一个新生的事物出现,什么是互联网金融?据说互联网是发展最快的行业,它以光的速度传播新意,金融是最赚钱的行业,互联网金融是不是又快又赚钱的行业?很多人都搞不懂。大家肯定有羊群效应,如果把时间倒推到30年前,那时候白色家电、黑色家电,每个省的空调、彩电都按基本在走。我相信二八规律一定会发生作用,市场可能会暂时缺位,但不会永远迟到。你的战略规划有没有预见性,如果你的战略规划方向对了,也就是执行层面,每一个阶段有没有达到自己战术性的目标。有战略和战术,脚踏实地的达到阶段性的目标。

  熊恢:我认为第八个问题的回答是“是”,有不完善的地方,肯定要根据现状调整。我们用乐观、积极、正面的心态,所有的问题都不是问题。你有多大能力就做多大的事情,在行业监管、政府监管、市场竞争,每一个方面都是一把刀悬在从业企业的头上,谁都不轻松。调整自己的心态很重要,哪怕将来这个行业很不乐观,出现重大的危机,最后总是可以活下来的。我们希望通过自身工夫的打造,不断的调整,有幸成为最后的幸存者,这是大家共同的希望。

  蒋宇泽:针对信息中介为什么要注册资本,围绕监管谈谈。我们P2P唯一的出路是信息中介,没有信息中介是没有出路的。做银行每做一笔贷款要有风险资本金,做10亿贷款要有8000万的资本金。这是资本消耗型的生意,为什么中国银行的股票低于资产?我们P2P要打破,通过各种科技的手段。我说的技术是信息安全,我们认为P2P的技术可能是科技,国外把P2P归类到金融科技,一旦放在金融科技,你的公司不一样了,你没有边界,不需要通过消耗资本扩张业务,只要提供服务,尽量降低信息的不对称,使投资人的收益可以高一点,使贷款人承担的利息低一点,这才是P2P平台的价值。虽然信息中介的定位比较简单,但要做好事情是非常困难的非常风险资本的要求,但需要招很多人员,引进高水平的人员,组建核心的团队,需要有一些基本投入,才能把信息中介的事情做好。

  蒋宇泽:在监管方面,我们希望能够宽进严出,这本来就是互联网的行业,必须抱着开放的心态面对这个行业。一旦进入这个行业后,违约成本必须非常高,这样才能保证未来想进来做的人,只要想到违约就不会进来了。真正想做事情的人就会愿意进入这个行业,现在很高的进入成本,违约成本非常低,从经济学来说有一个选择的问题。我希望监管可以抱着开放,增加金融违约成本实施监管,这样可能会比较好。

  主持人:今天的时间差不多,节目不可能一直做下去。今天讨论的话题到此结束,再次感谢大家参加我们的活动,非常感谢魏总给我们提供场地,让这么多的人可以共聚一起,听各位老总的点评。我们今天把互联网金融沉淀下来的想法和观点都分享出来。唯一的缺陷是由于时间的限制,本来想设置一、两个提问环节,但超出我们预想的时间。为了保证所有嘉宾的言论以最快的速度体现互联网价值,和讯网的同事也一直在旁边工作,现在的言论和观点已经出去了。

  主持人:最后总结本次活动,我忘了把话题给陈总了。我尤其认可陈总的一句话“市场上的经营者才是企业主体,我们才是政府机构的老师”,我们最懂市场,我们希望市场行业参与者的观点可以通过和讯网传递出去,为政策的制定层提供参考。您比较惊讶的是检查你部门的人,他所有的知识来自于媒体的报道,我觉得媒体的责任会更加重大。今天的会议形式蛮成功,它不同于论坛的形式。形式重要吗?重要,但是论坛的形式是上面的人在讲,下面的人在听。当前,互联网金融的形式是众筹,我们现在把大家的观点众筹起来,形成合力。如果我们只是听专家在演讲台上的观点,我们缺少互动交流的过程,也缺少意见归纳的过程。最后非常感谢各位嘉宾的到来,也非常感谢参与本次讨论的听众。

  出席嘉宾:

  和讯网华南区总经理代小军

  融金所副董事长张东波

  融金宝CEO 陈喜坚

  银盛支付董事长李鲁

  克拉博CEO魏征

  高搜易董事长陈康

  众投邦CEO朱鹏炜

  广州e贷联合创始人朱青山

  海吉星金融网COO赖易峰

  华人互联网金融副总经理熊恢

  恒富在线CEO龙艺佳

  钱来网首席风险官蒋宇泽

(责任编辑:谢伟锋 )
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